Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości komercyjnej

Ilona Goździewska

•

2 lutego 2026

Stoisz przed decyzją zaciągnięcia kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości komercyjnej? Dzięki niemu będziesz jeszcze bliżej swojego finansowego celu i zrealizujesz inwestycyjne założenia. Z artykułu dowiesz się, jakie warunki musisz spełnić, aby go uzyskać oraz jak przebiega proces aplikacji. Ponadto podpowiemy Ci, na co powinieneś zwracać szczególną uwagę przy wyborze.

Co to jest kredyt hipoteczny na nieruchomość komercyjną?

Definicja i charakterystyka

Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości komercyjnej to produkt bankowy, który umożliwia zakup na przykład biura, magazynu, lokalu przemysłowego, który służy do prowadzenia działalności gospodarczej. Jest to standardowy kredyt hipoteczny, którego zabezpieczeniem jest ustanowiona hipoteka. Ponadto za jego pomocą można sfinansować na przykład zakup mieszkania, jednakże w sytuacji kiedy kredytobiorca planuje wydzielić przestrzeń na biuro. Trzeba mieć na względzie, że w takim przypadku kredytodawca może stawiać warunki, dotyczące wielkości części mieszkalnej i części służbowej w stosunku do całej powierzchni danej nieruchomości.

Informacja

O kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości komercyjnej mogą ubiegać się zarówno przedsiębiorcy jak i osoby prywatne.

Jakie są różnice między kredytem na nieruchomość komercyjną, a mieszkaniową?

Zasadniczą różnicą między tymi dwoma produktami jest przede wszystkim cel finansowania. Kredyt hipoteczny na nieruchomość komercyjną, jak sama nazwa wskazuje, służy sfinansowaniu obiektu, który w przyszłości będzie przeznaczony do prowadzenia działalności gospodarczej.

Z kolei kredyt hipoteczny na mieszkanie pozwoli uzyskać środki na zakup lub remont mieszkania, które posłuży jako miejsce zamieszkania.

Kolejną różnicą są warunki uzyskania zobowiązania finansowego. Jeżeli będziesz starał się o kredyt hipoteczny na nieruchomość komercyjną, musisz mieć na uwadze, że bank będzie miał w stosunku do Ciebie większe wymogi, niż gdyby był to klasyczny kredyt na mieszkanie.

Pamiętaj o tym!

Podstawowymi różnicami między kredytem hipotecznym na nieruchomość inwestycyjną, a kredytem mieszkaniowym jest cel finansowania oraz warunki uzyskania. W pierwszym przypadku będzie to nieruchomość przeznaczona do prowadzenia działalności gospodarczej, w drugim – do zamieszkania. Przy kredycie hipotecznym na nieruchomość komercyjną, bank będzie miał wyższe warunki względem pożyczającego, niż przy kredycie mieszkaniowym.

Proces uzyskania kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości komercyjnej

Krok po kroku

Jakie dokumenty będą potrzebne przy wnioskowaniu?

Ubiegając się o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości komercyjnej, musisz przygotować nie tylko sam wniosek, ale i szereg innych dokumentów. Są to między innymi:

• dowód osobisty;
• wyciąg z konta bankowego;
• dokumenty związane z nieruchomością (umowa przedwstępna, wyciąg z księgi wieczystej);
• dokument potwierdzający nadaniu numeru NIP lub REGON;
• zaświadczenia z KRS lub CEIDG;
• dokumenty potwierdzające brak zaległości w opłacaniu podatków i składek ZUS.

Pamiętaj: Obowiązujące dokumenty mogą się różnić, w zależności od konkretnej oferty bankowej.

Ocena zdolności kredytowej

Bez odpowiedniej zdolności kredytowej nie otrzymasz finansowania. Bank skrupulatnie sprawdzi, jak wyglądała Twoja historia kredytowa i czy posiadałeś jakieś zaległości w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Ponadto przeanalizuje on dogłębnie Twoją sytuację finansową, przyjrzy się wysokości uzyskiwanych dochodów oraz jak przebiega Twoja działalność gospodarcza.

Procedura uzyskania kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości komercyjnej

Skoro wiesz już jakie dokumenty przygotować do wniosku o kredyt hipoteczny oraz w jaki sposób bank przeanalizuje Twoją zdolność kredytową, przyszedł czas na przedstawienie procesu aplikacji krok po kroku.

Przy kredycie hipotecznym minimalny próg wkładu własnego to 20 procent wartości danej nieruchomości, jednak w przypadku zakupu lokalu komercyjnego, bank może wymagać znacznie wyższego wkładu własnego. Czasem banki przyzwalają na zmniejszenie tej kwoty do 10 procent, ale pod warunkiem zakupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Jakie są warunki kredytowe?

