Kredyt hipoteczny a wartość nieruchomości – wszystko co musisz wiedzieć

Michał Turula

•

26 lutego 2026

Czy wartość nieruchomości ma wpływ na kredyt hipoteczny? Odpowiedź brzmi: tak, to między innymi od niej zależy koszt przyszłego zobowiązania. W artykule opiszemy szerzej ten temat oraz wskażemy, jak uzyskać finansowanie krok po kroku. Wyjaśnimy także, od czego zależy wartość danej nieruchomości.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Definicja i cel

Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy, który posiada zabezpieczenie w formie ustanowionej hipoteki. Może być on zaciągnięty między innymi na zakup nieruchomości lub jej budowę. Kredyt hipoteczny może być zaciągnięty w wybranej przez kredytobiorcę walucie: krajowej lub zagranicznej.

Jak działa kredyt hipoteczny?

Proces uzyskania kredytu hipotecznego jest nieco bardziej skomplikowany, niż ma to miejsce na przykład w przypadku kredytu gotówkowego na dowolny cel. Jeżeli starasz się o otrzymanie kredytu hipotecznego, to musisz liczyć się z tym, że bank nie tylko dogłębnie przeanalizuje Twoją zdolność kredytową, ale i sprawdzi, jak prezentuje się Twoja historia kredytowa oraz wydatki, a także miesięczne dochody.

Weryfikacji podlegać będziesz nie tylko Ty sam, ale i nieruchomość, jaką zamierzasz nabyć tudzież wybudować. Kluczową sprawą będzie jej wycena, wykonana przez rzeczoznawcę, która w sposób bezpośredni przełoży się na uzyskany kredyt hipoteczny, o czym szerzej napiszemy w dalszej części artykułu.

Kredyt hipoteczny krok po kroku

Uzyskanie kredytu hipotecznego nie ogranicza się tylko i wyłączenie do złożenia wniosku kredytowego. Oprócz przejścia odpowiedniej procedury, musisz spełnić także konkretne warunki kredytu hipotecznego.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, dlatego też proces wymaga większego zaangażowania zarówno ze strony banku jak i Twojej.

Jeżeli chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową skorzystaj z darmowego kalkulatora Biliti.

Pamiętaj!

Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym wynosi 20 procent wartości nieruchomości. Co prawda, niektóre banki mają w swojej ofercie zmniejszoną wartość do 10 procent, ale wówczas wymagany jest zakup ubezpieczenia niskiego wkładu.

Kiedy wiesz już, jak wygląda Twoja zdolność kredytowa, możesz przejść do wyboru konkretnej nieruchomości. Na tym etapie bardzo ważne jest sprawdzenie, czy posiadasz wystarczający wkład własny. Pisaliśmy o tym więcej w artykule: „Jak zgromadzić wkład własny?” – jeżeli chcesz zgłębić temat koniecznie, zajrzyj do środka.

Uwaga!

Jeżeli wpłacisz zadatek, ale nie uzyskasz kredytu hipotecznego, nie podlega on zwrotowi!

Wartość nieruchomości

Co wpływa na wartość nieruchomości?

Czynniki, które wpływają na wartość nieruchomości, można podzielić na zewnętrzne oraz wewnętrzne. Do pierwszej grupy zaliczamy: lokalizację, otoczenie oraz infrastrukturę. Im dana nieruchomość znajduje się bliżej centrum miasta bądź w atrakcyjnym miejscu, takim na przykład jak sąsiadujący las lub jezioro, należy spodziewać się wyższej ceny.

Ogromne znaczenie mają także czynniki wewnętrzne, takie jak stan techniczny, metraż czy też układ pomieszczeń.

Biliti

4.8

Na podstawie 1004 opinii

powered by Google

oceń nas w

Szymon S.

00:29 19 Mar 26

Dziękuję Panu Wiktorowi za wspaniałą współpracę, zaangażowanie i pełen profesjonalizm.
Mogłem liczyć na pomoc i wsparcie na każdym etapie procesu.
Jestem zadowolony z końcowego efektu z czystą głową.
Jak najbardziej polecam firmę Biliti.

Darek

21:19 17 Mar 26

Polecam firmę a szczególnie panią Natalię S. Bardzo mi pomogła, poprowadziła mnie od początku do rozwiązania sytuacji abym mógł wyjść na prostą. Wszystko na początku wytłumaczyła jak będzie to wyglądać i również tak było, zawsze był kontakt i odpowiedzi na każde pytanie. Sprawa zakończyła się nawet lepiej niż na początku było zakładane dzięki pani Natalii. Dziękuję

DCKY&ARCZI

16:22 17 Mar 26

Z całego serca polecam firmę Biliti, a w szczególności ogromne podziękowania kieruję do pani Daria Kurek. Od samego początku aż do końca była przy mnie – wspierała mnie, dodawała otuchy i pomagała przejść przez cały proces. Dzięki jej zaangażowaniu oraz pomocy całego zespołu udało mi się wyjść z zadłużenia i zacząć wszystko od nowa, z jedną, uporządkowaną ratą. Jestem bardzo wdzięczna za profesjonalizm, zrozumienie i ludzkie podejście.

Krzysztof M.

16:09 17 Mar 26

Polecam, profesjonalna obsługa, indywidualne podejście do klienta, zaangażowanie doradców. Serdeczne podziękowanie dla doradców jak i pana Michała jako osobistego doradcę, koordynatora, konsultanta. Bardzo Mi pomogliście. Pozdrawiam Serdecznie.

Dawid Ś.

16:07 17 Mar 26

Serdecznie polecam firmę Biliti.
Moja sprawa zajmował się Pan Jakub Jalowski.
Od samego początku świetny kontakt i podejście do klienta na wysokim poziomie.
Można powiedzieć, że czuło się tą wyciągniętą pomocną dłoń.
Sytuacja która wydawała się bez wyjścia jest już przeszłością.
Dziękuję za pomoc i gorąco polecam

Jemilka

12:59 05 Mar 26

Bardzo polecam Pana Jakuba Jalowskiego , przemiła współpraca obsługa do samego końca zawsze przy telefonie,dobrze wytłumaczone od a do z jak będzie wszystko przebiegać , wszystko udało się tak jak chciałam jestem mega zadowolona oraz również pozdrawiam całą ekipę która też brała udział w mojej sprawie
Pozdrawiam.

Adam K.

17:32 02 Mar 26

Polecam. Pan Michal pełen profesjonalizm
Pozdrawiam

Malgorzata S.

08:18 28 Feb 26

Wpadliśmy w pętle zadłużenia trafiliśmy do biliti pod opiekę pana Michała Turuli któremu z całego serca dziękujemy za jego profesjonalizm jego zaangażowanie i cierpliwość z jego nieocenioną pomocą sprawa zakończyła się sukcesem jeszcze raz bardzo dziękujemy Panie Michale

Anna U.

19:56 27 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti!
Pomagają w sytuacji wydawałoby sie bez wyjścia.
Widać, że mają doświadczenie i realnie pomagają znaleźć rozwiązanie tam, gdzie inni rozlożyli ręce.
Szczególne podziękowania kieruję do Pana Michała Turula. Zawsze pomocny, wykazał sie ogromnym profesjonalizmem, zaangażowaniem, cierpliwością i empatia. Jest osobą kompetentną i wspierającą.
Kontakt płynny, bardzo szybka reakcja na każdym etapie.
Ogromna wdzięczność za skuteczność i tak bardzo ludzkie podejście.
Polecam!

Marta F.

12:47 27 Feb 26

Z całą pewnością polecam firmę Biliti a w szczególniści chciałabym podziękowac za współpracę z Panią Iloną Gozdziewska. Pani Ilona jest osobą z ogromną wiedza i profesjonalnym podejściem do sprawy. Bardzo pomogła mi przejść cały proces pomocy, który był trudny. Była w stałym kontakcie i odpowiadała na każde pytanie.Serdecznie dziękuję!

kuba S.

