Zdolność kredytowa – Wyjaśniamy czym jest i jak sprawdzić zdolność kredytową firmy

Decyzja o przyznaniu kredytu w banku zależy od wysokości zdolności kredytowej. Im lepsza ocena, tym większe szanse na kredyt. Istnieje kilka sposobów na sprawdzenie zdolności kredytowej. Przeczytaj i dowiedz się więcej!

• Co to jest zdolność kredytowa?
• Sprawdzenie zdolności kredytowej - dlaczego ma znaczenie?
• Jak zbadać zdolność kredytową?
• Jak sprawdzić zdolność kredytową?
• Jak podnieść zdolność kredytową firmy?
• Zdolność kredytowa firmy a jej dochody
• Metody poprawiania płynności finansowej

Rozwijając działalność, wielu przedsiębiorców potrzebuje dodatkowych funduszy. Jednym ze sposobów ich pozyskania jest kredyt gotówkowy z banku lub instytucji pozabankowej. Przed decyzją o jego zaciągnięciu, dobrze jest sprawdzić zdolność kredytową, by dowiedzieć się, czy i na jaką kwotę kredytu można liczyć. Poniżej wskazówki jak to zrobić.

Co to jest zdolność kredytowa?

Sprawdzenie zdolności kredytowej - dlaczego ma znaczenie?

Zanim bank udzieli kredytu, chce mieć pewność, że może liczyć na terminową spłatę zobowiązania. Dlatego osoby składające wniosek o kredyt muszą poczekać aż bank sprawdzi ich zdolność kredytową. Ocena zdolności kredytowej ma również na celu ochronę interesów kredytobiorcy, ponieważ zaciągnięcie zbyt wysokiego kredytu może skutkować pogorszeniem jego sytuacji finansowej. 

Do sprawdzenia wiarygodności klienta używa się indywidualnej oceny lub zautomatyzowanego systemu scoringowego. Druga metoda oceny pozwala porównać profil klienta starającego się o kredyt z profilami klientów, którzy już go otrzymali i ocenić ryzyko, jakie niesie za sobą udzielenie pożyczki.

Jak zbadać zdolność kredytową?

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Sposobów na sprawdzenie zdolności kredytowej jest kilka:

1. Ocena zdolności kredytowej w BIK (Biurze Informacji Kredytowej)

Na stronie Biura Informacji Kredytowej można zamówić raport ze wspomnianym scoringiem  (punktową oceną zdolności kredytowej). Pobierają go również banki, oceniając zdolność kredytową potencjalnych klientów. 

2. Samodzielny „tour” po bankach

Zdolność kredytową można również sprawdzić samemu, robiąc „obchód” po bankach. Tutaj jednak należy liczyć się z tym, że zajmie to sporo czasu. Zwykle na rozmowę z osobą odpowiedzialną za udzielanie kredytów w danym banku trzeba się wcześniej umówić. Jest to więc opcja dla wytrwałych.

3. Kalkulator zdolności kredytowej on-line 

Inną opcją sprawdzenia zdolności kredytowej jest skorzystanie z tzw. kalkulatora zdolności kredytowej on-line. Wpisując w nim wymagane dane, uzyska się orientacyjną informację na temat zdolności kredytowej. Orientacyjną, ponieważ jak zostało wspomniane, banki przy ocenie zdolności biorą pod uwagę różne kryteria. Nasz kalkulator dostępny jest tutaj. 

4. Wizyta u doradcy kredytowego 

Dobrym sposobem sprawdzenia zdolności kredytowej jest skorzystanie z usług doświadczonego doradcy kredytowego znającego rynek usług bankowych. Plusy korzystania ze wsparcia eksperta:

• oszczędność czasu, który trzeba poświęcić na wizyty w bankach;
• doradca kredytowy zapewnia nam porównanie ofert wybranych banków; 
• fachowa pomoc w wyborze najlepszego i najkorzystniejszego kredytu gotówkowego dopasowanego do potrzeb i oczekiwań;
• wsparcie w załatwieniu formalności niezbędnych do uzyskania kredytu.

Więcej na temat kredytów dla firm piszemy w artykule: Finansowania dla firm.

Jak podnieść zdolność kredytową firmy?

W przypadku, gdy wyliczona zdolność kredytowa przez bank jest niewystarczająca, przedsiębiorca ma kilka opcji podniesienia jej poziomu. Możliwości te obejmują dodanie współkredytobiorcy do wniosku, spłatę innych zobowiązań, konsolidację zobowiązań, zamknięcie kart kredytowych, dodanie dodatkowego źródła dochodu, a przede wszystkim skonsultowanie się z doradcą bankowym. Doradca ten oceni sytuację i udzieli wskazówek dotyczących dostępnych rozwiązań.

Warto zauważyć, że każdy bank inaczej oblicza zdolność kredytową. Oznacza to, że zdolność kredytowa w jednym banku może być niewystarczająca, podczas gdy w innym banku przedsiębiorca może uzyskać nawet kilkaset tysięcy złotych kredytu.

Zdolność kredytowa firmy a jej dochody

Różne banki stosują zróżnicowane metody obliczania dochodu, co jest głównie wynikiem odmiennej polityki kredytowej każdego z nich. Dochód może być liczbą średnią z bieżącego okresu lub z ostatnich 12 miesięcy, a niektóre banki mogą również uwzględniać amortyzację środków trwałych w tym kontekście.

W zależności od preferowanej przez przedsiębiorcę formy rozliczania podatku dochodowego banki mają różne podejścia do przydzielania kredytów. Popularne są zasady ogólne prowadzone przez PKPiR lub pełną księgowość. Natomiast ryczałt od przychodów ewidencjonowanych, jak wskazuje nazwa, skupia się wyłącznie na przychodach firmy, pomijając koszty. W przypadku karty podatkowej, z kolei, przychody często nie są uwzględniane w ogóle.

Metody poprawiania płynności finansowej

Na poprawę płynności finansowej może wpłynąć wiele czynników. Oprócz zaciągnięcia kredytu płynność finansową firmy może poprawić na kilka sposobów. Jednych z nich jest choćby kredyt kupiecki. Polega on na odroczenie płatności za zakupy. Pozwala to na zwiększenie sprzedaży czy pozwala na powiększenie zapasów przedsiębiorstwa. Z kolei factoring polega na wykupie nieprzeterminowanych wierzytelności. Przedsiębiorstwo sprzedające wierzytelności nazywane jest faktorantem, a podmiot kupujący faktorem. Forfaiting z kolei to proces wykupu przez wyspecjalizowane instytucje forfaitingowe, głównie banki, wierzytelności, które przedsiębiorcy posiadają wobec swoich kontrahentów. W ramach tej transakcji instytucja forfaitingowa nabywa indywidualne wierzytelności od firm, na siebie biorąc ryzyko związane z wypłacalnością dłużników. Inny rozwiązaniem jest także kapitał podwyższonego ryzyka, dostępny dla nowych lub świeżo powstałych przedsiębiorstw. Fundusze dostarczają odpowiednich środków i wspierają firmę w jej rozwoju.  

Potrzebujesz kredytu dla swojej firmy? Zastanawiasz się jak poprawić zdolność kredytową swojego biznesu? Skontaktuj się z nami! Pomożemy Ci uzyskać finansowanie dopasowane do Twoich możliwości i wymagań.