Jak zbudować zdolność kredytową?

Emilia Karska-Ciepielewska

•

13 stycznia 2026

Zdolność kredytowa to ocena możliwości spłaty swojego zobowiązania finansowego. Na jej podstawie określane jest prawdopodobieństwo z jakim kredytobiorca wywiąże się z terminu spłaty. Obliczanie zdolności kredytowej przez bank czy też instytucje finansową odbywa się przy każdym składaniu wniosku. Zdolność kredytowa wpływa na to czy osoba otrzyma finansowanie. Ponadto zdolność kredytowa pozwala określić kwotę finansowania oraz sprecyzować warunki umowy. Im kredytobiorca posiada wyższą zdolność kredytową, tym ma on większe szansę na otrzymanie kredytu. Jak zbudować dobrą zdolność kredytową? Przede wszystkim należy dokonywać regularnych spłat zobowiązań oraz regularnie korzystać z produktów finansowych. O tym w poniższym artykule.

Czym jest zdolność kredytowa?

Definicja zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa to wskaźnik, który pozwala na sprecyzowanie wysokości zobowiązania, jakie osoba potencjalnie otrzyma. Zdolność kredytową każda z instytucji określa we własnym zakresie, na podstawie wewnętrznych wytycznych oraz informacji jakie pozyskają w Biurze Informacji Kredytowej. Historia kredytowa ma ogromne znaczenie na ocenę zdolności kredytowej. Ocenia prawdopodobieństwo z jakim przyszły kredytobiorca będzie w stanie spłacać swoje zobowiązania kredytowe w określonym terminie. Poszczególne banki określają zdolność kredytową na podstawie konkretnych czynników. Może być to między innymi: rodzaj umowy, źródła dochodu, wysokość kosztów utrzymania, ilość członków w rodzinie, opcjonalne dodatkowe zabezpieczenie finansowe i wiele innych. Dlatego też, każdy wniosek kredytowy rozpatrywany jest indywidualnie.

Dochody

Elementem, który pozwala nam zbudować zdolność kredytową na wysokim poziomie jest oczywiście stałe źródło dochodu. Uzyskanie kredytu na podstawie umowy o pracę jest dużo prostsze niż w przypadku umowy zlecenia. Wpływ na zdolność kredytową ma nie tylko samo źródło dochodu, ale i jego wysokość, staż pracy.

Historia kredytowa

Dobra historia kredytowa to kolejny istotny czynnik, który buduje naszą wiarygodność finansową, a tym samym wpływa pozytywnie na zdolność kredytową. Wzięcie kredytu czy określenie jego warunków będzie dużo prostsze. Wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy ma ogromne znaczenie w przypadku kwestii finansowych. Dlatego też, przed przyznaniem środków, instytucje finansowe chcą sprawdzić czy nie będzie problemów ze spłatą zobowiązania finansowego. Do oceny zdolności kredytowej służą między innymi bazy, które zajmują się gromadzeniem danych o naszej historii kredytowej. W Polsce taką bazą jest BIK – czyli Biuro Informacji Kredytowej. Na podstawie danych zgromadzonych w bazie BIK zostaje przyznawana ocena punktowa. BIK generuje raport, w którym ukazuje naszą historię kredytową z ostatnich lat. Znajdziemy tam informacje na temat terminowego regulowania zobowiązań oraz o zaległościach w spłatach. Raport BIK podlicza scoring, czyli ocenę punktową. Im nasza ilość punktów jest wyższa, tym łatwiej o uzyskanie kredytu czy też pożyczki. Na podstawie scoringu, oceniania jest nasza zdolność kredytowa. Oprócz korzystania z bazy BIK, banki i inne instytucje chcąc sprawdzić naszą zdolność kredytową posługują się analizą danych w bazie BIG, czyli w Biurze Informacji Gospodarczej, KRD – Krajowym Rejestrze Długów, bądź ERIF – Europejskim Rejestrze Informacji Finansowej. Na naszą zdolność kredytową wpływa nie tylko terminowość w spłatach, ale i wysokość obecnych zobowiązań. Jeżeli chcemy poprawić swoją zdolność kredytową, powinniśmy uregulować wszelkie zobowiązania.