10:49 27 Feb 26

Polecam z całego serca firmę Biliti która przyszła z pomocą w momencie gdy byłem zadłużony i nie mogłem liczyć na wsparcie banku. Dzięki niej nie muszę już się martwić ani stresować kolejnymi miesiącami bo wiem że sytuacja jest już opanowana.

W szczególności chciałem podziękować i polecić Pana Jakuba Jalowskiego. Nie tylko dobrze i szczegółowo tłumaczył mi cały proces ale także profesjonalnie czuwał ze mną przy znajdowaniu wielu rozwiązań mojej sytuacji oraz był zawsze z odpowiedziami na wszystkie moje pytania.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

Magda B.

14:38 23 Feb 26

Chciałabym podziękować za Współprace z firmą Biliti przebiegła w pełni profesjonalnie. Od samego początku otrzymałam jasne informacje, rzetelne wsparcie i sprawną obsługę. Cały proces był dobrze wyjaśniony i przeprowadzony z dużą opieką i dużym zaangażowaniem oraz nastawieniem na realną pomoc, za co bardzo dziękuję. Szczególne podziękowania kieruje do Pana Jakuba Jalowskiego z którym kontakt od samego początku był super - Panie Jakubie dzięki Panu mogę spokojnie spać !

Izabela K.

13:05 23 Feb 26

Polecam bardzo Firmę Biliti,profesjonalna,miła kompetentna obsługa. Pani Dagmara z którą współpraca przebiegła mi rewelacyjnie,sprawnie wszystko wyjaśnione profesjonalnie,zawsze mogłam liczyć na jej pomoc,kiedy byłam w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Pani Dagmara oraz pozostali pracownicy uratowali mnie przed bardzo ciężka sytuacja finansową,odżyłam ,na nowo’ Polecam z całego serca osoba ,które są w ciężkiej sytuacji finansowej i nie mogą poradzić sobie z dlugami. Pięknie dziękuję Firmie biliti za tak ogromną pomoc, 5 gwiazdek! Pozdrawiam ❤️

Mariusz G.

09:21 23 Feb 26

Serdecznie dziękuję całemu zespołowi Biliti za okazaną pomoc w wyjściu z problemów finansowych. Szczególnie chcę podziękować Paniom z oddziału w Łodzi oraz Pani Dagmarze Sycewicz. Pani Dagmaro dziękuję za wsparcie. Pani empatia oraz "anielski" głos bardzo mi pomogły. Polecam zespół Biliti wszystkim, którzy znaleźli się w podobnej sytuacji i potrzebują pomocy. Pozdrawiam serdecznie

Anna K.

13:25 17 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti. Bardzo fachowa pomoc i obsługa. Sprawy z długami załatwione szybko i profesjonalnie. Moją sprawą zajmowała się pani Ilona. Bardzo dobre podejście do klienta, kontakt telefoniczny o każdej porze dnia i nocy, szybka reakcja na każdy telefon lub wiadomość na każdym etapie sprawy. Bardzo profesjonalna i przemiła Pani, jeśli czegoś nie wiesz to Pani Ilona wie wszystko i zawsze jest w stanie udzielić informacji i pokierować co i jak zrobić. Na Panią Ilone można nawet liczyć po zamknięciu sprawy w firmie. Zawsze zwarta i gotowa do pomocy. Jeśli masz problemy finansowe to nie czekaj tylko kontaktuj sie właśnie z firmą Biliti. Polecam gorąco ❤️

Paweł P.

