Kredyt hipoteczny a zmiana pracy – co warto wiedzieć?

Zaktualizowano: 18 października 2024

Kredyt hipoteczny, a zmiana pracy – temat niezwykle istotny przy staraniu się o finansowanie. Z artykułu dowiesz się, jak zmiana pracy wpływa na zdolność kredytową oraz jak przebiega proces wnioskowania, a także jakie warunki należy spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny – podstawowe informacje

Definicja i znaczenie

Kredyt hipoteczny jest to długoterminowy kredyt, którego zabezpieczeniem jest ustanowiona hipoteka. Udziela się go najczęściej za zakup danej nieruchomości, bądź na jej budowę. Może być on zaciągnięty w walucie krajowej lub zagranicznej. Daje on możliwość realizacji założonego celu nawet osobom, które nie posiadają aż tak dużych środków finansowych.

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny

Procedura wnioskowania o kredyt hipoteczny jest o wiele bardziej skomplikowana, niż w przypadku klasycznego kredytu gotówkowego. Co więcej, wnioskujący muszą spełnić szereg określonych warunków. Są to między innymi: odpowiedni wiek (w praktyce o tego typu kredyt mogą ubiegać się osoby w wieku 18 lat, jednak do uzyskania go banki wymagają odpowiedniego stażu pracy oraz dochodów, co jest często poza zasięgiem młodych dorosłych), adekwatna zdolność kredytowa czy odpowiednio wysoki wkład własny. Poniżej procedura wnioskowania o kredyt hipoteczny krok po kroku:

Krok 1: Przygotowanie wkładu własnego. Tak jak wspominaliśmy wcześniej, w przypadku kredytu hipotecznego, niezbędny jest wkład własny. Muszą to być środki zaoszczędzone – nie można ich pozyskać z innego kredytu. Innym akceptowalnym wariantem jest inna nieruchomość, na przykład działka budowlana, na której zamierzamy wybudować dom. Przyjmuje się, że wysokość wkładu własnego powinna stanowić 20 procent wartości danej nieruchomości. Może ona być zmniejszona do 10 procent, jeżeli kredytobiorca będzie posiadał 10 procentowe ubezpieczenie.

Krok 2: Wybór odpowiedniej nieruchomości.

Krok 3: Weryfikacja zdolności kredytowej. Skoro wiemy już, jaka jest wartość danej nieruchomości, możemy sprawdzić czy bank udzieli nam oczekiwanego kredytu. Oczywiście będzie to uzależnione od naszej zdolności kredytowej. Chcąc wstępnie oszacować nasze możliwości, można użyć specjalnego kalkulatora online, który pomoże w ocenie. Trzeba jednak mieć na uwadze, że tego typu wyliczenia są tylko szacunkowe. W praktyce oznacza to, że kwota jaką zaproponuje bank, może się różnić od pierwotnych planów.

Krok 4: Weryfikacja ofert kredytowych i wybór konkretnego banku. To kolejny z bardzo istotnych etapów. Należy porównywać dostępne oferty kredytowe pod kątem:

• Podstawowych kosztów kredytu. Są to między innymi: marża, prowizja, oprocentowanie.
• Kosztów dodatkowych. Jest to na przykład ubezpieczenie, koszty związane z nadpłatą bądź z wcześniejszą spłatą.
• Wkładu własnego.
• Okresu kredytowania. Maksymalnie może on wynieść 35 lat.

Pomocnym narzędziem w takim wypadku będzie porównywarka kredytowa online. Trzeba jednak pamiętać, że wyniki będą tylko przybliżone.

Krok 5: Przygotowanie dokumentacji. Jest to niezbędny element przy składaniu wniosku kredytowego. O tym jaki rodzaj dokumentów będzie wymagany, decyduje bank, ale i jest to uzależnione od celu, na jaki zamierzamy zaciągnąć kredyt. Poniżej podpowiadamy, jakie dokumenty należy przygotować przy określonym projekcie:

• Budowa domu:
  • akt notarialny;
  • pozwolenie na budowę;
  • wyrys oraz wypis z ewidencji gruntów;
  • odpis z księgi wieczystej;
  • dziennik budowy, spis planowanych prac, kosztorys;
  • dokumenty potwierdzające wkład własny.
• Zakup działki:
  • plan zagospodarowania przestrzennego;
  • odpis z księgi wieczystej;
  • decyzja o warunkach zabudowy.
• Zakup nieruchomości na rynku pierwotnym:
  • przedwstępna umowa z deweloperem;
  • zaświadczenie o zakończeniu danej budowy;
  • pozwolenie na budowę;
  • odpis z księgi wieczystej;
  • rzuty projektu;
  • wypis oraz wyrys z ewidencji gruntów.
• Zakup nieruchomości na rynku wtórny:
  • potwierdzenie, że dany sprzedawca jest właścicielem nieruchomości;
  • odpis z księgi wieczystej;
  • przedwstępna umowa ze sprzedającym;
  • dokumenty potwierdzające brak zaległości z opłatami;
  • czasem wycena nieruchomości.

