Kredyt: stałe oprocentowanie – czy to się opłaca?

Kredyt ze stałą ratą daje poczucie względnego bezpieczeństwa. Kredytobiorca może mieć pewność, że rata jego zobowiązania nie wzrośnie w przeciągu najbliższych lat. Pozwala skrupulatnie zaplanować domowy budżet i comiesięczne wydatki. Jednak czy kredyt ze stałym oprocentowaniem jest zawsze dobrą opcją? Sprawdzamy to. 

• Kredyt z oprocentowaniem stałym - czy tak się da?
• Kredyt ze stałą stopą procentową - na czym to właściwie polega?
• Kredyt o stałym oprocentowaniu - jak naliczane są odsetki?
• Rata stała - przez jaki czas oprocentowanie pozostanie niezmienne? 
• Kredyt: stała rata - zalety takiego rozwiązania
• Rata stała kredytu - jakie są wady?
• Kredyt stałe oprocentowanie - jak podjąć decyzję?

Każdy kredyt, bez znaczenia czy gotówkowy, czy hipoteczny, związany jest z kosztami choćby w postaci odsetek. Naliczane są one na podstawie ustalonej stopy procentowej, która może być stała lub zmienna. W ostatnich latach znacznie popularniejsze było finansowanie ze zmienną ratą. Aktualne zmiany gospodarcze i wysoka inflacja sprawiły, że ta opcja kojarzy się raczej negatywnie. 

Potrzebujesz pomocy z bieżącymi zobowiązaniami? Skorzystaj z oferty Biliti! Wieloletnie doświadczenie w sektorze finansowym pozwoli nam dobrać rozwiązanie dopasowane do Twojej sytuacji. 

Kredyt z oprocentowaniem stałym - czy tak się da?

Na rynku zdecydowanie łatwiej znaleźć kredyt gotówkowy ze zmienną stopą oprocentowania. Inaczej niż w przypadku zobowiązań długoterminowych jak kredyt zabezpieczony hipoteką, gdzie ustawowo kredytodawca musi zaoferować finansowanie ze stałą stopą na okres co najmniej 5 lat. Znalezienie oferty kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem choć trudniejsze, nie jest niemożliwe. 

Kredyt ze stałą stopą procentową - na czym to właściwie polega?

Kredyt gotówkowy ze stałą stopą procentową, jak można wywnioskować po nazwie, jest produktem odpornym na zmiany wskaźnika WIBOR. Tak więc w przypadku, gdy wskaźnik ten ulegnie zmianie, rata kredytu pozostanie taka sama przez okres trwania umowy. 

Na początku warto odpowiedzieć sobie na pytanie, jakie czynniki wpływają na ostateczny koszt kredytu. Przede wszystkim jest to oprocentowanie i marża banku, jak i wspomniany wcześniej wskaźnik WIBOR. Co prawda zaplanowana jest zmiana tego wskaźnika na inny, korzystniejszy. 

Kredyt ze stałą stopą to duża stabilność, gdyż pożyczkobiorca nie musi martwić się zmianami gospodarczymi, jak choćby inflacja, która bezpośrednio wpływa na wysokość kredytu przy zmiennym oprocentowaniu. Pożyczający nie musi obawiać się wzrostu comiesięcznej raty, gdyż jej wysokość określona jest w umowie kredytowej.  

Oprocentowanie stałe czy zmienne? Zobacz, jakie wybrać przy kredycie hipotecznym.

Kredyt o stałym oprocentowaniu - jak naliczane są odsetki?

W przypadku takich kredytów odsetki liczone są na podstawie oprocentowania bazowego podanego w umowie kredytowej. Kredyt stałe oprocentowanie spłacany w równych ratach to zobowiązanie, które każdą ratę będzie miało tej samej wysokości. 

Do określenia realnych kosztów kredytu gotówkowego posłużyć może kalkulator kredytowy. Wysokość rat łatwo określić przy stałym oprocentowaniu, w przypadku oprocentowania zmiennego kalkulatory pozwalają obliczyć prawdopodobną kwotę. Przecież nikt nie jest w stanie precyzyjnie ocenić stanu gospodarki na kilka lat w przód.

Rata stała - przez jaki czas oprocentowanie pozostanie niezmienne? 

To, na jaki czas zostanie udzielony kredyt ze stałym oprocentowaniem, zależy od oferty konkretnego banku. Przyznają one znacznie częściej takie finansowanie na krótki okres, najczęściej do 4 lat. Niemniej są także banki, które oferują takie zobowiązania nawet na 5 czy 10 lat. 

Na rynku są także oferty kredytów długoterminowych, gdzie w pierwszych latach spłaty obowiązuje oprocentowanie stałe, a po upływie tego czasu przekształcane jest w oprocentowanie zmienne. Po tym czasie klient może ponownie przejść na oprocentowanie stałe, ale wysokość rat zostanie obliczona na nowo, uwzględniając aktualną sytuację gospodarczą. 

Kredyt: stała rata - zalety takiego rozwiązania

Przede wszystkim największą zaletą takiego rozwiązania jest spokój ducha. Kredytobiorca nie musi przejmować się zmianami gospodarczymi wpływającymi na wysokość stóp procentowych. Pozwala to także zaplanować domowy budżet bez obawy, że rata kredytu diametralnie wzrośnie. Jest to dobre rozwiązanie zwłaszcza w czasach, gdy gospodarka jest niepewna, a wartość pieniądza drastycznie spada. 

Rata stała kredytu - jakie są wady?

Podstawową wadą takiego rozwiązania jest jego pierwotny koszt. Kredyty ze stałą ratą mają wyższe oprocentowanie bazowe niż kredyty z oprocentowaniem zmiennym. Oznacza to, że jeśli stopy procentowe nie wzrosną przez cały okres kredytowania, to jego finalny koszt będzie wyższy niż przy kredycie ze zmienną stopą. Analogicznie w przypadku spadku stóp procentowych. Klient nie ma możliwości obniżenia raty swojego finansowania. Dodatkowo wachlarz ofert ze stałym oprocentowaniem jest znacznie skromniejszy. 

Kredyt stałe oprocentowanie - jak podjąć decyzję?

Ciężko jest jednoznacznie odpowiedzieć, które rozwiązanie będzie lepsze. Kredyt ze stałym oprocentowaniem to zdecydowanie bezpieczeństwo. Kredytobiorca nie musi zastanawiać się nad możliwymi wzrostami stóp procentowych. Ma to znaczenie zwłaszcza w tak niepewnych czasach, w jakich żyjemy aktualnie. Niestety taki kredyt ciężej znaleźć, a do tego pierwotnie będzie on najpewniej droższą opcją. 

Usługa ze zmiennym oprocentowaniem to trochę wróżenie z fusów. Ciężko jest obiektywnie ocenić, jak bardzo może wzrosnąć rata kredytu przez następne kilka lat spłacania zobowiązania. Może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które znalazły okazyjną ofertę kredytu, ale w razie zmian na rynku będą w stanie spłacić go w ciągu kilku miesięcy. 

Dodatkowo zmiany na rynku mogą także działać na korzyść kredytobiorcy. W przypadku spadku stóp procentowych klienci ze zmienną stopą będą mieli niższą niż pierwotnie ratę.