Kredyt studencki – co to jest i jak go dostać?

Ilona Goździewska

•

22 października 2026

Kredyt studencki to preferencyjne finansowanie wypłacane studentowi w miesięcznych transzach przez okres studiów. Jego oprocentowanie jest częściowo pokrywane przez państwo, a spłata rozpoczyna się dopiero po zakończeniu nauki. W artykule wyjaśniamy, kto może otrzymać kredyt studencki, jakie warunki trzeba spełnić oraz z jakich innych sposobów finansowania można skorzystać podczas studiów.

Podstawowe informacje o kredycie studenckim

Kredyt studencki to forma finansowego wsparcia dla osób, które decydują się na studia lub są w ich trakcie. Ma on na celu pokrycie kosztów edukacyjnych, w tym wszystkich opłat związanych z zakwaterowaniem czy też innymi życiowymi wydatkami. Kredyt studencki jest dostępny dla studentów i doktorantów uczelni publicznych i prywatnych.

Jak działa kredyt studencki?

Kredytu udziela bank lub spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa, natomiast część odsetek pokrywana jest ze środków Funduszu Kredytów Studenckich. Dzięki temu warunki finansowania są korzystniejsze niż w przypadku standardowego kredytu gotówkowego.

Wniosek o kredyt studencki możesz złożyć przez cały rok akademicki. Bank rozpatruje kompletny wniosek w ciągu 30 dni od dnia jego złożenia. Transze wypłacane są przez 10 miesięcy w roku, od października do lipca. Nie ma wypłat w sierpniu i wrześniu. Spłata kredytu studenckiego rozpoczyna się 2 lata po ukończeniu studiów.

To, co jest charakterystyczne dla kredytów studenckich to przede wszystkim korzystne warunki. Wynika to z faktu, że tego typu świadczenia udzielane są przez banki komercyjne, ale pokrywane w sposób częściowy ze środków Funduszu Kredytów Studenckich.

Jeżeli ukończysz studia lub kształcenie w szkole doktorskiej w grupie 10% najlepszych absolwentów, możesz uzyskać częściowe umorzenie kredytu. Wysokość umorzenia zależy od pozycji w rankingu: 50% dla 1% najlepszych, 35% dla grupy od 1,01% do 5% i 20% dla grupy od 5,01% do 10% najlepszych absolwentów (§ 13 ust. 1 rozporządzenia w sprawie kredytów studenckich).

Jeżeli pojawią się trudności ze spłatą zobowiązania, kredytobiorca będzie mógł skorzystać z narzędzi odraczających spłatę, lub pozwalających na zmniejszenie wysokości miesięcznych rat. W bardzo trudnej sytuacji finansowej, możliwe jest umorzenie kredytu studenckiego przez Ministra w stopniu częściowym lub całkowitym.

Kto może ubiegać się o kredyt studencki i ile może pożyczyć?

O kredyt studencki mogą starać się studenci do 30. roku życia, doktoranci do 35. roku życia oraz osoby, które dopiero ubiegają się o przyjęcie na studia (w tym przypadku, kredyt zostanie przyznany dopiero po przyjęciu na uczelnię).

Oprócz odpowiedniego wieku ważnym warunkiem jest dochód, który w roku akademickim 2026/2027 nie może przekraczać 4000 złotych na osobę w rodzinie. Kryterium dochodowe ogłaszane jest co roku przez Ministerstwo Edukacji. Kredyt studencki wypłacany jest za pomocą miesięcznych transz, w wysokości 400, 600, 800 lub 1000 zł. Maksymalna liczba transz, jakie może otrzymać student to 60, a doktorant 40. Czyli dla studentów pierwszego i drugiego stopnia maksymalny okres, na jaki można otrzymać kredyt studencki to 6 lat, a dla doktorantów 4 lata.

Czy kredyt studencki i kredyt dla studenta to to samo?

Należy zaznaczyć, że nie każdy kredyt dla studenta to opisany wyżej kredyt studencki. Kredyt studencki jest finansowany w ramach Funduszu Kredytów Studenckich i nie należy go mylić ze zwykłym kredytem gotówkowym, który jest skierowany do określonej grupy wiekowej, w tym także studentów.

Komercyjny kredyt dla studentów to zwykła pożyczka skierowana do osób studiujących. Jest to produkt bankowy, a nie wsparcie państwa. Charakteryzuje się wysokim oprocentowaniem oraz koniecznością spłacania go od razu, a nie jak w przypadku kredytu studenckiego, dopiero 2 lata po ukończeniu studiów.

Korzyści i ryzyka związane z kredytem studenckim

Korzyści z zaciągnięcia kredytu studenckiego

Kredyt studencki ma wiele zalet, które czynią go atrakcyjną formą wsparcia finansowego dla osób uczących się. Oto najważniejsze z nich:

• Niskie oprocentowanie – Kredyt studencki jest dotowany przez państwo, co sprawia, że koszty odsetek są znacznie niższe niż w przypadku innych kredytów.
• Dogodne warunki spłaty – Spłata kredytu rozpoczyna się dopiero po ukończeniu studiów, co pozwala uniknąć obciążenia finansowego w trakcie nauki.
• Elastyczne wypłaty – Środki wypłacane są w ratach miesięcznych, co pozwala na systematyczne finansowanie bieżących potrzeb.
• Możliwość umorzenia części kredytu – W niektórych przypadkach, np. w przypadku ukończenia studiów z wyróżnieniem, część zadłużenia może zostać umorzona.
• Brak konieczności posiadania historii kredytowej – Kredyt jest dostępny nawet dla osób, które wcześniej nie korzystały z produktów bankowych.
• Wsparcie dla szerokiej grupy osób – O kredyt mogą ubiegać się zarówno studenci, jak i doktoranci, a nawet kandydaci na studia.

Ryzyka związane z kredytem studenckim

• Wstrzymanie wypłaty transz – może nastąpić między innymi w przypadku przerwania nauki, utraty statusu studenta lub niespełnienia warunków określonych w umowie.
• Obowiązek spłaty po studiach – kredyt studencki jest korzystnie oprocentowany, ale nadal pozostaje zobowiązaniem, które może obciążać budżet absolwenta przez wiele lat.
• Trudności przy niskich dochodach – problem może pojawić się wtedy, gdy po ukończeniu studiów kredytobiorca nie znajdzie stabilnej pracy albo będzie osiągał niewielkie zarobki.
• Ryzyko opóźnień w spłacie – brak terminowych płatności może prowadzić do naliczania odsetek i pogorszenia historii kredytowej.
• Ograniczenie zdolności kredytowej – aktywne zobowiązanie może utrudnić uzyskanie w przyszłości kredytu gotówkowego, samochodowego lub hipotecznego.
• Niepewność dotycząca umorzenia – częściowe umorzenie nie przysługuje każdemu, dlatego nie należy zakładać, że część długu na pewno zostanie anulowana.

Poręczenie kredytu studenckiego

Aby otrzymać kredyt studencki, konieczne jest przedstawienie zabezpieczenia jego spłaty akceptowanego przez bank. Najczęściej stosowaną formą jest poręczenie osoby fizycznej, na przykład rodzica posiadającego odpowiednią zdolność kredytową, lub poręczenie instytucjonalne. Szczegółowe wymagania dotyczące zabezpieczenia określa bank udzielający kredytu.

Jednym z podmiotów udzielających poręczeń instytucjonalnych jest Bank Gospodarstwa Krajowego. Z pomocy BGK mogą skorzystać między innymi studenci, którzy nie są w stanie przedstawić wystarczającego zabezpieczenia spłaty. Poręczenie może objąć do 100% kwoty kapitału kredytu wraz z odsetkami. Za jego udzielenie pobierana jest prowizja wynosząca 1,5% poręczanej części każdej wypłacanej transzy.

Alternatywą dla studentów mieszkających na obszarach wiejskich jest bezpłatne poręczenie Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa. ARiMR może poręczyć do 80% wykorzystanej kwoty kredytu, a w przypadku osób spełniających dodatkowe kryterium dochodowe, nawet do 100%. Szczegółowe warunki i aktualny próg dochodowy należy potwierdzić w banku współpracującym z Agencją.

Ile realnie kosztuje kredyt studencki i jak wygląda spłata?

Kredyt studencki zaczynasz spłacać dopiero po upływie dwóch lat od ukończenia studiów lub uzyskania tytułu doktora nauk. W okresie nauki oraz podczas dwuletniej karencji odsetki pokrywane są ze środków Funduszu Kredytów Studenckich.

Liczba rat stanowi dwukrotność liczby wypłaconych transz. Jeżeli przez cztery lata otrzymałeś 40 miesięcznych transz, spłata zostanie rozłożona na 80 rat. Część kapitałowa raty odpowiada połowie pobieranej wcześniej transzy. Przy transzy w wysokości 800 zł miesięczna spłata kapitału wyniesie 400 zł, do czego należy doliczyć należną część odsetek. Pozostała część odsetek nadal jest pokrywana ze środków Funduszu Kredytów Studenckich.

