Kredyt hipoteczny a zmiana pracy – co warto wiedzieć?

Michał Turula

•

30 czerwca 2025

Kredyt hipoteczny, a zmiana pracy – temat niezwykle istotny przy staraniu się o finansowanie. Z artykułu dowiesz się, jak zmiana pracy wpływa na zdolność kredytową oraz jak przebiega proces wnioskowania, a także jakie warunki należy spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny – podstawowe informacje

Definicja i znaczenie

Kredyt hipoteczny jest to długoterminowy kredyt, którego zabezpieczeniem jest ustanowiona hipoteka. Udziela się go najczęściej za zakup danej nieruchomości, bądź na jej budowę. Może być on zaciągnięty w walucie krajowej lub zagranicznej. Daje on możliwość realizacji założonego celu nawet osobom, które nie posiadają aż tak dużych środków finansowych.

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny

Procedura wnioskowania o kredyt hipoteczny jest o wiele bardziej skomplikowana, niż w przypadku klasycznego kredytu gotówkowego. Co więcej, wnioskujący muszą spełnić szereg określonych warunków. Są to między innymi: odpowiedni wiek (w praktyce o tego typu kredyt mogą ubiegać się osoby w wieku 18 lat, jednak do uzyskania go banki wymagają odpowiedniego stażu pracy oraz dochodów, co jest często poza zasięgiem młodych dorosłych), adekwatna zdolność kredytowa czy odpowiednio wysoki wkład własny. Poniżej procedura wnioskowania o kredyt hipoteczny krok po kroku:

Krok 1: Przygotowanie wkładu własnego. Tak jak wspominaliśmy wcześniej, w przypadku kredytu hipotecznego, niezbędny jest wkład własny. Muszą to być środki zaoszczędzone – nie można ich pozyskać z innego kredytu. Innym akceptowalnym wariantem jest inna nieruchomość, na przykład działka budowlana, na której zamierzamy wybudować dom. Przyjmuje się, że wysokość wkładu własnego powinna stanowić 20 procent wartości danej nieruchomości. Może ona być zmniejszona do 10 procent, jeżeli kredytobiorca będzie posiadał 10 procentowe ubezpieczenie.

Krok 2: Wybór odpowiedniej nieruchomości.

Krok 3: Weryfikacja zdolności kredytowej. Skoro wiemy już, jaka jest wartość danej nieruchomości, możemy sprawdzić czy bank udzieli nam oczekiwanego kredytu. Oczywiście będzie to uzależnione od naszej zdolności kredytowej. Chcąc wstępnie oszacować nasze możliwości, można użyć specjalnego kalkulatora online, który pomoże w ocenie. Trzeba jednak mieć na uwadze, że tego typu wyliczenia są tylko szacunkowe. W praktyce oznacza to, że kwota jaką zaproponuje bank, może się różnić od pierwotnych planów.

Krok 4: Weryfikacja ofert kredytowych i wybór konkretnego banku. To kolejny z bardzo istotnych etapów. Należy porównywać dostępne oferty kredytowe pod kątem:

• Podstawowych kosztów kredytu. Są to między innymi: marża, prowizja, oprocentowanie.
• Kosztów dodatkowych. Jest to na przykład ubezpieczenie, koszty związane z nadpłatą bądź z wcześniejszą spłatą.
• Wkładu własnego.
• Okresu kredytowania. Maksymalnie może on wynieść 35 lat.

Pomocnym narzędziem w takim wypadku będzie porównywarka kredytowa online. Trzeba jednak pamiętać, że wyniki będą tylko przybliżone.

