Wpływ stóp procentowych na różne rodzaje kredytów – O czym warto pamiętać?

Aktualny rynek finansowy podlega ciągłym regulacjom i zmianom prawnym, co ma bezpośredni wpływ na dostępność kredytów bankowych. Wpływ stóp procentowych na różne rodzaje kredytów to obecnie palący problem nie tylko dla osób, które posiadają już finansowania bankowe, ale też potencjalnych kredytobiorców ubiegających się o dany rodzaj wsparcia finansowego. Poniższy artykuł przybliży Ci tematykę wpływu stóp procentowych na różne rodzaje finansowań bankowych.

Stopy procentowe – Co to takiego?

Zanim rozpoczniemy analizę wpływu stóp procentowych na różne rodzaje kredytów, warto zrozumieć, czym właściwie jest stopa procentowa. Jest to koszt korzystania z kapitału – inaczej mówiąc, cena, jaką osoba posiadająca kapitał otrzymuje od pożyczkobiorców w zamian za jego udostępnienie na określony czas. Taka kwota określana jest jako procent od pożyczonej sumy i jest wyrażana w stosunku rocznym.

Stopy procentowe ustalane są przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP), czyli główny organ decyzyjny Narodowego Banku Polskiego (NBP). Wówczas wysokość stóp procentowych może wpływać na wysokość inflacji oraz kształtować inne aspekty polityki monetarnej. Z tego względu stopy procentowe mają bezpośredni wpływ na gospodarkę pieniężną w Polsce, rozwój przedsiębiorstw oraz życie każdego z nas.

Przeczytaj również:

RRSO – co to jest i jak je obliczyć?

Ustawa antylichwiarska – czy to koniec szwindlowania?

Współczesny rynek oferuje kilka rodzajów stóp procentowych, takich jak stopy banku centralnego i stopy rynkowe.

• Stopy banku centralnego – Mianem stóp banku centralnego określa się kwotę, za jaką bank centralny jest w stanie udzielić kredytów bankom komercyjnym lub oferować papiery wartościowe.
• Stopy rynkowe – Dla kredytobiorcy stanowi ona faktyczny koszt, jaki należy ponieść za korzystanie z pożyczonych środków. Dla inwestora natomiast są to potencjalne zyski z takiej inwestycji.

Mechanizmy działania stóp procentowych

Jak bank centralny wykorzystuje stopy procentowe?

Stopy procentowe są podstawowym narzędziem polityki pieniężnej banku centralnego, mającej bezpośredni wpływ na wysokość inflacji, koszty kredytowe, a nawet aktywność współczesnych podmiotów gospodarczych. Wówczas, aby skutecznie zarządzać obiegiem pieniądza w Polsce, Narodowy Bank Polski wykorzystuje stopy procentowe w celu regulacji ilości pieniądza w obiegu.

Innymi słowy, NBP dąży do utrzymania krótkoterminowych stóp procentowych na rynku międzybankowym w odniesieniu do swojej aktualnej stopy referencyjnej, czyli minimalnej kwoty, za jaką bank centralny dokonuje operacji międzynarodowych. NBP jest w stanie wpływać na stopy procentowe poprzez dokonywanie transakcji na rynku krajowym, determinując tym samym ciągły obieg pieniądza w Polsce. Głównymi operacjami finansowymi dokonywanymi przez NBP, są operacje otwartego rynku oraz operacje depozytowo-kredytowe, a ich oprocentowanie określane jest przez Radę Polityki Pieniężnej.

Wzrost stóp procentowych – Kluczowe informacje

Stopy procentowe i ich wpływ na kredyty hipoteczne

Jedną z grup finansowań najbardziej podatnych na zmiany wysokości stóp procentowych, są kredyty hipoteczne. Z faktu, że takie kredyty umożliwiają zakup nieruchomości przeznaczonych na cele mieszkaniowe i komercyjne, wzrost stóp procentowych ma w ich przypadku bezpośredni wpływ na aktualne ceny mieszkań i ogólną sytuację na rynku nieruchomości.

Jakie są podstawowe konsekwencje wzrostu stóp procentowych dla kredytów hipotecznych?

• Zmniejszenie się zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców;
• Większe trudności w uzyskaniu kredytu;
• Wzrost całkowitych kosztów kredytów hipotecznych;
• Obniżenie ilości transakcji wykonanych za pomocą kredytów hipotecznych.

