Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – czym jest i jak działa?

Ilona Goździewska

•

22 października 2026

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) jest państwowym programem, który powstał z myślą o pomaganiu osobom, doświadczającym trudności ze spłatą kredytu hipotecznego lub mieszkaniowego. W ramach oferowanego wsparcia możesz liczyć na otrzymanie pożyczki na spłatę zadłużenia po sprzedaży kredytowanej nieruchomości lub dopłat do rat kredytu.

Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) to państwowy, zwrotny system pomocy, przeznaczony dla osób, które spłacają kredyt mieszkaniowy, ale znalazły się w trudnej sytuacji finansowej. Środki z FWK pochodzą z wpłat banków, a ich obsługą zajmuje się Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK).

Z pomocy FWK możesz również skorzystać w sytuacji, gdy sprzedałeś nieruchomość finansowaną kredytem hipotecznym, ale uzyskana w ten sposób kwota nie wystarczała na uregulowanie zobowiązania wobec banku.

Istnieją dwie formy wsparcia oferowane w ramach FWK:

• dopłaty do rat kredytu mieszkaniowego – pozwalają odciążyć budżet w okresie przejściowych problemów finansowych,
• pożyczka na spłatę zadłużenia pozostałego po sprzedaży kredytowanej nieruchomości.

Pamiętaj, że pomoc oferowana w ramach FWK ma charakter zwrotny. Jej spłata odbywa się jednak na preferencyjnych zasadach:

• z okresem karencji,
• bez odsetek,
• z możliwością częściowego umorzenia rat po spełnieniu warunków programu.

Jakie kredyty obejmuje Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców obejmuje wyłącznie kredyty mieszkaniowe zabezpieczone hipoteką – zarówno w złotych, jak i w walucie obcej, np. frankach szwajcarskich lub euro. Oznacza to, że możesz skorzystać z programu, jeśli spłacasz kredyt hipoteczny, przeznaczony na cele związane z zaspokajaniem potrzeb mieszkaniowych.

W ramach FWK mogą zostać uwzględnione kredyty przeznaczone:

• na zakup mieszkania lub domu,
• na budowę nieruchomości, jej przebudowę lub rozbudowę,
• na sfinansowanie remontu,
• do nabycia działki budowlanej przeznaczonej pod budowę domu jednorodzinnego,
• do zakupu spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego.

Kluczowy warunek stanowi, aby kredyt był związany z celem mieszkaniowym, a nieruchomość – stanowiła zabezpieczenie hipoteczne.

Tego nie uwzględnia FWK

Pamiętaj, że FWK nie obejmuje wszystkich zobowiązań finansowych. Pomoc nie dotyczy kredytów, które są związane z prowadzeniem gospodarstwa rolnego lub działalności gospodarczej.

Program nie uwzględnia także kredytów gotówkowych – i to nawet w przypadkach, gdy środki zostały przeznaczone właśnie na cele związane z mieszkaniem. Jeśli zastanawiasz się, który kredyt objęty wsparciem spełnia wymagania programu – kluczowe znaczenie mają jego cel oraz hipoteka jako forma zabezpieczenia.

Przed złożeniem wniosku sprawdź warunki swojej umowy kredytowej, aby potwierdzić, że masz możliwość skorzystania z pomocy FWK. Warto także skontaktować się z bankiem, u którego pozyskałeś finansowanie.

Wsparcie dla kredytobiorców – jak działa?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jest finansowany ze składek banków. Za jego obsługę odpowiedzialność ponosi Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Przyznane w ramach programu środki nie trafią bezpośrednio na Twoje konto – BGK przekaże je do banku, który udzielił Ci kredytu mieszkaniowego zabezpieczonego hipoteką.

Dzięki wsparciu FWK rata zostaje pokryta częściowo lub w całości. Program pozwala też na otrzymanie dopłaty do rat kredytu mieszkaniowego w wysokości odpowiadającej racie kapitałowo-odsetkowej, jednak nie wyższej niż 3000 zł miesięcznie przez maksymalnie 40 miesięcy.

