Kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności

Kredyt konsolidacyjny to szansa na zamianę kilku bieżących zadłużeń, na przykład kredytu gotówkowego, hipotecznego, zadłużenia na karcie kredytowej, na jeden wspólny kredyt, który połączy wszystkie zobowiązania w jedno i pozwoli obniżyć miesięczną ratę, a także wydłużyć okres spłaty. W przypadku czystej historii kredytowej otrzymanie takiego finansowania w banku nie powinno być problematyczne. Jeśli jednak potrzebny Ci kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności kredytowej lub interesują Cię kredyty konsolidacyjne bez BIK i zabezpieczeń, musisz sięgnąć po oferty prywatnych firm pożyczkowych. Sprawdź, jak w Biliti możemy Ci pomóc w otrzymaniu kredytu konsolidacyjnego bez zdolności.

Czym jest zdolność kredytowa?

Poprzez zdolność kredytową należy rozumieć kwotę kredytu, jaką bank jest skłonny przyznać kredytobiorcy, przy określonym terminie spłaty. Kwota ta jest zależna od wielu czynników i może różnić się w poszczególnych instytucjach bankowych. Elementy, które wpływają na zdolność kredytową to:

• miesięczne dochody – im wyższy dochód, tym większa kwota kredytu;
• zobowiązania – karty kredytowe, zaciągnięte kredyty, raty wpływające na obniżenie zdolności kredytowej;
• źródło dochodów lub rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej – dla banków najbardziej stabilna jest umowa o pracę, dlatego osoby pracujące na podstawie takiej umowy mogą liczyć na korzystniejsze warunki;
• okres kredytowania – im dłuższy okres kredytowania, tym wyższa zdolność;
• historia kredytowa – bank chętniej udzieli kredytu osobom z nienaganną historią kredytową, czyli tym, którzy na czas spłacali wszelkie zaciągnięte zobowiązania.

Ponadto przy ocenie zdolności kredytowej banki zwracają uwagę na takie rzeczy jak: wiek, wykształcenie, stan cywilny, liczbę osób na utrzymaniu oraz stałe rachunki i obciążenia finansowe.

Dlaczego tradycyjne instytucje finansowe odrzucają wnioski o kredyt przy niskiej zdolności?

Współczesne instytucje finansowe działające na mocy prawa bankowego udzielają swoich produktów wedle ściśle określonych procedur, które mają zminimalizować ryzyko nieotrzymania z powrotem pożyczonych środków kredytowych. Banki muszą więc dokładnie zweryfikować, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie sprostać wszystkim kosztom kredytowym wraz z opłatami dodatkowymi w postaci rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), kosztów prowizji, ubezpieczenia kredytowego, czy też ewentualnych opłat karnych. W tym celu zwykle pobierany jest raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK), obrazujący aktywność kredytową danej osoby prywatnej lub przedsiębiorcy.

BIK daje bankom możliwość oceny faktycznej  sytuacji finansowej kredytobiorcy i pozwala oszacować, czy będzie on w stanie spłacić dany kredyt w wyznaczonym terminie. Raport przedstawiający spłacone już zobowiązania kredytowe i brak opóźnień w ich pokryciu ma pozytywny wpływ na odbiór zdolności kredytowej klienta. Inaczej jest jednak w przypadku raportu obrazującego liczne zwłoki w spłacie, czy też długi wynikające z nieuregulowania zaciągniętych zobowiązań. W tym przypadku otrzymanie tradycyjnego kredytu jest niemal niemożliwe, co skłania osoby w trudnej sytuacji finansowej do korzystania z usług firm pozabankowych.

Z jakich powodów ludzie tracą zdolność kredytową?

W momencie, gdy uzyskanie dodatkowej gotówki w tradycyjnym banku staje się niemożliwe, coraz więcej osób decyduje się zaciągnąć szybkie pożyczki pozabankowe i chwilówki, które mają pomóc im pokryć koszty innych zobowiązań finansowych. Takie pożyczki, choć wymagające minimum formalności i możliwe do uzyskania nawet przy złej zdolności kredytowej, zwykle obarczone są szeregiem kosztów dodatkowych, które mogą skutkować pojawieniem się dalszych problemów finansowych i wpadnięciem w błędne koło zadłużenia. A więc, jakie są najczęstsze powody takich sytuacji?

