Kredyt dla osób z niską zdolnością kredytową – wszystko co musisz wiedzieć

Michał Turula

•

4 marca 2026

Osoby z niską zdolnością kredytową mogą ubiegać się o kredyt, jednak będą miały one ograniczone możliwości w tym zakresie oraz będą musiały sprostać nieco większym wyzwaniom, niż klienci z dobrą zdolnością. W artykule podpowiemy, jak poprawić swoją zdolność kredytową, a tym samym uzyskać lepsze warunki kredytowe oraz przedstawimy inne alternatywy, z jakich można skorzystać w takiej sytuacji.

Co to jest zdolność kredytowa?

Definicja

Zdolność kredytowa to możliwość spłaty zadłużenia przed osobę wnioskującą o kredyt. Określa prawdopodobieństwo, z jakim będziesz w stanie wywiązać się z zaciągniętego zobowiązania, czyli – mówiąc inaczej – spłacać raty w terminie. Obliczenie zdolności kredytowej przez bank ma miejsce w każdym przypadku, bez względu na rodzaj, wielkość czy czas trwania udzielanego finansowania.

Na co ma wpływ zdolność kredytowa? Przede wszystkim na to, czy otrzymasz finansowanie od banku. To jednak nie wszystko. Od oceny zdolności kredytowej zależy również to, jaką kwotę finansowania otrzymasz. Zasada jest w tym przypadku bardzo prosta – im lepsza jest Twoja zdolność kredytowa, tym wzrastają Twoje szanse na zaciągnięcie kredytu na wyższą kwotę.

Zdolność kredytowa pozwala na skorzystanie z różnych form wsparcia od banku. Mowa tu przede wszystkim o kredytach gotówkowych, hipotecznych czy samochodowych.

Co więcej, pozytywna ocena Twojej wiarygodności jako kredytobiorcy umożliwi Ci zaciągnięcie pożyczki, skorzystanie z leasingu, zakup ratalny, a także ustanowienie limitów na karcie. Bez odpowiedniej zdolności kredytowej skorzystanie nawet z niewielkiego finansowania od banku okaże się niemożliwe.

Jak oceniania jest zdolność kredytowa?

Ocena zdolności kredytowej jest procesem skomplikowanym oraz w każdym banku może wyglądać w nieco inny sposób. Niemniej jednak zawsze odbywa się na podstawie uzyskiwanych dochodów, stażu pracy, formy zatrudnienia, zadłużeniu bądź jego braku. Zdolność kredytowa ma ogromny wpływ na to czy dana osoba otrzyma finansowanie od banku oraz jakie będzie ono wysokie. Im wyższa zdolność kredytowa, tym większe szanse na uzyskanie lepszego kredytu.

Szansa na uzyskanie kredytu o taki, jaki wnioskuje dana osoba, jest różna w zależności od tego, jaki rodzaj kredytu chce wziąć oraz jak wypada jej ocena kredytowa. Przykładowo: osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny będą miały większe wymogi w tym temacie. Z kolei jeżeli mowa o kartach kredytowych czy też niskich limitach na koncie to ocena kredytowa będzie mniej restrykcyjna.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

Wspominaliśmy już, że zdolność kredytowa jest decydującym czynnikiem, który wpływa na to czy wnioskujący uzyska pożądane finansowanie na określonych warunkach, czy też nie. W tej części artykułu omówimy pokrótce najważniejsze elementy, które mają bezpośredni wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Oto i one:

• Źródło dochodu. Im pewniejsza forma zatrudnienia i wyższe zarobki, tym wyższa zdolność kredytowa.
• Staż pracy. Stabilność miejsca zatrudnienia jest bardzo istotnym elementem dla banku. Minimalnym wymogiem ustanowionym przez bank w tym aspekcie jest:
  • 12-24 miesiące – przy prowadzeniu działalności gospodarczej;
  • 3 miesiące – przy umowie o pracę;
  • 6 miesięcy – przy umowie zleceniu.
• Wysokość przychodów. Im są one wyższe, tym zwiększa się automatycznie zdolność kredytowa.
• Koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Bank może pytać zarówno o liczbę osób w gospodarstwie, ale i miesięczne wydatki. Między innymi takie jak: opłaty stałe (prąd, woda, czynsz), ale i abonamenty.
• Zadłużenie. Mowa tu o wszelkiego typu kartach kredytowych, limitach na rachunkach, kredytach, pożyczkach, odroczonych płatnościach itd. Chcąc zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu, należy spłacić możliwie wszystkie zobowiązania całościowo lub częściowo.

