Jakie są najczęstsze błędy popełniane przy ubieganiu się o kredyt?

Ilona Goździewska

•

13 listopada 2026

Do najczęstszych błędów przy ubieganiu się o kredyt należą błędna ocena swoich możliwości finansowych, niedopilnowanie dokumentów lub złożenie wniosku w złym momencie. Jakich błędów unikać, aby otrzymać pozytywną decyzję kredytową za pierwszym razem, bez poprawiania wniosków? Wyjaśniamy, na co potencjalny kredytobiorca powinien zwrócić uwagę.

Jak wygląda proces ubiegania się o kredyt bankowy?

Przed poznaniem najczęstszych błędów przy ubieganiu się o kredyt warto zaznajomić się z tym, jak wygląda proces składania wniosku.

Podstawowym krokiem ubiegania się o kredyt w banku jest wybór odpowiedniej oferty. Dokładne zbadanie rynku i porównanie kilku ofert kredytowych są kluczowe. W momencie, gdy znalazłeś już ofertę, należy przejść do zebrania wymaganych dokumentów.

Do podstawowych dokumentów wymaganych przez wszystkie instytucje bankowe należą:

• dowód tożsamości;
• zaświadczenie o dochodach od aktualnego pracodawcy;
• wyciąg z kont bankowych, zwykle z okresu ostatnich 3-6 miesięcy;
• potwierdzenie posiadanych zabezpieczeń finansowych.

Kiedy skompletujesz dokumenty, wystarczy wypełnić odpowiedni wniosek kredytowy i czekać na decyzję banku. Czas oczekiwania na otrzymanie decyzji kredytowej zależy od wielu czynników i praktyk konkretnej instytucji finansowej, jednak w większości przypadków wynosi od 1 do 2 dni w przypadku kredytów gotówkowych i maksymalnie 21 dni dla kredytów hipotecznych.

Następstwem otrzymania pozytywnej decyzji jest podpisanie umowy kredytowej z bankiem oraz otrzymanie uzyskanych środków na konto osobiste.

Najczęstsze błędy popełniane przez potencjalnych kredytobiorców

Choć proces uzyskiwania kredytu bankowego jest w pełni transparentny i zrozumiały dla większości potencjalnych kredytobiorców, wciąż możliwe jest popełnienie błędów, które skutkują odmową kredytu.

Przykładowo, zbyt duża liczba zapytań o kredyt w banku jest postrzegana negatywnie i wpływa na obniżenie zdolności kredytowej. To tylko jeden przykład tego, jakiego zachowania i błędów unikać, aby otrzymać kredyt bez żadnych trudności.

Nieidealna historia kredytowa jako błąd przy kredycie

Podczas ubiegania się o kredyt bank ma obowiązek sprawdzić zdolność kredytową¹ i w praktyce sprawdza historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). To właśnie tam widnieją informacje na temat posiadanych kredytów bankowych, daty ich zaciągnięcia, a nawet wysokości rat kredytowych i potencjalnych opóźnień w ich regulacji. Raport BIK jest więc jednym z podstawowych elementów określających zdolność kredytową klienta.

Warto nadmienić, że w bazie BIK widnieją także niespłacone chwilówki i ratalne pożyczki pozabankowe.Takie pożyczki są dla banku informacją, że kredytobiorca nie był w stanie uzyskać finansowania w banku, co jest postrzegane dosyć negatywnie, a długi wynikające z braku spłaty takich należności tym bardziej przekreślają szanse na uzyskanie kredytu.

Najczęstsze błędy, które powodują automatyczną odmowę kredytu to:

• aktywne zaległości w spłacie zobowiązań;
• dług sprzedany do windykacji, nawet jeżeli został już spłacony, ponieważ znaczenie ma przede wszystkim historia opóźnień z ostatnich 5 lat;
• aktywne postępowanie komornicze;
• wpis w rejestrach dłużników za niespłacone rachunki lub alimenty.

Oprócz BIK banki weryfikują także inne rejestry dłużników: Krajowy Rejestr Długów (KRD), ERIF i BIG InfoMonitor. Każda baza zbiera inne informacje na temat dłużników, a wpis w jednej bazie niekoniecznie oznacza wpis w innej – banki zwykle weryfikują wszystkie rejestry dla pełnego obrazu finansów potencjalnego kredytobiorcy.

