kontakt@biliti.pl
+48 572 803 172
Facebook
Autor artykułu:
Udostępnij:
Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym to szansa dla osób, które nie dysponują dużymi oszczędnościami, a chcą uzyskać finansowanie na nieruchomość. W artykule wskażemy zalety i wady kredytu tego typu oraz podpowiemy, jak wygląda proces wnioskowania krok po kroku.
Z artykułu dowiesz się:
Podstawowe informacje o kredycie hipotecznym
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie bankowe, którego zabezpieczeniem jest ustanowiona hipoteka. Udzielany jest on najczęściej na budowę domu lub zakup mieszkania. Ponadto kredyt hipoteczny może być zaciągnięty w walucie krajowej tudzież zagranicznej.
Jakie warunki należy spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny?
Ubiegając się o kredyt hipoteczny, należy spełnić określone warunki. Są to:
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
➡️ dobra zdolność kredytowa;
➡️ dobra historia kredytowa;
➡️ stabilne i pewne źródło dochodu;
➡️ odpowiedni wiek kredytobiorcy (najlepiej do 35 lat);
➡️ minimalnie 10-procentowy wkład własny.
Jak działa wkład własny?
Wkład własny jest to suma pieniędzy (lub inne określone dobro materialne), która jest wymagana od kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym. Jest to niejako zapewnienie, że jesteś wiarygodnym partnerem do współpracy z bankiem. Minimalny wkład własny zazwyczaj wynosi 20 procent wartości nieruchomości, ale niektóre banki posiadają oferty kredytowe, w których jest on zmniejszony do 10 procent, co ważne przy tak niskim wkładzie wymagany jest zakup ubezpieczenia.
Co może stanowić wkład własny?
W 2024 roku wkładem własnym mogą być na przykład:
- Zaoszczędzone pieniądze na koncie. Co istotne, nie mogą one pochodzić z tytułu innego zobowiązania.
- Grunt. Wkładem własnym może być działka, na której stanie dom.
- Darowizna. Na przykład pieniądze uzyskane od najbliższych.
- Zadatek. W tym przypadku może być potrzebna umowa przedwstępna, celem udowodnienia, że został on wpłacony;
- Środki zgromadzone na kontach emerytalnych IKE i IKZE.
Zalety i wady kredytu z niskim wkładem własnym
Zalety
Do walorów kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym należy zaliczyć przede wszystkim możliwość szybszego zakupu danej nieruchomości oraz brak konieczności posiadania dużych oszczędności, które przeznaczysz na poczet wkładu własnego.
Wady
Oczywiście tak jak każdy produkt finansowy, kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym posiada swoje słabsze strony. Są to na przykład, wyższe koszty kredytowe lub konieczność wykupienia dodatkowego zabezpieczenia. Ponadto należy dodać, że kredyty tego typu są ograniczone (nie każdy bank posiada je w swojej ofercie).
Proces uzyskania kredytu hipotecznego krok po kroku
Przygotowanie do wniosku
Decyzja o wzięciu kredytu hipotecznego nie należy do łatwych i wiąże się z długim terminem kredytowania, co może stanowić duże obciążenie zarówno finansowe jak i psychiczne. Dlatego też takie decyzje należy podejmować z rozwagą oraz zadbać o odpowiednie przygotowanie. Poniżej przykładowa procedura uzyskania kredytu hipotecznego, krok po kroku.
Krok 1: Samodzielna weryfikacja zdolności kredytowej. Jest to jeden z najważniejszych kroków, który pomoże Ci dopasować ofertę do Twoich możliwości finansowych. O tym jak sprawdzić swoją zdolność kredytową, dowiesz się z tego artykułu: Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Krok 2: Wkład własny. Jeszcze przed złożeniem wniosku, musisz upewnić się, że posiadasz wystarczający wkład własny, który jest wymagany przy kredycie hipotecznym. Banki preferują, aby był on w wysokości 20 procent wartości nieruchomości, jednakże możliwe jest otrzymanie kredytu hipotecznego z 10-procentowym wkładem własnym przy zakupie dodatkowego zabezpieczenia np. w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Zanim przystąpisz do wnioskowania o kredyt hipoteczny, przeanalizuj swoją sytuację finansową. Sprawdź swoją zdolność kredytową, zastanów się jak polepszyć dochody. Pamiętaj, że im lepsza zdolność kredytowa, tym korzystniejsze warunki może zaproponować Ci bank.