Poza wyżej wymienionymi, wnioskujący musi przygotować dokumenty, które będą potwierdzały jego dochody. Może być potrzebne np.:

• zaświadczenie o zarobkach;
• zaświadczenie o zatrudnieniu;
• wyciąg z konta bankowego za okres 6 bądź 12 miesięcy;
• PIT 37 za ostatni rok.

Krok 6: Podpisanie umowy przedwstępnej.

Krok 7: Złożenie wniosku kredytowego.

Krok 8: Ocena zdolności kredytowej klienta. Na tym etapie bank określi jakie jest ryzyko związane ze spłatą zobowiązania oraz jaką kwotę może przyznać. Bank dokładnie zweryfikuje scoring danej osoby, jego historię kredytową, wpływy finansowe itd.

Krok 9: Wydanie decyzji kredytowej. Po wnikliwej analizie, bank wyda decyzję o udzieleniu kredytu oraz przyznanej kwocie. Ustawowo banki mają na to 21 dni (do daty złożenia wniosku z pełną dokumentacją).

Krok 10: Przedstawienie przedwstępnej oferty kredytowej. Na tym etapie bank musi przedstawić wnioskującemu ofertę. Musi ona zwierać ogólne warunki umowy, wysokość przyznanej kwoty. Na podjęcie ostatecznej decyzji o współpracy, klient ma 30 lub 60 dni (w zależności od banku).

Krok 11: Podpisanie umowy kredytowej.

Krok 12: Wpis do księgi wieczystej. Obowiązek ten leży po stronie kredytobiorcy. Musi on zatem udać się do wydziału wieczystoksięgowego w sądzie rejonowym, aby złożyć odpowiedni wniosek. Będzie to wiązało się z uiszczeniem opłat (opłatą sądową za wpis w wysokości 200 złotych oraz z podatkiem za ustanowienie hipoteki w kwocie 19 złotych).

Krok 13: Uruchomienie kredytu hipotecznego.

Wpływ zmiany pracy na zdolność kredytową

Stabilność zatrudnienia

Jak długo powinno się być zatrudnionym w jednej firmie przed złożeniem wniosku?

Starając się o kredyt hipoteczny ważne są nie tylko odpowiednio wysokie dochody, ale i adekwatny staż pracy oraz forma zatrudnienia. Zatem większą szansę na kredyt mają osoby, które:

• pracują od co najmniej pół roku na podstawie umowy o pracę na czas określony;
• pracują od co najmniej 3 miesięcy w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony;
• pracują od 6 do 12 miesięcy (zależne od banku) na podstawie umowy zlecenia (umowa musi obowiązywać przez kolejne 6 miesięcy do roku);
• prowadzą działalność gospodarczą i uzyskują dochody przez co najmniej 12 miesięcy.

Odpowiednia stabilność pracy stanowi potwierdzenie, że dana osoba wywiąże się z obowiązujących warunków i będzie w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie. Ponadto jest to gwarancja, że dana osoba jest rzetelna.

Sprawdź to: Warunki kredytu hipotecznego, a umowa na czas określony

Zmiana pracy a historia kredytowa

Jak zmiana pracy wpływa na ocenę zdolności kredytowej?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, na średnio kilkanaście czy kilkadziesiąt lat. Naturalną rzeczą jest to, że wiele osób zdecyduje się na zmianę pracy w tym okresie. Powstaje zatem pytanie: Czy ma to wpływ na ocenę naszej zdolności kredytowej? Jest to uzależnione od warunków nowego zatrudnienia, stażu pracy. Dla banku najważniejsze jest to, aby kredytobiorca dokonywał regularnej spłaty raty kredytu hipotecznego. Istotnym jest jednak to, aby upewnić się czy umowa nie zawiera w sobie adnotacji odnośnie konieczności powiadomienia o tym fakcie banku. Podsumowując, jeżeli nowa praca (w okresie kredytowania) da nam lepsze zarobki i pozwoli na zachowanie terminowej spłaty, wówczas bank nie powinien patrzeć na to negatywnie. W przeciwnym wypadku – może być inaczej.

Czy nowa praca może być problemem? Przekonajmy się

Zaciągając kredyt hipoteczny, zapewne wiele osób zastanawia się nad tym czy nowa praca, może stanowić problem. Jest to uwarunkowane konkretną sytuacją. Tak więc na przykład, jeżeli planujemy dokonać zmiany pracy jeszcze przed podpisaniem umowy, może wpływać to na odmowną decyzję banku. Jest to uwarunkowane krótkim stażem pracy, ale i niewystarczająco długim okresem wpływu środków (bank wymaga udokumentowanych i regularnych wpływów za określony czas).