Problemy osób z niską zdolnością kredytową

Trudności w uzyskaniu kredytu

Osoby posiadające niewystarczającą zdolność kredytową mają problemy z uzyskaniem finansowania na dogodnych warunkach lub wręcz spotykają się one z odmową. Ponadto oferty mogą być mniej korzystne pod względem cenowym. Zwłaszcza jeżeli idzie o oprocentowanie. Banki chcąc zrekompensować sobie wysokie ryzyko, decydują się na zwiększone oprocentowanie (dla banku osoba z niską zdolnością kredytową, nie jest tak zwanym „klientem – pewnikiem”).

Biliti

4.8

Na podstawie 1004 opinii

powered by Google

oceń nas w

Szymon S.

00:29 19 Mar 26

Dziękuję Panu Wiktorowi za wspaniałą współpracę, zaangażowanie i pełen profesjonalizm.
Mogłem liczyć na pomoc i wsparcie na każdym etapie procesu.
Jestem zadowolony z końcowego efektu z czystą głową.
Jak najbardziej polecam firmę Biliti.

Darek

21:19 17 Mar 26

Polecam firmę a szczególnie panią Natalię S. Bardzo mi pomogła, poprowadziła mnie od początku do rozwiązania sytuacji abym mógł wyjść na prostą. Wszystko na początku wytłumaczyła jak będzie to wyglądać i również tak było, zawsze był kontakt i odpowiedzi na każde pytanie. Sprawa zakończyła się nawet lepiej niż na początku było zakładane dzięki pani Natalii. Dziękuję

DCKY&ARCZI

16:22 17 Mar 26

Z całego serca polecam firmę Biliti, a w szczególności ogromne podziękowania kieruję do pani Daria Kurek. Od samego początku aż do końca była przy mnie – wspierała mnie, dodawała otuchy i pomagała przejść przez cały proces. Dzięki jej zaangażowaniu oraz pomocy całego zespołu udało mi się wyjść z zadłużenia i zacząć wszystko od nowa, z jedną, uporządkowaną ratą. Jestem bardzo wdzięczna za profesjonalizm, zrozumienie i ludzkie podejście.

Krzysztof M.

16:09 17 Mar 26

Polecam, profesjonalna obsługa, indywidualne podejście do klienta, zaangażowanie doradców. Serdeczne podziękowanie dla doradców jak i pana Michała jako osobistego doradcę, koordynatora, konsultanta. Bardzo Mi pomogliście. Pozdrawiam Serdecznie.

Dawid Ś.

16:07 17 Mar 26

Serdecznie polecam firmę Biliti.
Moja sprawa zajmował się Pan Jakub Jalowski.
Od samego początku świetny kontakt i podejście do klienta na wysokim poziomie.
Można powiedzieć, że czuło się tą wyciągniętą pomocną dłoń.
Sytuacja która wydawała się bez wyjścia jest już przeszłością.
Dziękuję za pomoc i gorąco polecam

Jemilka

12:59 05 Mar 26

Bardzo polecam Pana Jakuba Jalowskiego , przemiła współpraca obsługa do samego końca zawsze przy telefonie,dobrze wytłumaczone od a do z jak będzie wszystko przebiegać , wszystko udało się tak jak chciałam jestem mega zadowolona oraz również pozdrawiam całą ekipę która też brała udział w mojej sprawie
Pozdrawiam.

Adam K.

17:32 02 Mar 26

Polecam. Pan Michal pełen profesjonalizm
Pozdrawiam

Malgorzata S.

08:18 28 Feb 26

Wpadliśmy w pętle zadłużenia trafiliśmy do biliti pod opiekę pana Michała Turuli któremu z całego serca dziękujemy za jego profesjonalizm jego zaangażowanie i cierpliwość z jego nieocenioną pomocą sprawa zakończyła się sukcesem jeszcze raz bardzo dziękujemy Panie Michale

Anna U.