Wsparcie w ramach FWK ma charakter zwrotny, ale jest nieoprocentowane. Gdy dwuletni okres karencji dobiegnie końca, będziesz musiał zwrócić je na preferencyjnych zasadach oraz możliwością częściowego umorzenia rat po spełnieniu określonych warunków.

FWK to również oferta pożyczki na spłatę zadłużenia

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców przewiduje też możliwość zaciągnięcia jednorazowej pożyczki w wysokości do 120 000 zł. Przyznane finansowanie musi zostać przeznaczone na spłatę zadłużenia po sprzedaży nieruchomości obciążonej kredytem mieszkaniowym lub hipotecznym, jeśli uzyskana w ten sposób kwota nie wystarczyła na pokrycie całego długu wobec banku.

Ile wynosi wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców dopłaca do rat kredytu maksymalnie 3 000 zł miesięcznie przez 40 miesięcy – łącznie do 120 000 zł. To, ile konkretnie wynosi wsparcie z FWK, zależy od wysokości raty odsetkowo-kapitałowej. Jeśli wyniesie mniej od 3000 zł, wypłacana kwota także będzie proporcjonalnie niższa.

Oprócz dopłat do bieżących rat istnieje także możliwość uzyskania wsparcia w formie pożyczki na spłatę zadłużenia, które powstało po sprzedaży kredytowanej nieruchomości. Wysokość pomocy każdorazowo ustala się indywidualnie, na podstawie wysokości raty kredytu lub zadłużenia pozostałego po sprzedaży oraz formy wsparcia, o jaką się ubiegasz.

Dzięki indywidualnej analizie problemów finansowych FWK może realnie odciążyć Twój domowy budżet, jeśli przejściowo utraciłeś zdolność do spłaty kredytu hipotecznego. Pamiętaj jednak, że wsparcie ma charakter zwrotny, jednak jego spłata odbywa się na preferencyjnych warunkach, zgodnych z obecnie obowiązującymi przepisami.

Pamiętaj, że nie możesz starać się o wsparcie, jeśli posiadasz prawa do innego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego albo miałeś je w ciągu 6 miesięcy przed złożeniem wniosku. Musisz także wziąć pod uwagę miesięczny dochód gospodarstwa domowego – także w przypadku gospodarstwa wieloosobowego (chyba że jeden z kredytobiorców ma status bezrobotnego).

Kiedy trzeba zwrócić wsparcie i kiedy jest umarzane?

Wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców ma charakter zwrotny, jednak jest nieoprocentowane – oddajesz tyle, ile pożyczyłeś, nie ponosząc dodatkowych kosztów. Zaczynasz je zwracać po 2 latach karencji – są one liczone od dnia wypłaty ostatniej raty wsparcia.

Po upływie okresu karencji zaczynasz spłacać otrzymaną kwotę w 200 równych ratach miesięcznych. Dzięki temu uiszczenie zobowiązania można rozłożyć na kilkanaście lat, nie obciążając przy tym nadmiernie domowego budżetu. Zanim zaczniesz zwracanie wsparcia, bank kredytujący przekaże harmonogram obejmujący terminy płatności oraz numer rachunku do wpłacania kolejnych rat.

Pamiętaj, że zgodnie z zasadami programu możesz starać się o częściowe umorzenie zobowiązania. Jeśli terminowo spłacisz 134 raty, nie dopuszczając do powstania opóźnień, dojdzie do umorzenia pozostałej części długu. Jako osoba, która rzetelnie wywiązała się z obowiązku spłaty wsparcia, nie musisz oddawać całej przyznaje kwoty.

Dzięki możliwości częściowego umorzenia zobowiązania spłata funduszu staje się mniej obciążająca niż standardowa pożyczka. Jeśli borykasz się z problemami finansowymi, będzie dla Ciebie realnym wsparciem. Dodatkowo wcześniejsza spłata wsparcia jest możliwa w każdym momencie oraz nie wiąże się z dodatkowymi opłatami. Zanim więc podejmiesz ostateczną decyzję, upewnij się w banku, jak przebiega procedura rozliczenia zobowiązania.

Pomoc dla zadłużonych – na czym polega nowelizacja ustawy?

Ostatnie zmiany w Funduszu Wsparcia Kredytobiorców zostały wprowadzone wraz z nowelizacją ustawy z dnia 15 maja 2024 roku. Dodano wówczas przepisy zwiększające zakres pomocy dla osób, które doświadczają trudności ze spłatą kredytu mieszkaniowego zabezpieczonego hipoteką.

Jedna z najważniejszych zmian obejmuje podniesienie maksymalnej kwoty wsparcia z 2000 do 3000 zł miesięcznie. Wydłużono także – z 36 do maksymalnie 40 miesięcy – okres jego wypłaty. W wyniku nowelizacji zmianom uległy także zasady dotyczące zwrotu otrzymanej pomocy. Spłatę wsparcia wydłużono ze 144 do 200 nieoprocentowanych miesięcznych rat. Jeśli terminowo spłacisz 134 raty, pozostałe zostaną umorzone przez Twój bank.

Próg dochodowy dla gospodarstw domowego (jedno- albo wieloosobowego)

Doszło także do zmiany jeśli chodzi o warunki dochodowe, które uprawniają do skorzystania z programu. Obniżono bowiem próg wskaźnika RdD (stosunku raty kredytu do dochodu gospodarstwa domowego) z 50% do 40%. Dzięki temu wsparcie stało się dostępne dla większej liczby osób. Od 1 stycznia 2025 roku obowiązują też nowe progi dochodowe po odliczeniu raty kredytu:

• 2 525 zł (dla gospodarstwa jednoosobowego),
• 2 057,50 zł na osobę (dla gospodarstwa wieloosobowego).

Pomoc dla kredytobiorców – kto może skorzystać?

Z pomocy dla kredytobiorców możesz skorzystać, jeśli posiadasz kredyt mieszkaniowy zaciągnięty na cele mieszkaniowe lub sprzedałeś nieruchomość finansowaną kredytem, jednak uzyskana w ten sposób kwota okazała się niewystarczająca, by całkowicie spłacić zobowiązanie.

O wsparcie dla kredytobiorców mogą ubiegać się:

• kredytobiorcy, którzy spłacają kredyt samodzielnie,
• kredytobiorcy, którzy spłacają kredyt wspólnie z np. współmałżonkiem.

Kluczowe dla uzyskania pomocy dla kredytobiorców jest spełnienie co najmniej jednej z ustawowych przesłanek, które uprawniają do otrzymania pomocy. Wsparcie z FWK przysługuje Ci, gdy:

• jesteś bezrobotny – w dniu złożenia wniosku o wsparcie z FWK masz status bezrobotnego,
• rata kredytu pochłania ponad 40% dochodów Twojego gospodarstwa domowego (wskaźnik RdD powyżej 40%),
• dochód gospodarstwa domowego po odliczeniu raty kredytu miesięcznej raty kredytu nie przekracza obowiązujących progów, tj. 2 525 zł na osobę gospodarstwie jednoosobowym i 2 057,50 zł na osobę w gospodarstwie wieloosobowym (zgodnie ze stawkami obowiązującymi od 1 stycznia 2025 roku).

Nawet jeśli nie spełniasz dwóch z trzech przesłanek, w żadnym wypadku nie oznacza to, że nie możesz złożyć wniosku o pomoc w ramach FWK.

Wsparcie kredytobiorców – ograniczenia w uzyskaniu 

Zapomoga nie może być przyznana w przypadku gdy:

• utrata pracy nastąpiła z winy pracownika lub w wyniku wypowiedzenia umowy o pracę przez samego pracownika;
• osoba korzystała już z pomocy FWK, chyba że wsparcie nie jest już udzielane, a jego okres nie przekroczył 39 miesięcy (łącznie maksymalnie 40 miesięcy);
• kredyt został już wypowiedziany;
• kredytobiorcy przysługuje świadczenie z ubezpieczenia spłaty kredytu na wypadek utraty pracy.

