Kredyt hipoteczny dla osób na umowie zlecenie - Czy to możliwe?

W obecnej rzeczywistości coraz więcej osób pracuje na umowie zlecenie. Choć może się wydawać, że umowa cywilnoprawna komplikuje proces uzyskania finansowania na zakup nieruchomości, w rzeczywistości jest to możliwe do osiągnięcia. Z tego artykułu dowiesz się, co należy zrobić, aby kredyt hipoteczny był możliwy do uzyskania także dla osób pracujących na umowie zlecenie.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Kredyt hipoteczny – podstawowe informacje

Kredyt hipoteczny to rodzaj finansowania bankowego, umożliwiający zakup nieruchomości mieszkaniowej lub komercyjnej. Podczas ubiegania się o ten rodzaj wsparcia, bank musi ocenić, czy nasze dochody są w stanie pokryć koszty takiego zobowiązania przez cały okres trwania umowy kredytowej. Spłata kredytu hipotecznego może bowiem trwać nawet 35 lat i to właśnie długoterminowy charakter takich finansowań sprawia, że banki znacznie chętniej udzielają ich osobom zatrudnionym na umowie o pracę na czas nieokreślony, niż na umowie zlecenie. Umowa o pracę wiąże się bowiem z większą stabilnością finansową i dodatkowym zabezpieczeniem nawet w przypadku utraty zatrudnienia.

Cechą charakterystyczną dla kredytów hipotecznych jest konieczność objęcia hipoteką zakupionej nieruchomości, aż do momentu pełnej spłaty takiego kredytu. Taka nieruchomość stanowi bowiem dla banku zabezpieczenie, które może posłużyć na pokrycie zaległych kosztów kapitałowych w momencie, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie sprostać warunkom umowy kredytowej.

Pamiętajmy, że bankom nie zależy na faktycznym zajęciu konkretnej nieruchomości, niemniej jednak jest to nieuniknione, gdy kredyt od dłuższego czasu nie jest spłacany według warunków zawartych w umowie. Jeśli więc napotkamy na jakiekolwiek trudności ze spłatą kredytu hipotecznego, dobrze jest jak najszybciej nawiązać kontakt z bankiem i negocjować alternatywne opcje jego spłaty.

Na co banki zwracają uwagę podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny?

Uzyskanie kredytu umożliwiającego zakup nieruchomości, to zadanie wymagające kompleksowego podejścia, odpowiedniej wiedzy, a także spełnienia kilku określonych warunków. A więc, co jest istotne dla banku podczas ubiegania się o taki kredyt?

Stałe i odpowiednio wysokie źródło dochodów

Niezbędnym warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego jest posiadanie stałego źródła dochodu o odpowiedniej wysokości. Przed otrzymaniem decyzji kredytowej bank zobligowany jest do dokładnej analizy naszej aktualnej sytuacji finansowej, aby oszacować czy raty kredytowe faktycznie będą dla nas możliwe do pokrycia. Można więc jasno stwierdzić, że dla banku znacznie ważniejsza jest wysokość otrzymywanych przychodów o stałym charakterze, niż forma zatrudnienia. Niemniej jednak w sytuacji, gdy bank ma wątpliwości, czy udzielenie danego kredytowania będzie właściwe, kluczowe znaczenie będzie mieć staż pracy w danej firmie bądź posiadanie innych źródeł dochodu.

Pozytywna zdolność kredytowa

Kolejnym aspektem, bez którego niemożliwe jest uzyskanie jakiegokolwiek kredytu, jest pozytywna zdolność kredytowa. Mianem zdolności kredytowej określa się faktyczne możliwości do pokrycia kosztów danego finansowania bankowego.

Do głównych czynników wpływających na pozytywną interpretację zdolności kredytowej należy:

Terminowe spłacanie wszystkich posiadanych zobowiązań;
Odpowiednia wysokość przychodów;
Spłacone kredyty, limity na kartach kredytowych bądź zakupy na raty;
Posiadanie wartościowych aktywów.

Niezbędna dokumentacja

Ubieganie się o kredyt hipoteczny, zawsze wiąże się z koniecznością pozyskania niezbędnej dokumentacji finansowej, z której pomocą bank będzie w stanie ocenić, czy dany kredyt będzie dla Ciebie możliwy do otrzymania.

W przypadku umowy zlecenie banki zwykle będą wymagały zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach od aktualnego pracodawcy. Oprócz tego konieczne będzie również przedstawienie wyciągów z prywatnego rachunku bankowego z ostatnich kilku miesięcy lub innego okresu wskazanego przed daną instytucję finansową. Niezbędne będzie również dostarczenie deklaracji podatkowej PIT-37 wraz z potwierdzeniem jej przyjęcia przez Urząd Skarbowy oraz zaświadczenia z ZUS-u informującego o wysokości wypłacanych świadczeń, o ile faktycznie są one pobierane.

Potencjalni kredytobiorcy pracujący na umowie zlecenie będą musieli dostarczyć także kopię takiej umowy, a w razie potrzeby także kopię innych umów, dzięki którym otrzymują oni dodatkowe przychody.

