Oprocentowanie stałe czy zmienne? Jakie wybrać przy kredycie hipotecznym

Typ oprocentowania kredytu hipotecznego znacząco wpływa na realną kwotę spłaty. Jest to widoczne szczególnie teraz, w czasach zmian gospodarczych i drastycznego wzrostu wysokości rat. Narodowy Bank Polski w 2023 roku obniżył wysokość stóp procentowych. W takiej sytuacji wybór odpowiedniego kredytu jest szczególnie ważny. Podpowiadamy, jak wybrać najlepsze rozwiązanie.

Zmienne i stałe oprocentowania niosą ze sobą różne konsekwencje. W poniższym artykule poznasz ich charakterystykę, wady i zalety. Sprawdź, które z nich jest dla Ciebie najbardziej odpowiednie. 

Czym jest oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego jest najbardziej popularne wśród kredytobiorców w Polsce. Wysokość raty zależy od obowiązujących stóp procentowych, które ulegają zmianie. Rada Polityki Pieniężnej (RPP) ustala tak zwane stopy referencyjne, na podstawie których banki korygują oprocentowanie kredytu. Wskaźnik WIBOR, który do niedawna dyktował warunki liczenia oprocentowania, został zamieniony na WIRON.

W zależności od sytuacji gospodarczej w kraju RPP koryguje wysokość stóp, aby wspierać rozwój i hamować kryzys. Zmiany te mogą być na korzyść lub niekorzyść kredytobiorców.

Wady – kredyt o zmiennym oprocentowaniu

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem niesie ze sobą ryzyko. Nikt nie jest w stanie przewidzieć, jak dokładnie będzie wyglądała sytuacja ekonomiczna na przestrzeni lat. Obecna rzeczywistość pokazuje nam, że zagrożenie jest bardzo duże. Największą wadą jest więc niepewność, jaką niesie ze sobą wybór tego typu oprocentowania.

Zalety – zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego

Zmienne oprocentowanie to również szansa na znalezienie lepszej oferty banków.  Podjęcie ryzyka może również nieść pozytywne efekty. Zmienne oprocentowanie przy dobrej sytuacji gospodarczej kraju może skutkować malejącą ratą. Dodatkowo w razie potrzeby, istnieje możliwość przejścia ze zmiennego na stałe oprocentowanie kredytu.

Oprocentowanie zmienne – wzór raty kredytu hipotecznego

Oprocentowanie zmienne w skali roku zależy od dwóch czynników: marży dla banku i stawki WIBOR. Poniżej prezentujemy wzór, dzięki któremu obliczysz ratę.

Zmienna rata kredytu hipotecznego = stawka WIBOR + marża dla banku

Czym charakteryzuje się stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego dotyczy danego okresu w umowie. Przez ten czas masz gwarancję, że rata Twojego kredytu będzie niezmienna — stopy procentowe ustalane przez Narodowy Bank Polski (NBP) nie będą Cię dotyczyć. Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu niesie ze sobą stabilność. Dzięki niemu wiesz, ile dokładnie wyniosą Twoje raty.

Najczęściej można spotkać oferty proponujące niezmienne stopy procentowe na 5 i 7 lat. Rekordzistą jest Bank PNB Paribas z możliwością stałego oprocentowania do 10 lat. Po upływie okresu istnieje możliwość podpisania kolejnej umowy z bankiem na podobnych warunkach lub przejście na zmienne oprocentowanie.

Wady – kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym

Główna wada stałego oprocentowania wynika z braku możliwości skorzystania z ewentualnych niskich stóp procentowych ogłaszanych przez NBP. Oczywiście zmiany te są tylko przypuszczeniem i nie da się ich przewidzieć z wyprzedzeniem.

Banki ponoszą ryzyko rosnących stóp procentowych, dlatego zabezpieczają się, przedstawiając droższe oferty. Robią to na podstawie własnych prognoz i wyliczeń.