Krok 5: Przygotowanie dokumentacji. Jest to niezbędny element przy składaniu wniosku kredytowego. O tym jaki rodzaj dokumentów będzie wymagany, decyduje bank, ale i jest to uzależnione od celu, na jaki zamierzamy zaciągnąć kredyt. Poniżej podpowiadamy, jakie dokumenty należy przygotować przy określonym projekcie:

• Budowa domu:
  • akt notarialny;
  • pozwolenie na budowę;
  • wyrys oraz wypis z ewidencji gruntów;
  • odpis z księgi wieczystej;
  • dziennik budowy, spis planowanych prac, kosztorys;
  • dokumenty potwierdzające wkład własny.
• Zakup działki:
  • plan zagospodarowania przestrzennego;
  • odpis z księgi wieczystej;
  • decyzja o warunkach zabudowy.
• Zakup nieruchomości na rynku pierwotnym:
  • przedwstępna umowa z deweloperem;
  • zaświadczenie o zakończeniu danej budowy;
  • pozwolenie na budowę;
  • odpis z księgi wieczystej;
  • rzuty projektu;
  • wypis oraz wyrys z ewidencji gruntów.
• Zakup nieruchomości na rynku wtórny:
  • potwierdzenie, że dany sprzedawca jest właścicielem nieruchomości;
  • odpis z księgi wieczystej;
  • przedwstępna umowa ze sprzedającym;
  • dokumenty potwierdzające brak zaległości z opłatami;
  • czasem wycena nieruchomości.

Poza wyżej wymienionymi, wnioskujący musi przygotować dokumenty, które będą potwierdzały jego dochody. Może być potrzebne np.:

• zaświadczenie o zarobkach;
• zaświadczenie o zatrudnieniu;
• wyciąg z konta bankowego za okres 6 bądź 12 miesięcy;
• PIT 37 za ostatni rok.

Krok 6: Podpisanie umowy przedwstępnej.

Krok 7: Złożenie wniosku kredytowego.

Krok 8: Ocena zdolności kredytowej klienta. Na tym etapie bank określi jakie jest ryzyko związane ze spłatą zobowiązania oraz jaką kwotę może przyznać. Bank dokładnie zweryfikuje scoring danej osoby, jego historię kredytową, wpływy finansowe itd.

Krok 9: Wydanie decyzji kredytowej. Po wnikliwej analizie, bank wyda decyzję o udzieleniu kredytu oraz przyznanej kwocie. Ustawowo banki mają na to 21 dni (do daty złożenia wniosku z pełną dokumentacją).

Krok 10: Przedstawienie przedwstępnej oferty kredytowej. Na tym etapie bank musi przedstawić wnioskującemu ofertę. Musi ona zwierać ogólne warunki umowy, wysokość przyznanej kwoty. Na podjęcie ostatecznej decyzji o współpracy, klient ma 30 lub 60 dni (w zależności od banku).

Biliti

4.8

Na podstawie 1004 opinii

powered by Google

oceń nas w

Szymon S.

00:29 19 Mar 26

Dziękuję Panu Wiktorowi za wspaniałą współpracę, zaangażowanie i pełen profesjonalizm.
Mogłem liczyć na pomoc i wsparcie na każdym etapie procesu.
Jestem zadowolony z końcowego efektu z czystą głową.
Jak najbardziej polecam firmę Biliti.

Darek

21:19 17 Mar 26

Polecam firmę a szczególnie panią Natalię S. Bardzo mi pomogła, poprowadziła mnie od początku do rozwiązania sytuacji abym mógł wyjść na prostą. Wszystko na początku wytłumaczyła jak będzie to wyglądać i również tak było, zawsze był kontakt i odpowiedzi na każde pytanie. Sprawa zakończyła się nawet lepiej niż na początku było zakładane dzięki pani Natalii. Dziękuję

DCKY&ARCZI

16:22 17 Mar 26

Z całego serca polecam firmę Biliti, a w szczególności ogromne podziękowania kieruję do pani Daria Kurek. Od samego początku aż do końca była przy mnie – wspierała mnie, dodawała otuchy i pomagała przejść przez cały proces. Dzięki jej zaangażowaniu oraz pomocy całego zespołu udało mi się wyjść z zadłużenia i zacząć wszystko od nowa, z jedną, uporządkowaną ratą. Jestem bardzo wdzięczna za profesjonalizm, zrozumienie i ludzkie podejście.

Krzysztof M.

16:09 17 Mar 26

Polecam, profesjonalna obsługa, indywidualne podejście do klienta, zaangażowanie doradców. Serdeczne podziękowanie dla doradców jak i pana Michała jako osobistego doradcę, koordynatora, konsultanta. Bardzo Mi pomogliście. Pozdrawiam Serdecznie.