Raport BIK

Aby uniknąć takich błędów, pobierz raport BIK zanim wybierzesz się do banku z intencją złożenia wniosku. W ten sposób sprawdzisz, czy zamknięte zobowiązania są oznaczone jako spłacone oraz czy raport nie zawiera błędnych informacji.

Brak wymaganej dokumentacji

Kolejnym czynnikiem przekreślającym szanse na uzyskanie kredytu jest brak wymaganej dokumentacji. Wiele potencjalnych kredytobiorców rezygnuje z pozyskania niektórych zaświadczeń, licząc, że odpowiednio wysokie dochody wystarczą, aby kredyt stał się możliwy do uzyskania. W rzeczywistości jednak bank nie udzieli kredytu osobie, która nie wywiązała się ze swoich obowiązków, jednocześnie odnotowując wówczas zapytanie o kredyt.

Każdy bank może wymagać innych dokumentów, dlatego przed faktyczną wizytą w oddziale danej instytucji lub wnioskowaniem o kredyt online należy dokładnie zapoznać się z wymaganiami. Przygotowanie wszystkich wymaganych dokumentów przed złożeniem wniosku ułatwia całą procedurę.

Zbyt optymistyczne podejście do swojej sytuacji finansowej

Potencjalni kredytobiorcy często przeceniają swoje szanse na uzyskanie finansowania z banku. Zwykle wynika to z niewystarczającej wiedzy na temat produktów finansowych, które oprócz kwoty samego kredytu obciążone są kosztami dodatkowymi, takimi jak oprocentowanie, prowizja lub ubezpieczenia.²

Bank odnotowuje każdorazowe zapytanie o kredyt, a zbyt duża częstotliwość zapytań wpływa na obniżenie zdolności kredytowej, stając się kolejnym utrudnieniem w uzyskaniu kredytu. W momencie, gdy nie wiesz, czy dany kredyt jest możliwy do uzyskania, rozwiązaniem może być nawiązanie współpracy z doradcą finansowym. To specjalista, który będzie w stanie odpowiedzieć na wszystkie pytania, policzy obciążenie budżetu i wstępnie oceni Twoją zdolność kredytową.

Brak jednego schematu

Każdy bank liczy zdolność kredytową według wewnętrznych wytycznych, przez co te same dochody mogą dawać różną zdolność w różnych bankach. Jeżeli w jednym banku dostaniesz odmowę, w innym wciąż możesz otrzymać kredyt.

Na zdolność kredytową wpływają także inne czynniki:

• forma zatrudnienia;
• liczba osób na utrzymaniu;
• sposób korzystania z konta;
• limity na kartach kredytowych, nawet nieużywanych.

Zanim złożysz wniosek, zamknij nieużywane karty kredytowe i obniż limity kart, z których korzystasz, najlepiej kilka miesięcy przed wizytą w banku.Cały limit obciąża zdolność niezależnie od tego, jaką jego część rzeczywiście wykorzystujesz.

Zmiana pracy przed wnioskowaniem o kredyt

Zmiana pracy może poprawić sytuację finansową i polepszyć zdolność kredytową z biegiem czasu, ale podjęcie nowej pracy przed wnioskowaniem o kredyt bankowy może przynieść odwrotne skutki.

Banki oprócz odpowiedniej wysokości dochodów zwracają uwagę także na staż pracy w danej firmie; nie liczą dochodu z okresu wypowiedzenia ani z okresu próbnego w nowej pracy. Zmiana pracy jest postrzegana jako mniej stabilna sytuacja finansowa, co ma bezpośredni wpływ na mniejsze szanse uzyskania pożądanego kredytu bankowego.

Najlepiej jest mieć umowę na czas nieokreślony lub przynajmniej na czas określony, ale niekoniecznie 3-miesięczny okres próbny. W przypadku zmiany pracy większość banków wymaga 3-6 miesięcy stażu po okresie próbnym. Umowy zlecenia i umowy o dzieło są traktowane jako najmniej stabilne, ale banki mogą akceptować po 6–12 miesiącach ciągłości.

Jeśli planujesz rozpocząć nową pracę przed ubieganiem się o kredyt, warto podjąć takie kroki kilka miesięcy przed ubieganiem się o kredyt lub zrobić to dopiero po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej.

Jakie błędy przy wkładzie własnym blokują przyznanie kredytu?

Bank odrzuci wniosek o kredyt, jeżeli masz zbyt niski wkład własny lub nie pochodzi on ze zgromadzonych oszczędności – banki wymagają minimum 10-20% wartości nieruchomości.

Kto decyduje, ile wkładu własnego na kredyt trzeba przedstawić? Banki ustalają własne stawki, ale stosują się do rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), które określają wkład własny na poziomie 10–20%.

Wkład własny musi pochodzić ze zgromadzonych oszczędności. Bank sprawdza pochodzenie środków, a częstym błędem jest finansowanie wkładu własnego kredytem gotówkowym. Bank ma dostęp do tych informacji i wie, że brakuje Ci środków na wkład własny i automatycznie odrzuca wniosek.

Wkład własny

W przypadku wkładu własnego w wysokości 10% wartości nieruchomości banki zwykle wymagają dodatkowego zabezpieczenia, a całkowity koszt kredytu jest wyższy. 20% to z kolei standardowy wkład własny w większości banków.

Jakie błędy popełniają przedsiębiorcy przy ubieganiu się o kredyt?

Najczęstszym błędem przedsiębiorców przy zaciąganiu kredytu hipotecznego jest optymalizacja podatkowa, bo bank ocenia wykazany dochód, a nie faktyczny obrót firmy.

Optymalizacja podatkowa, na przykład zaniżanie dochodu lub generowanie kosztów, obniża zdolność kredytową przedsiębiorcy, ponieważ nie ma formalnego potwierdzenia dochodu w dokumentach lub jest on zaniżony.

Kolejnym częstym błędem przedsiębiorców jest zawieszenie działalności przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Większość banków wymaga minimum 12 miesięcy od odwieszenia działalności gospodarczej przy kredycie hipotecznym, więc błędne wnioski są automatycznie odrzucane.

Problemem jest też zbyt krótki czas prowadzenia działalności gospodarczej. Stabilne zatrudnienie oznacza wyższą zdolność kredytową, dlatego banki zwykle wymagają od 12 do 24 miesięcy prowadzenia działalności. Dopiero dłużej działająca firma jest uznawana za stałe źródło dochodu.

Działalność gospodarcza a kredyt hipoteczny: co robić, aby uniknąć błędów?

• Wykaż wyższy dochód firmy, a nie zaniżony w ramach optymalizacji podatkowej;
• Nie zawieszaj działalności krótko przed złożeniem wniosku o kredyt;
• Poczekaj dłuższy okres od założenia firmy, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny.

Co grozi za podanie nieprawdziwych danych we wniosku kredytowym?

Podanie niepełnych lub nieprawdziwych danych we wniosku o kredyt powoduje automatyczną odmowę i grozi informacją w bazach banków oraz konsekwencjami prawnymi na mocy art. 297 Kodeksu karnego – pozbawieniem wolności od 3 miesięcy do 5 lat.³

Tylko prawdziwe dane

Zawyżenie dochodu albo podanie fałszywych danych we wniosku kredytowym nie daje żadnej przewagi. Banki natychmiast wykrywają rozbieżności w dokumentach i odrzucają taki wniosek bez dalszej analizy.

Informacja o odrzuconym wniosku i nieprawdziwych danych trafia do baz danych banku i utrudnia kolejne próby otrzymania kredytu w innych bankach. Taki wpis to jednoznaczna informacja, że klient nie jest wiarygodny i trafia do kategorii o podwyższonym ryzyku.

Podanie fałszywych informacji we wniosku kredytowym może także prowadzić do konsekwencji prawnych i finansowych.

Co zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu?

Poprawa sytuacji finansowej przed wnioskiem kredytowym

Kluczem do otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej jest posiadanie stałych i odpowiednio wysokich dochodów.

W tym czasie można podjąć kroki, takie jak rozpoczęcie lepiej płatnej pracy lub znalezienie dodatkowego źródła dochodu, poszerzenie swoich kompetencji zawodowych, a nawet ograniczenie zbędnych wydatków.

Spłata długów jako warunek uzyskania kredytu

Długi to jeden z głównych czynników przekreślających możliwość uzyskania kredytu. Jeśli zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu bankowego, w pierwszej kolejności zajmij się regulacją wszystkich przeterminowanych zobowiązań.

W tym celu warto rozważyć konsolidację, czyli połączenie kilku zobowiązań w jedną ratę kredytową. Okres spłaty długów ulega wydłużeniu, co sprawia, że miesięczna rata kredytu konsolidacyjnego jest niższa i łatwiejsza do spłaty, choć całkowity koszt kredytu zwykle rośnie.