19:00 28 Jan 26

Firma Biliti pomogła mi wyjść z zadłużenia, którego nie byłem już w stanie dłużej finansować i obsługiwać. Innymi słowy, wyjść z sytuacji skomplikowanej i uciążliwej dla mnie, której bez ich wsparcia sam bym nie rozwiązał. Współpracowałem z Panem Jakubem Jalowskim, który był zaangażowany, bardzo responsywny i przeprowadził mnie przez cały proces od początku do końca. Uzyskałem od Pana Jakuba pełne informacje na każdym etapie, dodatkowo mogłem swobodnie uzyskać odpowiedzi na konkretne problemy związane z działaniami wierzycieli, a trochę tego było. Plus za bardzo profesjonalne podejście. Zarówno ze strony Pana Jakuba, jak i firmy Biliti od początku wszystko zostało dokładnie wyjaśnione. Polecam jak najbardziej współpracę.

Dominika S.

17:51 12 Jan 26

Z całego serca polecam firmę Bilitli. Dzięki ich profesjonalnej pomocy udało mi się wyjść z długów i odzyskać spokój oraz kontrolę nad finansami. Cały proces był jasno wytłumaczony, a każdy kolejny krok przeprowadzany z pełnym zaangażowaniem i empatią.

Szczególne podziękowania kieruję do pani Angeliki Piotrowskiej , z którą współpraca była naprawdę świetna. Jest osobą kompetentną, cierpliwą i bardzo wspierającą — zawsze mogłam liczyć na jasne odpowiedzi i realną pomoc. Ogromna wdzięczność za profesjonalizm, ludzkie podejście i skuteczność. Z czystym sumieniem polecam! 😁❤️❤️❤️

Ocena wartości nieruchomości

Przed wydaniem decyzji kredytowej, bank zweryfikuje nie tylko Twoją zdolność kredytową, ale i przyjrzy się samej nieruchomości, a dokładnie wycenie nieruchomości przygotowanej przez rzeczoznawcę majątkowego. Płatność za taką usługę leży po stronie kredytobiorcy i wynosi ona od kilkuset złotych, nawet do kilku tysięcy, w zależności od rodzaju nieruchomości.

Związek między kredytem a wartością nieruchomości

Jak wartość nieruchomości wpływa na kredyt hipoteczny?

Wycena nieruchomości ma znaczenie zarówno dla banku jak i dla Ciebie. Pozwala ona prawidłowo oszacować wysokość podatku PCC – czyli podatku od czynności cywilno – prawnych. Jego wartość wynosi 2 procent i jest pobierany podczas podpisywania umowy przeniesienia własności przez notariusza. Procedura ta nie może być zrealizowana bez wcześniejszej wyceny.

Wycena nieruchomości jest istotna także w kontekście kosztów kredytu hipotecznego. Bank udzielając finansowania, kieruje się tak zwanym wskaźnikiem LTV (z j. angielskiego: Loan to Value), który określa stosunek wysokości kredytu hipotecznego do wartości danej nieruchomości.

Wpływ zadłużenia na ocenę nieruchomości

Sama hipoteka nie musi stanowić problemu przy wycenie nieruchomości. Jeżeli właściciel spłaca raty kredytowe w terminie, ale chce pozbyć się mieszkania lub domu, z innego powodu niż zadłużenie, to rzeczoznawca nie powinien obniżać wyceny z powodu kredytu hipotecznego.

Ryzyko związane z kredytem hipotecznym

W sytuacji, w której nie dokonujesz terminowej spłaty rat kredytu hipotecznego, istnieje duże ryzyko, że bank może wystąpić do sądu o przeprowadzenie sprzedaży nieruchomości, celem odzyskania pożyczonych środków. Co w konsekwencji, może prowadzić nie tylko do utraty „dachu nad głową”, ale i pieniędzy zainwestowanych w daną nieruchomość.

Jak zapobiegać problemom finansowym związanym z kredytem hipotecznym?

