Wniosek o rozłożenie na raty – jak spłacić dług w dogodny nam sposób?

Emilia Karska-Ciepielewska

•

2 października 2026

Złożenie wniosku o rozłożenie długu na raty to sposób na uniknięcie konsekwencji niespłaconych długów i uregulowanie należności polubownie według zaproponowanego harmonogramu spłaty. To popularne rozwiązanie w przypadku chwilówek, które z powodu krótkiego terminu spłaty powodują trudności z uregulowaniem zadłużenia, a propozycję rozłożenia długu na raty kieruje się bezpośrednio do wierzyciela. Wyjaśniamy, jak złożyć wniosek i kiedy warto to zrobić.

Czym jest wniosek o rozłożenie długu na raty?

Wniosek o rozłożenie długu na raty umożliwia wydłużenie okresu spłaty zadłużenia i zawiera dane dłużnika, dane formalne, temat pisma, informację o rozłożeniu długu, wysokość zadłużenia, propozycję spłaty, uzasadnienie oraz podpis.

Jest to pismo sporządzane w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić zadłużenia terminowo i przedstawia dokumenty potwierdzające pogorszenie się sytuacji finansowej.

Wierzyciel nie ma obowiązku pozytywnego rozpatrzenia prośby o rozłożenie zadłużenia. Niemniej jednak, w przypadku braku możliwości spłaty warto rozważyć takie rozwiązanie, ponieważ często jest ono rozpatrywane na korzyść wnioskującego. 

Możesz próbować rozłożyć na raty właściwie każde zadłużenie, zwłaszcza jeżeli dług nie jest opóźniony ani przedawniony. W takim przypadku wierzyciel znacznie chętniej przystanie na naszą prośbę. Rozłożenie długu to najczęstsza praktyka w przypadku chwilówek, które z założenia powinny być spłacone jednorazowo. 

Rozłożenie na raty – do kogo skierować pismo?

Pismo o rozłożenie długu na raty złóż bezpośrednio do wierzyciela, u którego zaciągnąłeś zobowiązanie.

W sytuacji, gdy dłużnik w porę nie spłaci zaciągniętego zobowiązania, wierzyciel ma prawo oddać sprawę do firmy windykacyjnej lub powołać komornika, aby ten odzyskał należne pieniądze.

Nawet w przypadku, gdy w procesie uczestniczy windykacja albo komornik, pismo o rozłożenie długu na raty nadal skieruj do instytucji, w której masz zobowiązanie, ponieważ to wierzyciel podejmuje decyzję o rozłożeniu zadłużenia.

Czy komornik może rozłożyć dług na raty?

Rozłożenie długu na raty u komornika nie jest możliwe, ponieważ to wierzyciel decyduje o formie spłaty zadłużenia, a komornik tylko ją wykonuje.

Możesz złożyć pismo do komornika o rozłożenie na raty, natomiast komornik pełni jedynie rolę pośrednika między Tobą a wierzycielem. Decyzja należy do wierzyciela, ponieważ to jemu spłacasz zadłużenie i to on zlecił egzekucję długu.

Jeżeli złożysz wniosek o rozłożenie na raty, a wierzyciel zgodzi się na Twoją propozycję, możesz ponieść dodatkowe koszty:

• odsetki za dłuższy czas spłaty zadłużenia;
• dodatkowe opłaty egzekucyjne.

Każde opóźnienie w płatnościach rat rozłożonych w czasie może wiązać się ze wznowieniem egzekucji komorniczej. Jeśli nie stosujesz się do nowego harmonogramu spłaty, komornik ponownie zajmie się ściągnięciem należnego długu.

Zwróć uwagę

Wystarczy, że opłacisz jedną ratę po terminie, aby wierzyciel wypowiedział umowę, a dalsze rozłożenie długu na raty stało się niemożliwe.

Czy komornikowi można płacić w ratach?

Możesz płacić komornikowi w ratach, jeżeli wierzyciel wyrazi zgodę na rozłożenie długu na raty, ale częściowe wpłaty bez zgody wierzyciela nie powstrzymają komornika od ściągnięcia długu innymi sposobami.

W postępowaniu egzekucyjnym to wierzyciel decyduje o wszystkich krokach podejmowanych przez komornika. To on wskazuje sposób egzekucji roszczenia, najczęściej żądając zajęcia konta bankowego oraz wynagrodzenia dłużnika. Wierzyciel ma również możliwość zlecić komornikowi blokadę konta bankowego lub zajęcie majątku dłużnika.

