Jakie są najczęstsze błędy przy ubieganiu się o kredyt firmowy?

Kredyt firmowy to skuteczne narzędzie finansowe, z którego pomocą przedsiębiorcy są w stanie zachować płynność finansową, a także inwestować w rozwój prowadzonej działalności gospodarczej. Dobrze jest jednak zdawać sobie sprawę, że wiele firm doświadcza pewnych trudności z pomyślnym uzyskaniem tego rodzaju finansowania. Poniższy artykuł przedstawi Ci kilka popularnych błędów popełnianych przez potencjalnych kredytobiorców, dzięki czemu dowiesz się, jakich praktyk i zachowań unikać, aby bez trudu otrzymać pozytywną decyzję kredytową.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Kiedy warto zdecydować się na kredyt firmowy?

Kredyt firmowy może być skutecznym rozwiązaniem dla przedsiębiorstw, które potrzebują dodatkowego wsparcia finansowego na realizację inwestycji wpływających na rozwój firmy i generowanie wyższych przychodów w przyszłości. Środki takiego finansowania można bowiem wykorzystać na zakup niezbędnych maszyn i urządzeń, inwestowanie w rozbudowę infrastruktury, czy też utrzymanie płynności finansowej w firmie. Aktualny rynek kredytowy oferuje wiele finansowań, których wysokość i okres spłaty może w pełni odpowiadać wymaganiom i możliwości danego przedsiębiorstwa.

Przed zdecydowaniem się na konkretny rodzaj finansowania, warto jednak dokładnie zapoznać się z podstawowymi pojęciami kredytowania, aby uniknąć nieporozumień i nie narażać się na koszty, o których nie mieliśmy wcześniej pojęcia.

Kredyt firmowy – Podstawowe pojęcia

Prowizja

Pierwszym pojęciem, z którym warto się zaznajomić, jest prowizja pobierana przez bank za przyznanie kredytu. Stanowi ona swego rodzaju opłatę dla banku, który zdecydował się przyznać nam kredyt na potrzeby rozwoju naszej firmy. Prowizja stanowi niewielki procent od pełnej kwoty kredytu i zwykle należy oddać ją do banku wraz z otrzymaniem kredytu firmowego lub każdego innego finansowania. Należy pamiętać, że prowizja nie jest częścią kredytu, a tym samym – nie wlicza się do jego spłaty.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to kolejne pojęcie, z którym powinien zapoznać się każdy potencjalny kredytobiorca. Jest to bowiem główny czynnik wpływający na całkowity koszt zaciągniętego kredytu, który będziemy zmuszeni zwrócić danej instytucji bankowej. RRSO to procent od kwoty kredytu wyrażany w stosunku rocznym. Oprocentowanie kredytu może diametralnie różnić się w zależności od danej instytucji bankowej, dlatego tak istotne jest ówczesne zbadanie dostępnych ofert.

Ubezpieczanie kredytowe

Ubezpieczanie to temat, o którym zapomina wielu przedsiębiorców decydujących się na kredyt firmowy. Taka praktyka zwykle jest dla banku swego rodzaju zabezpieczeniem na wypadek niemożności spłaty kredytu przez kredytobiorcę. Wówczas spłaty zobowiązania dokonuje ubezpieczyciel. Kredyt firmowy może zostać zabezpieczony na wiele różnych okoliczności, a najpopularniejszymi z nich są:

choroba uniemożliwiająca dalsze prowadzenie firmy;
bankructwo spowodowane brakiem uzyskiwania wystarczających przychodów;
śmierć kredytobiorcy.

Warto wiedzieć, że wiele instytucji bankowych nakłada na swoich klientów obowiązek ubezpieczenia zaciągniętych produktów finansowych. Choć mogą wydawać się to stosunkowo niewielkie kwoty, mają realny wpływ na całkowity koszt kredytu.

Opłaty karne

Większość przedsiębiorców, którzy decydują się na kredyt firmowy, raczej nie przewiduje celowego nieopłacania rat kredytowych. Jednak ze względu na losowe sytuacje, takie jak przejściowe problemy finansowe spowodowane oczekiwaniem na otrzymanie środków od klientów, terminowe uregulowanie raty kredytowej może być wówczas niemożliwe. W tym przypadku bank ma obowiązek obciążyć kredytobiorcę dodatkowymi kosztami za niewywiązanie się z warunków umowy kredytowej.

Naliczanie opłat karnych może nastąpić również w przypadku zwrotu kredytu przed terminem opisanym w umowie. Z tego względu kluczowym jest zaznajomienie się ze wszystkimi zapisami umowy, aby nie narazić się na dodatkowe koszty.