Długość historii kredytowej

Można by przypuszczać, że osoby, które posiadają niezbyt bogatą historię kredytową, mają większe szanse na uzyskanie lepszych warunków kredytowych. Jednak nic bardziej mylnego. Warto zaznaczyć, że wszystkie zobowiązania finansowe, które były spłacane regularnie budują zdolność kredytową. Cykliczne korzystanie z usług finansowych z zachowaniem wszelkich ustaleń płatności nie wpływa negatywnie, a wręcz przeciwnie. Pozwalają jeszcze lepiej zobrazować sytuacje kredytobiorcy, co przełoży się na przychylniejsze nastawienie banku czy też innej instytucji finansowej, podczas składania wniosku kredytowego.

Rodzaje kredytów

Banki oferują swoim klientom różne typy kredytów. Rozwiązania finansowe są przeznaczone zarówno dla osób prywatnych jak i przedsiębiorców. Możemy wyróżnić co najmniej kilka rodzajów kredytów. Najpopularniejsze z nich to między innymi:

• Kredyt konsumpcyjny – jest to kredyt, przeznaczony na pokrycie pewnych celów. Zaciągnąć go może osoba fizyczna, która nie posiada działalności gospodarczej. Jednym z najbardziej popularnych „podtypów” kredytu konsumpcyjnego jest kredyt gotówkowy. Wysokość kredytu oscyluje w granicach od kilku do nawet 250 tysięcy złotych. Okres kredytowania jest ustalany indywidualnie. Innym typem kredytu konsumpcyjnego jest kredyt samochodowy. Wyróżnia się on lepszymi warunkami, ale wymaga przejścia innego procesu wnioskowania.
• Kredyt hipoteczny – to rodzaj kredytu, który jest zabezpieczony hipoteką na rzecz banku. Kredyt ten umożliwia zakup mieszkania, domu, działki czy wykonanie remontu. To co go wyróżnia, to dłuższy okres kredytowania oraz skomplikowana procedura składania wniosku kredytowego. Kredyt ten wymaga posiadania wyższej zdolności kredytowej. Otrzymanie kredytu tego typu wymaga rozszerzonej dokumentacji. Nie otrzymają go osoby, które posiadają małą zdolność kredytową.Osoby, które nie posiadają odpowiedniej zdolności kredytowej mogą ubiegać się o kredyt z drugą osobą.
• Kredyt inwestycyjny– to kredyt przeznaczony dla przedsiębiorców, którzy chcą rozwijać swoją działalność. To co wyróżnia go na tle innych to okres spłaty z uwzględnieniem karencji, czyli przerwy w spłacie części kapitałowej. Dzięki temu, kredytobiorca na możliwość spłaty kredytu z zysku jaki już uzyska. Kredyt inwestycyjny wymaga zabezpieczenia. Na przykład poprzez poręczenie osób trzecich, pełnomocnictwo do rachunku itp.
• Kredyt konsolidacyjny – służy do opłacenia zaciągniętych wcześniej zobowiązań. Polega na połączeniu kilku zadłużeń w jedno. Cechuje się niską ratą.

Kroki do zbudowania zdolności kredytowej

Spłacanie zobowiązań na czas

Jak zbudować zdolność kredytową? Chcąc podnieść zdolność kredytową, należy dokonywać regularnych spłat swoich zobowiązań finansowych. Ma to ogromne znaczenie dla naszej zdolności kredytowej. Zachowanie terminowości płatności, pomoże zdecydowanie zwiększyć zdolność kredytową i tym samym ułatwić pozyskanie środków.

Ograniczenie zadłużenia

Kolejnym aspektem, na który warto zwrócić uwagę przy zachowaniu dobrej zdolności kredytowej, jest unikanie nadmiernego zadłużenia. Mowa tutaj nie tylko o liczbie zobowiązań, ale i różnego typu narzędziach finansowych. Między innym takich jak karty kredytowe, odroczone płatności itd.

Utrzymywanie niskiego salda na kartach kredytowych

Jeżeli dana osoba posiada kartę kredytową to powinna ona zadbać o to, aby korzystać tylko z części przyznanego limitu lub zupełnie z niego zrezygnować. Karta kredytowa z wykorzystanym limitem obniża nasze szanse. Każde zobowiązanie będzie figurowało w bazie BIK, a co za tym idzie, ma to ogromny wpływ na poziom zdolności kredytowej. Dlatego też, jeżeli chcesz poprawić zdolność kredytową, ogranicz używanie instrumentów tego typu. Pozwoli to zwiększyć swoją zdolność kredytową.

Biliti

4.8

Na podstawie 1004 opinii

powered by Google

oceń nas w

Szymon S.

00:29 19 Mar 26

Dziękuję Panu Wiktorowi za wspaniałą współpracę, zaangażowanie i pełen profesjonalizm.
Mogłem liczyć na pomoc i wsparcie na każdym etapie procesu.
Jestem zadowolony z końcowego efektu z czystą głową.
Jak najbardziej polecam firmę Biliti.

Darek

21:19 17 Mar 26

Polecam firmę a szczególnie panią Natalię S. Bardzo mi pomogła, poprowadziła mnie od początku do rozwiązania sytuacji abym mógł wyjść na prostą. Wszystko na początku wytłumaczyła jak będzie to wyglądać i również tak było, zawsze był kontakt i odpowiedzi na każde pytanie. Sprawa zakończyła się nawet lepiej niż na początku było zakładane dzięki pani Natalii. Dziękuję

DCKY&ARCZI

16:22 17 Mar 26

Z całego serca polecam firmę Biliti, a w szczególności ogromne podziękowania kieruję do pani Daria Kurek. Od samego początku aż do końca była przy mnie – wspierała mnie, dodawała otuchy i pomagała przejść przez cały proces. Dzięki jej zaangażowaniu oraz pomocy całego zespołu udało mi się wyjść z zadłużenia i zacząć wszystko od nowa, z jedną, uporządkowaną ratą. Jestem bardzo wdzięczna za profesjonalizm, zrozumienie i ludzkie podejście.

Krzysztof M.

16:09 17 Mar 26

Polecam, profesjonalna obsługa, indywidualne podejście do klienta, zaangażowanie doradców. Serdeczne podziękowanie dla doradców jak i pana Michała jako osobistego doradcę, koordynatora, konsultanta. Bardzo Mi pomogliście. Pozdrawiam Serdecznie.

Dawid Ś.

16:07 17 Mar 26

Serdecznie polecam firmę Biliti.
Moja sprawa zajmował się Pan Jakub Jalowski.
Od samego początku świetny kontakt i podejście do klienta na wysokim poziomie.
Można powiedzieć, że czuło się tą wyciągniętą pomocną dłoń.
Sytuacja która wydawała się bez wyjścia jest już przeszłością.
Dziękuję za pomoc i gorąco polecam

Jemilka

12:59 05 Mar 26

Bardzo polecam Pana Jakuba Jalowskiego , przemiła współpraca obsługa do samego końca zawsze przy telefonie,dobrze wytłumaczone od a do z jak będzie wszystko przebiegać , wszystko udało się tak jak chciałam jestem mega zadowolona oraz również pozdrawiam całą ekipę która też brała udział w mojej sprawie
Pozdrawiam.

Adam K.

17:32 02 Mar 26

Polecam. Pan Michal pełen profesjonalizm
Pozdrawiam

Malgorzata S.

08:18 28 Feb 26

Wpadliśmy w pętle zadłużenia trafiliśmy do biliti pod opiekę pana Michała Turuli któremu z całego serca dziękujemy za jego profesjonalizm jego zaangażowanie i cierpliwość z jego nieocenioną pomocą sprawa zakończyła się sukcesem jeszcze raz bardzo dziękujemy Panie Michale

Anna U.