Wysokie koszty dodatkowe

Jak już zdążyliśmy wspomnieć, większość pożyczek pozabankowych obarczona jest znaczącymi kosztami dodatkowymi, które w połączeniu z okresem spłaty niedostosowanym do potrzeb pożyczkobiorcy może skutkować niemożnością pokrycia zaciągniętego finansowania w terminie. Choć wszystkie koszty takiego zobowiązania są ściśle opisane w umowie pożyczkowej, większość osób skupia się zwykle jedynie na możliwości otrzymania danej formy wsparcia, nie zwracając wówczas uwagi na  całkowity koszt kredytu pozabankowego.

Duża ilość innych zobowiązań

W sytuacji, gdy posiadamy już inne należności, takie jak kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne bądź wysoko oprocentowane pożyczki, zaciągnięcie dodatkowego zobowiązania może nie być możliwie najkorzystniejszym rozwiązaniem. Nawet gdy zdecydujemy się pokryć koszty innych zobowiązań wraz z pomocą takiej pożyczki, jej całkowite koszty mogą skutkować dalszym pogorszeniem się naszej nieidealnej już sytuacji finansowej.

Utrata stabilności finansowej

Warto zdawać sobie sprawę, że błędne koło zadłużeń nie zawsze musi być wynikiem niewystarczającego oszacowania swoich faktycznych możliwości finansowych. Często jest to bowiem wynik utraty dotychczas posiadanej stabilności finansowej i jednoczesnej chęci terminowego pokrycia swoich zobowiązań.

Niemniej w sytuacji pogorszenia się sytuacji materialnej danej osoby lub firmy, znacznie korzystniejszym rozwiązaniem jest zdecydowanie się na kredyt konsolidacyjny, który umożliwi nie tylko pokrycie ciężkich do spłaty zobowiązań, ale też pozwoli zachować stabilność finansową w czasie napotkanych trudności.

Kredyty konsolidacyjne – rodzaje

Na czym polega kredyt konsolidacyjny? Jest to połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno przeznaczone na spłatę kredytów, pożyczek, kart kredytowych, zakupów na raty i limitów debetowych, zaciągniętych u różnych instytucji. Na rynku dostępne są dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych posiadanych zobowiązań:

• gotówkowy – jest droższym rozwiązaniem, ale jednocześnie łatwiejszym do uzyskania. Aby otrzymać kredyty konsolidacyjne bez zabezpieczeń, wystarczą podstawowe dokumenty jak dowód tożsamości czy zaświadczenie o zarobkach. W przypadku banków wymagane będzie posiadanie wysokiej zdolności kredytowej, czego z kolei nie będą egzekwować prywatne firmy pożyczkowe. Taki kredyt udzielany jest zazwyczaj na maksymalnie 10 lat;
• hipoteczny – ten rodzaj konsolidacji wymaga zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Oprócz podstawowych dokumentów wymagane będą te związane z nieruchomością. Może być udzielany na okres nawet 30 lat, a maksymalna kwota takiego kredytu będzie zależała od wartości nieruchomości.

Jak w praktyce działa kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to jeden produkt finansowy będący zbiorem zobowiązań, takich niespłacone kredyty, limity na kartach kredytowych, pożyczki pozabankowe bądź chwilówki. Oferowany jest on zarówno przez tradycyjne instytucje bankowe, jak i prywatne firmy oferujące kompleksowy model oddłużania. W zależności od danej instytucji i polityki jej działania, kredyt konsolidacyjny może przyjmować różne formy dostosowane do indywidualnych potrzeb osób w trudnej sytuacji finansowej.

