Gdy nie masz zdolności kredytowej, w pierwszej kolejności postaraj się ustalić, jaka jest główna przyczyna takiego stanu rzeczy. Sprawdź dokładną wysokość dochodów, miesięcznych wydatków, aktualnego zadłużenia oraz historię kredytową. Każdy z tych elementów może wpływać na negatywną ocenę banku.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
Chcę wyjść z długuNajważniejsze informacje
Twoje możliwości uzyskania finansowania zależą od przyczyny odmowy. Sam brak zdolności kredytowej nie oznacza, że nie masz wyjścia. Pomóc w zmianie warunków mogą np. negocjacje z bankiem.
Odmową kredytu może skutkować już zbyt krótki okres zatrudnienia. Na zdolność kredytową wpływają już wysokie koszty utrzymania.
Firmy pożyczkowe często oferują kredyt „bez zdolności kredytowej” – to jednak wyłącznie chwyt marketingowy i uproszczenie. Jeśli chcesz wziąć dużą pożyczkę, instytucje pozabankowe mogą wymagać dodatkowego zabezpieczenia.
Czym jest brak zdolności kredytowej?
Brak zdolności kredytowej to sytuacja, w której bank odmawia kredytu, bo uznaje, że ryzyko niespłacenia rat jest zbyt wysokie. Twoja sytuacja finansowa – w oczach banku – nie daje wystarczającej gwarancji, że zobowiązania zostaną uiszczone terminowo.
Zdolność kredytowa więc to ocena, czy będziesz w stanie regularnie spłacać ratę wraz z pozostałymi zobowiązaniami. Bank weźmie pod uwagę m.in.:
- wysokość i źródło Twoich zarobków,
- wysokość Twoich miesięcznych wydatków,
- wysokość Twojego aktualnego zadłużenia,
- stabilność Twojej sytuacji finansowej.
Pamiętaj, że brak zdolności kredytowej nie jest równoznaczny z posiadaniem złej historii w BIK. Mimo pozytywnej historii kredytowej i tak finalnie możesz usłyszeć od banku decyzję odmowną. Analogiczne ryzyko istnieje w sytuacji, gdy posiadasz wysoką zdolność kredytową, lecz – liczne negatywne adnotacje w BIK.
Otrzymanie od banku decyzji odmownej nie zawsze musi wynikać ze „złego BIK-u”. Dla potencjalnego pożyczkodawcy liczą się zarówno Twoje możliwości finansowe, jak i historia spłaty dotychczasowych zobowiązań finansowych.
Jak bank oblicza zdolność kredytową?
Bank oblicza zdolność kredytową w dwóch krokach: sprawdza dochody i wydatki (analiza ilościowa), a potem ocenia wiek, staż pracy i formę zatrudnienia (analiza jakościowa).
- Analiza ilościowa – bank sprawdza przede wszystkim wysokość i stabilność Twoich dochodów, miesięcznych wydatków oraz obecnych zobowiązań. Obliczy też łączną kwotę rat, które już spłacasz i ile pieniędzy finalnie zostaje Ci „na rękę”.
- Analiza jakościowa – ocenie mogą podlegać m.in. wiek, stan cywilny, staż pracy oraz forma zatrudnienia. Nie bez znaczenia pozostaje stabilność Twojej sytuacji finansowej i zawodowej.
- Wskaźnik Dtl – pokazuje relację obciążeń finansowych do dochodu. Dopuszczalny poziom wskaźnika Dtl jest ustalany przez bank w ramach własnej polityki ryzyka. Nie ma więc jednego uniwersalnego limitu, który obowiązywałby we wszystkich bankach.
W poszczególnych bankach panują odmienne zasady wewnętrzne, co w praktyce oznacza, że w jednej placówce możesz spotkać się z odmową, podczas gdy w innym banku otrzymasz pozytywną decyzję. W razie problemów możesz poszukać alternatywnych źródeł finansowania w instytucjach pozabankowych.
Z czego wynika brak zdolności kredytowej?
Brak zdolności kredytowej wynika najczęściej z 7 przyczyn: niskich dochodów, nieregularnego źródła dochodu, wysokich wydatków, złej historii w BIK, zbyt wielu zapytań kredytowych, źle dobranych parametrów kredytu i wieku.
