kontakt@biliti.pl
+48 572 803 172
Facebook
Twoje dane są przechowywane w sposób bezpieczny i zgodny z międzynarodowymi standardami ochrony danych.
Zaktualizowano:
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego pozwala wygenerować oszczędności, ale musisz jednak wiedzieć, że nie zawsze regulacja długu przed terminem jest darmowa. W artykule wyjaśnimy, czym jest kredyt hipoteczny, podpowiemy, w jakich sytuacjach bank może pobrać opłatę z tytułu wcześniejszej regulacji oraz w jaki sposób przygotować się do całego procesu.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
Z artykułu dowiesz się:
Kredyt hipoteczny – podstawowe informacje
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe, którego zabezpieczeniem jest ustanowiona hipoteka. Najczęściej udziela się go na zakup lub budowę nieruchomości, może być on zaciągany zarówno w walucie krajowej jak i zagranicznej.
Jak działa kredyt hipoteczny?
Oprócz złożenia odpowiedniego wniosku ze wskazaną dokumentacją, przy staraniu się o kredyt hipoteczny niezbędna jest ocena zdolności kredytowej. Bank zweryfikuje jak wygląda Twoja aktualna sytuacja finansowa oraz historia kredytowa. Sprawdzi, czy Twoje miesięczne dochody są na tyle wysokie, aby opłacić ratę kredytu hipotecznego bez opóźnień. Ponadto będzie chciał wiedzieć, jaka jest Twoja sytuacja rodzinna (czy posiadasz w domu osoby na utrzymaniu) oraz czy masz inne zobowiązania finansowe.
Jeżeli bank uzna, że jesteś rzetelnym kredytobiorcą, zaproponuje Ci określoną ofertę kredytową, a po podpisaniu umowy, przekaże środki finansowe. Z kolei Ty jako kredytobiorca, zobowiązujesz się do spłaty długu we wskazanym czasie, w ratach, które obejmują odsetki oraz kapitał.
Warunki kredytu hipotecznego
Oprocentowanie kredytu hipotecznego – o tym powinieneś wiedzieć
Jeżeli stoisz przed decyzją o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, to musisz dowiedzieć się więcej o jego podstawowych składowych, pierwszym jest oprocentowanie nominalne. Może być ono zmienne lub stałe. Poniżej krótka charakterystyka.
- Oprocentowanie zmienne. Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem ze zmienną stopą procentową oznacza, że jego wysokość może się modyfikować adekwatnie do aktualnych stawek WIBOR. Podwyżka stóp procentowych niesie za sobą ryzyko związane z wysokimi kosztami, co może przełożyć się bezpośrednio na Twój portfel. Z drugiej strony, zmienne oprocentowanie może mieć pozytywny wydźwięk na Twoje finanse. Mowa tu o sytuacji, w której stopy procentowe obniżają się, dzięki czemu Twoje raty kredytowe analogicznie stają się niższe.
- Oprocentowanie stałe. Na samym wstępie należy napisać, że oprocentowanie stałe obowiązuje tylko przez określony czas. Takie rozwiązanie sprawia, że możesz uniknąć konsekwencji związanych ze wzrostem stóp procentowych, a tym samym przestać obawiać się o podwyższenie rat kredytowych. Jednakże procentowanie stałe powoduje także, że nie możesz skorzystać ze zniżek stawki WIBOR, jeśli będzie miała ona miejsce.
Raty kredytu hipotecznego – malejące czy stałe?
Raty kredytu hipotecznego to kolejny z parametrów, który jest niezwykle istotny przy wyborze danej oferty. Decydując się na kredyt hipoteczny, musisz zdecydować czy spłata zobowiązania będzie odbywać się w ratach stałych czy też malejących. Jednak zanim przejdziemy do tematu głównego, warto wspomnieć, w co wchodzi w skład raty kredytu hipotecznego.
Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?
Rata kredytowa zbudowana jest z części kapitałowej oraz odsetkowej. Kapitał to kwota, którą pożyczasz od banku i to od niej naliczane są odsetki.
Wartość odsetek uzależniona jest od oprocentowania, które z kolei składa się ze stawki WIBOR i marży. Tak jak wspominaliśmy stawka WIBOR, uzależniona jest od wysokości stopy procentowej, którą określa Rada Polityki Pieniężnej. Z kolei marżę – ustala sam bank.
Czym różni się rata stała kredytu hipotecznego od malejącej?
Główne różnice między ratą stałą, a malejącą dotyczą stosunku części kapitałowej do części odsetkowej oraz zmiany wysokości rat kredytu.
Raty stałe
Jak wskazuje nam sama nazwa, raty równe mają niezmienną kwotę, którą musisz co miesiąc przekazać kredytodawcy. Główną różnicą między ratą równą, a malejącą jest wysokość spłacanego kapitały. Jeżeli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny w równych ratach, wysokość spłaconego kapitału wzrasta z każdym miesiącem, a odsetki maleją.