Zalety – kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym

Oprocentowanie stałe w skali roku daje pewność i cechuje się przewidywalnością. W sytuacji, kiedy nie masz możliwości podjąć większego ryzyka i wybrać oprocentowanie zmienne, jest to duży atut. Dzięki temu rozwiązaniu zyskasz komfort psychiczny i w bardziej przystępny sposób będziesz zarządzać finansami domowymi.

Czy istnieje możliwość zmiany oprocentowania po podpisaniu umowy na kredyt hipoteczny? 

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego nie musi obowiązywać od początku istnienia umowy. Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) zaleciła bankom wprowadzenie możliwości przejścia na stałe oprocentowanie swoim klientom. Zmiana ta dotyczy również osób, które są w trakcie spłacania zobowiązania. Przepis ten wszedł w życie w ubiegłym roku. 

W niektórych bankach możesz złożyć wniosek, nie wychodząc z domu. Jest to na przykład mBank i PKO BP. Dla większości banków zmiana oprocentowania nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami. Aby sprawdzić jak przejść na oprocentowanie stałe przy Twojej umowie, skontaktuj się z bankiem, który udzielił Ci kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny – oprocentowanie stałe czy zmienne?

Wybór typu oprocentowania kredytu powinien być dobrze przemyślany. Stałe lub zmienne oprocentowanie może być korzystniejsze w zależności od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej, jak i gospodarki kraju i całego świata. Decyzja ta może w znaczący sposób wpłynąć na Twoją przyszłość. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, dlatego przed podpisaniem umowy zastanów się nad warunkami.

Zastanawiasz się co składa się na koszty okołokredytowe? Przeczytaj artykuł.

Oprocentowanie stałe a zmienne – na co zwrócić uwagę podejmując decyzję

Przed zdecydowaniem się na którąś z opcji najlepiej skonsultować się z doradcą lub porównać różne oferty na własną rękę. Najważniejsze elementy, nad którymi warto się pochylić, przedstawiamy poniżej.

• Zmienną stopę procentową charakteryzuje wysokie ryzyko. Zastanów się, czy Twoja sytuacja finansowa jest na tyle stabilna, że jesteś w stanie poradzić sobie ze zmianami oprocentowania.
• Zastanów się, czy Twój domowy budżet jest na tyle elastyczny, aby podołał zmianom w wysokości rat.
• Przeanalizuj oferty dostępne w bankach, aby określić, czy wysokość raty przy stałym oprocentowaniu jest opłacalna w porównaniu do kredytów o oprocentowaniu zmiennym.
• Weź pod uwagę sytuację gospodarczą w kraju i na świecie. Jeżeli zdecydujesz się na oprocentowanie zmienne, monitoruj informacje na temat zmian gospodarczych i ostrzeżenia KNF, Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, a także specjalistów z branży finansowej.
• Przemyśl, jakie oprocentowanie będzie korzystniejsze dla długości okresu spłaty, na który chcesz się zdecydować. Jak może zmienić się Twoja sytuacja życiowa przez te lata?

Nie musisz osobiście analizować wszystkich dostępnych ofert, aby trafić na najlepszą.  Idealnie dostosowaną umowę kredytu hipotecznego przedstawią Ci specjaliści firmy Biliti. Zobacz, jak pomożemy Ci w sfinansowaniu wymarzonej nieruchomości!

Wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych – pomoc specjalistów Biliti

Niezależnie od tego, czy wybierzesz oprocentowanie stałe, czy zmienne, kredyt hipoteczny zawsze wiąże się z ryzykiem. Długi okres spłaty zobowiązań sprzyja pojawieniu się różnych nieprzewidywalnych zdarzeń, które utrudnią opłacenie wierzycieli.

Jeżeli znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej i nie wiesz, jak wyjść z długu, skorzystaj z pomocy ekspertów Biliti.

Skontaktuj się z nami w celu uzyskania wsparcia w spłacie kredytów hipotecznych o stałym lub zmiennym oprocentowaniu.