Brak zdolności kredytowej a kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych

Kredyty konsolidacyjne z niską zdolnością kredytową w banku są praktycznie niemożliwe do uzyskania. Rozwiązaniem sytuacji, w której utraciło się zdolność kredytową i nie można poradzić sobie ze spłatą kilku zobowiązań finansowych, są pożyczki konsolidacyjne bez zdolności kredytowej, których udzielają prywatne firmy. Zazwyczaj nie odmówią one udzielania pozabankowego kredytu w przypadku opóźnień w spłatach, problemów z płynnością finansową czy wpisów w bazach jak BIK, BIG, ERIF, KRD, jednak czynniki te mogą wpłynąć na wysokość pożyczanej sumy czy ostateczny koszt pożyczki. Prywatne firmy również nie wymagają złożenia takiej ilości dokumentów, jakiej wymagają banki, dzięki czemu liczyć można na pożyczki konsolidacyjne bez zdolności kredytowej online, bez konieczności złożenia wniosku w placówce, wszystko odbywa się online.

Czy uzyskanie kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej jest skomplikowane?

Jak już zdążyliśmy wspomnieć, uzyskanie kredytu konsolidacyjnego w banku jest niemal niemożliwe w sytuacji, gdy nie posiadamy odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Wówczas możliwe jest skorzystanie z usług prywatnych firm pożyczkowych, które co prawda są zobligowane do weryfikacji zdolności kredytowej swoich klientów, jednak zwykle są w stanie przymknąć oko na potencjalne opóźnienia w spłacie i inne niepłacone należności.

Należy wiedzieć, że pozabankowa pożyczka konsolidacyjna w rzeczywistości jest rodzajem tradycyjnej pożyczki gotówkowej, która jest w stanie pokryć koszty nieuregulowanych zobowiązań finansowych. Dobrze jest jednak zdawać sobie sprawę, że rata kredytu konsolidacyjnego oferowanego przez firmy pozabankowe, zwykle będzie znacznie wyższa, a okres kredytowania mniej dopasowany do faktycznych potrzeb klienta.

Jak przygotować się do wzięcia kredytu konsolidacyjnego?

W sytuacji, gdy rozważamy kredyt konsolidacyjny na pokrycie zaciągniętych zobowiązań finansowych, należy zdawać sobie sprawę, że proces wnioskowania może różnić się w zależności od tego, czy korzystamy z usług tradycyjnych instytucji bankowych bądź prywatnych firm pożyczkowych. 

Kredyt konsolidacyjny w banku

Bankowy kredyt konsolidacyjny pozwala na większą elastyczność w doborze okresu kredytowania i dostosowaniu zapisów umowy kredytowej, jednak wymaga dostarczenia szeregu dokumentów finansowych i posiadania wystarczającej zdolności kredytowej.

Przed faktycznym skorzystaniem z konkretnej oferty banków, niemal zawsze niezbędne będzie dostarczenie wyciągów z aktualnie prowadzonych rachunków bankowych, zaświadczenie od pracodawcy potwierdzającego odpowiedni stan naszych miesięcznych przychodów oraz dokumentów z innych banków i firm pożyczkowych, obrazujących nasze dotychczasowe zobowiązania w postaci kredytów i pożyczek.

Pożyczka pozabankowa na spłatę swoich zobowiązań

W odróżnieniu od banków, prywatne firmy pożyczkowe zwykle wymagają jedynie wypełnienia stosownego wniosku oraz okazania dokumentu potwierdzającego tożsamość, takiego jak dowód osobisty.

Choć podczas wnioskowania o pozabankowy kredyt konsolidacyjny, pracownik danej firmy pożyczkowej ma obowiązek zweryfikowania stanu naszej aktualnej historii kredytowej, jej negatywny charakter nie musi przekreślać naszych szans na otrzymanie pożądanego finansowania. Niemniej każda instytucja podejmuje ostateczną decyzję na podstawie indywidualnej sytuacji danego klienta. Może się więc okazać, że po dokładniejszej analizie dany rodzaj finansowania będzie poza jego zasięgiem.

Kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności kredytowej – kiedy warto wziąć?

