Kredyt hipoteczny a wartość nieruchomości – wszystko co musisz wiedzieć

Skuteczna i szybka pomoc w spłacie zadłużenia

Zostaw numer

Oddzwonimy w 30 minut

Oblicz ratę

I spłać swoje długi

Mamy świetne opinie
i wysoką skuteczność

Zaktualizowano: 19 listopada 2024

Czy wartość nieruchomości ma wpływ na kredyt hipoteczny? Odpowiedź brzmi: tak, to między innymi od niej zależy koszt przyszłego zobowiązania. W artykule opiszemy szerzej ten temat oraz wskażemy, jak uzyskać finansowanie krok po kroku. Wyjaśnimy także, od czego zależy wartość danej nieruchomości.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Dowiedz się więcej

Co to jest kredyt hipoteczny?
Wartość nieruchomości
Związek między kredytem a wartością nieruchomości
Podsumowanie

Co to jest kredyt hipoteczny?

Definicja i cel

Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy, który posiada zabezpieczenie w formie ustanowionej hipoteki. Może być on zaciągnięty między innymi na zakup nieruchomości lub jej budowę. Kredyt hipoteczny może być zaciągnięty w wybranej przez kredytobiorcę walucie: krajowej lub zagranicznej.

Jak działa kredyt hipoteczny?

Proces uzyskania kredytu hipotecznego jest nieco bardziej skomplikowany, niż ma to miejsce na przykład w przypadku kredytu gotówkowego na dowolny cel. Jeżeli starasz się o otrzymanie kredytu hipotecznego, to musisz liczyć się z tym, że bank nie tylko dogłębnie przeanalizuje Twoją zdolność kredytową, ale i sprawdzi, jak prezentuje się Twoja historia kredytowa oraz wydatki, a także miesięczne dochody.

Weryfikacji podlegać będziesz nie tylko Ty sam, ale i nieruchomość, jaką zamierzasz nabyć tudzież wybudować. Kluczową sprawą będzie jej wycena, wykonana przez rzeczoznawcę, która w sposób bezpośredni przełoży się na uzyskany kredyt hipoteczny, o czym szerzej napiszemy w dalszej części artykułu.

Kredyt hipoteczny krok po kroku

Uzyskanie kredytu hipotecznego nie ogranicza się tylko i wyłączenie do złożenia wniosku kredytowego, oprócz przejścia odpowiedniej procedury, będziesz musiał spełnić określone warunki. Jeżeli chcesz wiedzieć jakie, zajrzyj do naszego poprzedniego artykułu.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, dlatego też proces wymaga większego zaangażowania zarówno ze strony banku jak i Twojej. Poniżej przedstawimy Ci, jak wygląda cały proces punkt po punkcie.

Krok 1: Samodzielne sprawdzenie swojej zdolności kredytowej. Mogłoby wydawać się, że pierwszym krokiem do zaciągnięcia kredytu hipotecznego jest znalezienie nieruchomości. Jednak nic bardziej mylnego. Zanim zaczniesz zastanawiać się nad kupnem mieszkania, musisz wiedzieć, jak kształtuje się Twoja zdolność kredytowa.

Jeżeli chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową skorzystaj z darmowego kalkulatora Biliti.

Krok 2: Wybór nieruchomości i sprawdzenie środków finansowych na wkład własny. Skoro wiesz już, jak wygląda Twoja zdolność kredytowa, możesz przejść do wyboru konkretnej nieruchomości. Na tym etapie bardzo ważne jest sprawdzenie, czy posiadasz wystarczający wkład własny. Pisaliśmy o tym więcej w artykule: „Jak zgromadzić wkład własny?” – jeżeli chcesz zgłębić temat koniecznie, zajrzyj do środka.

Pamiętaj!

Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym wynosi 20 procent wartości nieruchomości. Co prawda, niektóre banki mają w swojej ofercie zmniejszoną wartość do 10 procent, ale wówczas wymagany jest zakup ubezpieczenia niskiego wkładu.

Krok 3: Wybór odpowiedniej oferty kredytowej. W dalszym kroku musisz wybrać adekwatną ofertą kredytową. Porównaj kilka opcji, w różnych bankach. Narzędziem, które pomoże Ci w obliczeniu raty kredytu hipotecznego, jest nasz kalkulator kredytu hipotecznego.

Krok 3: Podpisanie umowy przedwstępnej i wpłata zadatku. Zadatek to forma zabezpieczenia interesów zarówno sprzedającego jak i kupującego.

Uwaga!

Jeżeli wpłacisz zadatek, ale nie uzyskasz kredytu hipotecznego, nie podlega on zwrotowi!

Krok 4: Złożenie wniosku kredytowego wraz z niezbędnymi dokumentami.

Krok 5: Wycena nieruchomości.

Krok 6: Wydanie wstępnej decyzji kredytowej przez bank.

Krok 7: Przedstawienie jej kredytobiorcy i podpisanie umowy.

Krok 8: Podpisanie aktu notarialnego i dopięcie pozostałych formalności.

Krok 9: Odpis z księgi wieczystej.

Krok 10: Uruchomienie kredytu.

Wartość nieruchomości

Co wpływa na wartość nieruchomości?

Czynniki, które wpływają na wartość nieruchomości, można podzielić na zewnętrzne oraz wewnętrzne. Do pierwszej grupy zaliczamy: lokalizację, otoczenie oraz infrastrukturę. Im dana nieruchomość znajduje się bliżej centrum miasta bądź w atrakcyjnym miejscu, takim na przykład jak sąsiadujący las lub jezioro, należy spodziewać się wyższej ceny.

Ogromne znaczenie mają także czynniki wewnętrzne, takie jak stan techniczny, metraż czy też układ pomieszczeń.