Raty malejące
Rata malejąca cechuje się tym, że jej wysokość zmniejsza się z każdym kolejnym miesiącem. Wynika to z faktu, że w tym modelu spłaty kapitał kredytu dzielony jest na równe części, co sprawia, że jego wartość w każdej racie pozostaje stała.
| Starasz się o kredyt hipoteczny i chcesz oszacować, ile może wynieść Twoja rata? Skorzystaj z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego |
Okres kredytowania – skorzystaj z kalkulatora, aby oszacować, ile potrzebujesz czasu na spłatę
Musisz mieć na uwadze, że im dłuższy jest okres kredytowania, tym wyższy jest całkowity koszt kredytu hipotecznego. Z kolei, im jest on krótszy, tym wysokość rat jest wyższa. Należy o tym pamiętać, zwłaszcza w kontekście zarządzania domowym budżetem.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Procedura wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
Szybsza spłata kredytu hipotecznego to procedura, która wymaga przygotowania. Poniżej kilka pomocnych kroków, które ułatwią Ci jej wykonanie.
Krok 1: Przygotuj odpowiednią ilość środków finansowych. Później, musisz zdecydować, w jaki sposób dokonasz opłaty, czy będzie ona jednorazowa, czy będziesz wielokrotnie nadpłacał raty lub też czy spłacisz całkowicie swoje zobowiązanie.
Krok 2: Wyślij wniosek o przekazanie informacji odnośnie kosztów związanych z wcześniejszą spłatą całości lub części kredytu hipotecznego. Zgodnie z obowiązującymi zasadami, bank powinien odpowiedzieć Ci w przeciągu 7 dni. Taki dokument musi mieć w sobie dokładne wyliczenia wysokości ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego oraz o ile pomniejszą się odsetki z tytułu skrócenia okresu kredytowania.
Krok 3: W dalszym etapie, musisz sprawdzić warunki umowy kredytowej, które odnoszą się do harmonogramu spłat. Znajdź datę, kiedy można dokonać wpłaty.
Krok 4: Dalej, musisz złożyć w banku wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.
Krok 5: Jeżeli zdecydujesz się na dokonanie nadpłaty, musisz poinformować bank o tym czy chcesz skrócić okres kredytowania czy też na przykład zmniejszyć ratę.
Krok 6: Z kolei jeżeli chcesz dokonać całkowitej spłaty kredytu, wówczas warto złożyć dodatkowy wniosek o zwrot części kosztów kredytu hipotecznego. Pamiętaj o tym, że nie każdy bank rozliczy Cię automatycznie, po zakończeniu umowy kredytowej.
Krok 7: Napisz podanie do banku o to, aby wydali Ci zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu hipotecznego oraz zgodę na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Analiza opłacalności wcześniejszej spłaty
Zalety wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego przed terminem
Szybsza regulacja kredytu hipotecznego może być korzystna pod warunkiem, że opłaty z tytułu wcześniejszej spłaty nie są nazbyt wysokie. Jeżeli idzie o podstawowe zalety z tym związane, to są to na przykład:
- mniejsza ilość odsetek – im szybciej spłacisz zobowiązanie kredytowe, tym liczba odsetek będzie maleć, jest to opłacalne zwłaszcza przy długoterminowych kredytach hipotecznych;
- poprawa zdolności kredytowej;
- zwiększenie finansowej stabilności;
- szybsze uwolnienie się od długu.
Wady wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
Oczywiście szybsza spłata długu to nie tylko same zalety, ale także i wady. Mowa tutaj między innymi o kosztach dodatkowych, na przykład prowizjach z tytułu wcześniej spłaty zobowiązania.
Kolejnym problemem, który możemy wymienić to wpływ wcześniejszej spłaty na Twoją płynność finansową. Co prawda pozbywasz się długu, ale jest to duże obciążenie dla Twojego budżetu.
Czynniki do rozważenia przed podjęciem decyzji
Indywidualna sytuacja finansowa
Jeżeli rozważasz decyzję o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, musisz dobrze przeanalizować swoją sytuację finansową. Zarówno jeżeli idzie o zdolność finansową, jak i późniejszą perspektywę w kontekście domowego budżetu. Upewnij się, że takie działania nie zaszkodzą Twojemu portfelowi.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Dlatego też, chcąc wcześniej pozbyć się zadłużenia, niektórzy kredytobiorcy decydują się na szybszą spłatę kredytu hipotecznego. Oczywiście niesie to za sobą szereg zalet, chociażby takich jak większa swoboda finansowa, polepszenie zdolności kredytowej czy w końcu mniejsza ilość odsetek. Jednakże procedura ta nie jest wolna od wad. Przede wszystkim nie można zapomnieć o kosztach dodatkowych, w postaci prowizji za wcześniejszą spłatę (wiele banków wymaga takiej opłaty).
Jeżeli chodzi o samą procedurę wcześniejszej spłaty zobowiązania, to odbywa się to na podstawie złożonego wniosku. Istotne jest jednak to, żeby przedstawić bankowi swoje zamierzenia – czy chcesz spłacić kredyt całkowicie, czy tylko częściowo. W przypadku całkowitego uregulowania długu warto, abyś złożył wniosek o zwrot części kosztów kredytu hipotecznego. Wiele banków nie wykonuje tego w sposób automatyczny.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań