Oddłużanie i konsolidacja - prowadzimy Cię przez cały proces

Pomoc w oddłużaniu osób fizycznych

Pomoc w oddłużaniu w Biliti polega na spłaceniu wszystkich Twoich zobowiązań jednym kredytem bankowym i zamianie kilku rat na jedną. Bezpłatna analiza trwa 24 godziny, cały proces najczęściej od dwóch do czterech tygodni. Biliti prowadzi oddłużanie jako pośrednik kredytu konsumenckiego wpisany do rejestru Komisji Nadzoru Finansowego pod numerem RPK040558, współpracujący z 20 bankami i instytucjami pożyczkowymi. Jeżeli Twoich długów nie da się spłacić kredytem to właściwą drogą jest upadłość konsumencka prowadzona przez kancelarię. Porównanie obu rozwiązań znajdziesz niżej.

Na czym polega pomoc w oddłużaniu?

Oddłużanie oznacza uporządkowanie długu, którego dłużnik nie jest w stanie spłacać w dotychczasowej formie. W praktyce prowadzą do tego dwie różne drogi, których nie należy mylić.

Droga finansowa to restrukturyzacja zadłużenia przez nowe finansowanie: jeden kredyt spłaca wszystkie dotychczasowe zobowiązania, a dłużnik zostaje z jedną ratą i jednym wierzycielem. Dług nie znika a zmienia strukturę i rozkłada się w czasie. To jest usługa Biliti.

Droga sądowa to upadłość konsumencka i postępowania oddłużeniowe prowadzone przed sądem, które mogą doprowadzić do umorzenia części zobowiązań. Prowadzą je kancelarie i doradcy restrukturyzacyjni. Biliti tej drogi nie prowadzi.

Biliti łączy w jednym kredycie kredyty gotówkowe i ratalne, chwilówki, pożyczki pozabankowe, karty kredytowe i limity w koncie. Konsolidacją nie da się objąć zobowiązań wobec ZUS i urzędu skarbowego ani zobowiązań alimentacyjnych.

Negocjacje z wierzycielami i ugody to narzędzia firm oddłużeniowych i kancelarii, nie pośrednika kredytowego. Biliti negocjuje warunki finansowania z bankami, a nie warunki spłaty ze starymi wierzycielami, którzy zostają spłaceni w całości i jednorazowo przez bank. Dla dłużnika oznacza to również koniec kontaktów z windykacją po stronie spłaconych zobowiązań.

Kto pomaga w oddłużaniu: pośrednik, kancelaria czy firma oddłużeniowa?

W oddłużaniu komercyjnie pomagają trzy typy podmiotów i każdy rozwiązuje inny problem. Wybór zależy przede wszystkim od jednego czynnika: czy masz udokumentowany dochód.

Jeśli Twojej sytuacji nie da się rozwiązać kredytem, Biliti kieruje do bezpłatnych instytucji publicznych: Rzecznika Finansowego, Nieodpłatnej Pomocy Prawnej prowadzonej przez Ministerstwo Sprawiedliwości oraz miejskich i gminnych ośrodków pomocy społecznej. Wskazanie darmowej alternatywy jest tańsze dla Ciebie niż proces, który skończy się odmową banku.

Ile kosztuje pomoc w oddłużaniu w Biliti?

Analiza sytuacji, sprawdzenie zdolności kredytowej i przedstawienie wariantów spłaty kosztują 0 zł. Biliti nie pobiera opłat wstępnych, zaliczek ani opłat za rozmowę.

Wynagrodzenie naliczane jest dopiero po uruchomieniu środków przez bank, czyli w momencie, w którym Twoje dotychczasowe zobowiązania zostają spłacone. Jeśli finansowania nie uda się uzyskać, nie płacisz nic.

Jako pośrednik wpisany do rejestru KNF Biliti informuje o wysokości wynagrodzenia przed podpisaniem umowy. Poznajesz je w formie procentu i konkretnej kwoty.

Dla kogo jest pomoc w oddłużaniu, a kiedy nie zadziała?

Podstawą każdego rozwiązania jest udokumentowany, comiesięczny dochód. Bez niego bank nie przyzna kredytu, a bez kredytu nie ma czym spłacić wierzycieli.

Jakie dokumenty przygotować do analizy?

Do analizy zdolności kredytowej Biliti potrzebuje trzech rzeczy: potwierdzenia tożsamości, udokumentowanego dochodu i pełnej listy zobowiązań wraz z harmonogramami spłat. Biliti kompletuje dokumenty razem z klientem, ale im pełniejszy zestaw na starcie, tym szybciej wiadomo, która instytucja przyjmie wniosek.

Od osoby fizycznej:

• dowód osobisty,
• zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy albo wyciąg z konta bankowego — wystarczy jeden z tych dokumentów,
• lista zobowiązań z kwotami i terminami spłat,
• harmonogramy spłat kredytów i chwilówek,
• umowy kredytowe, jeśli je masz.

