Refinansowanie kredytu gotówkowego - co warto wiedzieć?

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego to opcja dla osób potrzebujących dodatkowego wsparcia na konkretny cel konsumpcyjny. Jednak ze względu na wahania stóp procentowych lub konkurencyjność aktualnych ofert, wiele osób może rozważać refinansowanie swojego kredytu gotówkowego. Z tego artykułu dowiesz się, czym właściwie jest refinansowanie takiego kredytu i kiedy warto zdecydować się na to rozwiązanie.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Czym jest refinansowanie kredytu gotówkowego?

Refinansowanie kredytu gotówkowego to nic innego, jak przeniesienie danego zobowiązania do innego banku, oferującego korzystniejsze warunki jego spłaty. W rzeczywistości proces ten polega jednak na zaciągnięciu nowego kredytu, którego środki będą w stanie pokryć wszystkie koszty całkowite poprzedniego finansowania. Wówczas kredytobiorca zobligowany jest spłacać raty kredytowe na warunkach obowiązujących w nowym banku.

Czy refinansowanie kredytu jest gwarancją otrzymania dodatkowej gotówki?

Środki uzyskane w ramach kredytu refinansowanego nie są przelewane bezpośrednio na konto klienta, a wciąż pozostają w rękach banku, który w jego imieniu kontaktuje się z wierzycielem i spłaca dane zobowiązanie kredytowe. W ten sposób dług w jednym banku zostaje spłacony, pozostawiając wówczas klienta z koniecznością pokrywania rat nowego kredytu gotówkowego.

Kredyt refinansowy – Dlaczego ludzie przenoszą kredyt do innego banku?

Podstawowym aspektem determinującym podjęcie próby refinansowania kredytu, jest możliwość jego łatwiejszej regulacji. Może się bowiem zdarzyć, że przeniesienie kredytu gotówkowego będzie skutkować niższymi kosztami rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, mniejszą prowizją bądź brakiem opłat dodatkowych, na przykład tych wynikających z wcześniejszej spłaty kredytu. Dzięki owym korzyściom koszt zobowiązania może okazać się bardziej przystępny i łatwiejszy do terminowej regulacji. Dla wielu osób jest to więc realna szansa na oszczędności, które w dłuższej perspektywie mogą być znaczące.

Przeniesienie kredytu do innego banku skutkuje również zawarciem nowej umowy kredytu gotówkowego, która może być wówczas dopasowana do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych kredytobiorcy.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać pozytywną decyzję kredytową?

Odpowiednia zdolność kredytowa

Aby przeniesienie zobowiązania kredytowego faktycznie mogło nastąpić, dany kredytobiorca musi posiadać zdolność kredytową nie gorszą niż podczas zaciągania pierwotnego kredytu. Jak już zdążyliśmy wspomnieć, refinansowanie kredytu jest niczym innym, jak zaciągnięciem nowego zobowiązania na warunkach narzuconych przez inny bank. Z tego względu możliwości finansowe kredytobiorcy muszą być wystarczające, aby uzyskanie nowego kredytu faktycznie było możliwe do realizacji.

Pozytywna historia kredytowa

Oprócz zdolności kredytowej, fundamentalne znaczenie ma również odpowiedni charakter historii kredytowej. Współczesne banki nie są skłonne udzielać swoich finansowań osobom posiadającym długi bądź negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Jeśli więc w trakcie trwania umowy kredytowej nasza historia kredytowa ulegała drastycznemu pogorszeniu, refinansowanie kredytu może okazać się utrudnione, a czasem zupełnie niemożliwe.

Zgromadzenie wymaganej dokumentacji

Kolejnym wymogiem współczesnych instytucji finansowych, jest konieczność zgromadzenia niezbędnej dokumentacji prawnej i finansowej. Choć każdy bank może posiadać indywidualne wymogi dotyczące niezbędnych dokumentów, zwykle należą do nich:

Zaświadczenie o dochodach od aktualnego pracodawcy;
Obowiązujące nas umowy cywilnoprawne, takie jak umowa zlecenie bądź umowa o dzieło;
Wyciąg z prywatnego rachunku bankowego, zwykle z okresu ostatnich kilku miesięcy;
Aktualna umowa kredytowa, którą chcemy poddać procesowi refinansowania.

Dlaczego otwarcie konta bankowego może być konieczne przy refinansowaniu kredytu?