Porady dla osób zmieniających pracę

Planowanie i zabezpieczenia finansowe

Jak przygotować się finansowo na zmianę pracy?

Zmiana pracy nie należy do łatwych decyzji. Nie tylko pod względem konieczności wprowadzenia realnych zmian, ale i w kontekście finansowym. Poniżej kilka podpowiedzi, które mogą być pomocne przy tego typu działaniach:

• Zadbaj o „poduszkę finansową”. Przed planowaną zmianą pracy istotne jest to, aby zabezpieczyć się pod względem finansowym. Oszczędzanie to umiejętność, która przez wielu jest w dalszym ciągu niedoceniona, a wiele możemy przez to zyskać.
• Kontroluj swoje wydatki. Prowadzenie domowego budżetu w formie pisemnej, da nam jasny obraz naszej sytuacji finansowej.
• Zachowaj „ciągłość pracy”. Dobrym zabiegiem jest szukanie nowej pracy, będąc zatrudnionym jeszcze w starej. Pozwoli nam to zachować ciągłość wypłat, a tym samym da większe bezpieczeństwo finansowe.

W jaki sposób można jeszcze lepiej przygotować się do zmiany miejsca zatrudnienia?

Oprócz spraw finansowych, pozostaje jeszcze kwestia ogólnego przygotowania. Zmiana zatrudnienia może być trudna zwłaszcza dla tych, którzy wiele lat pracowali w jednym miejscu. Jak zatem można ułatwić sobie ten proces? Oto nasze wskazówki:

• Zastanów się nad tym co lubisz robić. Może wydać się to banalne, ale nic bardziej mylnego. Zazwyczaj właśnie to, co sprawia nam satysfakcję, powinno być naszym kierunkiem zawodowym. Nie tylko z tytułu samych emocji, ale i umiejętności.
• Popraw swoje kompetencje. Warto zadbać o to nieco wcześniej.
• Zadbaj o odpowiednie cv.

Konsultacja z doradcą finansowym

Korzystanie z wiedzy doradcy finansowego w kontekście zmiany pracy oraz kredytu hipotecznego może nieść za sobą wiele zalet. Poniżej kilka z nich:

• obiektywne podejście;
• rzetelna ocena zdolności kredytowej klienta;
• skrupulatna ocena aktualnej sytuacji finansowej klienta;
• oszczędność czasu;
• możliwość zadania pytań i rozwiania powstałych wątpliwości;
• minimalizacja stresu;
• poznanie wszystkich zalet i wad potencjalnych decyzji;
• doradca posiada większą wiedzę i doświadczenie. Jakie pytania warto zadać doradcy finansowemu? Kiedy już zdecydujemy się na tego typu konsultacje, warto zastanowić się nieco wcześniej nad pytaniami, jakie zamierzamy postawić. Pozwoli nam to zachować większa oszczędność czasu, ale i ułatwi sprawę. Poniżej kilka przykładowych zagadnień, które warto poruszyć ze specjalistą:
• Zapytaj o proces ubiegania się o kredyt hipoteczny. Pozwoli to na lepsze przygotowanie się do procesu. Jest to istotne zwłaszcza wtedy, gdy chodzi o kredyt hipoteczny, który cechuje się dużą złożonością.
• Dopytaj o zdolność kredytową. To kolejny z ważnych aspektów, którego nie można pominąć. To na jej podstawie będziesz starać się o kredyt hipoteczny (jest to istotne zwłaszcza gdy decydujesz się na zmianę pracy).
• Upewnij się, że rozumiesz jakie są parametry kredytu. Kiedy razem z doradcą będziecie mieli już pewne oferty kredytu hipotecznego, warto o wszystko dokładnie dopytać. Na przykład mogą to być pytania takie jak:
  • Jaka jest maksymalna kwota kredytu jaką pozyskam?
  • Ile konkretnie wynoszą raty przy danej ofercie?
  • Czy mam możliwość wykonania wcześniejszej spłaty?
  • Jaki jest całkowity koszt kredytu oraz RRSO?
  • Czy umowa obejmuje produkty dodatkowe? Jaki jest ich koszt?
  Możesz poruszyć także kwestie związane z samą zmianą pracy. Oto kilka przykładowych zapytań:
  • Czy zmiana pracy w obecnej sytuacji będzie dobrą opcją?
  • Czy bank może odmówić mi kredytu hipotecznego, kiedy zdecyduje się na nową pracę?
  • Czy w trakcie trwania umowy kredytowej mogę zmienić pracę? Czy będzie mieć to swoje konsekwencje?
  • Czy zmiana pracy, poprawi moją zdolność kredytową?