Dodatkowo wsparcia nie mogą otrzymać osoby, których potrzeby mieszkaniowe są zaspokojone z racji posiadania lub współposiadania lokalu mieszkalnego, posiadają one spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu lub roszczeń do przeniesienia praw własności lokalu. W każdym z wymienionych przypadków uwzględniamy prawo posiadane w przeciągu ostatnich 6 miesięcy. 

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – wniosek

Aby uzyskać pomoc w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, złóż wniosek do banku, w którym zaciągnąłeś kredyt mieszkaniowy (nie Banku Gospodarstwa Krajowego). To bank kredytujący odpowiada za przyjęcie i rozpatrzenie pisma. Formularz wniosku o uzyskanie wsparcia w ramach FWK możesz pobrać ze strony swojego banku lub Banku Gospodarstwa Krajowego.

Już wypełniony wniosek złóż w formie papierowej w placówce banku lub elektronicznie, np. przez bankowość elektroniczną – zrobisz to bezpłatnie. Nic nie będzie kosztować także rozpatrzenie pisma – nastąpi to w terminie do 21 dni kalendarzowych. Procedura może ulec wydłużeniu, jeśli pojawi się konieczność doniesienia brakujących dokumentów.

Ile trwa rozpatrzenie wniosku i jakie dokumenty trzeba złożyć?

Wniosek o wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców składasz w swoim banku kredytującym – bank rozpatruje go do 21 dni kalendarzowych, bez żadnych opłat. Pamiętaj, żeby nie przesyłać dokumentów bezpośrednio do Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK). Za rozpatrzenie i weryfikację wniosku odpowiada ten bank, który udzielił Ci kredytu mieszkaniowego.

Wniosek możesz złożyć w formie papierowej (w placówce banku) lub elektronicznej, np. przez system bankowości elektronicznej banku. To, jakie dokumenty należy dołączyć, zależy od przyczyn, dla których ubiegasz się o przyznanie wsparcia. Jeśli ubiegasz się o wsparcie ze względu na status bezrobotnego, złożysz oświadczenie o posiadaniu statusu bezrobotnego.

O tym pamiętaj przed złożeniem wniosku

Jeśli ubiegasz się o wsparcie na podstawie kryterium dochodowego, bank wymaga od Ciebie oświadczenia o wysokości dochodów osiąganych miesięcznie oraz liczbie członków gospodarstwa domowego. Gdyby wniosek okazał się niekompletny, zostaniesz wezwany do jego uzupełnienia. Po dostarczeniu brakujących dokumentów bank ma 14 dni na ponowną weryfikację wniosku.

Po tym, jak uzupełnisz papiery, wniosek zostanie poddany ponownej weryfikacji. Złożenie i rozpatrzenie wniosku są bezpłatne. Dodatkowa weryfikacja przez Radę Funduszu po odrzuceniu wniosku może jednak kosztować 100 zł, jeśli okaże się, że nie spełniasz warunków uzyskania wsparcia. Warto odpowiednio wcześniej przygotować wszystkie wymagane załączniki, ponieważ kompletna dokumentacja może przyspieszyć proces oceny wniosku oraz skrócić czas oczekiwania na decyzję banku.

Jak obliczyć dochód do wniosku o Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Jak obliczyć dochód do wniosku o Fundusz Wsparcia Kredytobiorców? Zsumuj dochody netto („na rękę”) wszystkich domowników z miesiąca przed złożeniem wniosku, bez zasiłków i dochodu z działalności. Pod uwagę brany jest dochód uzyskany w miesiącu poprzedzającym termin złożenia podaniu.

Przy wyliczeniach nie uwzględnia się dochodu z działalności gospodarczej. Nie są także brane pod uwagę zasiłki – z wyłączeniem zasiłku macierzyńskiego.

Wskaźnik wskaźnik RdD – jak go obliczyć?

Sposobem na ocenę sytuacji finansowej kredytobiorcy jest wskaźnik RdD (rata do dochodu). Aby go obliczyć, podziel wysokość miesięcznej raty kredytu mieszkaniowego przez dochód gospodarstwa domowego. Jeśli wskaźnik RdD przekracza 40%, czyli rata pochłania ponad 40% budżetu domowego, przesłanka do otrzymania wsparcia jest spełniona.

Nie bez znaczenia pozostaje także próg dochodowy, który obowiązuje po odliczeniu raty kredytu. Od 1 stycznia 2025 roku wynosi on 2 525 zł dla gospodarstwa jednoosobowego oraz 2 057,50 zł na osobę w gospodarstwie wieloosobowym. Jeśli dochód gospodarstwa domowego po odjęciu raty mieści się poniżej tych wartości, jako kredytobiorca możesz spełniać dodatkową przesłankę, umożliwiającą ubieganie się o wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Zanim złożysz wniosek, sprawdź dokładnie wszystkie wskaźniki dochodu oraz przygotuj dochody potwierdzające jego wysokość. Prawidłowe wyliczenie dochodu gospodarstwa domowego pozwoli Ci uniknąć zrobienia błędów we wniosku oraz ułatwi bankowi sprawną ocenę Twojej sytuacji finansowej.

Masz starą umowę o wsparcie? Sprawdź, czy możesz złożyć aneks

Jeśli podpisałeś umowę o wsparcie przed 15 maja 2024 roku, możesz złożyć aneks – podnosi on dopłatę z 2 000 do 3 000 zł. Zmianie ulega także okres wsparcia, który zostaje wydłużony z 36 do 40 miesięcy. Kolejne różnice obejmują warunki, na jakich zwracasz otrzymane środki – liczba rat wzrasta ze 144 do 200 nieoprocentowanych miesięcznych rat.

Przy złożeniu aneksu otrzymujesz także możliwość zwiększenia liczby rat, które obejmuje częściowe umorzenie. Dotychczas ich liczba wynosiła 100, a po zmianach wzrosła do 134. Mogą ubiegać się o to zarówno osoby, które wciąż otrzymują wsparcie z FWK, jak i kredytobiorcy, u których wypłata środków już dobiegła końca. Pamiętaj jednak, że nie w każdej z sytuacji podpisanie aneksu w ogóle będzie możliwe.

Nie podpiszesz aneksu do umowy o wsparcie, jeśli:

• sprzedałeś nieruchomość, która stanowiła zabezpieczenie kredytu,
• spłaciłeś już całe otrzymane wsparcie,
• przestałeś spełniać wymagania stawiane uczestnikom programu.

W razie wątpliwości koniecznie skontaktuj się z bankiem, w którym zaciągnąłeś kredyt oraz spytaj o możliwość zmiany jej warunków.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – o czym warto pamiętać?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców został stworzony z myślą o osobach, które spłacają kredyt mieszkaniowy zabezpieczony hipoteką oraz przejściowo znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. Oto lista rzeczy, o jakich powinieneś pamiętać, jeśli zdecydowałeś się na skorzystanie z tego programu.

• Zwrot wsparcia – zaczyna się po 2 latach od wypłaty ostatniej raty pomocy. Otrzymane środki są spłacane w 200 równych, nieoprocentowanych miesięcznych ratach.
• Wsparcie jest przeznaczone dla właścicieli jednej nieruchomości mieszkalnej – z programu FWK nie mogą korzystać osoby, które posiadają prawo własności do innego lokalu mieszkalnego lub domu.
• Masz obowiązek informować bank o ew. zmianie swojej sytuacji – na przykład poprawie sytuacji materialnej, podjęciu zatrudnienia lub innych okolicznościach, które mogą wpłynąć na prawo do otrzymywania wsparcia.
• Istnieje możliwość, że wsparcie z FWK zostanie częściowo umorzone – jeśli spłacisz w terminie 134 nieoprocentowane raty, możesz liczyć na umorzenie pozostałej części, zgodnie z zasadami obowiązującymi w programie.

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Specjalizuje się w kredytach gotówkowych i konsolidacji zobowiązań dla klientów indywidualnych. Pomogła ponad 200 osobom uporządkować finanse i wyjść z zadłużenia. Wcześniej pracowała w branży ubezpieczeniowej i przy funduszach unijnych. Jest absolwentką Wyższej Szkoły Administracyjno-Społecznej w Warszawie i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK046097.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

Oceń nas