Koszty związane z kredytem hipotecznym – sprawdź, na co musisz zwrócić uwagę

Ilona Goździewska

•

30 czerwca 2025

Stoisz przed decyzją o zaciągnięciu kredytu hipotecznego? Sprawdź, jakie koszty będziesz musiał ponieść. W artykule wyjaśnimy, czym są opłaty okołokredytowe oraz w jaki sposób je obniżyć.

Rodzaje kosztów

Koszt początkowy

Nierzadko osoby, które decydują się na kredyt hipoteczny, myśląc o kosztach, biorą pod uwagę tylko i wyłącznie odsetki, jednak jest to błąd. Koszt hipoteczny wiąże się także z innymi opłatami. Zatem, jakie są koszty związane z kredytem hipotecznym? Można wymienić między innymi:

• Prowizję za rozpatrzenie wniosku. Jest to opłata pobierana przez bank za rozpatrzenie wniosku kredytowego.
• Opłatę związaną z wyceną nieruchomości. Jest to inaczej operat szacunkowy, który przeprowadza rzeczoznawca majątkowy. Procedura ta ma ustrzec przed zaciągnięciem nazbyt wysokiego kredytu hipotecznego. Co ważne, w przypadku niektórych banków nie ma możliwości wyboru rzeczoznawcy, którego sam wskażesz, dzieje się tak, gdyż bank chce zachować odpowiednie standardy. Jeżeli chodzi o cenę za taką usługę, to nie ma jednej stale określonej kwoty. Jest ona uzależniona od danego rzeczoznawcy, ale i banku. Z kolei jeżeli chodzi o termin ważności dokumentu, to jest to okres 12 miesięcy od daty jego wystawienia. W Ustawie o gospodarce nieruchomościami czytamy:
  

Art. 156. 3.

Art. 156. 3. Operat szacunkowy może być wykorzystywany do celu, dla którego został sporządzony, przez okres 12 miesięcy od daty jego sporządzenia, chyba że wystąpiły zmiany uwarunkowań prawnych lub istotne zmiany czynników, o których mowa w art. 154. 4. Operat szacunkowy może być wykorzystywany po upływie okresu, o którym mowa w ust. 3, po potwierdzeniu jego aktualności przez rzeczoznawcę majątkowego. Potwierdzenie aktualności operatu szacunkowego następuje przez umieszczenie stosownej klauzuli w operacie szacunkowym przez rzeczoznawcę, który go sporządził, oraz dołączenie do operatu szacunkowego analizy potwierdzającej, że od daty jego sporządzenia nie wystąpiły zmiany uwarunkowań prawnych lub istotne zmiany czynników, o których mowa w art. 154. Po potwierdzeniu aktualności operat szacunkowy może być wykorzystywany do celu, dla którego został sporządzony, w kolejnych 12 miesiącach, licząc od dnia upływu okresu, o którym mowa w ust. 3, chyba że wystąpią zmiany uwarunkowań prawnych lub istotne zmiany czynników, o których mowa w art. 154.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Chcę wyjść z długu

• Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego. Opłata tego typu definiowana jest jako procent od kwoty oferowanego kredytu hipotecznego i może ona wynieść od 2 do 3 procent.

Koszt bieżący

Kolejnymi kosztami, z jakimi musisz się liczyć przy kredycie hipotecznym, są tak zwane koszty bieżące. To między innymi:

• Oprocentowanie kredytu hipotecznego. Składa się na nie stawka WIBOR oraz marża banku. WIBOR to stopa oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym w Polsce. Inaczej to wskaźnik, który wpływa na sytuację finansową posiadaczy kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym. Z kolei marża to zarobek banku.
• Ubezpieczenie nieruchomości. Ubezpieczenie mieszkania lub domu przy kredycie hipotecznym jest obowiązkowe i zabezpiecza zarówno interesy kredytobiorcy, jak i banku. Polisa w podstawowym zakresie ma za zadanie ochronić mienie przed zdarzeniami losowymi, na przykład takimi jak: pożar, powódź czy problemy związane z elektrycznością.
• Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym. Jest to rodzaj ubezpieczenia, które ma za zadanie zabezpieczyć kredytobiorcę w trudnej sytuacji losowej i wypłacić odszkodowanie, a tym samym pokryć koszty związane z długiem. Z kolei dla banku to także pewność, że raty kredytu będą spłacane w terminie.