19:56 27 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti!
Pomagają w sytuacji wydawałoby sie bez wyjścia.
Widać, że mają doświadczenie i realnie pomagają znaleźć rozwiązanie tam, gdzie inni rozlożyli ręce.
Szczególne podziękowania kieruję do Pana Michała Turula. Zawsze pomocny, wykazał sie ogromnym profesjonalizmem, zaangażowaniem, cierpliwością i empatia. Jest osobą kompetentną i wspierającą.
Kontakt płynny, bardzo szybka reakcja na każdym etapie.
Ogromna wdzięczność za skuteczność i tak bardzo ludzkie podejście.
Polecam!

Marta F.

12:47 27 Feb 26

Z całą pewnością polecam firmę Biliti a w szczególniści chciałabym podziękowac za współpracę z Panią Iloną Gozdziewska. Pani Ilona jest osobą z ogromną wiedza i profesjonalnym podejściem do sprawy. Bardzo pomogła mi przejść cały proces pomocy, który był trudny. Była w stałym kontakcie i odpowiadała na każde pytanie.Serdecznie dziękuję!

kuba S.

10:49 27 Feb 26

Polecam z całego serca firmę Biliti która przyszła z pomocą w momencie gdy byłem zadłużony i nie mogłem liczyć na wsparcie banku. Dzięki niej nie muszę już się martwić ani stresować kolejnymi miesiącami bo wiem że sytuacja jest już opanowana.

W szczególności chciałem podziękować i polecić Pana Jakuba Jalowskiego. Nie tylko dobrze i szczegółowo tłumaczył mi cały proces ale także profesjonalnie czuwał ze mną przy znajdowaniu wielu rozwiązań mojej sytuacji oraz był zawsze z odpowiedziami na wszystkie moje pytania.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

Magda B.

14:38 23 Feb 26

Chciałabym podziękować za Współprace z firmą Biliti przebiegła w pełni profesjonalnie. Od samego początku otrzymałam jasne informacje, rzetelne wsparcie i sprawną obsługę. Cały proces był dobrze wyjaśniony i przeprowadzony z dużą opieką i dużym zaangażowaniem oraz nastawieniem na realną pomoc, za co bardzo dziękuję. Szczególne podziękowania kieruje do Pana Jakuba Jalowskiego z którym kontakt od samego początku był super - Panie Jakubie dzięki Panu mogę spokojnie spać !

Izabela K.

13:05 23 Feb 26

Polecam bardzo Firmę Biliti,profesjonalna,miła kompetentna obsługa. Pani Dagmara z którą współpraca przebiegła mi rewelacyjnie,sprawnie wszystko wyjaśnione profesjonalnie,zawsze mogłam liczyć na jej pomoc,kiedy byłam w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Pani Dagmara oraz pozostali pracownicy uratowali mnie przed bardzo ciężka sytuacja finansową,odżyłam ,na nowo’ Polecam z całego serca osoba ,które są w ciężkiej sytuacji finansowej i nie mogą poradzić sobie z dlugami. Pięknie dziękuję Firmie biliti za tak ogromną pomoc, 5 gwiazdek! Pozdrawiam ❤️

Mariusz G.

09:21 23 Feb 26

Serdecznie dziękuję całemu zespołowi Biliti za okazaną pomoc w wyjściu z problemów finansowych. Szczególnie chcę podziękować Paniom z oddziału w Łodzi oraz Pani Dagmarze Sycewicz. Pani Dagmaro dziękuję za wsparcie. Pani empatia oraz "anielski" głos bardzo mi pomogły. Polecam zespół Biliti wszystkim, którzy znaleźli się w podobnej sytuacji i potrzebują pomocy. Pozdrawiam serdecznie

Anna K.

13:25 17 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti. Bardzo fachowa pomoc i obsługa. Sprawy z długami załatwione szybko i profesjonalnie. Moją sprawą zajmowała się pani Ilona. Bardzo dobre podejście do klienta, kontakt telefoniczny o każdej porze dnia i nocy, szybka reakcja na każdy telefon lub wiadomość na każdym etapie sprawy. Bardzo profesjonalna i przemiła Pani, jeśli czegoś nie wiesz to Pani Ilona wie wszystko i zawsze jest w stanie udzielić informacji i pokierować co i jak zrobić. Na Panią Ilone można nawet liczyć po zamknięciu sprawy w firmie. Zawsze zwarta i gotowa do pomocy. Jeśli masz problemy finansowe to nie czekaj tylko kontaktuj sie właśnie z firmą Biliti. Polecam gorąco ❤️

Paweł P.

19:00 28 Jan 26

Firma Biliti pomogła mi wyjść z zadłużenia, którego nie byłem już w stanie dłużej finansować i obsługiwać. Innymi słowy, wyjść z sytuacji skomplikowanej i uciążliwej dla mnie, której bez ich wsparcia sam bym nie rozwiązał. Współpracowałem z Panem Jakubem Jalowskim, który był zaangażowany, bardzo responsywny i przeprowadził mnie przez cały proces od początku do końca. Uzyskałem od Pana Jakuba pełne informacje na każdym etapie, dodatkowo mogłem swobodnie uzyskać odpowiedzi na konkretne problemy związane z działaniami wierzycieli, a trochę tego było. Plus za bardzo profesjonalne podejście. Zarówno ze strony Pana Jakuba, jak i firmy Biliti od początku wszystko zostało dokładnie wyjaśnione. Polecam jak najbardziej współpracę.

Dominika S.

17:51 12 Jan 26

Z całego serca polecam firmę Bilitli. Dzięki ich profesjonalnej pomocy udało mi się wyjść z długów i odzyskać spokój oraz kontrolę nad finansami. Cały proces był jasno wytłumaczony, a każdy kolejny krok przeprowadzany z pełnym zaangażowaniem i empatią.

Szczególne podziękowania kieruję do pani Angeliki Piotrowskiej , z którą współpraca była naprawdę świetna. Jest osobą kompetentną, cierpliwą i bardzo wspierającą — zawsze mogłam liczyć na jasne odpowiedzi i realną pomoc. Ogromna wdzięczność za profesjonalizm, ludzkie podejście i skuteczność. Z czystym sumieniem polecam! 😁❤️❤️❤️

Regularne sprawdzanie raportu kredytowego

Kolejną metodą, aby poprawić zdolność kredytową jest regularne sprawdzanie raportu kredytowego. Informacje jakie możemy znaleźć w raporcie BIK, są związane z zobowiązaniami obecnymi jak i tymi, które zostały już spłacone. Ponadto w bazie BIK przechowuje się dane o wszelkich opóźnieniach czy wydłużeniu okresu kredytowania. Raport BIK można pobrać za darmo raz na pół roku. Inną alternatywą jest wykupienie jednorazowego raportu za cenę 54 złotych bądź pakietu rocznego w formie 6 raportów za kwotę 139 złotych. BIK daje nam możliwość darmowej wersyfikacji raportu BIK, bezpośrednio ze strony. Aby otrzymać kopię danych, należy złożyć w tym celu dyspozycję. Można wykonać to tradycyjnie, za pomocą wniosku, który należy przesłać pocztą, elektronicznie po wcześniejszej rejestracji konta bądź bezpośrednio w centrum obsługi klienta BIK w Warszawie. Jak pobrać raport BIK online? Poniżej instrukcja krok po kroku.

Jak pobrać raport BIK? Krok po kroku:

• Załóż konto na stronie BIK.
• Następnie, zaloguj się.
• W dalszym kroku, przejdź do zakładki wiadomości i prześlij prośbę o wydanie darmowego raportu BIK. Kiedy zostanie on wygenerowany, otrzymasz potwierdzenie na e-mail.
• Dalej, zaloguj się na swoje konto i naciśnij ikonkę „koła zębatego”.
• Następnie, pobierz raport BIK.

Regularne sprawdzanie raportu BIK jest istotne zwłaszcza wtedy, gdy zamierzamy w najbliższym czasie wziąć kredyt hipoteczny. Przy pomocy regularnych raportów, można łatwo zweryfikować swoją zdolność kredytową i pozbyć się ewentualnych błędnych wpisów.

Wykorzystanie produktów kredytowych

Można by przypuszczać, że „czysta karta” w BIK wpływa korzystnie na naszą zdolność kredytową. Jednak nie do końca tak jest. Jeżeli spłacamy swoje zobowiązania regularnie, wówczas budujemy dobrą zdolność kredytową. Banki czy też instytucje finansowe, mają dzięki temu, szansę nas lepiej poznać i otworzyć na dalszą współpracę. Produkty finansowe, które mogą pomóc w budowaniu historii kredytowej to między innymi:

• karty kredytowe;
• produkty spłacane w ratach np. sprzęt AGD;
• odroczone płatności itp.

Najczęstsze błędy do uniknięcia

Spóźnienia w płatnościach

Opóźnienia w spłatach zobowiązań finansowych mogą mieć poważne następstwa. Przez to niestety pogarszamy swoją zdolność kredytową. Jednymi z najczęstszych konsekwencji są między innymi:

• nakładanie kary finansowej;
• wyższe oprocentowanie;
• działania windykacyjne;
• wypowiedzenie umowy.

Zbyt częste wnioski o kredyt

Duża ilość zapytań w BIK może wpływać na negatywnie na zdolność kredytową. Według BIK zapytania o kredyt nie zmniejszają naszych szans, jeżeli dotyczą jednego produktu finansowego i obejmują one okres 14 dni. Sytuacja wygląda inaczej, jeżeli mówimy o ostatnich 30 dniach i dotyczy różnych produktów finansowych. Zbyt duża liczba zapytań, może być sygnałem, że potencjalny kredytobiorca ma problem z otrzymaniem kredytu czy też pożyczki, co w konsekwencji może przełożyć się na problemy z późniejszą spłatą. Co do ilości zapytań, każdy bank podchodzi do nich bardzo indywidualnie. Jeżeli jest to około 3-4 zapytań w ciągu miesiąca, jest to postrzegane jako optymalny pułap. Jeżeli liczba ta jest większa, wówczas może być to sygnał, że nie posiadasz wystarczającej zdolności kredytowej.

Maksymalne wykorzystanie limitów kredytowych

Kolejny aspekt, o którym warto wspomnieć to całkowite wykorzystanie dostępnych limitów kredytowych. Jeżeli zastanawiasz się nad tym, jak zbudować zdolność kredytową to warto przyjrzeć się tej tematyce. Limit kredytowy to inaczej ilość środków, jakie bank udziela właścicielowi karty kredytowej. Limit ten jest przyznawany na podstawie zdolności kredytowej. Im wyższa jest kwota zarobków, im mniejsza jest ilość aktualnie zaciągniętych zobowiązań, tym większy limit uzyska dana osoba. Niestety pełne wykorzystanie limitów nie jest korzystne. Jeżeli starasz się o nowe zobowiązanie, np. o kredyt hipoteczny, warto zwiększyć zdolność kredytową, poprzez spłatę aktualnych kredytów czy też innych produktów finansowych.

Podsumowanie

Jak zbudować zdolność kredytową? Istnieje na to co najmniej kilka metod. Podstawową zasadą jest zachowanie terminowych spłat swoich zobowiązań. Ważnym jest także, regularne sprawdzanie baz, między innymi takich jak BIK. Starając się o większy kredyt, warto uregulować wcześniejsze zobowiązania. Na historię kredytową wpływa, także okres podczas, którego korzystaliśmy z kredytów. Jeżeli były one spłacane regularnie, wówczas budują pozytywnie naszą historię kredytową.

Autor artykułu: Emilia Karska-Ciepielewska

Od zawsze związana z finansami - to nie tylko zawód, ale i prawdziwa pasja. Posiadam wieloletnie doświadczenie w sektorze bankowym, dzięki któremu z powodzeniem wspieram klientów w organizowaniu dopasowanych rozwiązań kredytowych. Obecnie pełnię rolę menadżera sprzedaży - dbam o jakość, efektywność i rozwój mojego zespołu, stawiając na profesjonalizm, zaufanie i partnerską współpracę. Wierzę, że za każdą dobrą decyzją finansową stoi wiedza, doświadczenie i indywidualne podejście. Prywatnie moją największą pasją są podróże - to one uczą mnie otwartości, elastyczności i patrzenia na świat z różnych perspektyw, co przekłada się także na moją codzienną pracę z ludźmi.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)