19:56 27 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti!
Pomagają w sytuacji wydawałoby sie bez wyjścia.
Widać, że mają doświadczenie i realnie pomagają znaleźć rozwiązanie tam, gdzie inni rozlożyli ręce.
Szczególne podziękowania kieruję do Pana Michała Turula. Zawsze pomocny, wykazał sie ogromnym profesjonalizmem, zaangażowaniem, cierpliwością i empatia. Jest osobą kompetentną i wspierającą.
Kontakt płynny, bardzo szybka reakcja na każdym etapie.
Ogromna wdzięczność za skuteczność i tak bardzo ludzkie podejście.
Polecam!

Marta F.

12:47 27 Feb 26

Z całą pewnością polecam firmę Biliti a w szczególniści chciałabym podziękowac za współpracę z Panią Iloną Gozdziewska. Pani Ilona jest osobą z ogromną wiedza i profesjonalnym podejściem do sprawy. Bardzo pomogła mi przejść cały proces pomocy, który był trudny. Była w stałym kontakcie i odpowiadała na każde pytanie.Serdecznie dziękuję!

kuba S.

10:49 27 Feb 26

Polecam z całego serca firmę Biliti która przyszła z pomocą w momencie gdy byłem zadłużony i nie mogłem liczyć na wsparcie banku. Dzięki niej nie muszę już się martwić ani stresować kolejnymi miesiącami bo wiem że sytuacja jest już opanowana.

W szczególności chciałem podziękować i polecić Pana Jakuba Jalowskiego. Nie tylko dobrze i szczegółowo tłumaczył mi cały proces ale także profesjonalnie czuwał ze mną przy znajdowaniu wielu rozwiązań mojej sytuacji oraz był zawsze z odpowiedziami na wszystkie moje pytania.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

Magda B.

14:38 23 Feb 26

Chciałabym podziękować za Współprace z firmą Biliti przebiegła w pełni profesjonalnie. Od samego początku otrzymałam jasne informacje, rzetelne wsparcie i sprawną obsługę. Cały proces był dobrze wyjaśniony i przeprowadzony z dużą opieką i dużym zaangażowaniem oraz nastawieniem na realną pomoc, za co bardzo dziękuję. Szczególne podziękowania kieruje do Pana Jakuba Jalowskiego z którym kontakt od samego początku był super - Panie Jakubie dzięki Panu mogę spokojnie spać !

Izabela K.

13:05 23 Feb 26

Polecam bardzo Firmę Biliti,profesjonalna,miła kompetentna obsługa. Pani Dagmara z którą współpraca przebiegła mi rewelacyjnie,sprawnie wszystko wyjaśnione profesjonalnie,zawsze mogłam liczyć na jej pomoc,kiedy byłam w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Pani Dagmara oraz pozostali pracownicy uratowali mnie przed bardzo ciężka sytuacja finansową,odżyłam ,na nowo’ Polecam z całego serca osoba ,które są w ciężkiej sytuacji finansowej i nie mogą poradzić sobie z dlugami. Pięknie dziękuję Firmie biliti za tak ogromną pomoc, 5 gwiazdek! Pozdrawiam ❤️

Mariusz G.

09:21 23 Feb 26

Serdecznie dziękuję całemu zespołowi Biliti za okazaną pomoc w wyjściu z problemów finansowych. Szczególnie chcę podziękować Paniom z oddziału w Łodzi oraz Pani Dagmarze Sycewicz. Pani Dagmaro dziękuję za wsparcie. Pani empatia oraz "anielski" głos bardzo mi pomogły. Polecam zespół Biliti wszystkim, którzy znaleźli się w podobnej sytuacji i potrzebują pomocy. Pozdrawiam serdecznie

Anna K.