Oprócz odpowiedniej zdolności oraz historii kredytowej, kredytobiorca musi spełnić szereg innych warunków. Poniżej kilka z ważniejszych aspektów.

Staż prowadzenia działalności gospodarczej lub pracy

Bank będzie chciał sprawdzić, jak długo prowadzisz działalność gospodarczą. Zwykle przy prowadzeniu firmy wymagany minimalny okres działania na rynku to 12-24 miesiące.

Pamiętaj jednak, że każdy bank określa to indywidualnie

Biliti

4.8

Na podstawie 1013 opinii

powered by Google

oceń nas w

Ewa G.

20:51 23 Apr 26

Polecam firmę Biliti szczególnie Panią Oliwię. Bardzo profesjonalnie podeszła do sprawy i wykazała się dużym zaangażowaniem. Dziękuję

Elzbieta K.

16:31 22 Apr 26

Polecam jak najbardziej szybko i przede wszystkim znajdują jak nalepsze rozwiązanie polecam z całego serca...Nie czekaj aż sie zakopiesz tylko dzialaj ...

Klaudia C.

16:17 16 Apr 26

Z całego serca polecam tę firmę! Trafiłam do niej w bardzo trudnym momencie swojego życia, kiedy długi zaczęły mnie przerastać i nie widziałam wyjścia z sytuacji. Dzięki profesjonalnemu podejściu, ogromnemu wsparciu i zaangażowaniu udało mi się stanąć na nogi i odzyskać spokój.

Szczególne podziękowania kieruję do cudownych osób – pani Kasi i pani Anety. Ich empatia, cierpliwość, zrozumienie oraz indywidualne podejście do mojej sytuacji były nieocenione. Zawsze mogłam liczyć na ich pomoc, dobre słowo i konkretne rozwiązania.

To nie tylko firma – to ludzie, którzy naprawdę chcą pomóc i robią to z sercem. Jeszcze raz bardzo dziękuję za wszystko!

Mateusz G.

07:09 16 Apr 26

Bardzo polecam firmę Biliti. Pełen profesjonalizm w działaniu, przejrzystość i rzetelna informacja. Dzięki wielkiemu zaangażowaniu Pani Oliwii Mroczkowskiej udało się wyjść na prostą. Przez cały proces Pani Oliwia była dostępna, nastawiona na konkretną pomoc i udzielenie wszelkich odpowiedzi na pojawiające się pytania. Z całym przekonaniem mogę podziękować za okazane wsparcie. Polecam

Aleksandra M

08:43 15 Apr 26

Z całego serca mogę polecić firmę Biliti a szczególnie Panią Dagmarę, która była niesamowicie profesjonalna, pomocna, szczera oraz dostępna przez cały proces. Współpraca z Panią Dagmarą to była czysta przyjemność. Zgłaszając się do Biliti miałam ponad 70,000 zadłużeń w parabankach z miesięcznym kosztem ok. 5,000 zł. Po niecałym miesiącu, miałam już totalnie czysty BIK, kredyt z banku z rata 1300/msc, kartę kredytową wydaną przez bank, a wszystkie należności do parabanków zostały spłacone od razu. Nie poradziłabym sobie w tej sytuacji bez Biliti. Była to zdecydowanie najlepsza decyzja w mojej sytuacji. Naprawdę nie mogłabym być bardziej zadowolona!

Szymon S.

00:29 19 Mar 26

Dziękuję Panu Wiktorowi za wspaniałą współpracę, zaangażowanie i pełen profesjonalizm.
Mogłem liczyć na pomoc i wsparcie na każdym etapie procesu.
Jestem zadowolony z końcowego efektu z czystą głową.
Jak najbardziej polecam firmę Biliti.

Darek

21:19 17 Mar 26

Polecam firmę a szczególnie panią Natalię S. Bardzo mi pomogła, poprowadziła mnie od początku do rozwiązania sytuacji abym mógł wyjść na prostą. Wszystko na początku wytłumaczyła jak będzie to wyglądać i również tak było, zawsze był kontakt i odpowiedzi na każde pytanie. Sprawa zakończyła się nawet lepiej niż na początku było zakładane dzięki pani Natalii. Dziękuję

DCKY&ARCZI

16:22 17 Mar 26

Z całego serca polecam firmę Biliti, a w szczególności ogromne podziękowania kieruję do pani Daria Kurek. Od samego początku aż do końca była przy mnie – wspierała mnie, dodawała otuchy i pomagała przejść przez cały proces. Dzięki jej zaangażowaniu oraz pomocy całego zespołu udało mi się wyjść z zadłużenia i zacząć wszystko od nowa, z jedną, uporządkowaną ratą. Jestem bardzo wdzięczna za profesjonalizm, zrozumienie i ludzkie podejście.

