Kredyt a wspólny majątek małżeński – co trzeba wiedzieć?

Zaciągnięcie kredytu to cel wielu współczesnych małżeństw pragnących spełnić marzenie o własnym mieszkaniu, kupnie samochodu, a nawet niezapomnianym wyjeździe. Niemniej przed zdecydowaniem się na kredyt bankowy, dobrze jest zrozumieć, jak takie finansowanie wpływa na wspólny majątek. W tym artykule znajdziesz wszystkie informacje na temat kredytów zaciąganych przez małżeństwa oraz sposobów na skuteczne zabezpieczenie swoich interesów.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Czym właściwie jest wspólny majątek małżeński?

Majątek małżeński obejmuje wszystkie dobra zdobyte podczas trwania danego związku formalnego. Wówczas wszystkie zakupione nieruchomości, grunty, pojazdy bądź inne wartościowe przedmioty automatycznie stają się częścią wspólnego majątku małżeńskiego. Wyjątkiem jest jednak sytuacja, w której podpisana zostaje intercyza, czyli umowa określająca inne zasady majątkowe niż te ustawowo w myśl zawarcia małżeństwa.

Intercyza może więc dokładnie określić, jaka część majątku będzie należeć się każdej ze stron w razie potencjalnego rozwodu, i jakie składniki majątku nie podlegają pod własność wspólną danego małżeństwa.

Intercyza a rozdzielność majątkowa – Kluczowe różnice

Warto wiedzieć, że oprócz intercyzy, pozwalającej na indywidualne określenie zasad małżeństwa wobec zgromadzonego majątku, istnieje także rozwiązanie, jakim jest rozdzielność majątkowa. Ustanowienie rozdzielności majątkowej może nastąpić zarówno przed, jak i w trakcie trwania małżeństwa, a jego głównym założeniem jest to, że każdy ze współmałżonków samodzielnie zarządza składnikami swojego majątku nabytego w trakcie zalegalizowanego związku.

Kredyt hipoteczny na jednego z małżonków – Czy to w ogóle możliwe?

Warto zdawać sobie sprawę, że nawet w przypadku majątku wspólnego, bank jest w stanie przyznać kredyt hipoteczny tylko jednemu z małżonków. Prawo bankowe umożliwia bowiem zaciąganie finansowań pojedynczemu kredytobiorcy, osobom sobie bliskim, jak choćby rodzic z dzieckiem, czy też grupie osób, które nie są ze sobą spokrewnione. Wówczas zawarcie związku małżeńskiego nie przekreśla szans na uzyskanie samodzielnego kredytu hipotecznego lub wzięcie go wraz z osobą inną niż współmałżonek.

Niemniej małżeństwa, które razem zarządzają swoimi finansami, zwykle decydują się na wspólne zaciągnięcie takiego finansowania. Jest to bowiem spowodowane tym, że para dysponująca majątkiem o określonej wysokości oraz posiadająca stałe źródła dochodów, zwykle jest postrzegana przez bank znacznie wiarygodniej, a ich zdolność kredytowa jest uznawana za wyższą, niż byłoby to w przypadku samodzielnego ubiegania się o kredyt.

Aktywa zakupione przez jednego małżonka a majątek wspólny – jak to działa?

Pomimo że każda osoba będąca w związku małżeńskim może ubiegać się samodzielnie o otrzymanie kredytu bankowego i z jego pomocą zrealizować zakup w postaci nieruchomości, gruntu lub pojazdu, w przypadku braku rozdzielności majątkowej takie aktywa wciąż będą częścią majątku danego małżeństwa. Wówczas, jeśli doszłoby do rozwodu, wciąż stanowiłyby one element podlegający podziałowi majątku wspólnego.

Choć może wydawać się to niezrozumiałe, bowiem za spłatę zobowiązania odpowiada jedynie samodzielny kredytobiorca, oboje małżonków mają dokładnie takie samo prawo korzystać z przedmiotów zakupionych w trakcie małżeństwa. Nieistotne jest więc to, kto faktycznie dokonał jego zakupu.

Wyjątek stanowi jednak zrealizowanie danego zakupu z pomocą darowizny lub dokonanie danego zakupu jeszcze przed faktycznym zawarciem związku małżeńskiego.

Kredyt a podział majątku – Jak rozwód wpływa na spłatę kredytu?

W momencie, gdy dane małżeństwo decyduje się na rozwód, pojawia się pytanie – jak rozpad małżeństwa wpływa na zaciągnięty kredyt bankowy. Odpowiedź brzmi: nie wpływa. Nawet w sytuacji rozwodu i zupełnego zaprzestania kontaktów z ówczesnym współmałżonkiem, kredyt wciąż jest zobowiązaniem wspólnym i wymaga terminowej regulacji. Jak już zdążyliśmy wspomnieć, prawo bankowe umożliwia zaciągnięcie kredytów grupie osób niezwiązanych ze sobą pod kątem pokrewieństwa lub zawartego związku małżeńskiego. Wówczas kredyt zaciągnięty niegdyś ze współmałżonkiem wciąż będzie wymagać spłaty przez strony opisane w umowie kredytowej.