Pamiętaj

Jeżeli chcesz płacić komornikowi w ratach, musisz uzgodnić zmianę spłaty z wierzycielem.

Jak napisać pismo do komornika o rozłożenie na raty?

Pismo do komornika powinno zawierać sygnaturę sprawy egzekucyjnej, propozycję liczby rat, na które chcesz rozłożyć dług oraz prośbę o przekazanie pisma wierzycielowi.

Gotowy wzór pisma do komornika o rozłożenie na raty znajdziesz poniżej.

W jaki sposób złożyć podanie o rozłożenie na raty?

Podanie o rozłożenie na raty możesz złożyć na trzy różne sposoby: osobiście, internetowo, drogą listowną.

Przy każdym sposobie doręczenia warto zadbać o potwierdzenie otrzymania wniosku, które zabezpiecza Cię w przypadku trudności, szczególnie jeżeli przekazujesz wniosek wierzycielowi przez pośrednika.

W jaki sposób złożyć podanie o rozłożenie długu na raty: 3 możliwości

1. Osobiście w placówce: dostarcz wniosek do wierzyciela i poproś o potwierdzenie otrzymania pisma.
2. Przez internet: wyślij maila z załączonym wnioskiem i włącz opcję potwierdzenia otrzymania wiadomości.
3. Drogą pocztową: wyślij pismo listem poleconym z potwierdzeniem odbioru.

Wniosek o rozłożenie długu na raty jest bezpłatny i możesz go złożyć w dowolnym terminie, także jeżeli komornik ściągnął już część zadłużenia.

Co powinna zawierać prośba o rozłożenie długu na raty?

Aby wierzyciel mógł rozłożyć dług na raty, musi otrzymać wniosek w formie pisemnej. Nie istnieje jeden uniwersalny wniosek, ale pismo o rozłożenie długu na raty musi zawierać konkretne informacje.

Wniosek o rozłożenie długu na raty powinien zawierać:

• Dane dłużnika: imię, nazwisko oraz adres zamieszkania;
• Dane formalne: gdzie i kiedy wniosek został sporządzony;
• Numer umowy i sygnatura sprawy: informacje, do której sprawy odwołuje się wniosek;
• Nagłówek: o czym jest dane pismo, jaką prośbę przedstawia;
• Istotę pisma: w tym przypadku jest to formalna prośba o rozłożenie długu na raty;
• Informacje o wysokości zadłużenia: z wyszczególnieniem, ile zostało już spłacone, a ile wynosi kwota pozostała do spłaty;
• Harmonogram spłaty: proponowana przez Ciebie liczba i wysokość rat razem z konkretnymi datami spłaty.
• Uzasadnienie: dowody na pogorszenie się sytuacji finansowej, która powoduje, że nie możesz spłacić zadłużenia zgodnie z pierwotnymi warunkami umowy.
• Podpis wnioskującego.

Przykładowo, harmonogram spłaty może wyglądać tak:

1. Pierwsza rata: 12.09.2026, 1 850 zł.
2. Druga rata: 12.10.2026: 1 150 zł.
3. Łączna kwota do spłaty: 3 000 zł.
4. Proponowany termin spłaty: dwie raty do 12.10.2026 r.

Wniosek o rozłożenie długu na raty – wzór

©Prooperate via Canva.com

Wniosek o rozłożenie długu na raty uzasadnienie – co warto wiedzieć?

Uzasadnienie wniosku powinno być zwięzłe i zgodne z prawdą. Nie ma sensu ubierać go w wyszukane słowa, czy niestworzone historie. Przyczyna zwłoki płatności musi być konkretna, np. związana z chorobą lub nagłą utratą pracy. Nieprzewidziane wydatki, które nadmiernie obciążyły domowy budżet, również mogą stanowić powód, dla którego płynność finansowa została przerwana. 

Jeśli posiadasz dowody potwierdzające podany powód, załącz je do wniosku. Każdy dokument zwiększa Twoją wiarygodność.

Uzasadnienie wniosku – przykład

Uzasadnienie wniosku o spłatę zadłużenia w ratach powinno zawierać wyjaśnienie trudnej sytuacji materialnej, która uniemożliwiła uregulowanie długu w wyznaczonym terminie.

Uzasadnienie wniosku o rozłożenie na raty: przykładowe powody trudności ze spłatą długu

1. Choroba: zarówno dłużnika, jak i członka rodziny, jeśli wiąże się z dużymi kosztami leczenia i opieki zdrowotnej;
2. Wypadek: jeśli dłużnik doznał obrażeń uniemożliwiających podjęcie pracy zarobkowej i generujących dodatkowe wydatki na rehabilitację i opiekę;
3. Śmierć członka rodziny: szczególnie gdy jest to osoba, która przyczyniła się do utrzymania gospodarstwa domowego, co prowadzi do pogorszenia się sytuacji finansowej;
4. Nagła utrata pracy: jeśli dłużnik stracił pracę nagle i nie mógł znaleźć nowego źródła dochodu w krótkim czasie;
5. Obniżenie dochodów: na przykład w wyniku pandemii, która wpłynęła na działalność gospodarczą, zmniejszenie zatrudnienia lub ograniczenie działalności, co przekłada się na mniejsze zarobki.

Wnioskodawca powinien przedstawić szczegółowe informacje na temat tych okoliczności, takie jak dokumenty medyczne, potwierdzenie utraty pracy, zaświadczenia o dochodach czy inne dowody, które mogą potwierdzić trudną sytuację finansową i problemy w regulowaniu długu.

Jak brzmi uzasadnienie wniosku o rozłożenie długu na raty: przykład

Złożenie wniosku motywuję trudną sytuacją finansową, spowodowaną wypadkiem członka rodziny na moim utrzymaniu. Koszty rehabilitacji oraz leczenia po wypadku uniemożliwiają mi jednorazową spłatę długu, a rozłożenie na raty pozwoli mi stopniowo spłacić zadłużenie.

Załączam dokumenty potwierdzające nieplanowane wydatki. Proszę o rozważenie wniosku i akceptację proponowanej formy spłaty długu.

Złożenie wniosku o rozłożenie płatności na raty – jak uzyskać lepsze warunki?

Propozycja planu spłaty zadłużenia

W momencie, gdy zależ Ci na faktycznej spłacie nagromadzonych zobowiązań, dobrze jest zaproponować wierzycielowi plan spłaty odpowiadający aktualnym możliwościom finansowym.

Ugodowy plan zwrotu pożyczonych środków może nie tylko zaspokoić potrzeby obu stron, ale też pozwoli uniknąć przykrych konsekwencji prawnych i finansowych, gdy zareagujemy odpowiednio wcześnie.

Pamiętaj

Kluczem do przystania wierzyciela na naszą propozycję jest wcześniejsze przygotowanie oraz odpowiednie uargumentowanie wniosku.

Negocjacja wysokości rat

Osoby, które natrafiły na różnego rodzaju trudności finansowe uniemożliwiające im terminową spłatę zaciągniętego długu, powinny podjąć próbę negocjacji wysokości rat zaproponowanych przez wierzyciela.

Wówczas możliwe jest uzyskanie warunków spłaty, które umożliwiają pokrycie wszystkich przeterminowanych zobowiązań nawet w razie przejściowych problemów finansowych.

Niemniej jednak negocjacja, jakiej wysokości raty będziesz spłacać, powinna być poparta nie tylko odpowiednimi argumentami, ale też stosowną dokumentacją potwierdzającą wysokość dochodów dłużnika oraz stabilność jego aktualnej sytuacji finansowej.

Spłata długu w ratach – co zrobić w przypadku odmowy?

Istnieje możliwość, że mimo uzasadnionego wniosku, wierzyciel odrzuci prośbę o spłatę zadłużenia w ratach, dlatego warto rozważyć alternatywne działania.

Wierzyciel może odmówić na przykład w sytuacji, w której dłużnik nie spłacił terminowo poprzednich rat. Jeżeli jednak spłacasz zadłużenie terminowo i masz dobre uzasadnienie sprawy, a wciąż spotykasz się z odmową, masz inne możliwości.

W takiej sytuacji warto skorzystać z pomocy Rzecznika Konsumenta, który co prawda nie ma możliwości zmiany decyzji wierzyciela ani zatrzymania egzekucji komorniczej, ale może zainteresować się sprawą i wpłynąć na stanowisko wierzyciela.

Inną opcją jest podjęcie rozmowy bezpośrednio z wierzycielem. Warto próbować przekonać go do ponownego rozważenia wniosku lub zapytać o powody odmowy. Wtedy możesz ponowić wniosek z nowym uzasadnieniem i odpowiednimi dokumentami, które stanowią dowody trudnej sytuacji finansowej.