Przy zajęciu komorniczym dodatkowo: zawiadomienie o zajęciu oraz informacja o wysokości potrąceń z wynagrodzenia lub rachunku.

Oddłużanie przy negatywnym BIK: najpierw scoring, potem wniosek

Oddłużanie przy negatywnym BIK jest możliwe, ale w Biliti zaczyna się od analizy raportu BIK, a nie od wniosku kredytowego. Wpisy o opóźnieniach obniżają ocenę punktową na tyle, że bank odmawia, a bez kredytu nie ma czym spłacić wierzycieli.

Poprawa BIK obejmuje analizę raportu, wskazanie wpisów najbardziej obciążających zdolność kredytową i sprawdzenie, czy któryś z nich wymaga sprostowania. Dopiero potem składany jest wniosek kredytowy. Analiza raportu BIK jest bezpłatna.

Informacje o opóźnieniach mogą być przetwarzane przez BIK nawet przez 5 lat od spłaty zobowiązania, więc historia kredytowa działa wstecz.

Jedna rzecz wymaga postawienia wprost: czyszczenie BIK w rozumieniu usunięcia prawdziwych wpisów o opóźnieniach nie jest możliwe. Żadna legalnie działająca firma tego nie zrobi. Możliwe jest sprostowanie wpisów błędnych i odbudowa oceny punktowej przez terminową spłatę. Terminowa spłata skonsolidowanego kredytu z czasem podnosi scoring.

Oddłużanie w sytuacjach szczególnych

Dwie sytuacje zmieniają przebieg oddłużania, ale żadna go nie wyklucza: aktywna egzekucja komornicza i pętla chwilówek. W obu Biliti prowadzi tę samą bezpłatną analizę. Zmienia się zakres dokumentów i lista instytucji, które przyjmą wniosek.

Oddłużanie przy zajęciu komorniczym

Egzekucja komornicza nie zamyka sprawy, ale zmienia kolejność działań. Znaczenie ma rodzaj zajęcia (wynagrodzenia, rachunku bankowego, majątku), jego zakres oraz to, ile dochodu zostaje po potrąceniach.

Przy umowie o pracę część wynagrodzenia jest ustawowo wolna od potrąceń a przy długach niealimentacyjnych komornik nie może zająć całości dochodu. Jeśli po potrąceniach zostaje kwota wystarczająca na obsługę jednej raty, konsolidacja jest możliwa mimo trwającego postępowania.

Banki komercyjne przy aktywnej egzekucji niemal zawsze odmawiają. Biliti kieruje takie sprawy do instytucji o łagodniejszej polityce ryzyka i rozpatruje każdą indywidualnie w ramach bezpłatnej analizy. Do analizy potrzebne są zawiadomienie o zajęciu i informacja o wysokości potrąceń. Na ich podstawie widać, czy zdolność do obsługi jednej raty w ogóle istnieje.

Oddłużanie z chwilówek i pętla zadłużenia

Pętla chwilówek powstaje, gdy kolejna pożyczka służy do spłaty poprzedniej. Każde nowe zobowiązanie podnosi miesięczny koszt obsługi długu szybciej, niż rośnie dochód, więc problemem nie jest liczba pożyczek, tylko tempo narastania kosztów.

Konsolidacja przerywa ten mechanizm, bo wszystkie krótkoterminowe zobowiązania zostają zastąpione jednym kredytem rozłożonym w czasie nawet na 120 miesięcy. Chwilówka spłacana w 30 dni i kredyt bankowy rozłożony na 120 miesięcy to dwa różne obciążenia miesięczne przy tej samej kwocie długu.

Porównanie z dobieraniem chwilówek wypada jednoznacznie: przy rolowaniu chwilówek koszt narasta przy każdym przedłużeniu i nie ma daty końcowej, bo kolejna pożyczka odsuwa termin, zamiast zamykać dług. Kredyt konsolidacyjny ma z góry ustaloną liczbę rat i koszt całkowity, który poznajesz przed podpisaniem umowy. Okres spłaty warto ustawić na najkrótszy, jaki wytrzyma Twój budżet – 120 miesięcy to maksymalny okres przez jaki można spłacać finansowanie.

Pierwszym krokiem jest spisanie wszystkich aktywnych chwilówek: kwot, terminów i całkowitych kosztów wraz z prowizjami i opłatami za przedłużenie. Dopiero pełna lista pozwala ocenić, czy konsolidacja faktycznie obniży miesięczne obciążenie. Klientka Biliti, która zgłosiła się z zadłużeniem przekraczającym 70 000 zł w parabankach i miesięcznym kosztem spłaty około 5 000 zł. Niecały miesiąc później zacząła spłacać jedną ratę kredytu bankowego w wysokości 1 300 zł.

Oddłużanie przez konsolidację a upadłość konsumencka

Konsolidacja i upadłość konsumencka rozwiązują dwa różne problemy. Konsolidacja porządkuje dług, który da się spłacić. Upadłość dotyczy długu, którego spłacić się nie da.