Krzysztof M.

16:09 17 Mar 26

Polecam, profesjonalna obsługa, indywidualne podejście do klienta, zaangażowanie doradców. Serdeczne podziękowanie dla doradców jak i pana Michała jako osobistego doradcę, koordynatora, konsultanta. Bardzo Mi pomogliście. Pozdrawiam Serdecznie.

Dawid Ś.

16:07 17 Mar 26

Serdecznie polecam firmę Biliti.
Moja sprawa zajmował się Pan Jakub Jalowski.
Od samego początku świetny kontakt i podejście do klienta na wysokim poziomie.
Można powiedzieć, że czuło się tą wyciągniętą pomocną dłoń.
Sytuacja która wydawała się bez wyjścia jest już przeszłością.
Dziękuję za pomoc i gorąco polecam

Jemilka

12:59 05 Mar 26

Bardzo polecam Pana Jakuba Jalowskiego , przemiła współpraca obsługa do samego końca zawsze przy telefonie,dobrze wytłumaczone od a do z jak będzie wszystko przebiegać , wszystko udało się tak jak chciałam jestem mega zadowolona oraz również pozdrawiam całą ekipę która też brała udział w mojej sprawie
Pozdrawiam.

Adam K.

17:32 02 Mar 26

Polecam. Pan Michal pełen profesjonalizm
Pozdrawiam

Malgorzata S.

08:18 28 Feb 26

Wpadliśmy w pętle zadłużenia trafiliśmy do biliti pod opiekę pana Michała Turuli któremu z całego serca dziękujemy za jego profesjonalizm jego zaangażowanie i cierpliwość z jego nieocenioną pomocą sprawa zakończyła się sukcesem jeszcze raz bardzo dziękujemy Panie Michale

Anna U.

19:56 27 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti!
Pomagają w sytuacji wydawałoby sie bez wyjścia.
Widać, że mają doświadczenie i realnie pomagają znaleźć rozwiązanie tam, gdzie inni rozlożyli ręce.
Szczególne podziękowania kieruję do Pana Michała Turula. Zawsze pomocny, wykazał sie ogromnym profesjonalizmem, zaangażowaniem, cierpliwością i empatia. Jest osobą kompetentną i wspierającą.
Kontakt płynny, bardzo szybka reakcja na każdym etapie.
Ogromna wdzięczność za skuteczność i tak bardzo ludzkie podejście.
Polecam!

Marta F.

12:47 27 Feb 26

Z całą pewnością polecam firmę Biliti a w szczególniści chciałabym podziękowac za współpracę z Panią Iloną Gozdziewska. Pani Ilona jest osobą z ogromną wiedza i profesjonalnym podejściem do sprawy. Bardzo pomogła mi przejść cały proces pomocy, który był trudny. Była w stałym kontakcie i odpowiadała na każde pytanie.Serdecznie dziękuję!

kuba S.

10:49 27 Feb 26

Polecam z całego serca firmę Biliti która przyszła z pomocą w momencie gdy byłem zadłużony i nie mogłem liczyć na wsparcie banku. Dzięki niej nie muszę już się martwić ani stresować kolejnymi miesiącami bo wiem że sytuacja jest już opanowana.

W szczególności chciałem podziękować i polecić Pana Jakuba Jalowskiego. Nie tylko dobrze i szczegółowo tłumaczył mi cały proces ale także profesjonalnie czuwał ze mną przy znajdowaniu wielu rozwiązań mojej sytuacji oraz był zawsze z odpowiedziami na wszystkie moje pytania.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

Magda B.

14:38 23 Feb 26

Chciałabym podziękować za Współprace z firmą Biliti przebiegła w pełni profesjonalnie. Od samego początku otrzymałam jasne informacje, rzetelne wsparcie i sprawną obsługę. Cały proces był dobrze wyjaśniony i przeprowadzony z dużą opieką i dużym zaangażowaniem oraz nastawieniem na realną pomoc, za co bardzo dziękuję. Szczególne podziękowania kieruje do Pana Jakuba Jalowskiego z którym kontakt od samego początku był super - Panie Jakubie dzięki Panu mogę spokojnie spać !

Izabela K.