Wzrost stóp procentowych w przypadku kredytów konsumpcyjnych

Z powodu, że wahania stóp procentowych są determinantem wpływającym na faktyczną wysokość miesięcznych rat kredytowych, ich wzrost analogicznie prowadzi do konieczności ponoszenia wyższych kosztów kredytowych. Kredyty konsumpcyjne, do których zaliczamy produkty, takie jak kredyty gotówkowe, kredyty studenckie, karty kredytowe czy też kredyty w rachunku bieżącym, obciążone wyższymi kosztami całkowitymi mogą stać się nie tylko trudne do spłaty, ale też wpływać na pogorszenie się sytuacji finansowej danego gospodarstwa domowego.

Czym skutkuje wzrost stóp procentowych przy kredytach konsumpcyjnych?

• Ograniczenie dostępności takich kredytów;
• Mniej korzystne warunki kredytowania;
• Wzrost inflacji bazowej.

Warto pamiętać, że wzrost stóp procentowych jest co prawda negatywny w skutkach dla kredytobiorców, jednak inwestorzy mogą wówczas liczyć na dodatkowe zyski.

Czym jest ryzyko stopy procentowej i w jakich przypadkach należy się z nim liczyć?

Mianem ryzyka stopy procentowej określa się nic innego, jak ryzyko związane ze zmniejszeniem lub zwiększeniem się jej faktycznej wysokości. Konsekwencją takich działań jest wahanie kosztów kredytowych i wysokości inflacji bazowej. Ryzyko stopy procentowej dotyczy przede wszystkim osób posiadających kredyty bankowe o zmiennym oprocentowaniu, które muszą liczyć się ze wzrostem kosztów kredytowych w trakcie trwania umowy. Aby więc uniknąć potencjalnych wzrostów kosztów kredytowych, być może warto zdecydować się na kredyty o stałym oprocentowaniu. Choć wygodne i znacznie bardziej przewidywalne pod kątem wysokości miesięcznych rat, niestety nie są tak dostępne jak tradycyjne kredyty o zmiennym oprocentowaniu.

Wpływ wahań stóp procentowych na oszczędności

Należy zdawać sobie sprawę, że wahania stóp procentowych są odczuwalne nie tylko dla osób, które zaciągnęły kredyty bankowe, ale też tych posiadających znaczące oszczędności na lokatach i kontach oszczędnościowych. W sytuacji, gdy stopy procentowe utrzymują się na wyjątkowo niskim poziomie, środki dostępne na lokatach i kontach oszczędnościowych generują jedynie symboliczny zysk, co może prowadzić do zniechęcenia do korzystania z tych form pozyskiwania dodatkowych środków.

Dobrze jest wiedzieć, że zmiany stóp procentowych wpływają także na wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym, stanowiącym średni wskaźnik procentowy, na jakich banki komercyjne udzielają finansowań innym bankom.

Obniżenie stóp procentowych – Jakie korzyści przynoszą dla kredytobiorców?

Obniżenie stóp procentowych to wyjątkowo korzystny okres dla osób posiadających zmiennie oprocentowane produkty bankowe. Stopy procentowe utrzymujące się na niskim poziomie są dla kredytobiorców okresem łatwiejszej spłaty posiadanych zobowiązań i lepszego zarządzania gospodarstwem domowym.

Warto również zdawać sobie sprawę, że obniżenie stóp procentowych jest idealnym czasem na wnioskowanie o kredyt na sfinansowanie konkretnych celów konsumpcyjnych lub pokrycie kosztów związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. Wówczas, gdy stopy procentowe są na rekordowo niskim poziomie, otrzymanie kredytów inwestycyjnych, kredytów gotówkowych, czy też kredytów hipotecznych jest znacznie łatwiejsze niż w przypadku, gdy takim produktom towarzyszą wyższe stopy procentowe.

Zmiany stóp procentowych a niemożność spłaty kredytów – Jakie kroki warto podjąć?

Drastyczne zmiany stóp procentowych niejednokrotnie wpływają na niemożność pokrycia zobowiązań finansowych o zmiennym oprocentowaniu. Wówczas rozwiązaniem może się okazać skorzystanie z pomocy usług firm, takich jak Biliti, oferujących skonsolidowanie długów.

Konsolidacja to proces polegający na połączeniu wszystkich ciężkich do spłaty zobowiązań w jedną ratę kredytową oraz wydłużeniu czasu regulacji takich należności. Dzięki wejściu w życiu procesu konsolidacji, klient jest w stanie terminowo regulować swoje długi, a tym samym – skutecznie dążyć do poprawy swojej sytuacji finansowej.

Warto nadmienić, że po zdecydowaniu się na współpracę z firmą Biliti, dłużnik otrzymuje profesjonalną wiedzę, dokładne przeprowadzenie przez cały proces konsolidacyjny i kompleksowe wsparcie na każdym etapie trwania współpracy. Chcesz wyjść z zadłużenia i poprawić swoją sytuację finansową? Już teraz wypełnij nasz formularz kontaktowy!

Udostępnij:

Oceń nas