kontakt@biliti.pl +48 572 803 172
Facebook

Refinansowanie kredytu - rata niższa, koszt mniejszy o tysiące

Przenieś kredyt do banku z lepszą ofertą i obniż ratę bez zmiany celu zobowiązania.

Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu istniejącego zobowiązania do innego banku na korzystniejszych warunkach – niższym oprocentowaniu, niższej racie lub dłuższym okresie spłaty. Niższe oprocentowanie kredytu refinansowego daje oszczędności rzędu kilku, a nawet kilkunastu tysięcy złotych. Rozwiązanie dla osób, które mają już kredyt hipoteczny lub gotówkowy i chcą poprawić jego warunki.

Chcę bezpłatną analizę
4,8
1047 opinii Google
800+
Zadowolonych klientów
50%
Klientów z polecenia
450 mln zł
Uruchomionych kredytów
•

Co to jest refinansowanie kredytu i jak działa?

Refinansowanie kredytu to przeniesienie istniejącego zobowiązania z jednego banku do drugiego w celu uzyskania korzystniejszych warunków spłaty. To definicja, która oddaje sedno: stary kredyt zostaje spłacony środkami z nowego, a Ty spłacasz już zobowiązanie na lepszych zasadach.

Mechanizm refinansowania kredytu jest bezgotówkowy. Bank udzielający nowego kredytu refinansowego nie przekazuje pieniędzy do ręki – przelewa je bezpośrednio na rachunek poprzedniego kredytodawcy. Dotychczasowy bank zwalnia Cię ze zobowiązania, a w przypadku kredytu hipotecznego wykreśla wpis hipoteki z księgi wieczystej. Nowy bank ustanawia własne zabezpieczenie i w ten sposób przeniesienie zobowiązania dobiega końca.

Refinansowanie kredytu pozwala zmienić wysokość miesięcznej raty, wydłużyć okres spłaty, obniżyć oprocentowanie, a często także zrezygnować z produktów dodatkowych, takich jak ubezpieczenie. Refinansowanie dotyczy najczęściej zobowiązań długoterminowych, ponieważ to one są najbardziej podatne na zmiany sytuacji rynkowej.

Refinansować kredyt można nie tylko w nowym banku – refinansowanie kredytu w tym samym banku jest możliwe, gdy obecny kredytodawca zgodzi się zmienić warunki istniejącej umowy. W praktyce mało która instytucja sama proponuje obniżenie marży, dlatego najczęstszą formą pozostaje przeniesienie kredytu do innego banku z lepszą ofertą.

Uwaga

Ważne ogłoszenie

Kredyt refinansowy zastępuje dotychczasowy kredyt, więc z reguły jest tego samego rodzaju. Kredyt hipoteczny refinansujesz nowym kredytem hipotecznym, kredyt gotówkowy – nowym kredytem gotówkowym. O opłacalności decyduje pełen rachunek kosztów, nie samo oprocentowanie.

Najważniejsze informacje o refinansowaniu kredytu

Refinansowanie kredytu = przeniesienie jednego zobowiązania do banku z korzystniejszą ofertą.

Niższe oprocentowanie kredytu refinansowego daje oszczędności rzędu kilku-kilkunastu tysięcy złotych.

Operacja jest bezgotówkowa: nowy bank spłaca stary kredyt bezpośrednio.

Ile kosztuje refinansowanie kredytu?

Analiza Twojej sytuacji i dobór oferty są bezpłatne – pierwsza analiza kosztuje 0 zł. Sam koszt refinansowania kredytu to jednak nie tylko oprocentowanie nowego zobowiązania. O opłacalności decyduje pełen rachunek: niższa RRSO nowego kredytu powinna przełożyć się na oszczędności, które przewyższą dodatkowe wydatki związane z przeniesieniem zobowiązania.

Niższa RRSO prowadzi do oszczędności na trzy sposoby:

  • obniża miesięczne raty,
  • pozwala wydłużyć okres kredytowania,
  • zmniejsza całkowity koszt kredytu.

Dopiero zsumowanie wszystkich opłat z faktyczną korzyścią z niższego oprocentowania daje odpowiedź na pytanie, ile kosztuje refinansowanie kredytu w Twoim przypadku i czy się opłaca.

Składnik kosztu Czego dotyczy RRSO / koszt
Prowizja banku Opłata pobierana przez bank udzielający kredytu refinansowego
Opłata za wcześniejszą spłatę Koszt szybszej spłaty przenoszonego zobowiązania
Zabezpieczenie nowego kredytu Zwykle w formie ubezpieczenia
Opłaty sądowe M.in. zmiana wpisu hipoteki w księdze wieczystej

Przykład reprezentatywny dla kredytu konsumenckiego: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,99%, całkowita kwota kredytu: 44 600 zł, całkowita kwota do zapłaty: 63 566 zł, oprocentowanie stałe 11,38% w stosunku rocznym, całkowity koszt kredytu: 18 966 zł (w tym: prowizja 0% — 0,00 zł, odsetki 18 966 zł), 78 miesięcznych rat równych w wysokości 805 zł i ostatnia rata 776 zł. Udzielenie kredytu zależy od pozytywnej oceny zdolności i ryzyka kredytowego klienta.

