Co to jest raport BIK i dlaczego jest ważny?

Damian Marczak

•

10 listopada 2026

Raport bazy BIK, czyli inaczej Biura Informacji Kredytowej to dokument, który zawiera szczegółowe informacje dotyczące historii kredytowej danej osoby. Raport pokazuje obecne oraz spłacone zobowiązania takie jak kredyty, pożyczki, karty, limity, zakupy ratalne oraz ocenę punktową i zapytania kredytowe danej osoby.

Co zawiera raport BIK?

Raport BIK jest wykorzystywany przez banki oraz instytucje pozabankowe.  Co to jest BIK?  To Biuro Informacji Kredytowej, które zbiera i udostępnia dane dotyczące historii kredytowej. Dzięki raportowi instytucje finansowe tego typu są w stanie dokonać oceny zdolności kredytowej oraz sprawdzić, czy dana osoba jest wiarygodna oraz wypłacalna. Najważniejsze nie jest samo zobowiązanie, ale jego terminowa spłata. W raporcie BIK znaleźć można dane o takich zobowiązaniach jak:

• kredyty gotówkowe, 
• hipoteczne, 
• samochodowe, 
• firmowe, 
• pożyczki, 
• karty kredytowe,
• limity odnawialne, 
• zakupy ratalne, 
• zakupy z odroczoną płatnością (BNPL), 

W raporcie znajdują się także:

• historia spłat, 
• opóźnienia, 
• zapytania kredytowe, 
• ocena punktowa.

W raporcie znajdują się także informacje z BIG InfoMonitor, czyli dotyczące zaległych zobowiązań. Znajdują się tam takie informacje jak kwota zaległości, nazwa wierzyciela, data wezwania do zapłaty.

Co widać w raporcie BIK, a czego nie widzą banki?

Raport BIK dzieli Twoje zobowiązania na trzy grupy, a banki widzą tylko dwie z nich,  trzecia grupa jest widoczna wyłącznie dla Ciebie. 

Pierwsza z nich to zobowiązania w trakcie spłaty. Zawiera ona wszystkie produkty finansowe, jakie obecnie spłacasz, wraz z terminami oraz ewentualnymi zaległościami.

Druga grupa to zobowiązania zamknięte w ciągu ostatnich pięciu lat. Do tych danych  banki i instytucje finansowe mają dostęp. Dane, jakie są dostępne to rodzaj zobowiązania, okres trwania, oraz historia spłat.

Trzecia grupa to zamknięte zobowiązania widoczne tylko dla Ciebie, które zostały spłacone ponad 5 lat temu. Twoja historia kredytowa zależy tylko od dwóch pierwszych grup,  a trzecia nie jest udostępniana bankom ani firmom pożyczkowym.

Jednak zobowiązania to nie wszystko, co widzą banki w raporcie BIK. Na górze raportu widoczne są również trzy główne wskaźniki, które pozwalają na szybki podgląd Twojej sytuacji kredytowej:

• W przeszłości – ta sekcja prezentuje historyczne informacje o Twoich spłaconych zobowiązaniach. Terminowa spłata kredytów ma największy wpływ na historię kredytową.
• Aktualnie – ten wskaźnik pokazuje stan Twoich bieżących zobowiązań, które spłacasz w tym momencie. Zawiera informacje o aktywnych kredytach, pożyczkach oraz ewentualnych opóźnieniach w płatnościach, które mogą wpływać na Twoją bieżącą wiarygodność.
• Ocena punktowa BIK (scoring) – to wskaźnik podawany w punktach, który podsumowuje całą Twoją historię kredytową. Im wyższa ocena, tym lepiej jesteś postrzegany przez instytucje finansowe, co zazwyczaj przekłada się na łatwiejsze uzyskanie kredytu lub lepsze warunki ofert.

Co oznacza ocena punktowa BIK (scoring)

Ocena punktowa BIK to liczba, która pokazuje bankowi, jak prawdopodobne jest, że spłacisz kredyt w terminie. Im wyższa liczba z zakresu od 0 do 100, tym lepszy jest Twój scoring.  Zanim  bank lub instytucja finansowa podejmie decyzję o przyznaniu lub odmowie kredytu, sprawdza profil klienta w BIK.

Na scoring wpływają:

• terminowość spłat – to zdecydowanie najważniejszy element. Każde opóźnienie w spłacie raty  ma wpływ na obniżenie Twojej oceny,
• sposób korzystania z produktów kredytowych – BIK sprawdza, czy używasz kart kredytowych, limitów w koncie czy też kredytów ratalnych zgodnie z ich przeznaczeniem.
• poziom zadłużenia – BIK analizuje, jaki jest stosunek Twojego obecnego zadłużenia do Twoich dochodów. Im wyższe zadłużenie, tym niższy wynik scoring.
• liczba wniosków o nowe finansowanie – duża liczba zapytań kredytowych w krótkim czasie może być sygnałem złej sytuacji finansowej i może obniżyć scoring BIK.

Scoring to wskaźnik, jakim ocenia się osoby indywidualne, w przypadku firm stosowany jest wskaźnik współpracy.  Możesz sam pobrać własny raport za darmo raz na 6 miesięcy. Nie obniża to Twojego scoringu, a banki oraz instytucje finansowe nie mają wglądu, w to, kiedy i ile razy pobierałeś własny raport.  Jeśli Twój wynik jest niski, sprawdź, jak wygląda poprawa BIK.

Jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK? Wejdź na oficjalną stronę BIK.pl i wybierz opcję rejestracji konta. Wypełnij formularz rejestracyjny, podając swoje dane osobowe oraz numer PESEL. Potwierdź swoją tożsamość, możesz to zrobić poprzez przelew weryfikacyjny lub wczytanie zdjęcia dowodu osobistego. 

Po aktywacji konta zaloguj się do portalu, gdzie w sekcji produktów możesz wygenerować Raport BIK lub skorzystać z opcji pobrania bezpłatnej kopii danych, która jest dostępna raz na 6 miesięcy. Proces jest w pełni bezpieczny i nie wpływa na Twoją historię kredytową.

Czym są zapytania kredytowe w raporcie BIK?

Zapytania kredytowe w raporcie BIK to ślady sprawdzeń Twoich danych przez banki, te niezakończone umową  zapytania kredytowe usuwane są po 14 dniach. Za każdym razem, gdy składasz wniosek w banku, przez stronę internetową lub aplikację firmy pożyczkowej, instytucja finansowa pobiera raport BIK dotyczący Ciebie. Ślad tego zostaje w BIK i gdy kolejna instytucja sprawdza Twój scoring, widzi, że w ciągu ostatnich 14 dni złożyłeś np. 10 lub 15. Dla banków jest to sygnał ostrzegawczy, że Twoja sytuacja finansowa może być nie najlepsza. 

Częste wnioskowanie o kredyty w krótkim czasie może być interpretowane przez banki jako oznaka trudnej sytuacji finansowej, co negatywnie wpływa na Twoją wiarygodność. Banki analizują ryzyko i dużą liczbę zapytań mogą potraktować jako sygnał, że klient pilnie szuka dodatkowego finansowania lub wkrótce zaciągnie kilka nowych zobowiązań, co zwiększa ryzyko problemów ze spłatą. 

Samodzielne sprawdzanie własnego raportu BIK (tzw. zapytanie własne) jest w pełni bezpieczne. Takie działanie nie jest widoczne dla banków jako zapytanie kredytowe i w żaden sposób nie obniża Twojej oceny punktowej. Dzięki temu możesz monitorować swoją historię kredytową bez żadnych obaw o wpływ na przyszłe decyzje kredytowe.

Jak sprawdzić swój raport BIK?

Raport BIK możesz pobrać po założeniu konta w serwisie BIK albo skorzystać z dostępu do danych przez aplikację mObywatel.

Swoje dane kredytowe możesz również sprawdzić za pośrednictwem aplikacji mObywatel, bez konieczności przechodzenia całej procedury rejestracji w serwisie BIK.

Szczegółową instrukcję znajdziesz w poradniku: Jak sprawdzić swój status w BIK? Instrukcja krok po kroku.

To warto wiedzieć: Raz na 6 miesięcy możesz bezpłatnie uzyskać z BIK kopię swoich danych. Nie jest to jednak pełny Raport BIK z oceną punktową. Płatny Raport BIK kosztuje obecnie 59 zł, Pakiet BIK z 6 raportami i Alertami BIK – kosztuje 139 zł rocznie, a Pakiet BIK Max z raportami bez ograniczeń 239 zł rocznie. Więcej informacji o cenach znajdziesz w poradniku Raport BIK – wszystko, co musisz wiedzieć o cenach

Dlaczego warto regularnie sprawdzać raport BIK?

Cykliczne sprawdzanie raportów BIK pozwala na monitorowanie swojej historii kredytowej. Ponadto daje nam pewność, że nikt nie wziął na nas kredytu bądź też pożyczki. Dodatkowo, regularne zapoznawanie się z raportem jest pomocne przy zarządzaniu swoimi finansami oraz indywidualnej ocenie zdolności kredytowej.

Raport BIK jako źródło historii kredytowej

Biuro Informacji Kredytowej to baza, która gromadzi i przechowuje informacje dotyczące historii kredytowej poszczególnych osób. Raporty BIK umożliwiają nam kontrolowanie sytuacji kredytowej. Nie tylko pod kątem potencjalnych wyłudzeń, ale i własnej oceny możliwości, w sytuacji, kiedy będziemy starać się o kredyt hipoteczny, gotówkowy czy też pożyczkę. Raport BIK można uzyskać za darmo 2 razy do roku, co 6 miesięcy. Jeżeli zależy nam na skrupulatniejszej kontroli, wówczas możemy skorzystać z 3 dostępnych opcji. Są one płatne. Ponadto 2 pakiety mają w swojej ofercie tak zwane alerty BIK, które stanowią dodatkowe zabezpieczenie. Alerty BIK informują o złożeniu wniosku kredytowego na nasze dane. Sprawdzanie regularne BIK pomoże uniknąć wielu problemów natury finansowej.

Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań

Autor artykułu: Damian Marczak

Od 6 lat zajmuje się oceną zdolności kredytowej i analizą ryzyka – interpretacją raportów BIK, scoringu i danych finansowych klienta. Pomógł około 270 klientom ustabilizować finanse i skonsolidował łącznie około 36 mln zł długów. Jest absolwentem Wyższej Szkoły Handlu i Finansów Międzynarodowych i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK038223.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)