Nie wiesz, jak spłacić długi? Wypełnij formularz, a my zajmiemy się resztą!

Skorzystanie z usług poręczyciela kredytowego

Jeżeli wiesz, że Twoja sytuacja finansowa nie należy do najlepszych, a kroki podjęte w celu jej poprawy są niewystarczające, rozwiązaniem może się okazać skorzystanie z usług poręczyciela, czyli dodatkowej formy zabezpieczenia kredytu.

Kto może być poręczycielem?

Rolę poręczyciela może pełnić Twój członek rodziny, znajomy, a także każda inna osoba, która ukończyła 18. rok życia, posiada odpowiednio wysoką zdolność kredytową, a także dysponuje pełną zdolnością do czynności prawnych.

Poręczyciel kredytowy jest częścią całego procesu ubiegania się o kredyt. Jest obecny podczas podpisywania umowy i zobowiązuje się pokryć koszty kredytu wraz z jego dodatkowymi kosztami w sytuacji, gdy kredytobiorca nie spłaci hipoteki na własną rękę. Bank może żądać od niego zapłaty bez wcześniejszego ściągania długu od kredytobiorcy.⁴

Warto wiedzieć, że poręczyciel kredytowy ma pełne prawo do weryfikowania aktualnego stanu zadłużenia i historii spłat rat przez cały okres kredytowania.

Zaciągnięcie kredytu – dlaczego warto być ostrożnym?

Całkowity koszt kredytu a koszty dodatkowe

Każdy kredyt bankowy wiąże się z dodatkowymi kosztami, które nie tylko wpływają na wysokość długu, ale też mogą prowadzić do trudności ze spłatą zobowiązania.

Do podstawowych kosztów kredytów należą:

• oprocentowanie;
• prowizja banku;
• koszty ubezpieczenia kredytu;
• opłaty karne naliczane w przypadku nieterminowej spłaty długu.

Na koszty kredytu konsumenckiego wpływa również rodzaj oprocentowania (stałe lub zmienne) oraz rodzaj rat (raty malejące lub równe). Tak samo jak w przypadku innych najpoważniejszych decyzji finansowych, warunki umowy z bankiem powinny być dokładnie przeczytane przed podpisaniem. Niedoszacowanie kosztów kredytu to poważny błąd przy zakupie nieruchomości.

Świadomość wszystkich kosztów dodatkowych stanowi gwarancję, że zaciągnięty kredyt nie przerośnie możliwości finansowych kredytobiorcy i nie stanie się źródłem problemów finansowych z biegiem czasu. Dobrą praktyką jest też porównanie ofert kredytowych w celu znalezienia najlepszych warunków, bo może to zaoszczędzić duże kwoty, a wybór pierwszej oferty to często zgoda na wyższe koszty, bo nie wiesz nawet, jakie warunki oferują inne banki. Zanim zdecydujesz się na kredyt, sprawdź kilka różnych opcji.

Niejasne zapisy w umowie

Choć umowy kredytowe są konstruowane tak, aby były w pełni transparentne i zrozumiałe dla kredytobiorcy, może się zdarzyć, że pewne kwestie będą dla niego niewystarczająco jasne. Wówczas dobrze jest poprosić konsultanta banku o dokładniejsze wytłumaczenie konkretnych zapisów formularza lub skontaktować się z doradcą kredytowym, który może pomóc także w porównaniu ofert, jeżeli masz wątpliwości co do swojego wyboru.

Pewność, że wszystkie warunki, roszczenia i inne zapisy umowy są zrozumiałe, pozwala zminimalizować niespodziewane koszty dodatkowe lub wymagania, o których nie zostałeś wcześniej wystarczająco dobrze poinformowany.

Źródła

1. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe. ↩︎
2. Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. ↩︎
3. Ustawa z dnia 6 czerwca 1997 r. Kodeks karny. ↩︎
4. Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny. ↩︎

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Specjalizuje się w kredytach gotówkowych i konsolidacji zobowiązań dla klientów indywidualnych. Pomogła ponad 200 osobom uporządkować finanse i wyjść z zadłużenia. Wcześniej pracowała w branży ubezpieczeniowej i przy funduszach unijnych. Jest absolwentką Wyższej Szkoły Administracyjno-Społecznej w Warszawie i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK046097.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)