Koszty związane z kredytem hipotecznym – sprawdź, na co musisz zwrócić uwagę

Ilona Goździewska

•

14 stycznia 2026

Stoisz przed decyzją o zaciągnięciu kredytu hipotecznego? Sprawdź, jakie koszty będziesz musiał ponieść. W artykule wyjaśnimy, czym są opłaty okołokredytowe oraz w jaki sposób je obniżyć.

Rodzaje kosztów

Koszt początkowy

Nierzadko osoby, które decydują się na kredyt hipoteczny, myśląc o kosztach, biorą pod uwagę tylko i wyłącznie odsetki, jednak jest to błąd. Koszt hipoteczny wiąże się także z innymi opłatami. Zatem, jakie są koszty związane z kredytem hipotecznym? Można wymienić między innymi:

• Prowizję za rozpatrzenie wniosku. Jest to opłata pobierana przez bank za rozpatrzenie wniosku kredytowego.
• Opłatę związaną z wyceną nieruchomości. Jest to inaczej operat szacunkowy, który przeprowadza rzeczoznawca majątkowy. Procedura ta ma ustrzec przed zaciągnięciem nazbyt wysokiego kredytu hipotecznego. Co ważne, w przypadku niektórych banków nie ma możliwości wyboru rzeczoznawcy, którego sam wskażesz, dzieje się tak, gdyż bank chce zachować odpowiednie standardy. Jeżeli chodzi o cenę za taką usługę, to nie ma jednej stale określonej kwoty. Jest ona uzależniona od danego rzeczoznawcy, ale i banku. Z kolei jeżeli chodzi o termin ważności dokumentu, to jest to okres 12 miesięcy od daty jego wystawienia. W Ustawie o gospodarce nieruchomościami czytamy:
  

Art. 156. 3.

Art. 156. 3. Operat szacunkowy może być wykorzystywany do celu, dla którego został sporządzony, przez okres 12 miesięcy od daty jego sporządzenia, chyba że wystąpiły zmiany uwarunkowań prawnych lub istotne zmiany czynników, o których mowa w art. 154. 4. Operat szacunkowy może być wykorzystywany po upływie okresu, o którym mowa w ust. 3, po potwierdzeniu jego aktualności przez rzeczoznawcę majątkowego. Potwierdzenie aktualności operatu szacunkowego następuje przez umieszczenie stosownej klauzuli w operacie szacunkowym przez rzeczoznawcę, który go sporządził, oraz dołączenie do operatu szacunkowego analizy potwierdzającej, że od daty jego sporządzenia nie wystąpiły zmiany uwarunkowań prawnych lub istotne zmiany czynników, o których mowa w art. 154. Po potwierdzeniu aktualności operat szacunkowy może być wykorzystywany do celu, dla którego został sporządzony, w kolejnych 12 miesiącach, licząc od dnia upływu okresu, o którym mowa w ust. 3, chyba że wystąpią zmiany uwarunkowań prawnych lub istotne zmiany czynników, o których mowa w art. 154.

• Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego. Opłata tego typu definiowana jest jako procent od kwoty oferowanego kredytu hipotecznego i może ona wynieść od 2 do 3 procent.

Koszt bieżący

Kolejnymi kosztami, z jakimi musisz się liczyć przy kredycie hipotecznym, są tak zwane koszty bieżące. To między innymi:

• Oprocentowanie kredytu hipotecznego. Składa się na nie stawka WIBOR oraz marża banku. WIBOR to stopa oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym w Polsce. Inaczej to wskaźnik, który wpływa na sytuację finansową posiadaczy kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym. Z kolei marża to zarobek banku.
• Ubezpieczenie nieruchomości. Ubezpieczenie mieszkania lub domu przy kredycie hipotecznym jest obowiązkowe i zabezpiecza zarówno interesy kredytobiorcy, jak i banku. Polisa w podstawowym zakresie ma za zadanie ochronić mienie przed zdarzeniami losowymi, na przykład takimi jak: pożar, powódź czy problemy związane z elektrycznością.
• Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym. Jest to rodzaj ubezpieczenia, które ma za zadanie zabezpieczyć kredytobiorcę w trudnej sytuacji losowej i wypłacić odszkodowanie, a tym samym pokryć koszty związane z długiem. Z kolei dla banku to także pewność, że raty kredytu będą spłacane w terminie.