Kredyt konsolidacyjny dla osób bez zdolności kredytowej nie jest najtańszą możliwością na rynku, dlatego należy przeanalizować aktualną sytuację, zanim się na niego zdecyduje. Wprawdzie suma miesięcznych rat będzie niższa, ale jeśli podliczy się wszystkie koszty, to okazuje się, że do oddania jest dużo więcej, ze względu na dłuższy okres spłaty. Kiedy zatem warto zdecydować się na kredyt bez badania zdolności? Możesz zdecydować się na to rozwiązanie, kiedy:

• spłacanie wielu kredytów i pożyczek naraz staje się problematyczne – gdy pojawia się ryzyko niespłacania obecnych zobowiązań w terminie lub łączna kwota wszystkich zobowiązań jest nieadekwatna do możliwości finansowych spłacającego, warto sięgnąć po kredyt konsolidacyjny bez BIK i zdolności kredytowej; może się okazać, że spłata jednej niższej raty wpłynie na poprawę sytuacji finansowej wnioskującego;
• opóźnienia w spłatach kredytów wynikają ze słabej organizacji – kiedy występuje problem z dopilnowaniem terminów różnych kredytów i pożyczek, kiedy opóźnienia w spłatach wynikają z chaosu w papierach, to konsolidacyjne pożyczki bez badania zdolności kredytowej z jedną ratą zamiast wielu pomogą w uporządkowaniu zobowiązań i uniknięciu opóźnień, a tym samym wpisu do baz dłużników; spłacając jedną ratę, łatwiej jest zapanować nad budżetem;
• sytuacja na rynku uległa zmianie – może zdarzyć się tak, że przez kilka lat na rynku pojawiły się nowe produkty finansowe, które mają korzystniejsze warunki bardziej pasujące do Twojej obecnej sytuacji finansowej;
• potrzeba zredefiniowania warunków – w przypadku, gdy u pożyczkobiorcy zmieniała się np. sytuacja zawodowa i nie jest on w stanie w danym terminie spłacać poszczególnych rat, konsolidacja kredytów bez zdolności kredytowej pomoże zmienić dotychczasowe warunki i ustalić dogodny termin spłaty, dostosowany do aktualnej sytuacji; zmiana warunków w takim przypadku może być dobrym pomysłem.

W większości przypadków, gdy zaciągniętych jest wiele pożyczek, ale na krótki okres jak np. rok, konsolidacja nie będzie już tak opłacalnym posunięciem. Podobnie jest, gdy wcześniejsze zobowiązania zostały zaciągnięte na bardzo korzystnych warunkach lub gdy opiewają na drobne sumy. W tych przypadkach dodatkowe koszty i formalności, których należy dopełnić, mogą sprawić, że zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego stanie się nieopłacalne.

Konsolidacja kredytów dla zadłużonych bez zdolności kredytowej – zalety takiego rozwiązania

Mimo że konsolidacja bez zdolności kredytowej nie będzie najtańszym rozwiązaniem, to niesie za sobą wiele korzyści. Do najważniejszych z nich należy:

• ograniczenie liczby wierzycieli – pożyczka konsolidacyjna bez zdolności kredytowej pozwala połączyć w całość wszystkie zaciągnięte wcześniej zobowiązania u różnych pożyczkodawców w tym pożyczki od osób prywatnych, dzięki czemu ogranicza się dług do jednego wierzyciela;
• niższa miesięczna rata – wydłużony okres kredytowania pozwala na obniżenie miesięcznej raty;
• jeden termin spłaty rat – jedna rata to jeden termin jej spłaty zamiast kilku zobowiązań jednocześnie, co usprawnia organizację i pozwala uniknąć opóźnień wobec instytucji finansowej;
• większa zdolność kredytowa – jedna pożyczka do spłaty zamiast kilku oznacza również poprawę zdolności kredytowej;
• pozbycie się długów – konsolidacja jest szansą na stopniowe wyjście z pętli zadłużenia.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny – Jak wybrać najlepszą firmę oddłużeniową?

