Umowa zlecenie a pożyczka i kredyt – co powinieneś wiedzieć?

Wciąż wiele osób pracuje na umowie zlecenie. W przypadku finansowych tarapatów obawa przed odmową kredytu lub pożyczki może wydawać się zasadna, ale czy na pewno? Okazuje się, że nawet nie będąc na umowie o pracę można liczyć na pomoc ze strony banku czy instytucji finansowych. 

• Co daje umowa zlecenie?
• Kredyt a umowa zlecenie - jak go otrzymać
• Na jakich warunkach możliwe jest uzyskanie kredytu?
• Umowa zlecenie - kredyt dostosowany do możliwości
• Umowa zlecenie na czas nieokreślony
• Zaświadczenie o zatrudnieniu - umowa zlecenie 
• Raty a umowa zlecenie - zakupy w formie kredytu
• Pożyczka na umowę zlecenie - gdy bank odmówi kredytu
• Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny
• Czy będąc na stażu można wziąć kredyt?
• Komornik a umowa zlecenie - co warto wiedzieć
• Pomoc dla osób zadłużonych z komornikiem
• Kredyt na umowę zlecenie - podsumowanie

Na czym polega umowa zlecenie i kto na niej pracuje? Jest często stosowana w przypadku młodych osób czy studentów, dla których, ze względu na ulgi podatkowe, jest korzystniejsza.  Jest ona także normą w wielu branżach, jak choćby szeroko pojęta gastronomia. Z definicji: „(..)przyjmujący zlecenie zobowiązuje się do dokonania określonej czynności prawnej dla dającego zlecenie”. Banki zdecydowanie chętniej udzielają kredytu osobom zatrudnionym w oparciu o umowę o pracę, gdyż ta forma jest dużo stabilniejsza. Okres wypowiedzenia owego kontraktu jest znacznie dłuższy niż w przypadku zlecenia. Dodatkowym atutem umowy o pracę są także ewentualne świadczenia czy płatny urlop.

Co daje umowa zlecenie?

Umowa zlecenie jest często potocznie nazywana umową śmieciową. Wpływa na to kilka czynników, gdyż osoby zatrudnione w oparciu o taką umowę nie mogą korzystać z przywilejów pracowniczych, jak choćby płatny urlop czy L4. Ten rodzaj umowy traktowany jest jako gorszy, niemniej ma też swoje zalety. Jedną z nich jest np. swoboda godzin pracy czy możliwość wypowiedzenia umowy bez większego okresu wypowiedzenia (jeżeli umowa nie stanowi inaczej). 

To właśnie możliwość rozwiązania umowy we właściwie dowolnym momencie jest największym „minusem” w oczach banku. Umowa zlecenie jest mniej stabilny źródłem dochodu niż praca na umowie o pracę.

Kredyt a umowa zlecenie - jak go otrzymać

Na jakiej podstawie właściwie oceniana jest wówczas zdolność kredytowa? Bank zwraca uwagę na szereg czynników. Głównym z nich są oczywiście dochody, ale także wiek, stan cywilny, ilość osób w gospodarstwie domowym czy zawód. Ważna jest ponadto również dotychczasowa historia kredytowa i staż pracy. Jeśli chodzi o wytyczne, którymi kierują się banki oceniając zdolność kredytową to nie różnią się one w przypadku umowy o pracę czy zlecenie. Na pozytywną ocenę wpływa przede wszystkim to, czy klient ma profil ryzyka akceptowany przez bank i czy posiada naddatek środków na koncie pomocny w spłacie zadłużenia. Sprawdzenie baz BIK pomaga bankowi określić rzetelność potencjalnego kredytobiorcy. 

Na jakich warunkach możliwe jest uzyskanie kredytu?

Najważniejszym czynnikiem jest oczywiście wysokość zarobków. Dla banku istotnym będzie czy potencjalny kredytobiorca będzie miał możliwość spłaty zadłużenia przez cały okres kredytowania. Ważnym okaże się nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale także staż pracy u aktualnego pracodawcy poparta wyciągami z konta z ostatnich miesięcy. Najczęściej do otrzymania kredytu potrzebny będzie 3-miesięczny albo nawet 6-miesięczny okres zatrudnienia. Czy w przypadku umowy zlecenie na czas nieokreślony sprawa będzie łatwiejsza? Niestety nie, gdyż może ona zostać rozwiązana w dowolnym momencie bez podania przyczyny. Zobacz jak sprawdzić swoją zdolność kredytową.

Umowa zlecenie - kredyt dostosowany do możliwości

Praktykowanym przez banki rozwiązaniem jest także obniżenie rat kredytu zależnie od wysokości dochodu w danym miesiącu kosztem wydłużenia okresu spłaty. Może być to wyjątkowo przydatne osobom pracującym w branżach, gdzie sezonowość jest jednym z kluczowych czynników wpływających na wynagrodzenie. Jak nadpłacić kredyt gotówkowy dowiesz się tutaj.

Umowa zlecenie na czas nieokreślony

Umowa zlecenie zazwyczaj ma charakter doraźny, dotyczy to zleceń jednorazowych. Jednak istnieją przypadki, gdy zlecenie nie jest doraźne, w takim przypadku podpisana może zostać umowa na czas nieokreślony. 

Niestety umowa zlecenie na czas nieokreślony nie jest wystarczającym zabezpieczeń dla banku, gdyż także może zostać rozwiązana z dnia na dzień, bez konieczności podawania przyczyny.

