Jakie są najczęstsze błędy popełniane przy ubieganiu się o kredyt?

Zaciągnięcie kredytu to cel wielu osób, które potrzebują dodatkowych środków na zakup mieszkania, remont, wakacyjny wyjazd, edukację lub inne kosztowne wydatki i cele konsumpcyjne. Wnioskowanie o kredyt w banku, choć transparentne, może nieść ze sobą kilka potencjalnych pułapek. Poniżej znajdziesz informacje na temat najczęstszych błędów popełnianych przez kredytobiorców, a także praktyczne porady, co zrobić, aby ich uniknąć.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Jak wygląda proces ubiegania się o kredyt bankowy?

Wybór oferty kredytowej i zebranie potrzebnej dokumentacji

Przed poznaniem najczęstszych błędów podczas ubiegania się o kredyt, warto zaznajomić się z tym, jak faktycznie wygląda proces wnioskowania o tę formę wsparcia finansowego. Podstawowym krokiem ubiegania się o kredyt w banku, jest wybór odpowiedniej oferty. Aktualny rynek finansowy jest niezwykle zróżnicowany, co sprawia, że banki oferują swoje produkty na różnych warunkach, innym oprocentowaniu, czy też mają różnorodne wymagania wobec potencjalnych kredytobiorców. Dokładne zbadanie rynku i porównanie ze sobą kilku ofert kredytowych jest więc tutaj kluczowe. W momencie, gdy znaleźliśmy już ofertę odpowiadającą naszym indywidualnym potrzebom, należy przejść do zebrania potrzebnej dokumentacji.

Jakie dokumenty należy przygotować podczas ubiegania się o kredyt?

Do podstawowych dokumentów wymaganych przez wszystkie instytucje bankowe, należą:

Dowód tożsamości;
Zaświadczenie o dochodach od aktualnego pracodawcy;
Wyciąg z kont bankowych zwykle z okresu ostatnich kilku miesięcy;
Potwierdzenie posiadanych zabezpieczeń finansowych.

W przypadku prowadzenia jednoosobowej działalności gospodarczej bank będzie wymagać także dokumentacji, takiej jak:

Wpis do ewidencji działalności gospodarczych;
Potwierdzenie nadania numeru identyfikacji podatkowej NIP;
Potwierdzenie nadania numeru REGON;
Deklaracja podatkowa za poprzedni rok;
Rachunek zysków, strat i kosztów przedsiębiorstwa z ostatniego roku kalendarzowego;

Wypełnienie wniosku kredytowego

W momencie, gdy posiadamy już kompletną dokumentację, wystarczy już tylko wypełnić odpowiedni wniosek kredytowy i czekać na decyzję banku. Czas oczekiwania na otrzymanie decyzji kredytowej jest uzależniony od wielu czynników i praktyk konkretnej instytucji finansowej, jednak w większości przypadków wynosi on od 1 do 2 dni w przypadku kredytów gotówkowych i do maksymalnie 21 dni dla kredytów hipotecznych.

Następstwem otrzymania pozytywnej decyzji jest podpisanie umowy kredytowej z bankiem i otrzymanie uzyskanych środków na nasze konto osobiste.

Najczęstsze błędy popełniane przed potencjalnych kredytobiorców

Choć proces uzyskiwania kredytu bankowego jest w pełni transparentny i zrozumiały dla większości potencjalnych kredytobiorców, niektóre osoby decydują się wnioskować o kredyt bez ówczesnego przygotowania, co skutkuje odmowną decyzją o przyznaniu takiego finansowania.

Należy zdawać sobie sprawę, że zbyt duża ilość zapytań o kredyt w banku, jest postrzegana negatywnie i wpływa na obniżenie naszej zdolności kredytowej. Dlatego warto zdać sobie sprawę, jakich zachowań unikać, aby nie spotkać z odmową przyznania kredytu bankowego.

Nieidealna historia kredytowa

Podczas ubiegania się o jakikolwiek rodzaj kredytu, bank zobligowany jest do sprawdzenia naszej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). To właśnie tam widnieją informacje na temat posiadanych kredytów bankowych, daty ich zaciągnięcia, a nawet wysokości rat kredytowych i potencjalnych opóźnień w ich regulacji. Raport BIK jest więc jednym z podstawnych aspektów określających faktyczną zdolność kredytową klienta. Wówczas osoby, które doświadczyły trudności ze spłatą swoich zobowiązań, z pewnością spotkają się z odmowną decyzją przyznania kredytu.

