Kredyt dla osób z niską zdolnością kredytową – wszystko co musisz wiedzieć

Zaktualizowano:

Osoby z niską zdolnością kredytową mogą ubiegać się o kredyt, jednak będą miały one ograniczone możliwości w tym zakresie oraz będą musiały sprostać nieco większym wyzwaniom, niż klienci z dobrą zdolnością. W artykule podpowiemy, jak poprawić swoją zdolność kredytową, a tym samym uzyskać lepsze warunki kredytowe oraz przedstawimy inne alternatywy, z jakich można skorzystać w takiej sytuacji.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Co to jest zdolność kredytowa?

Definicja

Zdolność kredytowa to możliwość spłaty zadłużenia przed osobę wnioskującą o kredyt. Określa prawdopodobieństwo, z jakim będziesz w stanie wywiązać się z zaciągniętego zobowiązania, czyli – mówiąc inaczej – spłacać raty w terminie. Obliczenie zdolności kredytowej przez bank ma miejsce w każdym przypadku, bez względu na rodzaj, wielkość czy czas trwania udzielanego finansowania.

Na co ma wpływ zdolność kredytowa? Przede wszystkim na to, czy otrzymasz finansowanie od banku. To jednak nie wszystko. Od oceny zdolności kredytowej zależy również to, jaką kwotę finansowania otrzymasz. Zasada jest w tym przypadku bardzo prosta – im lepsza jest Twoja zdolność kredytowa, tym wzrastają Twoje szanse na zaciągnięcie kredytu na wyższą kwotę.

Zdolność kredytowa pozwala na skorzystanie z różnych form wsparcia od banku. Mowa tu przede wszystkim o kredytach gotówkowych, hipotecznych czy samochodowych.

Co więcej, pozytywna ocena Twojej wiarygodności jako kredytobiorcy umożliwi Ci zaciągnięcie pożyczki, skorzystanie z leasingu, zakup ratalny, a także ustanowienie limitów na karcie. Bez odpowiedniej zdolności kredytowej skorzystanie nawet z niewielkiego finansowania od banku okaże się niemożliwe.

Jak oceniania jest zdolność kredytowa?

Ocena zdolności kredytowej jest procesem skomplikowanym oraz w każdym banku może wyglądać w nieco inny sposób. Niemniej jednak zawsze odbywa się na podstawie uzyskiwanych dochodów, stażu pracy, formy zatrudnienia, zadłużeniu bądź jego braku. Zdolność kredytowa ma ogromny wpływ na to czy dana osoba otrzyma finansowanie od banku oraz jakie będzie ono wysokie. Im wyższa zdolność kredytowa, tym większe szanse na uzyskanie lepszego kredytu.

Szansa na uzyskanie kredytu o taki, jaki wnioskuje dana osoba, jest różna w zależności od tego, jaki rodzaj kredytu chce wziąć oraz jak wypada jej ocena kredytowa. Przykładowo: osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny będą miały większe wymogi w tym temacie. Z kolei jeżeli mowa o kartach kredytowych czy też niskich limitach na koncie to ocena kredytowa będzie mniej restrykcyjna.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

Wspominaliśmy już, że zdolność kredytowa jest decydującym czynnikiem, który wpływa na to czy wnioskujący uzyska pożądane finansowanie na określonych warunkach, czy też nie. W tej części artykułu omówimy pokrótce najważniejsze elementy, które mają bezpośredni wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Oto i one:

  • Źródło dochodu. Im pewniejsza forma zatrudnienia i wyższe zarobki, tym wyższa zdolność kredytowa.
  • Staż pracy. Stabilność miejsca zatrudnienia jest bardzo istotnym elementem dla banku. Minimalnym wymogiem ustanowionym przez bank w tym aspekcie jest:
    • 12-24 miesiące – przy prowadzeniu działalności gospodarczej;
    • 3 miesiące – przy umowie o pracę;
    • 6 miesięcy – przy umowie zleceniu.
  • Wysokość przychodów. Im są one wyższe, tym zwiększa się automatycznie zdolność kredytowa.
  • Koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Bank może pytać zarówno o liczbę osób w gospodarstwie, ale i miesięczne wydatki. Między innymi takie jak: opłaty stałe (prąd, woda, czynsz), ale i abonamenty.
  • Zadłużenie. Mowa tu o wszelkiego typu kartach kredytowych, limitach na rachunkach, kredytach, pożyczkach, odroczonych płatnościach itd. Chcąc zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu, należy spłacić możliwie wszystkie zobowiązania całościowo lub częściowo.

Problemy osób z niską zdolnością kredytową

Trudności w uzyskaniu kredytu

Osoby posiadające niewystarczającą zdolność kredytową mają problemy z uzyskaniem finansowania na dogodnych warunkach lub wręcz spotykają się one z odmową. Ponadto oferty mogą być mniej korzystne pod względem cenowym. Zwłaszcza jeżeli idzie o oprocentowanie. Banki chcąc zrekompensować sobie wysokie ryzyko, decydują się na zwiększone oprocentowanie (dla banku osoba z niską zdolnością kredytową, nie jest tak zwanym „klientem – pewnikiem”).

Skutki niskiej zdolności kredytowej

Niska zdolność kredytowa to nie tylko ograniczone możliwości w kontekście pozyskania kredytu, ale i gorsze warunki współpracy. Co więcej, niska zdolność kredytowa wpływa tym samym na codzienne życie. Nie chodzi tutaj tylko o uzyskane kredytu, ale i na przykład o podpisanie umowy abonamentowej, wykonywanie zakupów ratalnych czy chociażby staranie się o umowę dotyczącą podłączenia Internetu. Niska zdolność kredytowa może powodować trudności w tym zakresie.