Krok 3: Wybranie właściwej nieruchomości. Skoro wiesz już, jak wygląda Twoja zdolność kredytowa, możesz przystąpić do wyboru nieruchomości. Przed podjęciem decyzji, poświęć trochę czasu na sprawdzenie jej. Jeżeli decydujesz się na nieruchomość z rynku pierwotnego, zwróć szczególną uwagę między innymi na:
- opinie o danym deweloperze i jego działalność na rynku;
- status prawny działki i zezwolenia dewelopera;
- termin oddania nieruchomości.
Z kolei jeżeli zależy Ci na nieruchomości z rynku wtórnego, musisz sprawdzić:
- stan prawny, zwłaszcza księgę wieczystą;
- stan techniczny. Krok 4: Porównanie i wybór oferty kredytu hipotecznego. Kolejnym krokiem, który musisz wykonać, jest wybór oferty kredytowej. Poszczególne opcje kredytowe różnią się od siebie pod wieloma względami, co może przekładać się na całkowity koszt kredytu hipotecznego czy warunki ogólne. Dlatego też podczas wyboru kredytu hipotecznego, zwróć szczególnie uwagę na:
- Koszty podstawowe. Można zaliczyć tutaj między innymi: marżę, oprocentowanie, RRSO oraz prowizję.
- Koszty dodatkowe. Wymienić tutaj należy wszelkiego typu koszty związane z ubezpieczeniem, nadpłatami czy też koszty z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania.
- Wkład własny.
- Okres kredytowania.
- Oprocentowanie.
Narzędziami, które będą pomocne w doborze oferty kredytowej, są porównywarki internetowe lub kalkulator kredytu hipotecznego. Musisz pamiętać, że uzyskane wartości są tylko szacunkowymi, a to ile faktycznie pieniędzy otrzymasz lub jakie będą warunki kredytu hipotecznego, zależy od banku oraz od Twojej zdolności kredytowej.
Krok 5: Podpisanie umowy przedwstępnej. Jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego, musisz podpisać umowę przedwstępną z osobą, która zajmuje się sprzedażą nieruchomości. Podpisując dokument, zwróć szczególną uwagę na takie elementy jak: termin zawarcia umowy, warunki oraz cena nieruchomości.
Krok 6: Zebranie dokumentacji. Kolejnym ważnym krokiem jest zebranie potrzebnej dokumentacji. Może być ona różna w zależności od danej oferty kredytowej, ale można podzielić ją na 3 zasadnicze podgrupy:
- Dokumenty, które pozwalają na identyfikację wnioskodawcy. W tym przypadku będzie to po prostu dokument tożsamości.
- Dokumenty związane z finansami. Może być to na przykład: zaświadczenie o dochodach oraz zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy, historia rachunku bankowego itp.
- Dokumenty dotyczące danej nieruchomości. Przykładowo może być to odpis z księgi wieczystej, pozwolenie na budowę, umowa przedwstępna, dokumenty na temat wkładu własnego, wycena nieruchomości, wypis z ewidencji gruntów.
Krok 7: Przygotowanie wniosku kredytowego. Kiedy wybrałeś już ofertę kredytową i masz zgromadzone niezbędne dokumenty, możesz przystąpić do złożenia wniosku kredytowego wraz z niezbędną dokumentacją. Na tym etapie bank dokona analizy pod kątem:
- złożonych dokumentów;
- Twojej historii kredytowej;
- Twojej sytuacji w Biurze Informacji Kredytowej;
- wyceny nieruchomości;
- możliwości dokonania przez Ciebie terminowej spłaty itd.