Zaświadczenie o zatrudnieniu - umowa zlecenie

Świadectwo pracy to dokument przedstawiający dotychczasową historię zatrudnienia danej osoby. Mogą je uzyskać jedynie osoby objęte ochroną Kodeksu Pracy, czyli zatrudnione w oparciu o umowę o pracę. Osoby pracujące na „zleceniówkach” nie podlegają pod Kodeks Pracy, a pod Kodeks Cywilny. 

Zaświadczenie o zatrudnieniu może być wystawione przez pracodawcę na prośbę zleceniobiorcy. Może być przydatne właśnie przy ubieganiu się o kredyt czy zasiłek. Takie zaświadczenie zawiera podobne informacje jak świadectwo pracy.

Raty a umowa zlecenie - zakupy w formie kredytu

Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego zatrudnienie w oparciu o umowę o pracę nie jest konieczne. Zakup pralki czy laptopa wydaje się, więc bardzo osiągalny. Co więcej, wnioskowanie o rozłożenie spłaty na raty możliwe jest także w przypadku, gdy zainteresowany zatrudniony jest w oparciu o umowę o dzieło czy nawet uzyskując stypendium. W przypadku tanich sprzętów dochód wysokości kilkuset złotych może okazać się wystarczający. 

Pożyczka na umowę zlecenie - gdy bank odmówi kredytu

Firmy pozabankowe mają niższe wymagania względem pożyczkobiorców niż banki. Oczekują one zazwyczaj minimalnej ilości dokumentów potrzebnych do zaciągnięcia pożyczki. Zbawienne mogą się więc okazać w przypadku osób niedawno zatrudnionych na danym stanowisku, studentów czy emerytów. W tej sytuacji klient parabanku będzie musiał okazać ważny dowód tożsamości. Na jego podstawie pożyczkodawca będzie mógł określić wiarygodność danej osoby sprawdzając ją choćby w BIK. 

Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny

Panuje powszechne przekonanie, że kredyt hipoteczny dostępny jest jedynie dla osób zatrudnionych w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Nie jest to do końca prawdą. Oczywiście kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, więc w oczach banku stabilność zatrudnienia jest niesamowicie ważna. Jednak banki zdają sobie sprawę z aktualnie panujących realiów rynku pracy. Wiele placówek akceptuje także inne umowy niż ta o pracę, jednak powodzenie udzielenia kredytu zależy od możliwości udowodnienia ciągłości zatrudnienia i ogólnej zdolności kredytowej klienta.

Czy będąc na stażu można wziąć kredyt?

Uzyskanie kredytu będąc na stażu, jest raczej możliwe. Staże z reguły są albo słabo płatne, albo darmowe. Niestety w takiej sytuacji wykazanie płynności finansowej koniecznej do uzyskania kredytu byłoby ciężkie.

Komornik a umowa zlecenie - co warto wiedzieć

Do egzekucji komorniczej dochodzi w przypadku zaniechania płacenia zobowiązań finansowych. Mowa tu nie tylko o niespłaconych pożyczkach, ale także o zaniechaniu płatności za rachunki takie jak gaz czy prąd. Zajęcie wynagrodzenia prezentuje się inaczej w przypadku różnych umów. Może mu podlegać wynagrodzenie w oparciu o umowę o pracę, dzieło czy zlecenie. Komornik zobligowany jest także do respektowania progu zajęcia wynagrodzenia wyższego niż płaca minimalna. Zgodnie z prawem nie może on zająć więcej niż 50% miesięcznej pensji. W przypadku niezapłaconych alimentów może to być nawet 60% miesięcznego wynagrodzenia. 

Aktualnie osoba zatrudniona w oparciu o umowę cywilnoprawną musi zostać z równowartością kwoty niezbędnej do przeżycia. Obowiązuje to jedynie w przypadku, gdy dłużnik jest w stanie udowodnić płynność finansową, a praca na zleceniu jest stałym źródłem dochodu. Potwierdzeniem powyższych informacji będą w tym przypadku wyciągi z konta bankowego oraz sama umowa.

Pomoc dla osób zadłużonych z komornikiem

W momencie, gdy twoje zadłużenie trafia do windykacji, istotne jest szybkie skontaktowanie się z wierzycielem. To pozwoli ci podjąć działania mające na celu uregulowanie długu poprzez ustalenie dogodnej spłaty w ratach, które będziesz w stanie zrealizować. Wystarczy, że przygotujesz odpowiednie pismo, opatrzone argumentacją. Możesz na przykład wspomnieć o trudnej sytuacji życiowej i finansowej, która uniemożliwia ci spłatę zadłużenia w obecnych okolicznościach. Tak sformułowane pismo przekażesz wierzycielowi lub komornikowi, który działa na rzecz wierzyciela. To właśnie komornik przekaże wniosek o rozłożenie długu na raty do wierzyciela.

Kredyt na umowę zlecenie - podsumowanie

Osoby zatrudnione na umowę zlecenie mogą otrzymać kredyt, ale ich zdolność kredytowa może być oceniana bardziej rygorystycznie niż w przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę. Ostateczna decyzja o udzieleniu kredytu zależy od polityki i kryteriów danego banku oraz indywidualnych okoliczności aplikanta.

W przypadku umowy zlecenia, banki mogą uwzględniać czynniki takie jak staż pracy, wysokość i regularność dochodów, historię zatrudnienia, a także dodatkowe zabezpieczenia, takie jak posiadanie wkładu własnego czy poręczenie. Ważne jest również, aby aplikant posiadał zdolność do spłaty kredytu i miał odpowiednie dokumenty potwierdzające swoje dochody.

Kredyt dla samozatrudnionych? Więcej na ten temat przeczytasz tutaj.