Koszty dodatkowe

Potencjalne opłaty przy kredycie hipotecznym

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny cechuje się możliwością uzyskania sporej sumy pieniędzy, a co za tym idzie długiego okresu kredytowania (do 35 lat). Długi termin umożliwia rozłożenie płatności na raty, co ułatwia spłatę dużego zobowiązania.

Biliti

4.8

Na podstawie 1004 opinii

powered by Google

oceń nas w

Szymon S.

00:29 19 Mar 26

Dziękuję Panu Wiktorowi za wspaniałą współpracę, zaangażowanie i pełen profesjonalizm.
Mogłem liczyć na pomoc i wsparcie na każdym etapie procesu.
Jestem zadowolony z końcowego efektu z czystą głową.
Jak najbardziej polecam firmę Biliti.

Darek

21:19 17 Mar 26

Polecam firmę a szczególnie panią Natalię S. Bardzo mi pomogła, poprowadziła mnie od początku do rozwiązania sytuacji abym mógł wyjść na prostą. Wszystko na początku wytłumaczyła jak będzie to wyglądać i również tak było, zawsze był kontakt i odpowiedzi na każde pytanie. Sprawa zakończyła się nawet lepiej niż na początku było zakładane dzięki pani Natalii. Dziękuję

DCKY&ARCZI

16:22 17 Mar 26

Z całego serca polecam firmę Biliti, a w szczególności ogromne podziękowania kieruję do pani Daria Kurek. Od samego początku aż do końca była przy mnie – wspierała mnie, dodawała otuchy i pomagała przejść przez cały proces. Dzięki jej zaangażowaniu oraz pomocy całego zespołu udało mi się wyjść z zadłużenia i zacząć wszystko od nowa, z jedną, uporządkowaną ratą. Jestem bardzo wdzięczna za profesjonalizm, zrozumienie i ludzkie podejście.

Krzysztof M.

16:09 17 Mar 26

Polecam, profesjonalna obsługa, indywidualne podejście do klienta, zaangażowanie doradców. Serdeczne podziękowanie dla doradców jak i pana Michała jako osobistego doradcę, koordynatora, konsultanta. Bardzo Mi pomogliście. Pozdrawiam Serdecznie.

Dawid Ś.

16:07 17 Mar 26

Serdecznie polecam firmę Biliti.
Moja sprawa zajmował się Pan Jakub Jalowski.
Od samego początku świetny kontakt i podejście do klienta na wysokim poziomie.
Można powiedzieć, że czuło się tą wyciągniętą pomocną dłoń.
Sytuacja która wydawała się bez wyjścia jest już przeszłością.
Dziękuję za pomoc i gorąco polecam

Jemilka

12:59 05 Mar 26

Bardzo polecam Pana Jakuba Jalowskiego , przemiła współpraca obsługa do samego końca zawsze przy telefonie,dobrze wytłumaczone od a do z jak będzie wszystko przebiegać , wszystko udało się tak jak chciałam jestem mega zadowolona oraz również pozdrawiam całą ekipę która też brała udział w mojej sprawie
Pozdrawiam.

Adam K.

17:32 02 Mar 26

Polecam. Pan Michal pełen profesjonalizm
Pozdrawiam

Malgorzata S.

08:18 28 Feb 26

Wpadliśmy w pętle zadłużenia trafiliśmy do biliti pod opiekę pana Michała Turuli któremu z całego serca dziękujemy za jego profesjonalizm jego zaangażowanie i cierpliwość z jego nieocenioną pomocą sprawa zakończyła się sukcesem jeszcze raz bardzo dziękujemy Panie Michale

Anna U.

19:56 27 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti!
Pomagają w sytuacji wydawałoby sie bez wyjścia.
Widać, że mają doświadczenie i realnie pomagają znaleźć rozwiązanie tam, gdzie inni rozlożyli ręce.
Szczególne podziękowania kieruję do Pana Michała Turula. Zawsze pomocny, wykazał sie ogromnym profesjonalizmem, zaangażowaniem, cierpliwością i empatia. Jest osobą kompetentną i wspierającą.
Kontakt płynny, bardzo szybka reakcja na każdym etapie.
Ogromna wdzięczność za skuteczność i tak bardzo ludzkie podejście.
Polecam!

Marta F.