Krok 8: Wydanie decyzji kredytowej. Bank po przeanalizowaniu Twojej sytuacji kredytowej, będzie miał 21 dni na rozpatrzenie Twojego wniosku kredytowego. Co istotne, ten czas może się wydłużyć, jeżeli dokumentacja, którą dołączyłeś nie będzie kompletna.
Po tym czasie powinieneś uzyskać informację zwrotną na temat tego czy decyzja kredytowa jest pozytywna, czy też odmowna.
Krok 9: Podpisanie umowy kredytowej. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji masz 30 lub 60 dni na podpisanie umowy kredytowej. W tym czasie musisz zdecydować czy podejmiesz współpracę z bankiem, czy też nie.
Krok 10: Wpis do księgi wieczystej. Po podpisaniu umowy kredytowej musisz przystąpić do wpisania hipoteki do księgi wieczystej.
Krok 11: Uruchomienie finansowania. Po spełnieniu wszystkich wymogów możesz wystąpić do banku o uruchomienie kredytu hipotecznego. Proces ten może się różnić, w zależności od tego, na co zaciągnąłeś kredyt hipoteczny. Przykładowo:
- przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego, pieniądze zostaną przekazane w całości sprzedawcy;
- przy zakupie nieruchomości w budowie środki uzyska deweloper, będą one wypłacane w transzach, wedle sprecyzowanego harmonogramu;
- w przypadku budowy domu, pieniądze wpłyną na Twoje konto w transzach, według postępujących prac budowlanych.
Rady dla przyszłych kredytobiorców
Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego?
Skoro stoisz przed decyzją wzięcia kredytu hipotecznego, możesz zastanawiać się nad tym, w jaki sposób zwiększyć swoje szanse na otrzymanie finansowania. Poniżej kilka podpowiedzi:
- Popraw swoją historię kredytową. Jeżeli zależy Ci na otrzymaniu lepszego kredytu hipotecznego, postaw na poprawę swojej historii kredytowej. Spłać swoje aktualne zobowiązania częściowo lub w całości, zmniejsz limity na kartach kredytowych oraz ogranicz zakupy z odroczoną płatnością.
- Zwiększ swoje dochody. Może być to trudne, ale nie jest niemożliwe. Pomyśl o znalezieniu dodatkowej pracy lub zmianie na lepszą.
Zanim przystąpisz do wnioskowania o kredyt hipoteczny, przeanalizuj swoją sytuację finansową. Sprawdź swoją zdolność kredytową, zastanów się jak polepszyć dochody. Pamiętaj, że im lepsza zdolność kredytowa, tym korzystniejsze warunki może zaproponować Ci bank.
Alternatywy dla niskiego wkładu własnego
Ciekawą alternatywą do kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym są różnego typu programy rządowe. Między innymi takie jak Bezpieczny Kredyt 2 procent lub nowo projektowany kredyt Mieszkanie na Start z oprocentowaniem od 0 do 1,5 procent, który być może wejdzie już w życie w 2025 roku.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym to szansa dla osób, które nie posiadają dużych oszczędności finansowych, a chcą uzyskać od banku wsparcie finansowe. Do zalet takiego kredytu możemy zaliczyć przede wszystkim konieczność uiszczenia niskiego wkładu własnego, ale z drugiej strony nierzadko będzie to wiązało się z koniecznością wykupu dodatkowego ubezpieczenia. Co więcej, wkład własny nie musi występować tylko i wyłącznie w postaci zgromadzonych środków pieniężnych na koncie bankowym, ale może być to na przykład dodatkowa nieruchomość, zaliczka, zadatek lub pieniądze zgromadzone na IKE bądź IKZE. Inną alternatywą na uzyskanie środków na zakup mieszkania lub budowę domu jest skorzystanie ze specjalnych programów rządowych, które charakteryzują się niskim oprocentowaniem.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań