Jak banki oceniają ryzyko kredytowe klienta?

Ryzyko kredytowe to podstawowy aspekt, który banki biorą pod uwagę przed udzieleniem różnego rodzaju kredytów. Zrozumienie, jakie czynniki są brane pod uwagę, pozwala na lepsze przygotowanie się do procesu ubiegania się o kredyt. W poniższym artykule znajdziesz kluczowe informacje na temat oceny ryzyka kredytowego przez współczesne instytucje bankowe oraz sposobów, jak poprawić swoją sytuację w ich oczach.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Na czym polega ryzyko kredytowe?

Analiza ryzyka kredytowego to fundamentalny krok w procesie decyzyjnym współczesnych banków komercyjnych. Umożliwia on weryfikację faktycznych możliwości potencjalnego kredytobiorcy do pokrycia wszystkich środków kredytu, nie narażając wówczas banku na straty finansowe.

Rodzaje ryzyka kredytowego

Ryzyko rynkowe

To rodzaj ryzyka uwarunkowany przez aktualną sytuację gospodarczą, mającą bezpośredni wpływ na wysokość kredytów bankowych. Na poziom takiego ryzyka wpływają czynniki, takie jak aktualna wysokość inflacji, poziom bezrobocia, sytuacja polityczna na świecie i stabilność współczesnej gospodarki. Innymi słowy, są to wszystkie niezależne czynniki, które mogą wpłynąć na różnice w kosztach kredytów.

Ryzyko operacyjne

Ryzyko operacyjne określa zagrożenia wynikające z obecnej sytuacji danego banku, który podlega różnego rodzaju zależnościom rynkowym, takim jak spadek wartości pieniądza lub utrata podmiotów współpracujących z daną instytucją finansową. Na ryzyko operacyjne składa się więc wzrost stóp procentowych oraz upadłość danego banku spowodowana jego niewypłacalnością.

Jakie dane banki biorą pod uwagę podczas tworzenia profilu ryzyka klienta?

Ocena ryzyka kredytowego to złożony proces, który może różnić się w zależności od banku i aktualnej sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Istnieją jednak stałe aspekty, które banki biorą pod uwagę w każdym przypadku. Należą do nich:

Ocena zdolności kredytowej

Pozytywna zdolność kredytowa to nie tylko jeden z czynników branych pod uwagę podczas oceny ryzyka kredytowego, ale też podstawowy aspekt, bez którego niemożliwe jest uzyskanie jakiegokolwiek finansowania. Mianem zdolności kredytowej określa się faktyczne możliwości do spłaty danego zobowiązania kredytowego. W celu weryfikacji zdolności kredytowej klienta banki pobierają raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK), obrazujący jego aktualną aktywność kredytową, a tym także terminowość i regularność spłat wszystkich należności.

Pozytywna interpretacja zdolności kredytowej zwykle jest wynikiem pokrywania na czas wszystkich zobowiązań kredytowych, czy też posiadania spłaconych już należności w postaci kredytów, limitów na kartach kredytowych bądź zakupów na raty. Należy wspomnieć, że w przeciwieństwie do spłaconych zobowiązań kredytowych, pożyczki pozabankowe, nawet te pokrywane w terminie, zawsze mają negatywny wpływ na zdolność kredytową klienta. Banki twierdzą bowiem, że osoby decydujące się na takie finansowania nie były wówczas w stanie otrzymać kredytu w banku.

Analiza dochodów

W kontekście oceny ryzyka kredytowego, ogromne znaczenia ma także analiza dochodów potencjalnego kredytobiorcy. Banki zwykle wymagają zaświadczeń od pracodawców, potwierdzających aktualną wysokość dochodów lub rachunku zysków, strat i kosztów w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej. Takie dokumenty są wówczas zestawiane z wyciągami z kont bankowych, dzięki czemu banki są w stanie określić, jaka część naszych dochodów może zostać przeznaczona na spłatę nowego zobowiązania kredytowego.

Należy wiedzieć, że oprócz odpowiedniej wysokości dochodów, znaczenie ma także ich stały charakter. Banki znacznie chętniej udzielają finansowań osobom zatrudnionym na umowie o pracę na czas nieokreślony, długoterminowych umowach cywilnoprawnych bądź przedsiębiorcom, których przychody utrzymują się na stabilnym poziomie.

Aktualne zobowiązania finansowe

Aktualne zobowiązania finansowe to także kluczowy czynnik brany pod uwagę przez banki. Jeżeli ubiegamy się o finansowanie w banku, posiadając już inne zobowiązania, takie jak kredyt hipoteczny, czy też kredyt inwestycyjny, banki muszą wziąć pod uwagę, czy nasze aktualne zarobki będą w stanie pokryć koszty dodatkowego zobowiązania w momencie wzrostu stóp procentowych, determinujących konieczność ponoszenia wyższych rat kredytowych. Tylko w tym przypadku możliwe jest uzyskanie dodatkowego rodzaju wsparcia finansowego.