Jak dogadać się z komornikiem na spłatę zadłużenia?

Jeżeli chcesz dogadać się z komornikiem na spłatę zadłużenia, zwróć się bezpośrednio do wierzyciela i przedstaw gotowy plan spłaty; to wierzyciel jest osobą decyzyjną i może zlecić komornikowi wstrzymanie części działań.

Forma spłaty zadłużenia podlega bezpośrednio wierzycielowi, a komornik zajmuje się jedynie ściągnięciem długu. Żeby dogadać się z komornikiem, który do Ciebie przychodzi, tak naprawdę musisz dogadać się z wierzycielem, który powołał komornika.

Wstrzymanie egzekucji komorniczej wymaga pisemnego wniosku wierzyciela. „Dogadanie się” to wciąż formalny proces, dlatego kiedy składasz wniosek, musisz mieć oficjalne pisma potwierdzające zmianę ustaleń podczas trwającej egzekucji.

Konsolidacja długów komorniczych

Alternatywą dla rozłożenia długu na raty za zgodą wierzyciela może być konsolidacja długów komorniczych, która pozwala połączyć kilka zobowiązań w jedno z niższą miesięczną ratą.

Konsolidacja z komornikiem pozwala dostosować warunki umowy do realnych możliwości spłaty, ponieważ wydłużenie okresu spłaty to sposób na obniżenie miesięcznej raty.

©Prooperate via Canva.com

Konsolidacja dla osób zadłużonych jest możliwa do uzyskania zarówno w bankach, jak i prywatnych firmach pożyczkowych. Wybór zależy od indywidualnej sytuacji dłużnika, szczególnie od historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i zdolności kredytowej. Uzyskanie konsolidacji z komornikiem może być trudne, ale nie jest niemożliwe i jest korzystne przy problemach ze spłatą zadłużenia.

W Biliti pomożemy Ci uporządkować zobowiązania i skonsolidować zadłużenie. Zacznij realnie spłacać dług: skontaktuj się z nami już dziś.

Czy sąd może rozłożyć zasądzony dług na raty?

Sąd może rozłożyć dług na raty w ramach wyroku lub nakazu zapłaty, jeżeli złożysz wniosek o rozłożenie i odpowiednio uzasadnisz trudną sytuację finansową.

Podstawą prawną, która reguluje, że sąd może rozłożyć zasądzone świadczenie, jest art. 320. Kodeksu postępowania cywilnego. Wniosek o rozłożenie na raty najkorzystniej jest złożyć, kiedy dług jest już zasądzony, ale sprawa nie została jeszcze skierowana do komornika.

Sąd a rozłożenie na raty: kiedy złożyć wniosek?

• W toku postępowania zanim sprawa trafi do komornika;
• Jako sprzeciw do nakazu zapłaty należności.

Jak napisać uzasadnienie do sądu? Tak samo, jak do wierzyciela: konkretnie, jasno przedstawiając powody, dlaczego potrzebujesz rozłożenia długu na raty oraz udowadniając swoją sytuację odpowiednimi dokumentami.

Prośba o rozłożenie na raty długu – czy warto?

Zdecydowanie warto zastanowić się nad rozłożeniem długu na raty, jeśli spłata zadłużenia w jednej racie przerosła nasze możliwości.

Rozbicie zadłużenia na kilka niższych rat być może jedyną opcją pozwalającą uniknąć popadnięcia w problemy finansowe. Osoba ze słabą sytuacją pieniężną lepiej powinna poradzić sobie ze spłatą mniejszych zobowiązań rozbitych w czasie. Rozłożenie na raty może wiązać się z dodatkowymi kosztami, jednak wysokość odsetek za opóźnienie w spłacie może je przewyższyć.

Potrzebujesz porady? Skontaktuj się z nami już dziś: wypełnij formularz, a odezwiemy się do Ciebie.

Autor artykułu: Emilia Karska-Ciepielewska

od 15 lat pracuje w finansach, a od ponad 6 lat w Biliti zajmuje się oddłużaniem i finansowaniem osób zadłużonych – konsolidacją zobowiązań, wychodzeniem ze spirali zadłużenia i pożyczkami dla osób w trudnej sytuacji. Przeprowadziła ponad 500 klientów przez procesy oddłużeniowe. Jest absolwentką prawa (Uniwersytet im. Adama Mickiewicza w Poznaniu) i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK035666. W Biliti pełni funkcję menadżera sprzedaży.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)