Jeżeli chcesz uniknąć wyżej wymienionych problemów, musisz działać szybko. Poniżej kilka sposobów na to, w jaki sposób pozbyć się widma opóźnień w spłacie rat kredytu. Oto nasze podpowiedzi:

• Refinansowanie. Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na zaciągnięciu nowego kredytu, na spłatę wcześniejszego zobowiązania, ale na korzystniejszych warunkach, które mogą polegać na dłuższym okresie kredytowania lub na niższych stopach procentowych. Takie rozwiązanie jest nie tylko dobre w sytuacji gdy, masz problem ze spłatą, ale i kiedy poprawiła się sytuacja rynkowa.
• Wydłużenie okresu kredytowania. Przedłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego, pozwoli na obniżenie rat, ale musisz mieć na uwadze, że zwiększy to całkowity koszt zobowiązania (poprzez naliczanie odsetek).
• Negocjacje dotyczące zmiany warunków umowy kredytowej. Mało kredytobiorców ma świadomość, że mogą oni negocjować z bankiem na temat warunków kredytowych. Oczywiście nie wszystkie ustalenia da się zmienić, ale część z nich – jak najbardziej (np. zmniejszenie prowizji pobieranej przez bank). Jest to możliwe zwłaszcza wtedy gdy kredytobiorca wywiązuje się z terminów spłaty rat kredytu hipotecznego.

Kredyt hipoteczny a wartość nieruchomości – co należy zapamiętać?

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, umożliwiające zakup mieszkania bądź budowę domu, które może być zaciągnięte zarówno w walucie krajowej jak i zagranicznej. Ubiegając się o kredyt hipoteczny, musisz nie tylko złożyć wniosek kredytowy wraz z niezbędnymi dokumentami, ale i spełnić określone warunki. Najbardziej istotna jest tutaj dobra zdolność kredytowa, odpowiednia historia kredytowa oraz uzyskiwane stabilne i adekwatnie wysokie miesięczne dochody. Oprócz tego bank zwraca uwagę także na Twoje wydatki oraz kwestię związaną z ilością osób na utrzymaniu w rodzinie czy chociażby wiek wnioskującego (w przypadku kredytu hipotecznego maksymalny okres kredytowania może wynieść 30-35 lat).

Przy kredycie hipotecznym nie tylko istotne jest znalezienie dobrej oferty bankowej, ale i właściwej nieruchomości. Na jej wartość wpływa wiele czynników, można zaliczyć tutaj lokalizację, układ pomieszczeń czy metraż użytkowy.

Przed rozpatrzeniem wniosku kredytowego bank musi zweryfikować, jaka jest wycena nieruchomości, która została wykonana przez rzeczoznawcę majątkowego, to także od niej zależy, jaka będzie potrzebna wysokość kredytu hipotecznego. Ponadto wycena nieruchomości ma duże znaczenie przy obliczaniu podatku PCC, który jest pobierany podczas podpisywania umowy przenoszenia własności, a nie można tego zrealizować bez wcześniejszej wyceny.

Przeczytaj również:

Kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej – wszystko co musisz wiedzieć

Kredyt na zakup sprzętu komputerowego – oferty i najkorzystniejsze opcje

Kredyt hipoteczny niesie za sobą pewne ryzyka, a są to na przykład możliwość utracenia mieszkania lub domu, przy niespłacaniu rat kredytowych w terminie oraz utrata zainwestowanych już w nieruchomość pieniędzy. Na szczęście można uniknąć takich konsekwencji, na przykład poprzez refinansowanie kredytu hipotecznego, wydłużenie okresu kredytowania czy negocjacje z bankiem.

Autor artykułu: Michał Turula

Jestem pasjonatem finansów i ekspertem w dziedzinie pośrednictwa kredytowego, specjalizującym się w dostarczaniu rozwiązań finansowych na miarę potrzeb każdego Klienta. Przez moją karierę miałem przyjemność wspierać setki Klientów i firm w różnych branżach, pomagając im w uzyskaniu potrzebnego finansowania i osiągnięciu ich strategicznych celów. W wolnych chwilach trenuję brazylijskie jiu jitsu i jeżdżę na rowerze.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)