Rodzaje kredytów dla firm

Kredyt inwestycyjny – Zwykle zaciągany w celu powiększenia majątku przedsiębiorstwa i zrealizowania kosztownych inwestycji mających na celu poszerzenie zakresu działań firmy i jej dalszego rozwoju.
Kredyt obrotowy – Wsparcie skierowane do firm potrzebujących wsparcia w zapewnieniu płynności finansowej danej działalności. Taki kredyt może być jednorazowym finansowaniem lub przyjmować charakter obrotowy i być częścią rachunku bankowego firmy.
Kredyt gotówkowy – Produkt skierowany do firm potrzebujących dodatkowej gotówki zarówno na zakup potrzebnego sprzętu, utrzymanie płynności finansowej lub po prostu posiadanie środków na aktualne wyzwania rynkowe. Taki kredyt charakteryzuje się bowiem możliwością jego wykorzystania na dowolny cel wybrany przed kredytobiorcę.
Kredyt hipoteczny – Kredyt przeznaczony na zakup lub remont nieruchomości przeznaczonej do celów związanych z daną działalnością gospodarczą. Taki kredyt jest zabezpieczony hipoteką aż do jego pełnej spłaty, a warunkiem jego otrzymania jest posiadanie wkładu własnego.

Jakie błędy najczęściej popełniają kredytobiorcy?

Brak pełnej dokumentacji

Jednym z głównych błędów, które zdarzają się potencjalnym kredytobiorcom, jest brak pełnej dokumentacji wymaganej przez bank. Uzyskanie kredytu przez przedsiębiorców może być nieco bardziej skomplikowane niż w przypadku osób prywatnych, dlatego kluczowe jest ówczesne przygotowanie wszystkich niezbędnych zaświadczeń. Jeżeli prowadzimy działalność gospodarczą, bank z pewnością będzie wymagać od nas okazania dokumentów, takich jak:

zaświadczenie potwierdzające nadanie numeru NIP i REGON;
wydruk z firmowego konta bankowego z ostatnich kilku miesięcy;
bilans zysków, strat i kosztów firmy;
zaświadczenie z urzędu skarbowego informujące o wysokości podatku za ostatni rok kalendarzowy;
deklaracja VAT odnosząca się do roku bieżącego.

Wiele przedsiębiorców ze względu na brak czasu lub zawiły proces uzyskiwania takich zaświadczeń, decyduje się na wizytę w banku bez wszystkich niezbędnych dokumentów. Bank jednak nie jest w stanie udzielić kredytu, a nawet potwierdzić, czy jego uzyskanie jest możliwe, bez zweryfikowania wszystkich dokumentów związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą.

Brak wystarczającego przygotowania ze strony kredytobiorcy nie tylko opóźnia proces otrzymania, ale też stawia go w negatywnym świetle. Warto więc dokładnie zweryfikować, jakich dokumentów będzie wymagać dana instytucja finansowa i przygotować je jeszcze przed ubieganiem się o kredyt.

Niewystarczająca analiza swoich finansów

Kluczem do otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej jest dogłębna analiza swojej sytuacji finansowej. Choć o przyznaniu kredytu decydują instytucje finansowe, przedsiębiorca jest w stanie samodzielnie określić, czy obroty jego firmy są wystarczające, aby zachować płynność finansową i jednocześnie spłacać dodatkowy kredyt. Dogłębna analiza wszystkich kosztów firmy i wzięcie pod uwagę ewentualnych problemów finansowych mogą dać przedsiębiorcy faktyczny obraz tego, czy kredyt będzie korzystnym rozwiązaniem w jego przypadku.

Niewystarczająca analiza finansowa może nie tylko skutkować otrzymaniem negatywnej decyzji kredytowej, ale również brakiem możliwości negocjacji alternatywnych form wsparcia finansowego.

Brak określonego celu finansowania i biznesplanu

Spełnienie wymagań dotyczących dostarczenia odpowiedniej dokumentacji i oszacowania, czy będziemy w stanie spłacić dany kredyt, to nie wszystko. Podstawą do otrzymania kredytu na rozwój naszej firmy jest przekonanie banku, że dodatkowe środki faktycznie wpłynął pozytywnie na nasz biznes. W tym celu niezbędny może okazać się szczegółowy biznesplan. To narzędzie umożliwiające przedstawienie bankowi naszych założeń inwestycyjnych, wraz z dokładnym kosztorysem. Brak takiego dokumentu może powodować, że bank nie będzie przekonany co do rentowności naszego planu na rozwój firmy.

Uzyskanie kredytu dla firm – Co jest niezbędne?

Odpowiednia dokumentacja

Jak już wcześniej wspomnieliśmy, odpowiednia dokumentacja jest kluczem do uzyskania pożądanego kredytu firmowego. Dostarczenie wszystkich dokumentów związanych z daną firmą lub spółką mogą skutkować otrzymaniem szybszej decyzji kredytowej, a także umożliwić potencjalnemu kredytobiorcy łatwiejszą negocjację warunków kredytowych, powołując się wówczas na dane zawarte w dostarczonej dokumentacji.

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa jest fundamentem otrzymania jakiegokolwiek finansowania bankowego. Jest ona bowiem określana jako faktyczna możliwość przedsiębiorcy na spłatę zaciągniętego zobowiązania. Na pozytywną zdolność kredytową wpływa przede wszystkim:

terminowe regulowanie posiadanych zobowiązań;
spłacone kredyty bankowe;
brak negatywnych wpisów w bazie BIK;
odpowiednia wysokość przychodów prowadzonej firmy.

Co jeszcze może wpływać na pozytywną decyzję kredytową?

Posiadane aktywa

Czynnikiem, który może przekonać bank do udzielenia nam kredytu, są posiadane aktywa. Dobra, takie jak nieruchomości, grunty, pojazdy czy inne wartościowe przedmioty mogą być dla banku dodatkowym zabezpieczeniem w przypadku nieotrzymania zwrotu kredytu. Wówczas takie aktywa mogą zostać zajęte przez bank w razie niewywiązania się z warunków umowy kredytowej.

Gwarancja spłaty kredytu przez poręczyciela

Jeżeli nasza sytuacja finansowa jest niepewna i bank uniemożliwia nam uzyskanie kredytu na tradycyjnych warunkach, być może warto skorzystać z pomocy poręczyciela. To osoba prywatna lub przedsiębiorca, który staje się dla banku gwarantem spłaty kredytu w momencie gdy kredytobiorca nie będzie w stanie zrobić tego samodzielnie.

Poręczycielem może być każda osoba, która ukończyła 18 rok życia, ma pełną zdolność do czynności prawnych, a jej zdolność kredytowa jest wystarczająca, aby pokryć koszty kredytu, za który będzie wówczas odpowiadać.

Jak spłacić kredyty firmowe podczas problemów finansowych?

Kredyt dla firm to ważna decyzja dla przedsiębiorstw, które decydują się inwestować w jej ciągły rozwój. Jednak nieprzewidziane sytuacje życiowe i pogorszenie się rentowności firmy, mogą wpływać na trudności ze spłatą takich kredytów. W tym przypadku nie warto szukać rozwiązań na własną rękę, a już na pewno nie udawać, że problem nie istnieje, tylko zdecydować się na profesjonalną pomoc.

Konsolidacja jako sposób na wyjście z długów

Specjaliści z Biliti są w stanie przyjrzeć się Twojemu problemowi, znaleźć jego główną przyczynę, a następnie zaproponować najlepsze rozwiązanie na spłatę problematycznych długów. Konsolidacja długów to jeden z najskuteczniejszych sposób na odzyskanie finansowej niezależności prowadzonej działalności gospodarczej. Konsolidacja to proces polegający na połączeniu wszystkich posiadanych zobowiązań w jedną ratę kredytową oraz wydłużeniu okresu spłaty długów. Dzięki temu klient jest w stanie z łatwością spłacać kredyt konsolidacyjny, przybliżając się wówczas do długotrwałej poprawy swojej sytuacji finansowej.

Potrzebujesz porady dotyczącej spłaty Twoich długów? Już teraz wypełnij nasz formularz kontaktowy.

Bezproblemowe uzyskanie finansowania – O czym należy pamiętać?

Aby uzyskać kredyt firmowy, warto pamiętać o kilku istotnych kwestiach, aby proces wnioskowania nie był dla nas zbyt problematyczny. Po pierwsze, najważniejsze jest zebranie odpowiedniej dokumentacji firmowej jeszcze przed faktycznym wnioskowaniem o kredyt bankowy. Przedsiębiorcy są zobligowani do okazania bankowi wielu zaświadczeń dotyczących prowadzonej działalności gospodarczej, dlatego warto zebrać ją odpowiednio wcześniej, aby uniknąć wszelkich opóźnień w uzyskaniu decyzji kredytowej. Po drugie, aby sprawdzić nasze szanse na faktyczne uzyskanie kredytu firmowego, warto dokładnie przeanalizować kondycję finansową firmy. Przysłowiowy „rachunek sumienia” sprawi, że otrzymamy rzetelny obraz naszych możliwości do spłaty takiego kredytu.

Równie istotnym aspektem, na który należy zwróci szczególną uwagę, jest dokładne określenie celu finansowego i przegotowanie przekonującego biznesplanu. Dzięki takiemu dokumentowi bank będzie w stanie stwierdzić, czy plany inwestycyjne przedsiębiorcy są realne do spełnienia, a ich realizacja faktycznie wpłynie pozytywnie na dalszy rozwój działalności gospodarczej.