12:47 27 Feb 26

Z całą pewnością polecam firmę Biliti a w szczególniści chciałabym podziękowac za współpracę z Panią Iloną Gozdziewska. Pani Ilona jest osobą z ogromną wiedza i profesjonalnym podejściem do sprawy. Bardzo pomogła mi przejść cały proces pomocy, który był trudny. Była w stałym kontakcie i odpowiadała na każde pytanie.Serdecznie dziękuję!

kuba S.

10:49 27 Feb 26

Polecam z całego serca firmę Biliti która przyszła z pomocą w momencie gdy byłem zadłużony i nie mogłem liczyć na wsparcie banku. Dzięki niej nie muszę już się martwić ani stresować kolejnymi miesiącami bo wiem że sytuacja jest już opanowana.

W szczególności chciałem podziękować i polecić Pana Jakuba Jalowskiego. Nie tylko dobrze i szczegółowo tłumaczył mi cały proces ale także profesjonalnie czuwał ze mną przy znajdowaniu wielu rozwiązań mojej sytuacji oraz był zawsze z odpowiedziami na wszystkie moje pytania.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

Magda B.

14:38 23 Feb 26

Chciałabym podziękować za Współprace z firmą Biliti przebiegła w pełni profesjonalnie. Od samego początku otrzymałam jasne informacje, rzetelne wsparcie i sprawną obsługę. Cały proces był dobrze wyjaśniony i przeprowadzony z dużą opieką i dużym zaangażowaniem oraz nastawieniem na realną pomoc, za co bardzo dziękuję. Szczególne podziękowania kieruje do Pana Jakuba Jalowskiego z którym kontakt od samego początku był super - Panie Jakubie dzięki Panu mogę spokojnie spać !

Izabela K.

13:05 23 Feb 26

Polecam bardzo Firmę Biliti,profesjonalna,miła kompetentna obsługa. Pani Dagmara z którą współpraca przebiegła mi rewelacyjnie,sprawnie wszystko wyjaśnione profesjonalnie,zawsze mogłam liczyć na jej pomoc,kiedy byłam w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Pani Dagmara oraz pozostali pracownicy uratowali mnie przed bardzo ciężka sytuacja finansową,odżyłam ,na nowo’ Polecam z całego serca osoba ,które są w ciężkiej sytuacji finansowej i nie mogą poradzić sobie z dlugami. Pięknie dziękuję Firmie biliti za tak ogromną pomoc, 5 gwiazdek! Pozdrawiam ❤️

Mariusz G.

09:21 23 Feb 26

Serdecznie dziękuję całemu zespołowi Biliti za okazaną pomoc w wyjściu z problemów finansowych. Szczególnie chcę podziękować Paniom z oddziału w Łodzi oraz Pani Dagmarze Sycewicz. Pani Dagmaro dziękuję za wsparcie. Pani empatia oraz "anielski" głos bardzo mi pomogły. Polecam zespół Biliti wszystkim, którzy znaleźli się w podobnej sytuacji i potrzebują pomocy. Pozdrawiam serdecznie

Anna K.

13:25 17 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti. Bardzo fachowa pomoc i obsługa. Sprawy z długami załatwione szybko i profesjonalnie. Moją sprawą zajmowała się pani Ilona. Bardzo dobre podejście do klienta, kontakt telefoniczny o każdej porze dnia i nocy, szybka reakcja na każdy telefon lub wiadomość na każdym etapie sprawy. Bardzo profesjonalna i przemiła Pani, jeśli czegoś nie wiesz to Pani Ilona wie wszystko i zawsze jest w stanie udzielić informacji i pokierować co i jak zrobić. Na Panią Ilone można nawet liczyć po zamknięciu sprawy w firmie. Zawsze zwarta i gotowa do pomocy. Jeśli masz problemy finansowe to nie czekaj tylko kontaktuj sie właśnie z firmą Biliti. Polecam gorąco ❤️

Paweł P.

19:00 28 Jan 26

Firma Biliti pomogła mi wyjść z zadłużenia, którego nie byłem już w stanie dłużej finansować i obsługiwać. Innymi słowy, wyjść z sytuacji skomplikowanej i uciążliwej dla mnie, której bez ich wsparcia sam bym nie rozwiązał. Współpracowałem z Panem Jakubem Jalowskim, który był zaangażowany, bardzo responsywny i przeprowadził mnie przez cały proces od początku do końca. Uzyskałem od Pana Jakuba pełne informacje na każdym etapie, dodatkowo mogłem swobodnie uzyskać odpowiedzi na konkretne problemy związane z działaniami wierzycieli, a trochę tego było. Plus za bardzo profesjonalne podejście. Zarówno ze strony Pana Jakuba, jak i firmy Biliti od początku wszystko zostało dokładnie wyjaśnione. Polecam jak najbardziej współpracę.

