- do 30 dni – w większości przypadków nie stanowią przeszkody w udzieleniu kredytu;
- od 30 do 60 dni – mogą, ale nie muszą być przeszkodą; bank przygląda się bliżej sytuacji dłużnika – liczbie dotychczasowych opóźnień, kwocie i przyczynie zaległości;
- powyżej 90 dni – bankowy kredyt z opóźnieniami w BIK jest wtedy raczej niemożliwy do uzyskania; wyjątkiem są jednorazowe sytuacje, gdy dokumentami potwierdzisz, że do opóźnień doszło nie z Twojej winy.
Wiele banków nie podaje wprost, jakie opóźnienia akceptuje. Weryfikacja danych w Biurze Informacji Kredytowej to kluczowy element scoringu – wewnętrznej oceny punktowej, na podstawie której bank podejmuje decyzję o kredycie. Scoring uwzględnia też inne parametry: wiek, źródło i wysokość dochodów oraz liczbę aktywnych zobowiązań.
Znaczenie ma także rodzaj zaległego zobowiązania. Banki najsurowiej oceniają problemy z kredytem hipotecznym, mniejszą wagę przykładają do opóźnień na kartach kredytowych i debetach, a najgorzej postrzegają zaległości na chwilówkach i produktach pozabankowych. Czas działa na Twoją korzyść – im więcej miesięcy upłynęło od uregulowania zaległości, tym mniej dawne opóźnienie waży w ocenie banku.
Opóźnienie w spłacie raty trafia do BIK
Opóźnienie w spłacie raty kredytu trafia do Biura Informacji Kredytowej i obniża Twoją ocenę punktową. BIK odnotowuje zobowiązania klientów banków, firm pożyczkowych oraz SKOK-ów.
W bazie BIK przechowywane są informacje zarówno o terminowo spłacanych produktach kredytowych, jak i o wszystkich opóźnieniach. Terminowa spłata buduje pozytywną historię kredytową i czyni Cię wiarygodnym klientem. Każde opóźnienie jest dla banku sygnałem, że nie wywiązujesz się ze zobowiązań.
Na zdolność kredytową wpływają nie tylko dane z BIK, ale także informacje z Biur Informacji Gospodarczej (BIG) – m.in. z Krajowego Rejestru Długów (KRD), ERIF czy BIG InfoMonitor. Na listach dłużników możesz znaleźć się nie tylko przez opóźnienia w spłacie kredytu, ale też przez zaległości w innych opłatach, np. w rachunkach za prąd. Sprawdzenie, czy figurujesz w KRD, jest możliwe samodzielnie.
Liczba punktów w BIK potrzebna do kredytu
Ocenę punktową BIK przyjęto dzielić na przedziały, a im wyższy wynik, tym większe szanse na kredyt.
- od około 60 punktów – wynik przeciętny, który nie wyklucza uzyskania kredytu, ale decyzja zależy od pozostałych czynników;
- około 80-100 punktów – wysoka ocena BIK, charakterystyczna dla osób z dobrą historią spłat; wynik 100 punktów jest osiągany rzadko.
Na możliwość uzyskania kredytu wpływa wiele czynników, a każda instytucja finansowa indywidualnie ocenia zdolność kredytową. Gdy ocena punktowa jest niska, warto popracować nad poprawą BIK i sytuacji finansowej.
Po jakim czasie historia w BIK staje się czysta?
Dane o spłacanym kredycie lub pożyczce są przechowywane w BIK przez cały okres trwania zobowiązania. Po jego spłacie informacje stają się niewidoczne – chyba że wyrazisz zgodę na dalsze ich przetwarzanie.
Jeśli kredyt został spłacony z opóźnieniem, BIK może przetwarzać te dane przez 5 lat, nawet bez Twojej zgody. To dlatego negatywne wpisy „starzeją się” – z każdym rokiem dawne opóźnienie waży w ocenie banku coraz mniej.
Aktualizacja danych w BIK jest szybka: banki i instytucje finansowe mają obowiązek wprowadzić informacje o spłatach, zmianie wysokości zobowiązań, nowych zobowiązaniach i terminowych spłatach w ciągu 7 dni od momentu wystąpienia zmiany. Oznacza to, że poprawa scoringu po uregulowaniu zaległości jest widoczna w raporcie stosunkowo szybko – zgodnie z zasadami przetwarzania danych w BIK.
Kredyt konsolidacyjny mimo opóźnień w BIK
Tak – banki, a także firmy oddłużeniowe, udzielają kredytów konsolidacyjnych osobom, które mają trudności z terminową regulacją zobowiązań. Konsolidacja z opóźnieniami w BIK łączy wiele długów w jedno, niższe zobowiązanie.
Kredyt konsolidacyjny to nowe finansowanie, którego kwota odpowiada sumie długów powstałych z kredytów gotówkowych, kredytów hipotecznych oraz szybkich finansowań pozabankowych – pożyczek i chwilówek. Aby go uzyskać, kredytobiorca musi spełnić określone wymagania dotyczące historii i zdolności kredytowej oraz przystać na warunki danej instytucji.
Efekt konsolidacji widać w liczbach naszych klientów: jeden z nich zamienił 62 zobowiązania o łącznej racie 33 211 zł na jedną ratę 1 450 zł; inny – 41 zobowiązań z ratami 50 108 zł na 2 752 zł miesięcznie. Zamiast wielu terminów płatności i rozproszonych chwilówek pozostaje jedno przejrzyste zobowiązanie. Konsolidacja chwilówek dostępna jest również online, jako opcja dla osób, które ze względu na brak czasu czy stan zdrowia nie mogą wnioskować o finansowanie w placówce.
Konsolidacja z opóźnieniami w BIK ma jeszcze jedno działanie: po spłacie zadłużenia zaczyna się odbudowa scoringu, co otwiera drogę do przyszłych finansowań.
Dzięki Biliti otrzymasz kredyt z opóźnieniami w BIK
Pośrednictwo Biliti w pozyskiwaniu kredytów i pożyczek z opóźnieniami w BIK daje pięć konkretnych korzyści.
- Uproszczona procedura – jasne i przejrzyste warunki współpracy oraz możliwość ubiegania się o kredyt online, bez wychodzenia z domu.
- Akceptowane opóźnienia – w indywidualnych przypadkach możliwy jest kredyt z opóźnieniami nawet do 180 dni.
- Wiele ofert w jednym miejscu – współpracujemy z wieloma bankami i instytucjami pozabankowymi; przygotujemy kilka ofert i pomożemy wybrać najatrakcyjniejszą.
- Szybka decyzja kredytowa – kredyt potrafimy uruchomić nawet w ciągu godziny.
- Minimum formalności – do pożyczki z opóźnieniami w BIK wystarczy dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach.
