Kredyt konsumencki do 255 550 zł

Kredyt konsumencki a kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny nie jest kredytem konsumenckim – podlega odrębnej ustawie z 23 marca 2017 r. i wymaga zabezpieczenia hipoteką na nieruchomości.

Porównując kredyt konsumencki a hipoteczny, najważniejsza różnica dotyczy nie tylko celu finansowania, ale przede wszystkim przepisów, które regulują oba produkty. Kredyt konsumencki podlega ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim i obejmuje zobowiązania osób fizycznych do kwoty 255 550 zł na cele prywatne. Z kolei kredyt hipoteczny regulowany jest ustawą z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Drugą kluczową różnicą jest sposób zabezpieczenia zobowiązania. Kredyt konsumencki w większości przypadków udzielany jest bez zabezpieczenia, natomiast kredyt hipoteczny wymaga zabezpieczenia hipoteką ustanowioną na nieruchomości. To właśnie dzięki temu bank ponosi mniejsze ryzyko przy finansowaniu hipotecznym.

Kredyt hipoteczny, mimo że zaciągany zwykle na znacznie wyższe kwoty i dłuższy okres, często oferuje niższe oprocentowanie właśnie ze względu na zabezpieczenie w postaci nieruchomości.

Ustawa o kredycie konsumenckim – prawa kredytobiorcy

Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim daje Ci 14-dniowe prawo odstąpienia od umowy i prawo do wcześniejszej spłaty z proporcjonalnym obniżeniem kosztów. To właśnie ta ustawa zapewnia konsumentom szereg uprawnień, które mają zwiększyć przejrzystość ofert i ułatwić świadome podjęcie decyzji o zaciągnięciu zobowiązania.

Jeszcze przed podpisaniem umowy kredytodawca ma obowiązek przekazać:

• najważniejsze informacje dotyczące finansowania,
• w tym RRSO,
• całkowitą kwotę kredytu,
• całkowitą kwotę do zapłaty,
• wysokość i liczbę rat.

Dzięki temu możesz porównać kilka ofert na takich samych zasadach i ocenić ich rzeczywisty koszt.

Przed zawarciem umowy otrzymasz również standardowy formularz informacyjny, który w ujednolicony sposób przedstawia najważniejsze warunki kredytu. Po podpisaniu umowy kredytodawca przekazuje jej egzemplarz oraz harmonogram spłaty, dzięki czemu od początku wiesz, kiedy i w jakiej wysokości należy regulować kolejne raty. Takie obowiązki wynikają bezpośrednio z ustawy o kredycie konsumenckim i mają zapewnić pełną przejrzystość warunków finansowania.

Odstąpienie od umowy

Od umowy kredytu konsumenckiego odstąpisz w 14 dni bez podania przyczyny.

Nie musisz uzasadniać swojej decyzji ani wskazywać powodów rezygnacji. Po złożeniu oświadczenia należy zwrócić otrzymany kapitał oraz odsetki naliczone wyłącznie za okres faktycznego korzystania z pieniędzy.

Wcześniejsza spłata kredytu

Kredyt konsumencki spłacisz w całości lub częściowo przed terminem – bank proporcjonalnie obniży całkowity koszt.

Masz prawo spłacić kredyt wcześniej, zarówno w całości, jak i częściowo, bez konieczności uzyskiwania zgody banku. W takiej sytuacji kredytodawca ma obowiązek proporcjonalnie obniżyć całkowity koszt kredytu o opłaty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. W niektórych przypadkach bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę, ale tylko wtedy, gdy pozwalają na to przepisy i warunki umowy.

Kredyt konsumencki daje ochronę ustawową i dowolność celu, ale jego oprocentowanie nominalne sięga wyżej niż przy kredycie hipotecznym.

Zalety szybszej spłaty kredytu

• Ochrona wynikająca z ustawy o kredycie konsumenckim, która określa prawa i obowiązki obu stron.
• Prawo do odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni bez podawania przyczyny.
• Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu z proporcjonalnym obniżeniem całkowitego kosztu.
• Finansowanie dowolnego celu prywatnego – środki możesz przeznaczyć na remont, zakup samochodu czy nieprzewidziane wydatki.
• Brak konieczności ustanawiania zabezpieczenia na nieruchomości, co upraszcza procedurę uzyskania finansowania.

Wady wcześniejszej spłaty kredytu

• Wyższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu hipotecznego.

• Ustawowy limit kwoty finansowania wynosi 255 550 zł, dlatego wyższe zobowiązania nie korzystają z ochrony przewidzianej przez ustawę.
• W części ofert występuje prowizja za udzielenie kredytu, która zwiększa całkowity koszt zobowiązania.
• Brak zabezpieczenia oznacza większe ryzyko dla banku, co zwykle przekłada się na wyższy koszt finansowania niż przy kredytach zabezpieczonych hipoteką.

Największe zalety kredytu konsumenckiego to szeroka ochrona prawna, elastyczność wykorzystania środków i możliwość wcześniejszej spłaty. Z kolei główne wady kredytu konsumenckiego to wyższy koszt finansowania w porównaniu z kredytem hipotecznym oraz ustawowy limit kwoty wynoszący 255 550 zł.