13:05 23 Feb 26

Polecam bardzo Firmę Biliti,profesjonalna,miła kompetentna obsługa. Pani Dagmara z którą współpraca przebiegła mi rewelacyjnie,sprawnie wszystko wyjaśnione profesjonalnie,zawsze mogłam liczyć na jej pomoc,kiedy byłam w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Pani Dagmara oraz pozostali pracownicy uratowali mnie przed bardzo ciężka sytuacja finansową,odżyłam ,na nowo’ Polecam z całego serca osoba ,które są w ciężkiej sytuacji finansowej i nie mogą poradzić sobie z dlugami. Pięknie dziękuję Firmie biliti za tak ogromną pomoc, 5 gwiazdek! Pozdrawiam ❤️

Mariusz G.

09:21 23 Feb 26

Serdecznie dziękuję całemu zespołowi Biliti za okazaną pomoc w wyjściu z problemów finansowych. Szczególnie chcę podziękować Paniom z oddziału w Łodzi oraz Pani Dagmarze Sycewicz. Pani Dagmaro dziękuję za wsparcie. Pani empatia oraz "anielski" głos bardzo mi pomogły. Polecam zespół Biliti wszystkim, którzy znaleźli się w podobnej sytuacji i potrzebują pomocy. Pozdrawiam serdecznie

Anna K.

13:25 17 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti. Bardzo fachowa pomoc i obsługa. Sprawy z długami załatwione szybko i profesjonalnie. Moją sprawą zajmowała się pani Ilona. Bardzo dobre podejście do klienta, kontakt telefoniczny o każdej porze dnia i nocy, szybka reakcja na każdy telefon lub wiadomość na każdym etapie sprawy. Bardzo profesjonalna i przemiła Pani, jeśli czegoś nie wiesz to Pani Ilona wie wszystko i zawsze jest w stanie udzielić informacji i pokierować co i jak zrobić. Na Panią Ilone można nawet liczyć po zamknięciu sprawy w firmie. Zawsze zwarta i gotowa do pomocy. Jeśli masz problemy finansowe to nie czekaj tylko kontaktuj sie właśnie z firmą Biliti. Polecam gorąco ❤️

Paweł P.

19:00 28 Jan 26

Firma Biliti pomogła mi wyjść z zadłużenia, którego nie byłem już w stanie dłużej finansować i obsługiwać. Innymi słowy, wyjść z sytuacji skomplikowanej i uciążliwej dla mnie, której bez ich wsparcia sam bym nie rozwiązał. Współpracowałem z Panem Jakubem Jalowskim, który był zaangażowany, bardzo responsywny i przeprowadził mnie przez cały proces od początku do końca. Uzyskałem od Pana Jakuba pełne informacje na każdym etapie, dodatkowo mogłem swobodnie uzyskać odpowiedzi na konkretne problemy związane z działaniami wierzycieli, a trochę tego było. Plus za bardzo profesjonalne podejście. Zarówno ze strony Pana Jakuba, jak i firmy Biliti od początku wszystko zostało dokładnie wyjaśnione. Polecam jak najbardziej współpracę.

Dominika S.

17:51 12 Jan 26

Z całego serca polecam firmę Bilitli. Dzięki ich profesjonalnej pomocy udało mi się wyjść z długów i odzyskać spokój oraz kontrolę nad finansami. Cały proces był jasno wytłumaczony, a każdy kolejny krok przeprowadzany z pełnym zaangażowaniem i empatią.

Szczególne podziękowania kieruję do pani Angeliki Piotrowskiej , z którą współpraca była naprawdę świetna. Jest osobą kompetentną, cierpliwą i bardzo wspierającą — zawsze mogłam liczyć na jasne odpowiedzi i realną pomoc. Ogromna wdzięczność za profesjonalizm, ludzkie podejście i skuteczność. Z czystym sumieniem polecam! 😁❤️❤️❤️

Warunki kredytowe

Korzyści i ryzyka związane z kredytem hipotecznym na zakup nieruchomości komercyjnej

Zalety

Mocną stroną tego typu finansowania jest możliwe niższe oprocentowanie, od innych form finansowania, z powodu zabezpieczenia hipotecznego. Kolejną zaletą jest długi okres kredytowania, który obniża miesięczne koszty kredytowe, dzięki czemu będziesz mógł łatwiej zarządzać finansami.

UWAGA: Dłuższy okres kredytowania co prawda oznacza niższe raty, ale zwiększa on koszt całkowity kredytu hipotecznego.

Dalej, warto wspomnieć o wysokim wskaźniku LVT (loan-to-value), który oznacza, że dany inwestor może zakupić dużą część inwestycji, za pomocą zewnętrznego kapitału.