Brak długów i negatywnych wpisów w bazie BIK

Jak już wspomnieliśmy, pozytywna zdolność kredytowa stanowi fundament uzyskania pożądanego kredytu hipotecznego, a posiadane długi wpływają na jej negatywny charakter. Wówczas osoby, które z różnych względów napotkały na trudności finansowe, z pewnością otrzymają negatywną decyzję kredytową. Podobnie jest w przypadku negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Warto jednak pamiętać, że takie wpisy mogą być zupełnie niezasadne, a jedynym powodem ich obecności jest błąd systemowy lub zbieżność danych z innym dłużnikiem. Aby więc uniknąć odmowy uzyskania kredytu ze względu na niezasadny wpis w BIK-u, warto jeszcze przed faktycznym wnioskowaniem pobrać swój raport i w razie potrzeby, wyjaśnić wszystkie nieścisłości.

Dlaczego umowa zlecenie może być wyzwaniem?

Specyfika umowy zlecenie sprawia, że banki podchodzą do niej z dużą rezerwą, nawet gdy przyszły kredytobiorca uzyskuje wystarczająco wysokie przychody. Dzieje się tak, gdyż takie umowy uważane są za mniej wiążące i niezapewniające wystarczającej stabilizacji finansowej. W przypadku rozwiązania umowy o pracę pracodawca zobowiązany jest do zachowania okresu wypowiedzenia, który zwykle wynosi od jednego do nawet kilku miesięcy. Jest to więc optymalny czas na znalezienie nowego zatrudnienia bądź podjęcie świadomych decyzji finansowych. Umowa zlecenie natomiast może być rozwiązana z dnia na dzień, pozostawiając pracownika bez środków na pokrycie miesięcznych rat kredytowych.

Kolejnym aspektem branym pod uwagę przez banki, jest zmienność zarobków w przypadku umowy zlecenie. Co prawda takie umowy mogą określać dokładną wysokość wynagrodzenia, jednak równie dobrze może zależeć ona jedynie od wkładu i zaangażowania pracownika. Taka sytuacja może być wyjątkowo niekorzystna zarówno dla banku, jak i dla potencjalnego kredytobiorcy. Bank nie będzie bowiem w stanie udzielić kredytu osobie o zmiennych i znacząco różniących się od siebie zarobkach, a kredytobiorca nie będzie mógł zapewnić, że jego zarobki nie ulegną pogorszeniu z biegiem czasu.

Aby więc przekonać bank, że nawet ewentualna utrata pracy nie będzie przeciwskazaniem do regulacji miesięcznych rat kredytowych, warto jest przedstawić zaświadczenie potwierdzające posiadanie wartościowych aktywów, takich jak pojazdy lub nieruchomości z wpisem do księgi wieczystej. Bank znacznie chętniej udzielają kredytów osobom posiadających różnego rodzaju zabezpieczenia finansowe. Jeśli jednak nie posiadamy takich aktywów, warto wynegocjować z bankiem ubezpieczenie naszego kredytu hipotecznego na wypadek niemożności jego spłaty.

Kredyt hipoteczny a umowa zlecanie – Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej?

Dbanie o terminową spłatę wszystkich należności

Kluczem do pozytywnej interpretacji naszej sytuacji finansowej przez bank, jest nic innego, jak pokrywanie wszystkich posiadanych należności w wyznaczonym terminie. Niezależnie, czy jest to czynsz administracyjny, opłaty za media, raty kredytów, czy też limity na kartach kredytowych, ich terminowa spłata jest dla banku informacją, że panujesz nad swoimi finansami, a kolejne zobowiązanie kredytowe nie stanie się dla Ciebie problematyczne.

Dogłębna analiza swojej sytuacji finansowej

Należy zdawać sobie sprawę, że pokrywanie wszystkich zobowiązań to nie wszystko. Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, bank będzie weryfikować wyciągi z Twojego konta bankowego, mając wówczas wgląd do historii twoich transakcji oraz salda, jakie pozostało na koncie po ich dokonaniu. Nie wystarczy więc jedynie dokonywać płatności na czas, ale też dopilnować, aby na Twoim koncie zawsze pozostawała odpowiednio wysoka suma, która mogłyby pokryć koszty domniemanej raty kredytu hipotecznego. W tym celu dobrze jest przynajmniej na jakiś czas zrezygnować z kosztownych wydatków i poszukać sposobów na pozyskanie dodatkowych oszczędności, na przykład poprzez rezygnację z jedzenia na mieście bądź korzystać z transportu publicznego zamiast jeżdżenia autem.

Wsparcie doradcy kredytowego

Jeżeli nie jesteśmy w stanie ocenić czy nasza aktualna sytuacja finansowa umożliwi nam uzyskanie kredytu hipotecznego, warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. To specjalista posiadający obszerną wiedzę na temat rynku kredytowego, dzięki czemu będzie on w stanie ocenić, czy otrzymamy wymarzony kredyt w przypadku umowy zlecenie. W razie potrzeby może on także zaproponować rozwiązania na skuteczne poprawienie naszej zdolności kredytowej lub zaproponować alternatywy dla tradycyjnych kredytów hipotecznych, takie jak choćby leasing mieszkaniowy.