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie dla osób, które chcą spłacić zaległe zobowiązania i dążyć do poprawy swojej sytuacji finansowej. Należy jednak pamiętać, że ten rodzaj finansowania także wiąże się z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów, których wysokość może różnić się w zależności id danej instytucji bankowej. A więc na jakie aspekty zwrócić uwagę, gdy mamy zamiar skonsolidować kredyt?

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego

Podstawowym aspektem, na który należy zwrócić uwagę podczas wyboru możliwie najkorzystniejszej oferty kredytu konsolidacyjnego, jest jego rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli czynnik determinujący faktyczne koszty takiego finansowania. Oprocentowanie kredytu może być zarówno stałe, jak i zmienne, co ma bezpośredni wpływ nie tylko na wysokość, ale i przewidywalność miesięcznych rat takiego zobowiązania.

Pamiętajmy, że każda instytucja finansowa może świadczyć swoje usługi na nieco innych warunkach spłaty, dlatego tak ważne jest ówczesne zweryfikowanie ofert dostępnych na rynku i skorzystanie z rankingu kredytów konsolidacyjnych, aby wybrać rozwiązanie na miarę swoich potrzeb.

Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego

Kolejnym aspektem, na który należy zwrócić uwagę, są warunki, które należy spełnić, aby bank bądź dana firma oddłużeniowa była w stanie udzielić nam kredytu konsolidacyjnego. Zwykle konieczne jest posiadanie udokumentowanego źródła dochodów o stałym charakterze i zdolności kredytowej, która pozwoli na regulację zobowiązania konsolidacyjnego. Dobrze jest jednak zdawać sobie sprawę, że każda instytucja może mieć swoje indywidualne kryteria, na których podstawie ocenia, czy dana osoba może ubiegać się o kredyt konsolidacyjny. Często może być to minimalna wysokość zadłużenia, konieczność posiadania umowy o pracę, czy też odpowiedni wiek potencjalnego kredytobiorcy.

Rola doradcy kredytowego podczas konsolidacji zadłużenia

Jeżeli  dotychczasowe zobowiązania stają się dla Ciebie coraz bardziej problematyczne do spłaty i nie wiesz, czy zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego faktycznie będzie najkorzystniejszym rozwiązaniem, skontaktuj się z profesjonalnym doradcą kredytowym. Taki specjalista na wstępie dokona wnikliwej oceny Twojej zdolności kredytowej, a następnie przeanalizuje faktyczną  opłacalność kredytu konsolidacyjnego.

Dobry doradca kredytowy nie tylko pomoże Ci  wyjść ze spirali zadłużenia i spłacić zobowiązania, takie jak kredyty hipoteczne i kredyty gotówkowe, ale też negocjować z baniem bądź inną instytucją finansową, uzyskanie lepszych warunków kredytowania. Wówczas może on pełnić rolę pełnomocnika, który w naszym imieniu będzie wnioskować o wydłużenie okresu spłaty, zmianę rodzaju oprocentowania bądź otrzymanie wyższej kwoty finansowania poprzez zabezpieczenie kredytu.

Alternatywy dla kredytu konsolidacyjnego – co jeszcze możesz zrobić?

Choć kredyt konsolidacyjny może pomóc nam spłacić zaciągnięte  kredyty ratalne i finansowania pozabankowe, nie każdy chce decydować się na ten rodzaj wsparcia. Jakie działania warto więc podjąć w tym przypadku?

Negocjowanie warunków kredytowych z bankiem

W razie niemożności spłaty swoich zobowiązań dobrze jest jak najszybciej poinformować bank o takowym zdarzeniu. Wówczas możliwe jest otrzymanie alternatywnego modelu spłaty w postaci wydłużenia okresu kredytowania lub odroczenie płatności rat kredytowych na określony czas. Pamiętajmy jednak, że zarówno odroczenie płatności, jak i wakacje kredytowe mają wpływ na całkowity koszt kredytu, który ulega wówczas wzrostowi.