Opcje kredytowe dla osób z niską zdolnością kredytową

Kredyty dla osób z niską zdolnością kredytową

Mogłoby wydawać się, że osoby z niską zdolnością kredytową nie mogą ubiegać się o kredyt. Jednak nic bardziej mylnego. Co prawda mają one mniej możliwości, niż osoby z wyższą zdolnością, ale mogą jak najbardziej uzyskać finansowanie na przykład w postaci kredytu gotówkowego. W takim przypadku dobrym rozwiązaniem jest zastosowanie zabezpieczenia kredytowego. Jego celem jest ułatwienie bankowi dochodzenia swoich roszczeń w sytuacji,  w której klient nie spłaci swojego długu. Takie rozwiązanie sprawia, że osoby z niską zdolnością kredytową mają większe szanse na uzyskanie kredytu, o jaki wnioskują. Zabezpieczenie kredytu może być w postaci ubezpieczenia czy np. hipoteki. Produkt dla osób z niższą zdolnością może cechować się na przykład wyższym oprocentowaniem czy większymi opłatami dodatkowymi. Trzeba także pamiętać o tym, że im mniej pieniędzy chce pożyczyć klient, tym większe szanse na uzyskanie docelowej kwoty pieniędzy – nawet ze słabszą zdolnością.

Pożyczki pozabankowe

Inną alternatywą dla osób z niską zdolnością kredytową są pożyczki pozabankowe uzyskane od firm pożyczkowych. Zazwyczaj instytucje pozabankowe mają mniej restrykcyjne wymogi względem wnioskujących, niż zwykły miewać banki. Tym samym automatycznie zwiększa to szanse na uzyskanie finansowania nawet w przypadku osób z niższą zdolnością kredytową. Oczywiście pożyczki pozabankowe są udzielne na nieco innych warunkach, co w praktyce może przełożyć się na ponoszenie wyższych kosztów. Jednakże rynek finansowy jest tak mocno rozwinięty, że klienci tego typu będą mogli znaleźć atrakcyjną ofertę.

Kolejną opcją są pożyczki od rodziny, przyjaciół czy znajomych. Zaletą tego typu rozwiązania jest to, osoba pożyczająca nie ponosi tak dużych kosztów, jak dzieje się to w przypadku klasycznego kredytu bankowego. Jeżeli pożyczka od przyjaciół zostanie zgłoszona do Urzędu Skarbowego, wówczas taka osoba zapłaci podatek w wysokości 0,5 procent wartości pożyczki. Z kolei jeżeli są to pieniądze od rodziny, a kwota ta nie przekroczyła 9637 złotych, wówczas jest ona zwolniona z opłaty podatkowej. Koszty dodatkowe w tym wypadku będą uwarunkowane od stopnia pokrewieństwa i wysokości pożyczonej kwoty.

Inną alternatywą są pożyczki społecznościowe. Trzeba jednak mieć na uwadze, że tego typu rozwiązanie powinno być ostatecznością, bowiem są to pożyczki udzielane przez osoby nieznajome, co jednocześnie wiąże się z dużym ryzykiem.

Ten temat Cię zainteresuje: Gdzie dostanę kredyt bez zdolności kredytowej?

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Budowanie historii kredytowej

Kluczową sprawą przy uzyskaniu dodatkowego finansowania jest budowanie odpowiedniej zdolności kredytowej, a tym samym historii kredytowej. Można wykonać to na kilka sposobów. Oto i one:

  • Regularna spłata zaciągniętych zobowiązań. Mowa tu np. o zakupach ratalnych (rtv, sprzęt AGD) Cykliczna i terminowa spłata buduję dobrą historię kredytową, a dla banku jest sygnałem, że klient jest wiarygodny i rzetelny.
  • Korzystanie z ograniczonej ilości zobowiązań – na przykład takich jak telefon na raty. Brak jakiejkolwiek historii kredytowej, jest „niewiadomą dla banku”, z kolei zbyt duża ilość zobowiązań – stanowi przeszkodę.
  • Korzystanie z ograniczonej ilości zobowiązań. Korzystanie z niewielkiej ilości kredytów pozwala na kształtowanie dobrej historii kredytowej.

Zarządzanie finansami

Niezwykle istotną sprawą, która pozwoli na zdobycie dodatkowych środków, ale i lepsze funkcjonowanie jest odpowiednie zarządzanie finansami. Dobrym sposobem na „utrzymanie spraw pieniężnych w ryzach”, jest tworzenie domowego budżetu, np. poprzez regularne zapisywanie wydatków i planowanie ich.

Podsumowanie

Osoby posiadające niską zdolność kredytową mają szansę na uzyskanie kredytu gotówkowego, nie ma co do tego jednej reguły. Każdy bank podchodzi do tego indywidualnie, ale warto zaznaczyć, że zasady te są mimo wszystko bardziej restrykcyjne, niż w przypadku firm pożyczkowych. Co więcej, oferty dla osób z niższą zdolnością, będą wiązały się z nieco mniej atrakcyjnymi warunkami (np. w postaci wyższego oprocentowania czy konieczności wykupienia produktów dodatkowych). Alternatywą dla bankowych kredytów gotówkowych są między innymi pożyczki pozabankowe od firm pożyczkowych bądź też pożyczki społecznościowe lub od pożyczki do znajomych, rodziny, przyjaciół. Osoby posiadające niską zdolność kredytową mogą ją poprawić na przykład poprzez spłatę swoich zobowiązań, zwiększenie swoich przychodów bądź uzyskanie stabilniejszej formy zatrudnienia. Wówczas zwiększają oni szansę na kredyt gotówkowy na lepszych warunkach oraz późniejsze zobowiązania na przyszłość.

Dowiedz się więcej

Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań

5/5 - (1 vote)