Choć refinansowanie kredytu zwykle nie wiąże się z wypłaceniem określonych środków finansowych, niektóre banki mogą nakładać na swoich klientów obowiązek założenia oddzielnego rachunku bankowego w ich placówce. Dzieje się tak, gdyż wiele banków upatruje w takim działaniu możliwość nawiązania długoterminowej współpracy, która może zaprocentować w przyszłości. Udzielenie kredytu przez bank wymagający założenia konta może również wpłynąć na łatwość zarządzania długiem kredytowym poprzez możliwość jego automatycznego ściągania z rachunku kredytobiorcy oraz jego szybszą weryfikacją w razie podjęcia innych aktywności finansowych.

Jak w praktyce przebiega proces refinansowania?

Wybór odpowiedniej oferty kredytowej

Proces refinansowania kredytu gotówkowego zawsze powinien rozpoczynać się od wyboru odpowiedniej oferty kredytowej. Aktualny rynek oferuje bowiem produkty różniące się od siebie pod kątem wysokości oprocentowania, kosztów prowizji lub okresu kredytowania, wówczas ówczesna weryfikacja rynku jest tutaj niezbędna.

Złożenie wniosku w placówce banku lub online

Kiedy już wiemy, która instytucja bankowa faktycznie będzie w stanie sprostać naszym oczekiwaniom, możemy przystąpić do następnego etapu, czyli złożenia wniosku o refinansowanie naszego kredytu gotówkowego. Większość banków, w których można zrefinansować kredyt gotówkowy, umożliwia wnioskowanie o ten rodzaj wsparcia zarówno w placówce danej instytucji, jak i online.

W przypadku składania wniosku w sposób tradycyjny, zwykle konieczne będzie potwierdzenie swojej tożsamości poprzez okazanie dowodu osobistego, a także dostarczenie wymaganych dokumentów. Natomiast wnioskowanie online zwykle ogranicza się do odpowiedniego wypełnienia formularza dostępnego na stronie banku oraz wykonania symbolicznego przelewu weryfikacyjnego.

Weryfikacja naszej zdolności kredytowej

Z faktu, że przeniesienie kredytu do innego banku polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania kredytowego, dana instytucja finansowa musi oszacować, czy nasza zdolność kredytowa jest wystarczająca, aby pokryć jego całkowite koszty w wyznaczonym terminie. Choć weryfikacja zdolności kredytowej może różnić się w zależności od banku, zwykle brane są pod uwagę aspekty, takie jak:

Wysokość aktualnych przychodów;
Historia spłat poprzednich zobowiązań;
Obecnie posiadane należności.

Podjęcie ostatecznej decyzji kredytowej

Po dokładnej weryfikacji naszej sytuacji finansowej i zdolności kredytowej, bank zobligowany jest do podjęcia ostatecznej decyzji kredytowej, której następstwem będzie zawarcie faktycznej umowy kredytu refinansowego.

Kredyt gotówkowy – Na co należy zwrócić uwagę, jeśli decydujemy się na jego refinansowanie?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)

Oprocentowanie nominalne kredytu zawsze powinno być pierwszym czynnikiem, na który powinniśmy zwrócić szczególną uwagę. Obecnie to właśnie koszty oprocentowania wpływają na faktyczną wysokość danego zobowiązania. Mianem rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania określa się konkretny procent od kwoty uzyskanego finansowania bankowego, wyrażany w ujęciu rocznym. Oprocentowanie kredytu może być zarówno stałe, jak i zmienne, co ma bezpośredni wpływ na całkowitą kwotę pożyczki bankowej.

Oprocentowanie stałe to takie, którego wysokość będzie identyczna przez okres ściśle opisany w umowie, determinując tym samym przewidywalność miesięcznej raty kredytowej. Należy jednak zdawać sobie sprawę, że wraz z końcem obowiązywania oprocentowania stałego, rata kredytowa zależna będzie od aktualnej wysokości stóp procentowych i innych czynników wpływających na zmianę jej wysokości. Oprocentowanie zmienne natomiast podlega owym zmianom od momentu zaciągnięcia danego kredytu.

Mimo że kredyty z oprocentowaniem stałym zwykle są bardziej opłacalnym rozwiązaniem, ich dostępność może być ograniczona i przewidziana jedynie dla osób o wyjątkowo wysokiej zdolności kredytowej.

Całkowity koszt kredytu

Jak wiadomo zaciągnięcie kredytu zawsze wiąże się z koniecznością poniesienia różnego rodzaju kosztów dodatkowych, niemniej ich wysokość może różnić się w zależności od instytucji bankowej. Każdy kredyt obarczony jest opłatami dodatkowymi w postaci oprocentowania, prowizji za samo uruchomienie danego kredytu, ewentualnych kosztów ubezpieczenia lub odsetek karnych za niewywiązanie się z warunków umowy kredytowej.