Ocena ryzyka kredytowego – Narzędzia i metody stosowane przez banki

Scoring kredytowy

Scoring kredytowy to narzędzie pozwalające na dokładne obliczenie, jakie są faktyczne możliwości kredytobiorcy do pokrycia kosztów kredytu wraz z jego opłatami dodatkowymi, takimi jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania, prowizja, koszty ubezpieczenia oraz ewentualne opłaty karne. Scoring kredytowy bierze pod uwagę dane finansowe zebrane od kredytobiorcy, a następnie analizuje je pod kątem czynników istotnych dla banku, w którym ubiegamy się o kredyt.

Wynik scoringu kredytowego zwykle określany jest w postaci punktowej w przedziale od 0 do 100 punktów. Im wyższy wynik punktowy, tym większe szanse na otrzymanie danego kredytu. Większość banków decyduje się na udzielenie kredytów osobom o scoringu nie niższym niż 80 punktów, a ich wyższa liczba może wpłynąć na otrzymanie lepszych warunków spłaty. Istnieją jednak banki, dla których wystarczający jest scoring wynoszący 60 punków. W tej sytuacji konieczne może być jednak wykupienie stosownego ubezpieczenia i przystanie na mniej korzystne warunki spłaty kredytu.

Raport BIK

Jak już zdążyliśmy wspomnieć, raport BIK odgrywa istotną rolę przy ocenie ryzyka kredytowego. Biuro Informacji kredytowej gromadzi bowiem wszystkie informacje na temat dotychczasowej aktywności kredytowej danej osoby prywatnej lub firmy. Widnieją w nim więc wszystkie zaciągnięte kredyty bankowe oraz pożyczki pozabankowe i chwilówki wraz z ich dokładną wysokością.

Jakie inne informacje można znaleźć w BIK-u?

Wysokość miesięcznych rat danego zobowiązania;
Historia i termin spłat;
Ewentualne opóźnienia w pokryciu posiadanych należności;
Długi zgłoszone przez wierzycieli.

Pamiętajmy, że choć niewielkie opóźnienia w spłacie mogą zdarzyć się każdemu, tak ich regularny charakter może wpływać na gorszą ocenę ryzyka kredytowego. Podobnie jest z długami, które w każdym przypadku mają negatywny wpływ na odbiór zdolności kredytowej, uniemożliwiając otrzymanie pożądanego kredytu.

Zarządzania ryzykiem kredytowym – Jak poprawić swoją sytuację w oczach banku?

Zadbaj o swoje finanse

Aby zwiększyć swoje szanse na kredyt w banku i obniżyć wiążące się z nim ryzyko kredytowe, warto przede wszystkim zacząć od odpowiedniego zarządzania swoimi finansami. Nie chodzi tu jedynie o terminowe pokrywanie wszystkich należności, ale też zwrócenie uwagi na nasze wydatki. Uzyskanie kredytu bankowego jest znacznie łatwiejsze, jeśli na naszym koncie co miesiąc pozostaje kwota, której część mogłaby pokryć koszty nowego zobowiązania. W tym celu dobrze jest, choć na jakiś czas, ograniczyć kosztowne wydatki na rzecz zgromadzenia oszczędności.

Skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego

Doradca kredytowy to specjalista posiadający praktyczną wiedzę z zakresu finansów i aktualnego rynku kredytowego. Jeśli więc nie wiemy, jak zwiększyć swoje szanse na kredyt lub nie mamy pewności, jak banki ocenią nasze ryzyko kredytowe, warto skorzystać z jego usług. Dobry doradca kredytowy może nie tylko ocenić naszą aktualną zdolność kredytową i wybrać dla nas możliwie najlepszą opcję finansowania, ale też zaproponować konkretne działania, które mogą zwiększyć szanse na otrzymanie danego kredytu, jeżeli jest on obecnie poza naszym zasięgiem.

Spłać wszystkie nagromadzone długi

Długi mają bezpośredni wpływ na negatywną ocenę ryzyka kredytowego. Aby więc spłacić nagromadzone zobowiązania i poprawić swoją sytuację finansową, rozwiązaniem może okazać się pomoc firm, takich jak Biliti, oferujących konsolidację długów. Konsolidacja to proces polegający na połączeniu długów pochodzących z pożyczek pozabanowych i wysokooprocentowanych chwilówek w jedno zobowiązanie kredytowe o wydłużonym okresie spłaty. Dzięki konieczności spłacania zaledwie jednego większego zobowiązania, dłużnik jest w stanie w pełni sprostać jego kosztom i poprawić swoją zdolność kredytową z biegiem czasu.

Chcesz zapomnieć o długach raz na zawsze? Już teraz wypełnij nasz formularz kontaktowy.