Oczywiście pisząc o zaletach nie można zapomnieć o możliwości pozyskania środków finansowych na inwestycję, która w dalszej perspektywie, przyniesie Ci zyski.

Ryzyka

Naturalną sprawą jest to, że zaciągniecie kredytu hipotecznego, wiąże się z ryzykiem. Jest to w końcu duże zobowiązanie finansowe na długi okres czasu. Ponadto do jego wad możemy zaliczyć skomplikowany i wydłużony proces uzyskania pieniędzy oraz duże wymagania jeżeli idzie o zabezpieczenia, co może stanowić sporą przeszkodę. Pozyskując tak wysoki kredyt hipoteczny, zawsze będziesz musiał liczyć się z problemami z jego spłatą. Zdolność kredytowa, dochody przedsiębiorstwa mogą zmienić się na przełomie lat, a w konsekwencji prowadzić do większego ryzyka finansowego.

Porady praktyczne

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Oprocentowanie i prowizja

Jeżeli szukasz kredytu hipotecznego, powinieneś przede wszystkim zwrócić uwagę na jego koszt, a w jego skład wchodzi między innymi oprocentowanie oraz prowizja. Oprocentowanie kredytu hipotecznego może być stałe (obowiązuje przez kilka lat) lub zmienne. Natomiast oprocentowanie zmienne składa się ze stałej marży bankowej oraz zmieniającej się stawki bazowej:

• WIBOR 3M lub 6M – wówczas oprocentowanie kredytu aktualizowane jest co 3 bądź 6 miesięcy, co skutkuje zmianę wysokości miesięcznych rat. Zatem jeżeli wskaźnik WIBOR wzrasta, wówczas rosną także i raty, z kolei gdy się obniża, to analogicznie zmniejsza się wysokość rat.
• WIRON 1M Stopa Składana – oprocentowanie jest aktualizowane co miesiąc.

Wartość wskaźników WIBOR oraz WIRON są uzależnione przede wszystkim od aktualnej wysokości stóp procentowych NBP.

Następnym ważnym elementem, który wpływa na koszt kredytu hipotecznego, jest prowizja bankowa. Na szczęście podlega ona negocjacjom. Przykładowo, jeżeli zdecydujesz się na zakup dodatkowych produktów bankowych (ubezpieczenie, konto), bank chętnie przystanie na Twoją prośbę, w kontekście obniżenia prowizji.

RRSO i całkowity koszt kredytu hipotecznego

RRSO – czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik, który najlepiej oddaje, jaki jest całkowity koszt kredytu. Pozwala on na porównanie różnych ofert bankowych.

Ponadto szukając kredytu hipotecznego, musisz zwrócić uwagę na opłaty dodatkowe, które mają znaczący wpływ na całkowity koszt zobowiązania. Można zaliczyć tutaj ubezpieczenie, opłaty za uruchomienie kredytu, za prowadzenie konta czy wycenę nieruchomości.

Podsumowanie

Dzięki kredytowi hipotecznemu sfinansujesz zakup nieruchomości komercyjnej, ale nie tylko, możesz także zakupić mieszkanie jeżeli planujesz wydzielić w nim przestrzeń na biuro. Aby uzyskać finansowanie przedsiębiorstwo musi posiadać dobrą zdolność kredytową i generować wysokie przychody. Ponadto przy kredycie hipotecznym, istotny jest wkład własny, upewnij się, że masz wystarczającą kwotę, jeszcze przed złożeniem wniosku w banku.

Jeżeli spełnisz powyższe kryteria, możesz przystąpić do składania wniosku wraz z niezbędną dokumentacją.

Przeczytaj również:

Jak uzyskać łatwy kredyt przez Internet? Podpowiadamy

Kredyt gotówkowy

Jeszcze przed zaciągnięciem zobowiązania, upewnij się, że dana oferta jest dla Ciebie. Sprawdź, jak prezentują się warunki, czy raty są malejące, czy stałe, jaki jest możliwy okres kredytowania oraz ile wynosi RRSO oraz oprocentowanie. Zwróć szczególną uwagę na takie koszty jak marża, prowizja bankowa czy opłaty dodatkowe, na przykład z tytułu uruchomienia finansowania.

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Na co dzień zajmuję się kompleksową obsługą klientów indywidualnych w zakresie kredytów gotówkowych oraz konsolidacyjnych. Z pasją pomagam klientom znaleźć najlepsze rozwiązanie finansowe w oparciu o ich zdolność kredytową oraz indywidualne potrzeby. Pracuję z zaangażowaniem, budując długofalowe relacje biznesowe. Zawsze na pierwszym miejscu stawiam na jakość i zaufanie.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)