Czy warto brać kredyt w obcej walucie? Analiza ryzyka i potencjalnych korzyści

Zaciągnięcie kredytu w obcej walucie to rozwiązanie, które od lat budzi wiele kontrowersji. Takie kredyty, co prawda, mogą oferować korzystne oprocentowanie i mniejsze miesięczne raty, jednak ich zaciągnięcie może wiązać się także z pewnym ryzykiem. W tym artykule przedstawimy wszystkie zalety, jak i ewentualne wady wynikające z decyzji o zaciągnięciu kredytu w obcej walucie.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Kredyt w obcej walucie – Podstawowe informacje

Kredyt w obcej walucie, nazywany też kredytem denominowanym, to forma wsparcia finansowego oferowana przez tradycyjne instytucje bankowe. Głównym założeniem tych kredytów jest przyznanie potencjalnemu kredytobiorcy określonych środków finansowych w walucie innej niż ta obowiązująca w jego kraju. Warto jednak zdawać sobie sprawę, że pomimo uzyskania dodatkowych środków w walutach, takich jak euro, dolar amerykański, czy też frank szwajcarski, kredytobiorca spłaca takie zobowiązanie w walucie lokalnej. Kwota raty kredytu jest obliczana według bieżącego kursu wymiany waluty obcej na walutę krajową w chwili dokonywania płatności.

Korzyści dla kredytobiorców

Niższe oprocentowanie kredytu

Kredyty zaciągane w obcej walucie często mogą być obarczone niższym oprocentowaniem niż tradycyjne kredyty w walucie lokalnej. Niższe koszty oprocentowania to jednocześnie mniejsze koszty całego zobowiązania kredytowego. Ponadto decydując się na kredyt w walucie o kursie nieulegającym większym wahaniom, zyskujemy przewidywalność w wysokości miesięcznych rat kredytowych.

Łatwość spłaty

Jak już zdążyliśmy wspomnieć, kredyty zaciągane w obcej walucie często obarczone są znacznie niższym oprocentowaniem mającym bezpośredni wpływ na wysokość faktycznych kosztów kredytów. Niższe koszty dodatkowe są odczuwalne również podczas regulacji rat kredytowych, których spłata staje się wówczas znacznie łatwiejsza, niż byłoby to w przypadku tradycyjnych kredytów. W sytuacji stabilnego kursu danej waluty spłata kredytu pozwala na świadome zarządzanie domowym budżetem.

Jakie są podstawowe ryzyka kredytów w obcej walucie?

Zmiana stóp procentowych po zawarciu umowy kredytowej

Wahania wysokości stóp procentowych są niestety podstawowym ryzykiem kredytów w obcej walucie. Częstym powodem takich wahań jest zmiana polityki monetarnej kraju, w którego walucie zaciągnięto kredyt. Zmiany stóp procentowych skutkują niczym innym, jak wpływem na wysokość aktualnie posiadanych kredytów. Spadek stopy procentowej wiąże się z ponoszeniem niższych kosztów, podczas gdy ich wzrost znacząco wpływa na wysokość miesięcznej raty kredytowej. Z tego względu zaciągnięcie kredytu w obcej walucie powinno być dokładnie przemyślane i uwzględniać potencjalne wzrosty kosztów takich finansowań w przyszłości.

Wahania kursów walut

Kolejnym czynnikiem mogącym wpływać na wyższe koszty kredytowe, są wahania kursów walut. W sytuacji, gdy wartość waluty, w której posiadamy kredyt, wzrosła względem waluty rodzimej, rata naszego kredytu może się zwiększyć. To z kolei może prowadzić do problemów z regularną spłatą kredytu, spowodowanych przez zbyt duże obciążenie finansowe.

Aby więc nie stać się ofiarą drastycznego wzrostu kursów walut, warto na bieżąco śledzić prognozy walutowe jeszcze na długo przed decyzją o faktycznym zaciągnięciu kredytu w innej walucie. Taka praktyka umożliwi nam rzeczywistą ocenę sytuacji na rynku finansowym, a także pomoże nam podjąć świadomą decyzję o wyborze waluty, w której zaciągniemy nasz kredyt.

Kryteria wyboru najkorzystniejszej umowy kredytu

W momencie wyboru odpowiedniej oferty kredyty w obcej walucie warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych aspektów, takich jak:

Oprocentowanie kredytu

Oprocentowanie to kluczowy czynnik determinujący faktyczne koszty spłaty kredytu, który został przez nas zaciągnięty. Oprocentowanie to nic innego, jak konkretny procent od kwoty uzyskanej od banku, wyrażany w stosunku rocznym. Takie oprocentowanie może być zarówno stałe, jak i zmienne, co ma bezpośredni wpływ na wysokość miesięcznej raty ponoszonej przez kredytobiorcę, a w efekcie – na całą kwotę zaciągniętego kredytu.

Opłaty dodatkowe

Przed faktycznym zawarciem umowy kredytu walutowego należy zwrócić szczególną uwagę na opłaty dodatkowe. Każdy kredyt bankowy, w tym także kredyt denominowany, obarczony jest szeregiem kosztów dodatkowych. Warto jednak wiedzieć, że w zależności od danej umowy kredytu, mogą one różnić się od siebie pod kątem wysokości. Do podstawowych kosztów spłaty kredytu należą odsetki stanowiące rodzaj opłat za korzystanie z pożyczonego kapitału, prowizja, dzięki której możliwe jest faktyczne uruchomienie danego finansowania, a także opłaty, takie jak ubezpieczenia czy też kary finansowe będące konsekwencją nieterminowej spłaty kredytu.