- Masz zbyt niskie dochody – jeśli całkowita kwota Twoich zarobków jest zbyt niska w stosunku do preferowanej przez Ciebie raty i pozostałych wydatków, bank może uznać, że nie będziesz w stanie bezpiecznie spłacać kredytu.
- Twoje dochody są nieregularne lub trudne do udokumentowania – jeśli osiągasz dochody z tytułu np. umowy o dzieło lub zlecenie, Twoja zdolność kredytowa może zostać oceniona mniej korzystnie, niż gdybyś otrzymywał wynagrodzenie za umowę o pracę na czas nieokreślony. Problematyczna może być nawet działalność gospodarcza, o ile założyłeś ją niedawno.
- Posiadasz wysokie wydatki lub inne zobowiązania – jeśli posiadasz limity na kartach kredytowych lub musisz płacić alimenty, kwota, którą możesz przeznaczyć na spłatę nowej wierzytelności, jest ograniczona.
- Twoja zła historia kredytowa w BIK – jeśli zdarzały Ci się opóźnienia w spłacie wcześniejszych zobowiązań finansowych, ocena Twojej wiarygodności kredytowej może zostać obniżona.
- Utworzyłeś za dużo zapytań kredytowych – jeśli w krótkim odstępie czasu złożysz zbyt wiele zapytań o różne produkty, może to zostać odebrane jako gwałtowne poszukiwanie finansowania oraz obniżyć wysokość Twojego scoringu BIK.
- Wybrałeś nieodpowiednie parametry kredytu – zbyt wysoka kwota kredytu lub krótki okres spłaty oznaczają wyższą ratę, co może pogorszyć Twoją zdolność kredytową.
- Twój wiek źle wpływa na okres kredytowania – wiek kredytobiorcy może wpłynąć na maksymalny dostępny okres spłaty, a tym samym – odbić się na wysokości miesięcznych rat.
Zanim złożysz kolejny wniosek, warto najpierw sprawdzić swoją zdolność kredytową. Pomoże to w ocenieniu, jak bank może widzieć Twoją sytuację finansową i które aspekty oceni na Twoją niekorzyść (np. zbyt niskie miesięczne dochody), wstrzymując się od udzielenia kredytu.
Czy można dostać kredyt bez zdolności kredytowej?
Kredytu bez zdolności kredytowej nie dostaniesz w tradycyjnym banku bez szczególnego zabezpieczenia spłaty – bank ma prawny obowiązek zbadać zdolność i przy jej braku z reguły odmawia.
Nie oznacza to jednak, że jeśli posiadasz niską zdolność kredytową, nie masz żadnych możliwości uzyskania finansowania. Możesz zwrócić się do firmy pożyczkowej z sektora pozabankowego – mimo że takie instytucje również mają obowiązek sprawdzać zdolność kredytową klienta, stosują bardziej elastyczne kryteria niż banki. Tak działa pożyczka bez zdolności, którą opisujemy na stronie oferty.
Uważaj jednak na reklamy „kredytów bez zdolności kredytowej”. Takie hasła marketingowe mogą oznaczać oferty z:
- wyższym kosztem pożyczki – niższa zdolność kredytowa może wiązać się z mniej korzystnymi warunkami, np. wyższym RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) niż przy pożyczkach bankowych,
- krótszym okresem spłaty – wyższa miesięczna rata może dodatkowo obciążać Twój miesięczny budżet i utrudnić dokonanie terminowej spłaty,
- ryzykiem spirali zadłużenia – jeśli będziesz zaciągać nowe zobowiązania na spłatę wcześniejszych, może dojść do pogłębienia się Twoich wcześniejszych problemów finansowych.
Badanie zdolności kredytowej
Jeśli chcesz pozyskać finansowanie, zastanów się w pierwszej kolejności, co dokładnie obniża Twoją zdolność kredytową. Przeanalizuj dokładnie swoje dochody, stałe wydatki, aktualne zobowiązania, a następnie porównaj dostępne dla Ciebie rozwiązania.
Uważaj na oferty zapewniające o przyznaniu pożyczki „bez sprawdzenia zdolności kredytowej” – każda legalnie działająca instytucja, która oferuje takie usługi, ma prawny obowiązek prowadzenia weryfikacji potencjalnych klientów.