Spłata wszystkich problematycznych zobowiązań

Jak wiadomo, długi zawsze są sporym utrudnieniem podczas ubiegania się o jakikolwiek rodzaj kredytu bankowego. Niezależnie, czy są to opóźnienia wynikające z przeoczenia terminu spłaty konkretnych należności, czy też niemożność ich pokrycia ze względu na problemy finansowe, warto jak najszybciej podjąć odpowiednie kroki zaradcze, a w razie potrzeby skorzystać z pomocy specjalistów.

Jak spłacić swoje długi?

Długi to niestety coraz częstszy problem wśród osób, które zbyt pochopnie zdecydowały się różnego rodzaju pożyczki pozabankowe lub chwilówki. Posiadanie przeterminowanych należności jest nie tylko wyjątkowo stresujące, ale też ma bezpośrednie przełożenie na negatywny obraz naszej historii kredytowej. Jakie kroki należy więc podjąć, aby spłacić swoje długi?

Wsparcie profesjonalistów

W momencie, gdy długi przestały być dla nas możliwe do pokrycia, najlepiej jest skorzystać z profesjonalnego wsparcia firm wyspecjalizowanych w spłacie długów, takich jak Biliti. Nasi doradcy są w stanie znaleźć główną przyczynę pojawienia się długów, a także zaproponować skuteczne rozwiązania na wyjście z trudnej sytuacji finansowej.

Konsolidacja jako sposób na spłatę długów

Konsolidacja to proces polegający na połączeniu nagromadzonych długów w jeden produkt finansowy, którego okres spłaty zostaje wydłużony w czasie. Wówczas dłużnik ma obowiązek regulować tylko jedną ratę kredytu konsolidacyjnego, której wysokość jest w pełni dopasowana do jego aktualnych możliwości finansowych.

Chcesz pozbyć się swoich długów raz na zawsze? Już teraz wypełnij nasz formularz kontaktowy.

Jakie są najczęstsze przeszkody w uzyskaniu kredytu na zakup nieruchomości?

Nieidealna historia kredytowa

Nienaganna historia kredytowa to podstawowy aspekt decydujący o tym, czy faktycznie uda nam się otrzymać pożądany kredyt bankowy. Historia kredytowa to zbiór danych kredytowych z wielu źródeł. Są w nim bowiem informacje o zaciągniętych kredytach bankowych, wysokości ich rat i kwoty, która została już spłacona, a także informacje o posiadanych kartach kredytowych bądź zaciągniętych pożyczkach pozabankowych i chwilówkach.

Należy zdawać sobie sprawę, że choć spłacone kredyty i limity na kartach kredytowych mają odzwierciedlenie w pozytywnej interpretacji historii kredytowej, pożyczki pozabankowe i chwilówki działają wręcz odwrotnie. Decydowanie się na wsparcie prywatnych firm pożyczkowych jest bowiem informacją, że w przeszłości nie byliśmy w stanie uzyskać finansowania w tradycyjnym banku.

Brak wkładu własnego

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie wymagające wpłaty wkładu własnego, czyli konkretnego procenta kwoty nieruchomości, którą planujemy sfinansować z pomocą kredytu. Wysokość wkładu własnego zależy od konkretnej oferty kredytowej, jednak zwykle jest to od 10 do około 20 procent kwoty danej nieruchomości. Im wyższy wkład własny, tym na lepsze warunki spłaty może liczyć kredytobiorca. Dobrze jest wiedzieć, że przy minimalnym wkładzie własnym niemal zawsze koniecznie będzie wykupienie ubezpieczenia na wypadek niemożności spłaty kredytu hipotecznego.

Niekompletność dostarczonej dokumentacji

Dostarczenie odpowiedniej dokumentacji finansowej jest niezbędnym krokiem podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny. Niektórzy bagatelizują jednak ten aspekt, twierdząc, że odpowiednio wysokie przychody i wkład własny wystarczą, aby bank przyznał nam dany rodzaj finansowania. W rzeczywistości potencjalny kredytobiorca zmuszony będzie dostarczyć wszystkie niezbędne dokumenty. Jeśli więc chcemy, aby proces uzyskiwania kredytu stał się możliwie jak najprostszy, warto skompletować niezbędną dokumentację na długo przed ubieganiem się o kredyt.

Kredyt hipoteczny jest możliwy do uzyskania także dla osób pracujących na umowie zlecenie, jednak proces jego uzyskiwania może wymagać nieco innego podejścia. Głównym aspektem, na które banki zwracają szczególną uwagę, jest odpowiednia wysokość dochodów o stałym charakterze, pozytywna zdolność kredytowa oraz posiadanie ewentualnych zabezpieczeń finansowych w postaci wartościowych aktywów. Jeśli więc spełniasz powyższe wymagania, bez dwóch zdań możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny i zrealizować marzenia o własnej nieruchomości.