Ocena wartości nieruchomości

Przed wydaniem decyzji kredytowej, bank zweryfikuje nie tylko Twoją zdolność kredytową, ale i przyjrzy się samej nieruchomości, a dokładnie wycenie nieruchomości przygotowanej przez rzeczoznawcę majątkowego. Płatność za taką usługę leży po stronie kredytobiorcy i wynosi ona od kilkuset złotych, nawet do kilku tysięcy, w zależności od rodzaju nieruchomości.

Związek między kredytem a wartością nieruchomości

Jak wartość nieruchomości wpływa na kredyt hipoteczny?

Wycena nieruchomości ma znaczenie zarówno dla banku jak i dla Ciebie. Pozwala ona prawidłowo oszacować wysokość podatku PCC – czyli podatku od czynności cywilno – prawnych. Jego wartość wynosi 2 procent i jest pobierany podczas podpisywania umowy przeniesienia własności przez notariusza. Procedura ta nie może być zrealizowana bez wcześniejszej wyceny.

Wycena nieruchomości jest istotna także w kontekście kosztów kredytu hipotecznego. Bank udzielając finansowania, kieruje się tak zwanym wskaźnikiem LTV (z j. angielskiego: Loan to Value), który określa stosunek wysokości kredytu hipotecznego do wartości danej nieruchomości.

Wpływ zadłużenia na ocenę nieruchomości

Sama hipoteka nie musi stanowić problemu przy wycenie nieruchomości. Jeżeli właściciel spłaca raty kredytowe w terminie, ale chce pozbyć się mieszkania lub domu, z innego powodu niż zadłużenie, to rzeczoznawca nie powinien obniżać wyceny z powodu kredytu hipotecznego.

Ryzyko związane z kredytem hipotecznym

W sytuacji, w której nie dokonujesz terminowej spłaty rat kredytu hipotecznego, istnieje duże ryzyko, że bank może wystąpić do sądu o przeprowadzenie sprzedaży nieruchomości, celem odzyskania pożyczonych środków. Co w konsekwencji, może prowadzić nie tylko do utraty „dachu nad głową”, ale i pieniędzy zainwestowanych w daną nieruchomość.

Jak zapobiegać problemom finansowym związanym z kredytem hipotecznym?

Jeżeli chcesz uniknąć wyżej wymienionych problemów, musisz działać szybko. Poniżej kilka sposobów na to, w jaki sposób pozbyć się widma opóźnień w spłacie rat kredytu. Oto nasze podpowiedzi:

Refinansowanie. Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na zaciągnięciu nowego kredytu, na spłatę wcześniejszego zobowiązania, ale na korzystniejszych warunkach, które mogą polegać na dłuższym okresie kredytowania lub na niższych stopach procentowych. Takie rozwiązanie jest nie tylko dobre w sytuacji gdy, masz problem ze spłatą, ale i kiedy poprawiła się sytuacja rynkowa.
Wydłużenie okresu kredytowania. Przedłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego, pozwoli na obniżenie rat, ale musisz mieć na uwadze, że zwiększy to całkowity koszt zobowiązania (poprzez naliczanie odsetek).
Negocjacje dotyczące zmiany warunków umowy kredytowej. Mało kredytobiorców ma świadomość, że mogą oni negocjować z bankiem na temat warunków kredytowych. Oczywiście nie wszystkie ustalenia da się zmienić, ale część z nich – jak najbardziej (np. zmniejszenie prowizji pobieranej przez bank). Jest to możliwe zwłaszcza wtedy gdy kredytobiorca wywiązuje się z terminów spłaty rat kredytu hipotecznego.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, umożliwiające zakup mieszkania bądź budowę domu, które może być zaciągnięte zarówno w walucie krajowej jak i zagranicznej. Ubiegając się o kredyt hipoteczny, musisz nie tylko złożyć wniosek kredytowy wraz z niezbędnymi dokumentami, ale i spełnić określone warunki. Najbardziej istotna jest tutaj dobra zdolność kredytowa, odpowiednia historia kredytowa oraz uzyskiwane stabilne i adekwatnie wysokie miesięczne dochody. Oprócz tego bank zwraca uwagę także na Twoje wydatki oraz kwestię związaną z ilością osób na utrzymaniu w rodzinie czy chociażby wiek wnioskującego (w przypadku kredytu hipotecznego maksymalny okres kredytowania może wynieść 30-35 lat).

Przy kredycie hipotecznym nie tylko istotne jest znalezienie dobrej oferty bankowej, ale i właściwej nieruchomości. Na jej wartość wpływa wiele czynników, można zaliczyć tutaj lokalizację, układ pomieszczeń czy metraż użytkowy.

Przed rozpatrzeniem wniosku kredytowego bank musi zweryfikować, jaka jest wycena nieruchomości, która została wykonana przez rzeczoznawcę majątkowego, to także od niej zależy, jaka będzie potrzebna wysokość kredytu hipotecznego. Ponadto wycena nieruchomości ma duże znaczenie przy obliczaniu podatku PCC, który jest pobierany podczas podpisywania umowy przenoszenia własności, a nie można tego zrealizować bez wcześniejszej wyceny.

Kredyt hipoteczny niesie za sobą pewne ryzyka, a są to na przykład możliwość utracenia mieszkania lub domu, przy niespłacaniu rat kredytowych w terminie oraz utrata zainwestowanych już w nieruchomość pieniędzy. Na szczęście można uniknąć takich konsekwencji, na przykład poprzez refinansowanie kredytu hipotecznego, wydłużenie okresu kredytowania czy negocjacje z bankiem.

Dowiedz się więcej

Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań

5/5 - (1 vote)