Co zrobić, gdy nie masz zdolności kredytowej?
Odpowiedź na pytanie, dlaczego nie masz zdolności kredytowej, może być prostsza niż myślisz. Czasem wystarczy uporządkować budżet, zmniejszyć miesięczne obciążenie lub ustabilizować swoją sytuację zawodową. Zanim złożysz kolejny wniosek, najpierw przeanalizuj dochody, wydatki oraz historię kredytową.
- Zwiększ i ustabilizuj dochody – wyższe zarobki mogą poprawić zdolność kredytowa, tak samo – stabilne zatrudnienie, np. zatrudnienie z tytułu umowy o pracę. W niektórych bankach dochód z obecnego miejsca pracy jest uwzględniany po minimum 3 miesiącach zatrudnienia.
- Zmniejsz miesięczne obciążenie – jeśli ograniczysz zbędne wydatki, dojdzie do poprawy Twojej zdolności kredytowej, ponieważ więcej pieniędzy zostanie Ci na potencjalną przyszła ratę.
- Skonsoliduj kilka zobowiązań finansowych w jedno – jeśli połączysz kilka kredytów w jeden, uda Ci się obniżyć miesięczną ratę, co ułatwi spełnić wymagania dotyczące zdolności kredytowej.
- Zamknij nieużywaną kartę i limit kredytowy – nawet jeśli nie wykorzystujesz limitów karty kredytowej lub konta, kwoty, którymi na nich dysponujesz, mogą być uwzględniane przez bank jako potencjalne obciążenia.
- Pobierz raport BIK – jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego upewnij się, czy nie znajdują się na nim nieaktualne lub błędne informacje. Ich wyjaśnienie przed rozpoczęciem starań o kredyt może uchronić Cię przed niepotrzebną odmową.
- Rozważ dłuższy okres kredytowania – jeśli rozłożysz kredyt na większą liczbę rat, może uda Ci się obniżyć miesięczne obciążenia, mimo że całkowity koszt zobowiązania wzrośnie.
- Zastanów się nad znalezieniem żyranta lub przedstawieniem wyższego wkładu własnego – jeśli znajdziesz drugą osobę, która będzie gotowa wziąć z Tobą kredyt, w oczach banku zwiększysz dochód swojego gospodarstwa domowego. Z kolei wyższy wkład własny działa pozytywnie, jeśli starasz się o przyznanie kredytu hipotecznego.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Sam fakt, że bank odmówił Ci kredytu, nie zostaje zapisany w BIK jako osobna informacja. W bazie pozostaje jedynie ślad po złożonym wniosku kredytowym, który może być widoczny dla innych instytucji.
Każdy bank ma obowiązek sprawdzić zdolność kredytową klienta. Jeśli w toku weryfikacji okaże się, że nie będziesz w stanie spłacić kredytu lub pożyczki – otrzymasz odmowę.
Wszystkie legalnie działające instytucje udzielające kredytów i pożyczek, w tym banki, muszą dokonać oceny zdolności kredytowej klientów przed zawarciem umowy kredytu lub pożyczki.
Jeśli bank odmówił Ci kredytu, postaraj się ustalić, dlaczego. Sprawdź własną historię w BIK i zastanów się, jak możesz poprawić swoją zdolność kredytową – np. uzyskując wyższe dochody.
Zdolność kredytową obniżają m.in. niskie dochody, wysokie wydatki, aktywne limity, karty kredytowe oraz opóźnienia w spłacie pozostałych zobowiązań finansowych.
To, jak długo trwa poprawa zdolności kredytowej, zależy od głównej przyczyny problemu. Jeśli chcesz odbudować stabilną zdolność kredytową, będziesz potrzebować od kilku miesięcy do roku.
Firmy pozabankowe mogą oferować finansowanie osobom ze słabszą zdolnością kredytową. Takie pożyczki jednak wiązać się z wyższymi kosztami.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań
Chcę wyjść z długu
Udostępnij:
Skuteczna i szybka pomoc w spłacie zadłużenia
Zostaw numerOddzwaniamy w 10 minut
Mamy świetne opinie
i wysoką skuteczność