Koszty dodatkowe

Potencjalne opłaty przy kredycie hipotecznym

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny cechuje się możliwością uzyskania sporej sumy pieniędzy, a co za tym idzie długiego okresu kredytowania (do 35 lat). Długi termin umożliwia rozłożenie płatności na raty, co ułatwia spłatę dużego zobowiązania.

Przeczytaj również:

Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego? Praktyczny przewodnik

Kredyty hipoteczne

Są jednak sytuacje, w których kredytobiorca chce spłacić swoje zobowiązanie wcześniej, w takich przypadkach niektóre banki pobierają prowizję. Zazwyczaj wynosi ona od 1 do 2,5 % wartości spłaconej kwoty kredytu hipotecznego i jest pobierana głównie w sytuacji, w której kredytobiorca spłaci całość kredytu hipotecznego lub jego znaczną część przed upływem 5 lat okresu kredytowania. Po tym okresie można zrealizować spłatę kredytu bez konieczności wpłacania prowizji.

Opłaty za zmiany w umowie kredytowej

Jeżeli chodzi o koszty związane z wprowadzeniem zmian w umowach np. za pomocą podpisania aneksu, to wahają się one od 100 do 400 złotych, w zależności od oferty kredytowej, ale i samego banku.

Koszty sądowe przy możliwych problemach ze spłatą kredytu hipotecznego

W sytuacji, w której kredytobiorca nie spłaca rat zobowiązania w terminie wówczas, musi on liczyć się z opłatami wynikającymi z samą sprawą sądową lub powiadomieniami (listownymi, telefonicznymi).

Jak obniżyć koszty kredytu hipotecznego?

Strategie

Skoro wiesz już, jak kształtują się opłaty związane z kredytem hipotecznym, możesz zastanawiać się nad tym, w jaki sposób je obniżyć i jakie są na to szanse. Spieszymy z pomocą i podajemy kilka patentów na zminimalizowanie kosztów. Oto i one:

• Porównaj kilka ofert bankowych. Jeszcze przed samym rozpoczęciem rozmów z bankiem odnośnie obniżenia kosztów kredytu hipotecznego warto, abyś porównał różne warianty kredytowe.
  
  Szukasz kredytu hipotecznego? Skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego oraz porównywarki i znajdź ofertę stworzoną dla Ciebie.
  
• Przystąp do negocjacji z bankiem. Jednym z najbardziej logicznych sposobów na obniżenie kosztów kredytowych są negocjacje z bankiem, jednak prawdą jest, że nie każdy klient ma taką świadomość. Większość jest przekonana, że nie jest to możliwe. Ważne jest także to, aby do takich rozmów odpowiednio się przygotować. Na przykład poprzez:
  • przygotowanie odpowiednich argumentów, które będą przemawiać na Twoją korzyść;
  • poprawienie swojej zdolności i historii kredytowej;
  • podanie kilku propozycji rozwiązań – na przykład poprzez zakup produktów cross – sellingowych.
• Konsolidacja kredytu hipotecznego. Jest to zabieg finansowy polegający na połączeniu kilku zobowiązań w jedno.

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Na co dzień zajmuję się kompleksową obsługą klientów indywidualnych w zakresie kredytów gotówkowych oraz konsolidacyjnych. Z pasją pomagam klientom znaleźć najlepsze rozwiązanie finansowe w oparciu o ich zdolność kredytową oraz indywidualne potrzeby. Pracuję z zaangażowaniem, budując długofalowe relacje biznesowe. Zawsze na pierwszym miejscu stawiam na jakość i zaufanie.

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)