Warto nadmienić, że w bazie BIK widnieją także niespłacone chwilówki i ratalne pożyczki pozabankowe. Takie pożyczki są dla banku informacją, że kredytobiorca nie był w stanie uzyskać finansowania w banku, co jest postrzegane dosyć negatywnie, a długi wynikające z braku spłaty takich należności, tym bardziej przekreślają szanse na uzyskanie kredytu.

Brak wymaganej dokumentacji

Kolejnym czynnikiem przekreślającym szanse na uzyskanie kredytu, jest brak posiadania wymaganej dokumentacji. Wiele potencjalnych kredytobiorców rezygnuje z pozyskania niektórych zaświadczeń, licząc, że odpowiednio wysokie dochody wystarczą, aby kredyt stał się możliwy do uzyskania. W rzeczywistości jednak bank nie udzieli kredytu osobie, która nie wywiązała się ze swoich obowiązków, jednocześnie odnotowując wówczas zapytanie o kredyt.

Każdy bank może wymagać innych dokumentów, dlatego przed faktyczną wizytą w oddziale danej instytucji lub wnioskowaniu o kredyt online, należy dokładnie zapoznać się z wymaganiami.

Zbyt optymistyczne podejście do swojej sytuacji finansowej

Osoby prywatne lub przedsiębiorcy mierzący się z zamiarem zaciągnięcia kredytu gotówkowego, lub kredytu hipotecznego, często przeceniają swoje faktyczne szanse na uzyskanie danej formy wsparcia. Zwykle wynika to z niewystarczającej wiedzy na temat produktów finansowych, które oprócz kosztów samego kredytu obciążone są kosztami dodatkowymi, jak oprocentowanie, prowizja lub ubezpieczenia.

Jak już wiemy, bank odnotowuje każdorazowe zapytanie o kredyt, a ich zbyt duża częstotliwość wpływa na obniżenie naszej zdolności kredytowej, stając się wówczas kolejnym utrudnieniem w uzyskaniu pożądanego kredytu. W momencie, gdy nie wiesz, czy dany kredyt jest możliwy do uzyskania, rozwiązaniem może być nawiązanie współpracy z doradcą finansowym. To specjalista, który będzie w stanie odpowiedzieć na wszystkie nurtujące Cię pytania, a także doradzić, jakie kroki warto podjąć w celu uzyskania pożądanego produktu finansowego.

Zmiana pracy przed wnioskowaniem o kredyt

Zmiana pracy, co prawda może mieć wpływ na poprawę naszej sytuacji finansowej i wzrost zdolności kredytowej z biegiem czasu. Jednak decydowanie się na podjęcie nowej pracy przed wnioskowaniem o kredyt bankowy, może przynieść odwrotne skutki. Aktualne banki oprócz odpowiedniej wysokości dochodów, zwracają uwagę także na staż pracy w danej firmie. Rozpoczęcie nowej profesji jest wówczas rozpatrywane jako mniej stabilna sytuacja finansowa, co ma bezpośredni wpływ na mniejsze szanse uzyskania pożądanego kredytu bankowego.

Jeśli więc planujemy rozpocząć nową pracę przed ubieganiem się o kredyt, warto podjąć takie kroki na kilka miesięcy przed ubieganiem się o kredyt lub zrobić to dopiero po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej.

Co zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu?

Poprawa sytuacji finansowej

Kluczem do otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej jest konieczność posiadania stałych i odpowiednio wysokich dochodów. Wówczas przed podjęciem prób uzyskiwania kredytu bankowego należy przyjrzeć się swojej sytuacji finansowej i w razie potrzeby wprowadzić pewne zmiany.

Decyzja o chęci zaciągnięcia kredytu powinna zapaść nawet na kilka miesięcy przed faktycznym procesem wnioskowania. W tym czasie można podjąć kroki, takie jak rozpoczęcie lepiej płatnej pracy lub znalezienie dodatkowego źródła dochodu, poszerzenie swoich kompetencji zawodowych, a nawet ograniczenie zbędnych wydatków.