Świadomość wszystkich potencjalnych opłat i zrozumienie, jak wpływają one na całkowity koszt zobowiązania, jest kluczowe dla podjęcia odpowiedzialnej decyzji finansowej. Zbyt często konsumenci kierują się jedynie wysokością miesięcznej raty, nie analizując dokładnie, jakie elementy ją tworzą i jak wygląda rzeczywisty koszt kredytu w skali całego okresu spłaty.

Elastyczność spłaty

Podczas wyboru możliwe najkorzystniejszej oferty kredytu, konieczne jest również zwrócenie uwagi na elastyczność jego spłaty. Choć żadna osoba, która planuje zrefinansować swój kredyt, nie zakłada, że jego spłata będzie obarczona trudnościami finansowymi, warto wiedzieć, na jakie udogodnienia można liczyć w razie nieprzewidzianych sytuacji życiowych. Niektóre banki są w stanie przystać na ewentualne wydłużenie okresu spłaty, zmniejszenie kosztów zobowiązania w ciągu miesiąca bądź zmianę rodzaju oprocentowania, dając wówczas kredytobiorcy szansę na uporządkowanie swoich finansów, nie narażając go jednocześnie na konsekwencje niespłacania danego kredytu w terminie.

Kiedy refinansowanie może się nie opłacać?

Co prawda refinansowanie kredytu może być krokiem do lepszego zarządzania swoimi finansami i gromadzenia większych oszczędności, istnieją sytuacje, w których ten rodzaj wparcia może nie być pomocny.

Pierwszą sytuacją, gdzie refinansowanie może nie przynieść pożądanych rezultatów, jest posiadanie wielu innych zobowiązań finansowych, takich jak kredyt hipoteczny, kredyt inwestycyjny bądź pozabankowe pożyczki gotówkowe. Z faktu, że takie zobowiązania są znaczącym obciążeniem dla domowego budżetu, zmiana warunków spłaty jednego kredytu może nie przynieść wymiernych korzyści. Wówczas lepiej jest wybrać kredyt konsolidacyjny dostępny zarówno w bankach, jaki i prywatnych instytucjach finansowych, takich jak Biliti.

Kolejną sytuacją, w której refinansowanie może być nieskuteczne, jest trudność w regulacji swoich zobowiązań. Pamiętajmy, że refinansowanie nie wpływa na wysokość kredytowania, a jedynie na warunki jego spłaty. Dlatego powinno być to rozwiązanie jedynie dla osób, które chcą jedynie zoptymalizować swoje finanse, a nie ratować się przed niewypłacalnością.

Kredyt konsolidacyjny jako alternatywa – Kiedy warto wybrać ten rodzaj wsparcia?

Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy oferowany zarówno przez tradycyjne banki, jak i prywatne instytucje finansowe. Głównym celem takich finansowań jest możliwość spłaty wszystkich kredytów i pożyczek, które dotychczas były niemożliwe do pokrycia przez kredytobiorcę. W odróżnieniu od refinansowania kredytu gotówkowego, umożliwiającego przeniesienie kredytu do innego banku, kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć ze sobą kilka zobowiązań w jeden produkt kredytowy, zwykle z dłuższym okresem spłaty i niższą miesięczną ratą. Jest to więc opcja dla osób doświadczających trudności ze spłatą posiadanych zobowiązań finansowych, co może skutkować pojawieniem się problematycznych długów.

Konsolidacja długów z Biliti – Dlaczego warto zaufać profesjonalistom?

Konsolidacja długów to często ostatni ratunek dla osób, które nie są w stanie spłacić swoich długów. W momencie, gdy raty zaciągniętych kredytów i pożyczek stają się dla Ciebie niemożliwe do terminowego pokrycia, pomoc doradców z Biliti może okazać się nieoceniona. Konsolidacja długów wraz ze wsparciem naszych doradców to nie tylko gwarancja odzyskania finansowej niezależności, ale też lepszego zarządzania swoimi finansami w przyszłości. To rozwiązanie dla tych, którzy potrzebują czegoś więcej niż spłaty zaciągniętych należności, ale też realnego planu i wsparcia na każdym etapie.

Co zyskujesz wybierając firmę Biliti?

Połączenie wszystkich długów w jeden produkt kredytowy;
Wydłużenie okresu kredytowania tak, aby klient był w stanie sprostać jego wszystkim kosztom;
Kompleksowe wsparcie i pomoc na każdym etapie trwania współpracy;
Możliwość odzyskania zdolności kredytowej w przyszłości;
Lepszą interpretację naszej sytuacji finansowej przez bank;
Gwarancję wyjścia z trudnej sytuacji finansowej.

Już teraz skontaktuj się z nami i pozbądź się długów raz na zawsze!