13:25 17 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti. Bardzo fachowa pomoc i obsługa. Sprawy z długami załatwione szybko i profesjonalnie. Moją sprawą zajmowała się pani Ilona. Bardzo dobre podejście do klienta, kontakt telefoniczny o każdej porze dnia i nocy, szybka reakcja na każdy telefon lub wiadomość na każdym etapie sprawy. Bardzo profesjonalna i przemiła Pani, jeśli czegoś nie wiesz to Pani Ilona wie wszystko i zawsze jest w stanie udzielić informacji i pokierować co i jak zrobić. Na Panią Ilone można nawet liczyć po zamknięciu sprawy w firmie. Zawsze zwarta i gotowa do pomocy. Jeśli masz problemy finansowe to nie czekaj tylko kontaktuj sie właśnie z firmą Biliti. Polecam gorąco ❤️

Paweł P.

19:00 28 Jan 26

Firma Biliti pomogła mi wyjść z zadłużenia, którego nie byłem już w stanie dłużej finansować i obsługiwać. Innymi słowy, wyjść z sytuacji skomplikowanej i uciążliwej dla mnie, której bez ich wsparcia sam bym nie rozwiązał. Współpracowałem z Panem Jakubem Jalowskim, który był zaangażowany, bardzo responsywny i przeprowadził mnie przez cały proces od początku do końca. Uzyskałem od Pana Jakuba pełne informacje na każdym etapie, dodatkowo mogłem swobodnie uzyskać odpowiedzi na konkretne problemy związane z działaniami wierzycieli, a trochę tego było. Plus za bardzo profesjonalne podejście. Zarówno ze strony Pana Jakuba, jak i firmy Biliti od początku wszystko zostało dokładnie wyjaśnione. Polecam jak najbardziej współpracę.

Dominika S.

17:51 12 Jan 26

Z całego serca polecam firmę Bilitli. Dzięki ich profesjonalnej pomocy udało mi się wyjść z długów i odzyskać spokój oraz kontrolę nad finansami. Cały proces był jasno wytłumaczony, a każdy kolejny krok przeprowadzany z pełnym zaangażowaniem i empatią.

Szczególne podziękowania kieruję do pani Angeliki Piotrowskiej , z którą współpraca była naprawdę świetna. Jest osobą kompetentną, cierpliwą i bardzo wspierającą — zawsze mogłam liczyć na jasne odpowiedzi i realną pomoc. Ogromna wdzięczność za profesjonalizm, ludzkie podejście i skuteczność. Z czystym sumieniem polecam! 😁❤️❤️❤️

Skutki niskiej zdolności kredytowej

Niska zdolność kredytowa to nie tylko ograniczone możliwości w kontekście pozyskania kredytu, ale i gorsze warunki współpracy. Co więcej, niska zdolność kredytowa wpływa tym samym na codzienne życie. Nie chodzi tutaj tylko o uzyskane kredytu, ale i na przykład o podpisanie umowy abonamentowej, wykonywanie zakupów ratalnych czy chociażby staranie się o umowę dotyczącą podłączenia Internetu. Niska zdolność kredytowa może powodować trudności w tym zakresie.

Spłata zaciągniętych zobowiązań zaczyna być problematyczna? Skontaktuj się z nami! Pomożemy Ci uporać się z natłokiem pożyczek. Z nami rozwiążesz pętlę zadłużenia i w dalszej perspektywie poprawisz także zdolność kredytową. Jedna dopasowana rata pozwoli zapanować nad domowym budżetem.

Opcje kredytowe dla osób z niską zdolnością kredytową

Kredyty dla osób z niską zdolnością kredytową

Mogłoby wydawać się, że osoby z niską zdolnością kredytową nie mogą ubiegać się o kredyt. Jednak nic bardziej mylnego. Co prawda mają one mniej możliwości, niż osoby z wyższą zdolnością, ale mogą jak najbardziej uzyskać finansowanie na przykład w postaci kredytu gotówkowego. W takim przypadku dobrym rozwiązaniem jest zastosowanie zabezpieczenia kredytowego. Jego celem jest ułatwienie bankowi dochodzenia swoich roszczeń w sytuacji,  w której klient nie spłaci swojego długu. Takie rozwiązanie sprawia, że osoby z niską zdolnością kredytową mają większe szanse na uzyskanie kredytu, o jaki wnioskują. Zabezpieczenie kredytu może być w postaci ubezpieczenia czy np. hipoteki. Produkt dla osób z niższą zdolnością może cechować się na przykład wyższym oprocentowaniem czy większymi opłatami dodatkowymi. Trzeba także pamiętać o tym, że im mniej pieniędzy chce pożyczyć klient, tym większe szanse na uzyskanie docelowej kwoty pieniędzy – nawet ze słabszą zdolnością.