Spłata wszystkich długów

Długi to jeden z głównych czynników przekreślających możliwość uzyskania kredytu. Jeśli więc faktycznie zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu bankowego, w pierwszej kolejności zajmij się regulacją wszystkich przeterminowanych zobowiązań. W tym celu warto skorzystać z pomocy firm oddłużających, takich jak Biliti, oferujących konsolidację wszystkich zgromadzonych należności. Konsolidacja to nic innego, jak połączenie w jedną ratę kredytową wszystkich ciężkich do spłaty zobowiązań. Wraz z rozpoczęciem procesu konsolidacji, okres spłaty długów ulega wydłużeniu, co sprawia, że miesięczna rata kredytu konsolidacyjnego jest mniejsza i możliwa do terminowej regulacji. Wówczas pozbycie się wszystkich problematycznych długów jest tylko kwestią czasu.

Nie wiesz, jak spłacić długi? Skontaktuj się z nami, a my zajmiemy się resztą!

Skorzystanie z usług poręczyciela kredytowego

Jeżeli wiesz, że Twoja sytuacja finansowa nie należy do najlepszych, a kroki podjęte w celu jej poprawy są niewystarczające, rozwiązaniem może się okazać skorzystanie z usług poręczyciela kredytowego. Rolę poręczyciela może pełnić Twój członek rodziny, znajomy, a także każda inna osoba, która ukończyła 18 rok życia, posiada odpowiednio wysoką zdolność kredytową, a także dysponuje pełną zdolnością do czynności prawnych.

Poręczyciel kredytowy jest obecny podczas zawierania konkretnej umowy kredytowej i stanowi trzeci podmiot, między którym jest ona zawierana. Poręczyciel zobowiązuje się pokryć koszty kredytu wraz z jego dodatkowymi opłatami w sytuacji, gdy faktyczny kredytobiorca nie będzie w stanie sprostać spłacie takiego zobowiązania. Warto wiedzieć, że poręczyciel kredytowy ma pełne prawo do weryfikowania aktualnego staniu założenia i historii spłat rat kredytowych przez cały okres trwania umowy.

Zaciągnięcie kredytu – Dlaczego warto być ostrożnym?

Całkowity koszt kredytu

Każdy kredyt bankowy obarczony jest kosztami dodatkowymi, które nie tylko wpływają na wysokość długu należnego do zwrotu, ale też mogą prowadzić do trudności ze spłatą takiego zobowiązania. Do podstawnych kosztów kredytów należą:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO);
Prowizja;
Koszty ubezpieczenia kredytu;
Opłaty karne naliczane w momencie nieterminowej spłaty długu.

Świadomość wszystkich kosztów dodatkowych stanowi gwarant, że zaciągnięty kredyt nie przerośnie naszych możliwości finansowych i nie stanie się źródłem problemów finansowych z biegiem czasu.

Niejasne zapisy w umowie

Choć umowy kredytowe są konstruowane tak, aby były w pełni transparentne i zrozumiałe dla kredytobiorcy, może się zdarzyć, że pewne kwestie będą dla niego niewystarczająco jasne. Wówczas dobrze jest poprosić konsultanta banku o dokładniejsze wytłumaczenie konkretnych zapisów lub w razie dodatkowych pytań – skontaktować się z doradcą finansowym.

Pewność, że wszystkie warunki, roszczenia i inne zapisy umowy są dla nas w zrozumiałe, pozwala zminimalizować niespodziewane koszty dodatkowe lub wymagania, o których nie zostaliśmy wcześniej wystarczająco dobrze poinformowani.

Najpopularniejsze błędy podczas ubiegania się o kredyt – Co warto zapamiętać?

Zaciągnięcie kredytu bankowego wymaga spełnienia określonych kryteriów dotyczących wyboru możliwie najlepszej oferty, odpowiedniej zdolności kredytowej oraz przygotowania niezbędnej dokumentacji finansowej.
Wiele potencjalnych kredytobiorców nie jest w stanie otrzymać danego finansowania ze względu na nieidealną historię kredytową, posiadane długi, brak przygotowania wszystkich potrzebnych dokumentów oraz niewystarczające zaznajomienie się z wymogami danej instytucji bankowej.
Aby uniknąć odmownej decyzji kredytowej należy zadbać o poprawę swojej sytuacji finansowej, spłacić wszystkie nagromadzone długi lub skorzystać z alternatywnych rozwiązań, takich jak zaciągnięcie kredytu wraz z poręczycielem.