W myśl tego założenia wspólne kredyty nie są elementem branym pod uwagę podczas podziału majątku. Niemniej każda ze stron zawartej umowy kredytowej ma prawo dochodzić swoich praw na drodze sądowej i egzekwować uzyskanie alternatyw dla dalszego spłacania wspólnego kredytu bądź domagać się zadośćuczynienia z tytułu samodzielnego pokrywania koszów takiego zobowiązania.

Kredyt zaciągnięty ze współmałżonkiem a roszczenie regresowe

Roszczenie regresowe to rodzaj zabezpieczenia dla osób, które zaciągnęły kredyty bankowe wraz ze współmałżonkiem lub inną niezależną osobą, jednak spłata miesięcznych rat leżała jedynie po stronie jednego z kredytobiorców. Ten wówczas ma prawo ubiegać się o zadośćuczynienia w postaci zwrotu części kosztów poniesionych w myśl spłaty kredytu. Roszczenie regresowe może dotyczyć zarówno rat kredytowych, które dotychczas były pokrywane zaledwie przez jednego kredytobiorcę, ale też pełnej kwoty kredytu, która została już zwrócona danej instytucji bankowej.

Pamiętajmy jednak, że roszczenie regresowe ma swój przysłowiowy termin ważności i wynosi on 6 lub 10 lat w zależności od powstania danego roszczenia. Jest to bowiem uwarunkowane ustawą z dnia 9 lipca 2018 r., informującej o skróceniu terminu przedawnienia długu z 10 do 6 lat. Jeśli więc dane roszczenie powstało po upływie wyżej wymienionego terminu, proces przedawnienia zawsze będzie wynosił 6 lat.

Co zrobić, by zabezpieczyć swój majątek przy wspólnym majątku?

Zgromadzenie majątku osobistego

W sytuacji, gdy zależy nam na posiadaniu własnego zabezpieczenia finansowego w trakcie trwania małżeństwa, dobrym rozwiązaniem jest prowadzenia własnego konta bankowego, które regularnie będzie zasilane określonymi wpływami, niestanowiącymi części majątku wspólnego. Mogą być to więc wynagrodzenia za pracę, czy też wynagrodzenia za realizację zleceń z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej.

Wpisanie odpowiednich klauzul w umowie kredytowej

Nawet w sytuacji, gdy mamy pewność, że dany związek nie ulegnie rozpadowi, a kredyt będzie pokrywany także z pomocą drugiego małżonka, dobrze jest odnotować ten fakt także w zawieranej umowie kredytowej. Wówczas unikniemy potencjalnych problemów związanych z odpowiedzialnością za spłatę takiego zobowiązania.

Ubezpieczenie zaciągniętego kredytu

Współczesny rynek kredytowy oferuje różnego rodzaju ubezpieczenia, które mogą pomóc przyszłym kredytobiorcom w razie niemożności spłaty zaciągniętych finansowań. Może być to na przykład możliwość odroczenia płatności kilku rat kredytowych w sytuacji przejściowych problemów finansowych, czy też możliwość spłacenia danego zobowiązania przez ubezpieczyciela, gdy jeden z małżonków ulegnie wypadkowi lub ciężko zachoruje. Wiele firm ubezpieczeniowych umożliwia także ubezpieczenie swoich kredytów na wypadek śmierci kredytobiorcy.

Kredyt a wspólny majątek małżeński – Co należy zapamiętać?

Do majątku wspólnego małżonków zaliczane są wszystkie aktywa i wartościowe przedmioty zakupione podczas trwania danego związku małżeńskiego. Wyjątek stanowią jednak wszelkiego rodzaju darowizny oraz składniki majątku zgromadzone przed faktycznym zalegalizowaniem danego związku.

W sytuacji, gdy zależy nam na samodzielnym zarządzaniu swoim majątkiem, także w trakcie trwania związku małżeńskiego, rozwiązaniem może okazać się podpisanie intercyzy lub zawarcie rozdzielności majątkowej.

Kredyt bankowy może zostać zaciągnięty zarówno wspólnie z bliską nam osobą, jak i osobno, a związek małżeński nie stanowi tutaj żadnego wyjątku.

W przypadku rozwodu, kredyt wciąż stanowi produkt finansowy zaciągnięty na dwie osoby. Wówczas jego spłata wciąż musi następować terminowo i być regulowana przez osoby zapisane w umowie.

Jeżeli zaciągnęliśmy kredyt z ówczesnym współmałżonkiem, jednak samodzielnie dokonywaliśmy regulacji wszystkich rat kredytowych, możliwe jest wszczęcie roszczenia regresowego. To rodzaj zabezpieczenia, dzięki którego dany kredytobiorca może domagać się zwrotu części kosztów kredytowych, poniesionych w ramach spłaty wspólnego kredytu.

Potrzebujesz profesjonalnej porady doradcy finansowego? Już teraz skontaktuj się z naszymi doradcami, a wspólnie znajdziemy rozwiązanie Twoich problemów finansowych.