Dawid Ś.

16:07 17 Mar 26

Serdecznie polecam firmę Biliti.
Moja sprawa zajmował się Pan Jakub Jalowski.
Od samego początku świetny kontakt i podejście do klienta na wysokim poziomie.
Można powiedzieć, że czuło się tą wyciągniętą pomocną dłoń.
Sytuacja która wydawała się bez wyjścia jest już przeszłością.
Dziękuję za pomoc i gorąco polecam

Jemilka

12:59 05 Mar 26

Bardzo polecam Pana Jakuba Jalowskiego , przemiła współpraca obsługa do samego końca zawsze przy telefonie,dobrze wytłumaczone od a do z jak będzie wszystko przebiegać , wszystko udało się tak jak chciałam jestem mega zadowolona oraz również pozdrawiam całą ekipę która też brała udział w mojej sprawie
Pozdrawiam.

Adam K.

17:32 02 Mar 26

Polecam. Pan Michal pełen profesjonalizm
Pozdrawiam

Malgorzata S.

08:18 28 Feb 26

Wpadliśmy w pętle zadłużenia trafiliśmy do biliti pod opiekę pana Michała Turuli któremu z całego serca dziękujemy za jego profesjonalizm jego zaangażowanie i cierpliwość z jego nieocenioną pomocą sprawa zakończyła się sukcesem jeszcze raz bardzo dziękujemy Panie Michale

Anna U.

19:56 27 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti!
Pomagają w sytuacji wydawałoby sie bez wyjścia.
Widać, że mają doświadczenie i realnie pomagają znaleźć rozwiązanie tam, gdzie inni rozlożyli ręce.
Szczególne podziękowania kieruję do Pana Michała Turula. Zawsze pomocny, wykazał sie ogromnym profesjonalizmem, zaangażowaniem, cierpliwością i empatia. Jest osobą kompetentną i wspierającą.
Kontakt płynny, bardzo szybka reakcja na każdym etapie.
Ogromna wdzięczność za skuteczność i tak bardzo ludzkie podejście.
Polecam!

Marta F.

12:47 27 Feb 26

Z całą pewnością polecam firmę Biliti a w szczególniści chciałabym podziękowac za współpracę z Panią Iloną Gozdziewska. Pani Ilona jest osobą z ogromną wiedza i profesjonalnym podejściem do sprawy. Bardzo pomogła mi przejść cały proces pomocy, który był trudny. Była w stałym kontakcie i odpowiadała na każde pytanie.Serdecznie dziękuję!

kuba S.

10:49 27 Feb 26

Polecam z całego serca firmę Biliti która przyszła z pomocą w momencie gdy byłem zadłużony i nie mogłem liczyć na wsparcie banku. Dzięki niej nie muszę już się martwić ani stresować kolejnymi miesiącami bo wiem że sytuacja jest już opanowana.

W szczególności chciałem podziękować i polecić Pana Jakuba Jalowskiego. Nie tylko dobrze i szczegółowo tłumaczył mi cały proces ale także profesjonalnie czuwał ze mną przy znajdowaniu wielu rozwiązań mojej sytuacji oraz był zawsze z odpowiedziami na wszystkie moje pytania.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

Magda B.

14:38 23 Feb 26

Chciałabym podziękować za Współprace z firmą Biliti przebiegła w pełni profesjonalnie. Od samego początku otrzymałam jasne informacje, rzetelne wsparcie i sprawną obsługę. Cały proces był dobrze wyjaśniony i przeprowadzony z dużą opieką i dużym zaangażowaniem oraz nastawieniem na realną pomoc, za co bardzo dziękuję. Szczególne podziękowania kieruje do Pana Jakuba Jalowskiego z którym kontakt od samego początku był super - Panie Jakubie dzięki Panu mogę spokojnie spać !

Izabela K.