Warunki spłaty kredytu

Warunki spłaty kredytu zawsze powinny stanowić fundament podjęcia ostatecznej decyzji o wyborze konkretnego rodzaju wsparcia finansowego. Wiele banków oferuje swoje produkty na takich warunkach, aby spłata kredytu była możliwie jak najmniej obciążająca dla kredytobiorcy. Wówczas możliwe jest wydłużenie okresu spłaty lub wcześniejszy zwrot kosztów kredytowych bez dodatkowych kosztów. Niektóre instytucje rządzą się jednak bardziej restrykcyjnymi zasadami, uniemożliwiając swoim klientom zmianę terminu spłaty kredytu bez naliczania dotkliwych kar finansowych. Dlatego ówczesna analiza warunków spłaty kredytu stanowi nieodłączny aspekt podczas wyboru odpowiedniej oferty.

Jakie kredyty można zaciągnąć w obcej walucie?

Współczesny rynek kredytowy oferuje wiele ofert kredytów walutowych, dzięki którym bez trudu będziemy w stanie zrealizować konkretny cel finansowy. Do najpopularniejszych rodzajów kredytów, które mogą zostać zaciągnięte w obcej walucie, należą:

Kredyty hipoteczne

To forma finansowania bankowego umożliwiająca zakup lub remont nieruchomości mieszkaniowej i komercyjnej bądź zakup gruntu pod jej faktyczną budowę. Na kredyt hipoteczny w walucie innej niż polski złoty, decydują się przede wszystkim, osoby zarabiacie za granicą, które dokonują większości transakcji właśnie za pośrednictwem zagranicznego pieniądza.

Walutowe kredyty hipoteczne są także coraz częściej wybierane przez osoby, które widzą w nich potencjał oszczędnościowy i łatwość w ich całkowitym uregulowaniu. Choć takie finansowania faktycznie mogą generować mniejsze dodatkowe, wahania stóp procentowych i zmienność kursu walut mogą wpłynąć na niemożność pokrycia kosztów takich kredytów w przyszłości.

Kredyty gotówkowe

Kredyty gotówkowe to forma wsparcia dla osób potrzebujących dodatkowych środków na dowolny cel finansowy. Takie kredyty nie wymagają bowiem dokładnego opisania ich przeznaczenia, co może być korzystne dla osób, które z jego pomocą chcą pokryć kilka różnych zobowiązań. Kredyt gotówkowy w innej walucie staje się więc opcją dla osób zarabiających za granicą lub tych, którzy widzą większe korzyści w uzyskaniu przewalutowanych środków.

Kiedy warto zdecydować się na kredyt w obcej walucie?

Obecnie na kredyt w obcej walucie mogą zdecydować się jedynie osoby otrzymujące wynagrodzenie w innej walucie niż złoty. Mogą być to międzynarodowi przedsiębiorcy czy też osoby regularnie wyjeżdżające za granicę w celach zarobkowych. Wówczas taki kredyt będzie pełnił rolę tradycyjnego finansowania odpowiadającego walucie, w której otrzymujemy uzyskiwane przychody.

W sytuacji, gdy waluta, której otrzymujemy wynagrodzenie, ulegnie zmianie, bank ma obowiązek zaproponować nam przewalutowanie zaciągniętego kredytu.

Warto pamiętać, że każdy rodzaj kredytu, w tym także ten zaciągany w obcej walucie, to zobowiązanie, którego pokrycie może zając nawet 10 lat, z tego względu na jego zaciągnięcie powinny decydować się jedynie osoby o stabilnej sytuacji finansowej, która nie powinna ulec drastycznemu pogorszeniu przez cały okres spłaty. Niemniej jednak nieprzewidziane sytuacje życiowe mogą drastycznie pokrzyżować nam plany w terminowym pokrycie posiadanych należności. W takiej sytuacji nie warto lekceważyć problemu, tylko jak najszybciej podjąć odpowiednie kroki zaradcze.

Niemożność spłaty kredytu – Jakie kroki warto podjąć?

Nawet najbardziej przemyślane decyzje o zaciągnięciu kredytu, w rzeczywistości mogą okazać się problematyczne. W momencie, gdy posiadane zobowiązania przekraczają Twoje aktualne możliwości finansowe, jak najszybciej skontaktuj się z firmami oddłużającymi, takimi jak Biliti. Nasi specjaliści posiadają bogatą wiedzę finansową umożliwiającą wyjście nawet z największych problemów finansowych.

Konsolidacja długów jako krok ku finansowej niezależności

Jednym z najskuteczniejszych sposobów na pokrycie wszystkich trudnych do pokrycia należności jest ich skonsolidowanie. Konsolidacja długów to proces polegający na połączeniu wszystkich zobowiązań w jedną ratę kredytową. Konsekwencją takiego działania jest także wydłużenie okresu spłaty takiego długu, co ma bezpośredni wpływ na wysokość miesięcznych rat kredytu konsolidacyjnego. Wypełnij nas formularz kontaktowy i zapomnij o problematyczny zobowiązaniach!