Pożyczenie pieniędzy od bliskich

Jeżeli potrzebujemy dodatkowych środków na pokrycie niespłaconych kredytów gotówkowych lub innych zobowiązań, jednak pomoc współczesnych banków jest poza naszym zasięgiem, być może warto zdecydować się na pożyczenie pieniędzy od znajomych bądź rodziny.

Nasi bliscy, którzy dysponują wystarczającymi środkami finansowymi, mogą dostosować okres spłaty do naszych faktycznych potrzeb i możliwości finansowych, a także nie wymagać od nas poniesienia dodatkowych kosztów za korzystanie z pożyczonych pieniędzy. Wówczas całkowita kwota kredytu może być dla nas optymalna do spłaty w wyznaczonym terminie.

Dobrze jest jednak sporządzić stosowną umowę cywilnoprawną, która będzie dokładnie opisywać prawa i obowiązki każdej ze stron umowy. Dzięki temu zyskamy pewność, że nasze interesy są odpowiednio zabezpieczone.

Pożyczka społecznościowa

Pożyczka społecznościowa to rodzaj finansowania podobny do tradycyjnych kredytów konsumenckich, jednak z tą różnicą, że dodatkowe środki finansowe udzielane są przez prywatnych inwestorów i przedsiębiorców. Należy jednak wiedzieć, że takie pożyczki zwykle przyznawane są na stosunkowo restrykcyjnych zasadach, co sprawia, że w razie przejściowych problemów finansowych wydłużenie okresu spłaty, wynegocjowanie niższej raty bądź odroczenie płatności na określony czas może być niemożliwe. Wówczas jest to finansowanie dedykowane osobom, które mają absolutną pewność, że dadzą radę sprostać wszystkim kosztom takiego zobowiązania. 

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej

W momencie, gdy nagromadzone długi stają się niemożliwe do spłaty, a wszczęcie postępowania komorniczego jest już jedynie kwestią czasu, być może warto zdecydować się na ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Po podjęciu decyzji o takim kroku, dana osoba prywatna lub przedsiębiorca nie musi zwracać już kosztów swoich zobowiązań, a jego zadłużenie zostaje umorzone. Co prawda ogłoszenie upadłości może być opcją dla osób w wyjątkowo trudnej sytuacji finansowej, informacje o tym zdarzeniu zostają odnotowane w rejestrze upadłości, co może przekreślić nasze szanse na uzyskanie nowego zobowiązania finansowego przez wiele kolejnych lat. Z tego względu należy traktować taką alternatywę jako absolutną ostateczność.

Gdzie dostanę kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?

W Biliti znajdziemy dla Ciebie najkorzystniejszą ofertę kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej! Z nami konsolidacja chwilówek, pożyczki pozabankowe, czy kredyt gotówkowy nie będą problemem. Zajmujemy się również oddłużaniem, dlatego podejmując z nami współpracę, możesz być pewien, że będzie ona początkiem końca Twoich problemów finansowych. Nasi wyspecjalizowani doradcy finansowi odpowiedzą na każde Twoje pytanie. Oprócz kompleksowej pomocy służymy także poradą, podpowiemy jak w przyszłości uniknąć podobnych problemów oraz jak zapanować nad domowym budżetem. Podpowiemy jak poprawić sytuację finansową, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny. Indywidualne podejście pozwala nam przedstawić Ci rozwiązanie dopasowane do obecnej sytuacji. Jeden kredyt zamiast kilku mniejszych to dopasowana wysokość raty do Twoich miesięcznych możliwości finansowych. Współpracując z nami, masz większą możliwość negocjacji warunków umowy. Przedstawimy najlepsze rozwiązanie, które pomoże skonsolidować zobowiązania finansowe. Połączenie kilku posiadanych zobowiązań pozwoli zapanować nad budżetem i przerwać pętlę zadłużenia. Z nami wyjdziesz na prostą!

Przeczytaj również:

Kredyt gotówkowy na konsolidację długów – zalety i wady do rozważenia

Kredyt konsolidacyjny do 200 tys. zł – co warto wiedzieć?