Dominika S.

17:51 12 Jan 26

Z całego serca polecam firmę Bilitli. Dzięki ich profesjonalnej pomocy udało mi się wyjść z długów i odzyskać spokój oraz kontrolę nad finansami. Cały proces był jasno wytłumaczony, a każdy kolejny krok przeprowadzany z pełnym zaangażowaniem i empatią.

Szczególne podziękowania kieruję do pani Angeliki Piotrowskiej , z którą współpraca była naprawdę świetna. Jest osobą kompetentną, cierpliwą i bardzo wspierającą — zawsze mogłam liczyć na jasne odpowiedzi i realną pomoc. Ogromna wdzięczność za profesjonalizm, ludzkie podejście i skuteczność. Z czystym sumieniem polecam! 😁❤️❤️❤️

Są jednak sytuacje, w których kredytobiorca chce spłacić swoje zobowiązanie wcześniej, w takich przypadkach niektóre banki pobierają prowizję. Zazwyczaj wynosi ona od 1 do 2,5 % wartości spłaconej kwoty kredytu hipotecznego i jest pobierana głównie w sytuacji, w której kredytobiorca spłaci całość kredytu hipotecznego lub jego znaczną część przed upływem 5 lat okresu kredytowania. Po tym okresie można zrealizować spłatę kredytu bez konieczności wpłacania prowizji.

Opłaty za zmiany w umowie kredytowej

Jeżeli chodzi o koszty związane z wprowadzeniem zmian w umowach np. za pomocą podpisania aneksu, to wahają się one od 100 do 400 złotych, w zależności od oferty kredytowej, ale i samego banku.

Koszty sądowe przy możliwych problemach ze spłatą kredytu hipotecznego

W sytuacji, w której kredytobiorca nie spłaca rat zobowiązania w terminie wówczas, musi on liczyć się z opłatami wynikającymi z samą sprawą sądową lub powiadomieniami (listownymi, telefonicznymi).

Przeczytaj również:

Szybki kredyt dla studenta – podpowiemy jak go uzyskać

Jak obniżyć koszty kredytu gotówkowego? Poznaj nasze sposoby

Jak obniżyć koszty kredytu hipotecznego?

Strategie

Skoro wiesz już, jak kształtują się opłaty związane z kredytem hipotecznym, możesz zastanawiać się nad tym, w jaki sposób je obniżyć i jakie są na to szanse. Spieszymy z pomocą i podajemy kilka patentów na zminimalizowanie kosztów. Oto i one:

• Porównaj kilka ofert bankowych. Jeszcze przed samym rozpoczęciem rozmów z bankiem odnośnie obniżenia kosztów kredytu hipotecznego warto, abyś porównał różne warianty kredytowe.
  
  Szukasz kredytu hipotecznego? Skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego oraz porównywarki i znajdź ofertę stworzoną dla Ciebie.
  
• Przystąp do negocjacji z bankiem. Jednym z najbardziej logicznych sposobów na obniżenie kosztów kredytowych są negocjacje z bankiem, jednak prawdą jest, że nie każdy klient ma taką świadomość. Większość jest przekonana, że nie jest to możliwe. Ważne jest także to, aby do takich rozmów odpowiednio się przygotować. Na przykład poprzez:
  • przygotowanie odpowiednich argumentów, które będą przemawiać na Twoją korzyść;
  • poprawienie swojej zdolności i historii kredytowej;
  • podanie kilku propozycji rozwiązań – na przykład poprzez zakup produktów cross – sellingowych.
• Konsolidacja kredytu hipotecznego. Jest to zabieg finansowy polegający na połączeniu kilku zobowiązań w jedno.

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Na co dzień zajmuję się kompleksową obsługą klientów indywidualnych w zakresie kredytów gotówkowych oraz konsolidacyjnych. Z pasją pomagam klientom znaleźć najlepsze rozwiązanie finansowe w oparciu o ich zdolność kredytową oraz indywidualne potrzeby. Pracuję z zaangażowaniem, budując długofalowe relacje biznesowe. Zawsze na pierwszym miejscu stawiam na jakość i zaufanie.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)