Dane aktualne na lipiec 2026 r.

Zapytaj o bezpłatną analizę oferty refinansowania

Pierwszy kontakt: do godziny od wysłania formularza.

Chcę poznać warunki

Jak przebiega refinansowanie kredytu krok po kroku?

1

Przeanalizuj opłacalność

Doradca porównuje Twój obecny kredyt z aktualnymi ofertami banków, uwzględniając oprocentowanie, prowizje i koszty przeniesienia. To moment, w którym wychodzi, czy refinansowanie kredytu da realną oszczędność.

2

Skompletuj dokumenty

Potrzebny jest dokument o źródle i wysokości dochodu, zaświadczenie o kwocie pozostałej do spłaty, umowa kredytowa, zaświadczenie o braku zaległości oraz wyciągi bankowe. Niektóre banki proszą o opinię o dotychczasowej obsłudze kredytu.

3

Złóż wniosek i przejdź weryfikację

Nowy bank bada zdolność kredytową, status nieruchomości (przy kredycie hipotecznym) oraz historię spłat dotychczasowego kredytu. W Biliti składamy wniosek kredytowy w Twoim imieniu.

4

Odbierz decyzję kredytową

Bank określa, czy udzieli kredytu refinansowego i na jakich warunkach oraz co musisz spełnić przed podpisaniem umowy.

5

Podpisz umowę i przenieś zobowiązanie

Po decyzji pozytywnej środki trafiają bezpośrednio do poprzedniego kredytodawcy, który zwalnia Cię ze zobowiązania, a przy kredycie hipotecznym wykreśla hipotekę. Nowy bank ustanawia zabezpieczenie i od tej pory spłacasz kredyt na nowych warunkach.

kompendium

Refinansowanie kredytu hipotecznego - najczęstsza forma przeniesienia zobowiązania

Refinansowanie kredytu hipotecznego to najpopularniejsza forma przenoszenia zobowiązania między bankami. Kredyt hipoteczny podpisuje się na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, więc z upływem czasu często staje się nieopłacalny, a czasem trudny do spłaty.

Refinansowanie kredytu hipotecznego opłaca się szczególnie wtedy, gdy zobowiązanie zaciągnięto w okresie wyższych stóp referencyjnych, które wpływały na wyższe RRSO. Po kilku latach spłaty kwota kredytu maleje, a przy niższym kapitale banki potrafią zaproponować korzystniejsze warunki niż pierwotne. Czynnikiem działającym na Twoją korzyść bywa też wzrost wartości nieruchomości oraz poprawa dochodów.

Refinansowanie kredytu hipotecznego pozwala przy okazji pozyskać dodatkowe środki – na remont lub doposażenie – jeśli zdolność kredytowa na to pozwala. Warto porównać oferty refinansowania kredytu hipotecznego z kilku banków: o atrakcyjności decyduje nie tylko wysokość raty, ale i dodatkowe koszty oraz produkty powiązane (konto, ubezpieczenie). W Biliti porównujemy oferty z 20 polskich banków, dzięki czemu masz pewność, że wybierzemy dla Ciebie najkorzystniejszą ofertę.

Kiedy refinansowanie kredytu gotówkowego jest możliwe

Refinansowanie kredytu gotówkowego polega na spłacie obecnego kredytu nowym kredytem w innym banku w celu uzyskania niższego oprocentowania lub korzystniejszych warunków spłaty. Jest możliwe, ale nie w każdej sytuacji – decydują indywidualne kryteria danego banku.

Przeniesienie kredytu gotówkowego, podobnie jak hipotecznego, przebiega bezgotówkowo: nie otrzymujesz środków do ręki, bo nowy bank przekazuje je bezpośrednio na spłatę starego kredytu. Korzyść to przede wszystkim niższa rata i niższy całkowity koszt kredytu lub wydłużenie okresu spłaty. Aby sprawdzić, czy Twoje zobowiązanie gotówkowe może zostać refinansowane, doradca finansowy analizuje sytuację i przedstawia dostępne rozwiązania.

Refinansowanie kredytu i konsolidacja to dwa różne rozwiązania

Refinansowanie kredytu i konsolidacja są często mylone, bo oba rozwiązania potrafią obniżyć ratę. Różnica jest jednak zasadnicza i decyduje o tym, które rozwiązanie wybrać.

Kredyt konsolidacyjny Kredyt refinansowy
Łączy kilka zobowiązań w jedno na lepszych warunkach Spłaca jedno zobowiązanie na lepszych warunkach
Zobowiązania mogły być zaciągnięte na różne cele (np. gotówkowy i hipoteczny) Dotyczy jednego kredytu o tym samym celu

 

Refinansowanie kredytu to zamiana jednego zobowiązania na inne – z korzystniejszymi warunkami. Konsolidacja to połączenie kilku zobowiązań w jedno. Jeśli masz kilka kredytów i pożyczek do uporządkowania, właściwym kierunkiem będzie konsolidacja kredytów. Jeśli chodzi o jeden kredyt, którego warunki chcesz poprawić – refinansowanie to lepszy wybór.

Dokumenty potrzebne do refinansowania kredytu

Do refinansowania kredytu potrzebny jest komplet dokumentów potwierdzających dochód i stan obecnego zobowiązania. Każdy bank stosuje odrębną procedurę, ale zestaw podstawowy jest zbliżony.

Standardowo bank wymaga:

  • dokumentu o źródle i wysokości uzyskiwanych dochodów (do oceny zdolności kredytowej),
  • zaświadczenia o kwocie pozostałej do spłaty obecnego kredytu,
  • umowy kredytowej dotychczasowego zobowiązania,
  • zaświadczenia o braku zaległości,
  • wyciągów bankowych.

Niektóre banki proszą dodatkowo o opinię o dotychczasowej obsłudze kredytu w placówce, która pierwotnie go udzieliła. Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego dochodzi dokumentacja nieruchomości i wpisu w księdze wieczystej.

Korzyści z refinansowania kredytu

Refinansowanie kredytu oznacza dostęp do korzystniejszych warunków spłaty – obniżyć może się zarówno comiesięczna rata, jak i całkowity koszt kredytu. To rozwiązanie dla osób, które śledzą rynek finansowy i chcą korzystać z lepszych ofert, gdy się pojawią.

Najważniejsze zalety kredytu refinansowego:

  • przeniesienie zobowiązania do banku oferującego korzystniejsze warunki,
  • niższa i wygodniejsza do spłaty rata,
  • możliwość wydłużenia okresu spłaty zobowiązania,
  • niższy całkowity koszt kredytu i poprawa sytuacji finansowej,
  • możliwość rezygnacji z produktów dodatkowych, np. ubezpieczenia.

Wcześniejsza spłata kredytu refinansowego, gdy budżet na to pozwala, dodatkowo obniża koszt zobowiązania. Refinansowanie kredytu działa najlepiej, gdy niższe oprocentowanie i niższa RRSO realnie przewyższają opłaty związane z przeniesieniem.

4,8 1047 opinii Google
800+ Zadowolonych klientów
50% Klientów z polecenia
450 mln zł Uruchomionych kredytów
FAQ

Często zadawane pytania o kredyt refinansowy

Kredyt refinansowy to rodzaj kredytu celowego, który zaciągasz, by całkowicie spłacić nim już posiadany kredyt. Skutkuje przeniesieniem zobowiązania, zwykle do innego banku, na korzystniejszych warunkach – z niższym oprocentowaniem lub niższą ratą.

Tak, jeśli oszczędność z niższego oprocentowania i niższej RRSO przewyższa koszty przeniesienia – prowizję, opłatę za wcześniejszą spłatę, zabezpieczenie i opłaty sądowe. Opłacalność wychodzi dopiero po zsumowaniu wszystkich tych pozycji, dlatego warto zlecić analizę doradcy.

Refinansowanie kredytu wiąże się z dodatkowymi kosztami (prowizja, opłaty sądowe, zabezpieczenie) oraz ponownym sprawdzeniem zdolności kredytowej. Jeśli te koszty przewyższą korzyść z niższego oprocentowania, przeniesienie kredytu przestaje się opłacać.

Tak. Nowy bank ocenia zdolność kredytową, historię spłat i – przy kredycie hipotecznym – status nieruchomości. Możesz mieć zdolność kredytową w jednym banku, a w innym już nie, bo każda instytucja stosuje własne kryteria.

Tak, gdy obecny bank zgodzi się zmienić warunki istniejącej umowy. W praktyce instytucje rzadko same proponują obniżenie marży, dlatego najczęstszą formą pozostaje przeniesienie kredytu do innego banku z korzystniejszą ofertą.

Refinansowanie kredytu wymaga pozytywnej oceny zdolności kredytowej, więc przy negatywnym wpisie w BIK bank może odmówić. W takiej sytuacji skuteczniejsza bywa poprawa historii kredytowej lub pełne uporządkowanie zadłużenia z pomocą ekspertów.

To dwa ujęcia tej samej operacji. Refinansowanie kredytu to proces przeniesienia zobowiązania do innego banku, a kredyt refinansowany to zobowiązanie, które tej operacji zostało poddane. Efekt jest jeden: spłata starego kredytu nowym, na lepszych warunkach.

Tak, przy refinansowaniu kredytu hipotecznego można pozyskać dodatkowe pieniądze, np. na remont lub doposażenie, jeśli zdolność kredytowa na to pozwala.

Kto przygotował i zweryfikował tę stronę?

Michał Turula

Michał Turula

Michał Turula od 13 lat zajmuje się finansowaniem firm – od kredytów obrotowych i inwestycyjnych po finansowanie strategicznych celów przedsiębiorstw. Doświadczenie zdobywał w Idea Banku i Santander Banku. Obsłużył co najmniej 500 firm i uruchomił łącznie około 40 mln zł finansowania. Jest absolwentem zarządzania na Wojskowej Akademii Technicznej i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK028417.

→ Profil autora
Data publikacji
26 kwietnia 2021
Ostatnia aktualizacja
8 lipca 2026

Udostępnij:

4.9/5 - (34 votes)