13:05 23 Feb 26

Polecam bardzo Firmę Biliti,profesjonalna,miła kompetentna obsługa. Pani Dagmara z którą współpraca przebiegła mi rewelacyjnie,sprawnie wszystko wyjaśnione profesjonalnie,zawsze mogłam liczyć na jej pomoc,kiedy byłam w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Pani Dagmara oraz pozostali pracownicy uratowali mnie przed bardzo ciężka sytuacja finansową,odżyłam ,na nowo’ Polecam z całego serca osoba ,które są w ciężkiej sytuacji finansowej i nie mogą poradzić sobie z dlugami. Pięknie dziękuję Firmie biliti za tak ogromną pomoc, 5 gwiazdek! Pozdrawiam ❤️

Mariusz G.

09:21 23 Feb 26

Serdecznie dziękuję całemu zespołowi Biliti za okazaną pomoc w wyjściu z problemów finansowych. Szczególnie chcę podziękować Paniom z oddziału w Łodzi oraz Pani Dagmarze Sycewicz. Pani Dagmaro dziękuję za wsparcie. Pani empatia oraz "anielski" głos bardzo mi pomogły. Polecam zespół Biliti wszystkim, którzy znaleźli się w podobnej sytuacji i potrzebują pomocy. Pozdrawiam serdecznie

Anna K.

13:25 17 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti. Bardzo fachowa pomoc i obsługa. Sprawy z długami załatwione szybko i profesjonalnie. Moją sprawą zajmowała się pani Ilona. Bardzo dobre podejście do klienta, kontakt telefoniczny o każdej porze dnia i nocy, szybka reakcja na każdy telefon lub wiadomość na każdym etapie sprawy. Bardzo profesjonalna i przemiła Pani, jeśli czegoś nie wiesz to Pani Ilona wie wszystko i zawsze jest w stanie udzielić informacji i pokierować co i jak zrobić. Na Panią Ilone można nawet liczyć po zamknięciu sprawy w firmie. Zawsze zwarta i gotowa do pomocy. Jeśli masz problemy finansowe to nie czekaj tylko kontaktuj sie właśnie z firmą Biliti. Polecam gorąco ❤️

Paweł P.

19:00 28 Jan 26

Firma Biliti pomogła mi wyjść z zadłużenia, którego nie byłem już w stanie dłużej finansować i obsługiwać. Innymi słowy, wyjść z sytuacji skomplikowanej i uciążliwej dla mnie, której bez ich wsparcia sam bym nie rozwiązał. Współpracowałem z Panem Jakubem Jalowskim, który był zaangażowany, bardzo responsywny i przeprowadził mnie przez cały proces od początku do końca. Uzyskałem od Pana Jakuba pełne informacje na każdym etapie, dodatkowo mogłem swobodnie uzyskać odpowiedzi na konkretne problemy związane z działaniami wierzycieli, a trochę tego było. Plus za bardzo profesjonalne podejście. Zarówno ze strony Pana Jakuba, jak i firmy Biliti od początku wszystko zostało dokładnie wyjaśnione. Polecam jak najbardziej współpracę.

Dominika S.

17:51 12 Jan 26

Z całego serca polecam firmę Bilitli. Dzięki ich profesjonalnej pomocy udało mi się wyjść z długów i odzyskać spokój oraz kontrolę nad finansami. Cały proces był jasno wytłumaczony, a każdy kolejny krok przeprowadzany z pełnym zaangażowaniem i empatią.

Szczególne podziękowania kieruję do pani Angeliki Piotrowskiej , z którą współpraca była naprawdę świetna. Jest osobą kompetentną, cierpliwą i bardzo wspierającą — zawsze mogłam liczyć na jasne odpowiedzi i realną pomoc. Ogromna wdzięczność za profesjonalizm, ludzkie podejście i skuteczność. Z czystym sumieniem polecam! 😁❤️❤️❤️

Krok 11: Podpisanie umowy kredytowej.

Krok 12: Wpis do księgi wieczystej. Obowiązek ten leży po stronie kredytobiorcy. Musi on zatem udać się do wydziału wieczystoksięgowego w sądzie rejonowym, aby złożyć odpowiedni wniosek. Będzie to wiązało się z uiszczeniem opłat (opłatą sądową za wpis w wysokości 200 złotych oraz z podatkiem za ustanowienie hipoteki w kwocie 19 złotych).