Część kapitałowa raty pozostaje stała, natomiast jej całkowita wysokość może stopniowo maleć wraz ze zmniejszaniem się salda zadłużenia.

Na realny koszt kredytu wpływają również prowizje pobierane od wypłacanych transz:

• w PKO Banku Polskim prowizja wynosi 2% wartości każdej transzy dla posiadaczy rachunku ROR oraz 5% dla pozostałych klientów,
• w Banku Pekao S.A. posiadacze rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego nie płacą prowizji, natomiast dla pozostałych klientów wynosi ona 0,5%,
• przy korzystaniu z poręczenia BGK pobierana jest prowizja w wysokości 1,5% poręczanej części każdej wypłacanej transzy.

Kredyt studencki jest stosunkowo tani dzięki państwowym dopłatom do odsetek i długiemu okresowi spłaty. Porównując oferty, warto jednak uwzględnić także prowizję bankową, koszt poręczenia oraz dodatkowe opłaty związane z wypłatą transz.

Oprocentowanie kredytu studenckiego

W czasie studiów oraz dwuletniego okresu karencji odsetki od kredytu studenckiego pokrywa Fundusz Kredytów Studenckich. Oznacza to, że student nie ponosi w tym okresie kosztów odsetkowych, ale nie jest to kredyt oprocentowany na 0%. Po rozpoczęciu spłaty kredytobiorca pokrywa połowę naliczonych odsetek, a pozostałą połowę finansuje Fundusz Kredytów Studenckich.Gdy nadchodzi czas spłaty kredytu jest ono obliczane na podstawie następującego wzoru:

Marża banku (max. 2 p.p.) +1,2 * stopa redyskontowa weksli NBP.

PRZYKŁAD

W 2026 roku stopa redyskontowa weksli NBP wynosi 3,80%. Przy maksymalnej marży banku na poziomie 2 punktów procentowych oprocentowanie kredytu wynosi więc:
2% + (1,2 × 3,80%) = 6,56% w skali roku.
Po rozpoczęciu spłaty absolwent pokrywa połowę naliczonych odsetek, a pozostała część jest finansowana ze środków Funduszu Kredytów Studenckich.

Stopa redyskontowa weksli NBP jest jedną z podstawowych stóp procentowych banku centralnego. Jej wysokość ustala Rada Polityki Pieniężnej, dlatego oprocentowanie kredytu może zmieniać się wraz z decyzjami RPP.

Czy kredyt studencki się opłaca?

Kredyt studencki może być szczególnie korzystny dla osób z rodzin o niskich dochodach. Dzięki państwowym dopłatom do odsetek jego koszt jest zazwyczaj niższy niż standardowego kredytu gotówkowego. Dodatkową korzyścią jest możliwość częściowego umorzenia zadłużenia dla najlepszych absolwentów.

Odpowiedź na pytanie, czy warto brać kredyt studencki, zależy od Twojej sytuacji finansowej, planów zawodowych po studiach oraz tego, czy rzeczywiście potrzebujesz dodatkowych środków na naukę i utrzymanie.

Jak ubiegać się o kredyt studencki?

Dokumenty wymagane do aplikacji

Do wniosku o kredyt studencki należy dołączyć przede wszystkim:

• zaświadczenie potwierdzające status studenta lub doktoranta;
• dokument potwierdzający udział w rekrutacji, jeżeli wniosek składa kandydat na studia;
• oświadczenie o dochodach i liczbie osób w rodzinie;
• dokumenty potwierdzające wysokość dochodów, jeśli wymaga ich bank;
• dokumenty dotyczące zabezpieczenia spłaty, np. dane i dokumenty dochodowe poręczyciela;
• dokumenty potrzebne do uzyskania poręczenia BGK lub ARiMR, jeśli student korzysta z takiej formy zabezpieczenia;
• dokument tożsamości oraz inne załączniki wskazane przez bank.

Gdzie złożyć wniosek o kredyt studencki?

Wniosek o kredyt studencki możesz złożyć przez cały rok w jednym z banków uczestniczących w programie. Nie obowiązuje jeden sztywny termin naboru, dlatego dokumenty możesz przekazać także w trakcie roku akademickiego. Bank powinien wydać decyzję w ciągu 30 dni od otrzymania kompletnego wniosku.

Kredyt studencki oferują:

• PKO Bank Polski – kredyt studencki PKO jest dostępny w oddziałach banku;
• Bank Pekao S.A. – wniosek o kredyt studencki Pekao można złożyć w dowolnym oddziale banku;
• Bank Polskiej Spółdzielczości – także za pośrednictwem wybranych banków spółdzielczych zrzeszonych w Grupie BPS;
• SGB-Bank – wraz z wybranymi bankami spółdzielczymi należącymi do Spółdzielczej Grupy Bankowej.

Wniosek składa się w formie papierowej w placówce, a jeśli dany bank udostępnia taką możliwość, również elektronicznie przez bankowość internetową. Sposób złożenia dokumentów warto wcześniej sprawdzić na stronie wybranej instytucji, ponieważ procedury poszczególnych banków mogą się różnić. 

Do wniosku należy dołączyć między innymi dokument potwierdzający status studenta, oświadczenie o dochodach i liczbie osób w rodzinie oraz dokumenty dotyczące zabezpieczenia spłaty.

Kiedy można umorzyć kredyt studencki?

Kredyt studencki może zostać częściowo umorzony najlepszym absolwentom, a w wyjątkowych sytuacjach życiowych również częściowo lub całkowicie. Wysokość umorzenia za wyniki w nauce zależy od miejsca absolwenta w rankingu uczelni:

Umorzenie dla najlepszych absolwentów następuje na wniosek kredytobiorcy składany w banku. Do wniosku należy dołączyć zaświadczenie uczelni potwierdzające ukończenie studiów w odpowiedniej grupie najlepszych absolwentów.

Kredyt może zostać również częściowo lub całkowicie umorzony z powodu szczególnie trudnej sytuacji życiowej albo trwałej utraty zdolności do spłaty zobowiązania. W takim przypadku decyzję podejmuje minister właściwy do spraw szkolnictwa wyższego na podstawie złożonego wniosku i dokumentów potwierdzających sytuację kredytobiorcy. 

Całkowite umorzenie jest możliwe także w przypadku śmierci kredytobiorcy lub braku prawnych możliwości dochodzenia należności. Takie umorzenie przeprowadza instytucja kredytująca na zasadach wynikających z przepisów. 

Warto pamiętać, że umorzeniu podlega określona część wykorzystanego kredytu, a nie automatycznie wszystkie koszty związane z umową.

Alternatywy dla kredytu studenckiego

Stypendia i granty

Alternatywą dla kredytu studenckiego są różnego typu stypendia naukowe bądź socjalne (dla osób w trudnej sytuacji materialnej). Jeszcze innym patentem są granty naukowe za wybitne osiągnięcia naukowe.

Praca dorywcza jako wsparcie finansowe studenta

Innym rozwiązaniem na poradzenie sobie z problemami finansowymi podczas okresu studiów, jest praca dorywcza. Oczywiście nie w każdej sytuacji jest ona możliwa (na przykład z tytułu zbyt intensywnego programu studiów), ale zawsze można rozważyć taką opcję.

Kredyt gotówkowy lub pożyczka dla studenta

W trudnej sytuacji finansowej student może rozważyć także kredyt gotówkowy albo pożyczkę pozabankową. Takie finansowanie jest zwykle dostępne szybciej niż kredyt studencki i można je przeznaczyć na dowolny cel, na przykład opłacenie czynszu, zakupu laptopa lub bieżących wydatków.

Trzeba jednak pamiętać, że kredyt gotówkowy i pożyczka dla studenta są zazwyczaj znacznie droższe. Bank lub firma pożyczkowa sprawdzi dochody, historię kredytową i zdolność do spłaty, a oprocentowanie, prowizja i RRSO mogą istotnie podnieść całkowity koszt zobowiązania. Szczególnie ryzykowne są krótkoterminowe chwilówki, które trzeba spłacić szybko i często jednorazowo.

Dlatego takie rozwiązanie warto traktować jako ostateczność. Przed podpisaniem umowy należy porównać całkowitą kwotę do zapłaty, wysokość raty i termin spłaty oraz upewnić się, że zobowiązanie nie przekroczy możliwości domowego budżetu.

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Specjalizuje się w kredytach gotówkowych i konsolidacji zobowiązań dla klientów indywidualnych. Pomogła ponad 200 osobom uporządkować finanse i wyjść z zadłużenia. Wcześniej pracowała w branży ubezpieczeniowej i przy funduszach unijnych. Jest absolwentką Wyższej Szkoły Administracyjno-Społecznej w Warszawie i licencjonowanym pośrednikiem kredytowym – wpis do KNF: RPK046097.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)