Pożyczki pozabankowe

Inną alternatywą dla osób z niską zdolnością kredytową są pożyczki pozabankowe uzyskane od firm pożyczkowych. Zazwyczaj instytucje pozabankowe mają mniej restrykcyjne wymogi względem wnioskujących, niż zwykły miewać banki. Tym samym automatycznie zwiększa to szanse na uzyskanie finansowania nawet w przypadku osób z niższą zdolnością kredytową. Oczywiście pożyczki pozabankowe są udzielne na nieco innych warunkach, co w praktyce może przełożyć się na ponoszenie wyższych kosztów. Jednakże rynek finansowy jest tak mocno rozwinięty, że klienci tego typu będą mogli znaleźć atrakcyjną ofertę.

Kolejną opcją są pożyczki od rodziny, przyjaciół czy znajomych. Zaletą tego typu rozwiązania jest to, osoba pożyczająca nie ponosi tak dużych kosztów, jak dzieje się to w przypadku klasycznego kredytu bankowego. Jeżeli pożyczka od przyjaciół zostanie zgłoszona do Urzędu Skarbowego, wówczas taka osoba zapłaci podatek w wysokości 0,5 procent wartości pożyczki. Z kolei jeżeli są to pieniądze od rodziny, a kwota ta nie przekroczyła 9637 złotych, wówczas jest ona zwolniona z opłaty podatkowej. Koszty dodatkowe w tym wypadku będą uwarunkowane od stopnia pokrewieństwa i wysokości pożyczonej kwoty.

Inną alternatywą są pożyczki społecznościowe. Trzeba jednak mieć na uwadze, że tego typu rozwiązanie powinno być ostatecznością, bowiem są to pożyczki udzielane przez osoby nieznajome, co jednocześnie wiąże się z dużym ryzykiem.

Ten temat Cię zainteresuje: Gdzie dostanę kredyt bez zdolności kredytowej?

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Budowanie historii kredytowej

Kluczową sprawą przy uzyskaniu dodatkowego finansowania jest budowanie odpowiedniej zdolności kredytowej, a tym samym historii kredytowej. Można wykonać to na kilka sposobów. Oto i one:

Przeczytaj również:

Kredyt na dowód bez umowy o pracę – jak go uzyskać?

Kredyt gotówkowy

• Regularna spłata zaciągniętych zobowiązań. Mowa tu np. o zakupach ratalnych (rtv, sprzęt AGD) Cykliczna i terminowa spłata buduję dobrą historię kredytową, a dla banku jest sygnałem, że klient jest wiarygodny i rzetelny.
• Korzystanie z ograniczonej ilości zobowiązań – na przykład takich jak telefon na raty. Brak jakiejkolwiek historii kredytowej, jest „niewiadomą dla banku”, z kolei zbyt duża ilość zobowiązań – stanowi przeszkodę.
• Korzystanie z ograniczonej ilości zobowiązań. Korzystanie z niewielkiej ilości kredytów pozwala na kształtowanie dobrej historii kredytowej.

Zarządzanie finansami

Niezwykle istotną sprawą, która pozwoli na zdobycie dodatkowych środków, ale i lepsze funkcjonowanie jest odpowiednie zarządzanie finansami. Dobrym sposobem na „utrzymanie spraw pieniężnych w ryzach”, jest tworzenie domowego budżetu, np. poprzez regularne zapisywanie wydatków i planowanie ich.

Autor artykułu: Michał Turula

Jestem pasjonatem finansów i ekspertem w dziedzinie pośrednictwa kredytowego, specjalizującym się w dostarczaniu rozwiązań finansowych na miarę potrzeb każdego Klienta. Przez moją karierę miałem przyjemność wspierać setki Klientów i firm w różnych branżach, pomagając im w uzyskaniu potrzebnego finansowania i osiągnięciu ich strategicznych celów. W wolnych chwilach trenuję brazylijskie jiu jitsu i jeżdżę na rowerze.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (2 votes)