Krok 13: Uruchomienie kredytu hipotecznego.

Wpływ zmiany pracy na zdolność kredytową

Stabilność zatrudnienia

Jak długo powinno się być zatrudnionym w jednej firmie przed złożeniem wniosku?

Starając się o kredyt hipoteczny ważne są nie tylko odpowiednio wysokie dochody, ale i adekwatny staż pracy oraz forma zatrudnienia. Zatem większą szansę na kredyt mają osoby, które:

• pracują od co najmniej pół roku na podstawie umowy o pracę na czas określony;
• pracują od co najmniej 3 miesięcy w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony;
• pracują od 6 do 12 miesięcy (zależne od banku) na podstawie umowy zlecenia (umowa musi obowiązywać przez kolejne 6 miesięcy do roku);
• prowadzą działalność gospodarczą i uzyskują dochody przez co najmniej 12 miesięcy.

Odpowiednia stabilność pracy stanowi potwierdzenie, że dana osoba wywiąże się z obowiązujących warunków i będzie w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie. Ponadto jest to gwarancja, że dana osoba jest rzetelna.

Sprawdź to: Warunki kredytu hipotecznego, a umowa na czas określony

Zmiana pracy a historia kredytowa

Jak zmiana pracy wpływa na ocenę zdolności kredytowej?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, na średnio kilkanaście czy kilkadziesiąt lat. Naturalną rzeczą jest to, że wiele osób zdecyduje się na zmianę pracy w tym okresie. Powstaje zatem pytanie: Czy ma to wpływ na ocenę naszej zdolności kredytowej? Jest to uzależnione od warunków nowego zatrudnienia, stażu pracy. Dla banku najważniejsze jest to, aby kredytobiorca dokonywał regularnej spłaty raty kredytu hipotecznego. Istotnym jest jednak to, aby upewnić się czy umowa nie zawiera w sobie adnotacji odnośnie konieczności powiadomienia o tym fakcie banku. Podsumowując, jeżeli nowa praca (w okresie kredytowania) da nam lepsze zarobki i pozwoli na zachowanie terminowej spłaty, wówczas bank nie powinien patrzeć na to negatywnie. W przeciwnym wypadku – może być inaczej.

Czy nowa praca może być problemem? Przekonajmy się

Zaciągając kredyt hipoteczny, zapewne wiele osób zastanawia się nad tym czy nowa praca, może stanowić problem. Jest to uwarunkowane konkretną sytuacją. Tak więc na przykład, jeżeli planujemy dokonać zmiany pracy jeszcze przed podpisaniem umowy, może wpływać to na odmowną decyzję banku. Jest to uwarunkowane krótkim stażem pracy, ale i niewystarczająco długim okresem wpływu środków (bank wymaga udokumentowanych i regularnych wpływów za określony czas).

Porady dla osób zmieniających pracę

Planowanie i zabezpieczenia finansowe

Jak przygotować się finansowo na zmianę pracy?

Zmiana pracy nie należy do łatwych decyzji. Nie tylko pod względem konieczności wprowadzenia realnych zmian, ale i w kontekście finansowym. Poniżej kilka podpowiedzi, które mogą być pomocne przy tego typu działaniach:

• Zadbaj o „poduszkę finansową”. Przed planowaną zmianą pracy istotne jest to, aby zabezpieczyć się pod względem finansowym. Oszczędzanie to umiejętność, która przez wielu jest w dalszym ciągu niedoceniona, a wiele możemy przez to zyskać.
• Kontroluj swoje wydatki. Prowadzenie domowego budżetu w formie pisemnej, da nam jasny obraz naszej sytuacji finansowej.
• Zachowaj „ciągłość pracy”. Dobrym zabiegiem jest szukanie nowej pracy, będąc zatrudnionym jeszcze w starej. Pozwoli nam to zachować ciągłość wypłat, a tym samym da większe bezpieczeństwo finansowe.

W jaki sposób można jeszcze lepiej przygotować się do zmiany miejsca zatrudnienia?

Oprócz spraw finansowych, pozostaje jeszcze kwestia ogólnego przygotowania. Zmiana zatrudnienia może być trudna zwłaszcza dla tych, którzy wiele lat pracowali w jednym miejscu. Jak zatem można ułatwić sobie ten proces? Oto nasze wskazówki:

Przeczytaj również:

Dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego z rządowymi dopłatami (Mieszkanie na Start) – przewodnik krok po kroku

Kim jest niezależny doradca finansowy i jak może pomóc współczesnym kredytobiorcom?

• Zastanów się nad tym co lubisz robić. Może wydać się to banalne, ale nic bardziej mylnego. Zazwyczaj właśnie to, co sprawia nam satysfakcję, powinno być naszym kierunkiem zawodowym. Nie tylko z tytułu samych emocji, ale i umiejętności.
• Popraw swoje kompetencje. Warto zadbać o to nieco wcześniej.
• Zadbaj o odpowiednie cv.

Konsultacja z doradcą finansowym

Korzystanie z wiedzy doradcy finansowego w kontekście zmiany pracy oraz kredytu hipotecznego może nieść za sobą wiele zalet. Poniżej kilka z nich:

• obiektywne podejście;
• rzetelna ocena zdolności kredytowej klienta;
• skrupulatna ocena aktualnej sytuacji finansowej klienta;
• oszczędność czasu;
• możliwość zadania pytań i rozwiania powstałych wątpliwości;
• minimalizacja stresu;
• poznanie wszystkich zalet i wad potencjalnych decyzji;
• doradca posiada większą wiedzę i doświadczenie. Jakie pytania warto zadać doradcy finansowemu? Kiedy już zdecydujemy się na tego typu konsultacje, warto zastanowić się nieco wcześniej nad pytaniami, jakie zamierzamy postawić. Pozwoli nam to zachować większa oszczędność czasu, ale i ułatwi sprawę. Poniżej kilka przykładowych zagadnień, które warto poruszyć ze specjalistą:
• Zapytaj o proces ubiegania się o kredyt hipoteczny. Pozwoli to na lepsze przygotowanie się do procesu. Jest to istotne zwłaszcza wtedy, gdy chodzi o kredyt hipoteczny, który cechuje się dużą złożonością.
• Dopytaj o zdolność kredytową. To kolejny z ważnych aspektów, którego nie można pominąć. To na jej podstawie będziesz starać się o kredyt hipoteczny (jest to istotne zwłaszcza gdy decydujesz się na zmianę pracy).
• Upewnij się, że rozumiesz jakie są parametry kredytu. Kiedy razem z doradcą będziecie mieli już pewne oferty kredytu hipotecznego, warto o wszystko dokładnie dopytać. Na przykład mogą to być pytania takie jak:
  • Jaka jest maksymalna kwota kredytu jaką pozyskam?
  • Ile konkretnie wynoszą raty przy danej ofercie?
  • Czy mam możliwość wykonania wcześniejszej spłaty?
  • Jaki jest całkowity koszt kredytu oraz RRSO?
  • Czy umowa obejmuje produkty dodatkowe? Jaki jest ich koszt?
  Możesz poruszyć także kwestie związane z samą zmianą pracy. Oto kilka przykładowych zapytań:
  • Czy zmiana pracy w obecnej sytuacji będzie dobrą opcją?
  • Czy bank może odmówić mi kredytu hipotecznego, kiedy zdecyduje się na nową pracę?
  • Czy w trakcie trwania umowy kredytowej mogę zmienić pracę? Czy będzie mieć to swoje konsekwencje?
  • Czy zmiana pracy, poprawi moją zdolność kredytową?

Autor artykułu: Michał Turula

Jestem pasjonatem finansów i ekspertem w dziedzinie pośrednictwa kredytowego, specjalizującym się w dostarczaniu rozwiązań finansowych na miarę potrzeb każdego Klienta. Przez moją karierę miałem przyjemność wspierać setki Klientów i firm w różnych branżach, pomagając im w uzyskaniu potrzebnego finansowania i osiągnięciu ich strategicznych celów. W wolnych chwilach trenuję brazylijskie jiu jitsu i jeżdżę na rowerze.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)