Kredyt gotówkowy a pożyczka – różnice i podobieństwa

Michał Turula

•

28 stycznia 2026

Kredyt gotówkowy i pożyczka to dwa oddzielne produkty finansowe, które nierzadko są używane zamiennie. W artykule wyjaśnimy, jakie są pomiędzy nimi różnice oraz gdzie można znaleźć podobieństwa. 

Definicje i podstawowe założenia

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy to rodzaj niezabezpieczonego zobowiązania oferowanego tylko i wyłącznie przez banki. Co ważne, może być ono zaciągnięte na dowolny cel, zatem kredytobiorca nie musi tłumaczyć się na co przeznaczy otrzymane środki finansowe. Ponadto nie musi on wnosić wkładu własnego.

Pamiętaj!

Według Ustawy o kredycie konsumenckim, banki nie mogą oferować kredytów gotówkowych na kwotę wyższą niż 255 550 złotych brutto. Ponadto maksymalny okres kredytowania przy kredytach gotówkowych może wynieść 10 lat.

Kto może ubiegać się o kredyt gotówkowy?

O kredyt gotówkowy mogą starać się osoby pełnoletnie, które posiadają pełną zdolność do czynności prawnych. Ponadto muszą mieć odpowiednią zdolność kredytową oraz stabilne i dobre źródło dochodu. Bank zweryfikuje jak wygląda Twoja sytuacja finansowa, w jaki sposób kształtują się Twoje dochody oraz czy Twoje zatrudnienie jest stabilne i poparte odpowiednim stażem pracy. Pisząc o warunkach, nie można zapomnieć o dobrej historii kredytowej. Placówka bankowa przeanalizuje Twoje dotychczasowe zobowiązania także pod kątem opóźnień w spłacie.

Pożyczka

Pożyczka to świadczenie finansowe, polegające na przekazaniu danej osobie określonej kwoty, która musi być oddana w wyznaczonym terminie. Pożyczka jest udzielana przez instytucję pozabankową lub osobę fizyczną (pożyczka prywatna). Świadczenie tego typu powinno być potwierdzone udokumentowaną umową, jeżeli kwota przekroczy 1000 złotych. W sytuacji, w której pożyczkobiorca spóźnia się ze spłatą należności, wówczas pożyczkodawca może nałożyć na dłużnika opłaty dodatkowe, na przykład w postaci odsetek lub opłat manipulacyjnych. Ich wysokość jest regulowana poprzez ustawę antylichwiarską.

Jakie są różnice między kredytem a pożyczką w świetle prawa?

Kredyt, a pożyczka – jakie są różnice w kwestiach prawnych? Wątpliwości te rozwiewa Prawo bankowe i Kodeks cywilny.

W artykule 69, pkt. 1 Prawa bankowego czytamy:

Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Co w praktyce oznacza, że zgodnie z przedstawioną ustawą, bank na mocy zwartej umowy kredytowej, może pożyczyć określoną kwotę pieniędzy na dany cel, zgodnie z określonymi warunkami, a klient zobowiązuje się do spłaty długu wraz z prowizją w ustalonym terminie.

Jeżeli idzie natomiast o pożyczkę to w tutaj wyznacznikiem jest Kodeks cywilny.

W art. 720 Umowa pożyczki możemy przeczytać, że

Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości. § 2. Umowa pożyczki, której wartość przekracza tysiąc złotych, wymaga zachowania formy dokumentowej.

Można zatem wywnioskować, że przedmiotem pożyczki mogą być zarówno pieniądze jak i określone dobra materialne.

Kredyt a pożyczka – porównanie

Aby jeszcze lepiej wyjaśnić, jakie są podobieństwa i różnice między pożyczką, a kredytem posłużymy się poniższą tabelką:

Pożyczka a kredyt gotówkowy – różnice i podobieństwa:

Kluczowe różnice między kredytem a pożyczką

Procedury aplikacyjne

Jedną z podstawowych różnic, jakie możesz zauważyć w przypadku kredytu gotówkowego oraz pożyczki jest proces aplikacji. Co prawda w obu przypadkach wnioskujący jest sprawdzany pod kątem zdolności kredytowej, uzyskiwanych dochodów, historii kredytowej, o tyle banki są dużo bardziej restrykcyjne w tym zakresie, aniżeli firmy pozabankowe. Z tego też powody osoby, które nie mogą uzyskać kredytowania w banku, mogą starać się o pieniądze w firmach pożyczkowych, zwiększając tym samym swoje szanse.

Pamiętaj!

To, że nie otrzymałeś kredytu gotówkowego w wybranym banku, nie oznacza, że nie otrzymasz go w innym. Każdy bank ma nieco inne kryteria jeżeli chodzi o przyznawanie finansowania. Jeżeli szukasz oferty kredytowej dopasowanej do swoich potrzeb, wejdź na stronę Biliti i skorzystaj z darmowego kalkulatora kredytowego.

Koszty i opłaty

Kolejną różnicą, która od razu rzuca się w oczy, jest oczywiście oprocentowanie i odsetki. Koszt pożyczki pozabankowej jest zwykle dużo wyższy niż w przypadku kredytu bankowego.

Warto wspomnieć tu o tym, że wiele firm pozabankowych oferuje pierwszą pożyczkę za darmo (dla nowych klientów).

Jeżeli chodzi o pozostałe koszty, to kształtują się one całkiem podobnie zarówno w przypadku pożyczki, jak i kredytu gotówkowego. Są to między innymi:

• opłaty związane z uruchomieniem finansowania;
• opłaty wynikające z wprowadzenia zmian w umowie;
• opłaty przygotowawcze;
• prowizje.

Czas trwania i warunki spłaty

Jeżeli chodzi o okres finansowania to pożyczki możemy podzielić na dwie grupy – chwilówki i pożyczki ratalne. Te pierwsze to zobowiązania krótkoterminowe, udzielane zwykle na 30-90 dni. Pożyczki ratalne, jak sama nazwa wskazuje, spłacane są w formie ratalnej, można więc je uznać za alternatywę dla kredytu.

Z kolei kredyty gotówkowe są na dłuższy okres czasu, a ich spłata odbywa się w systemie ratalnym.

Podobieństwa między kredytem a pożyczką

Cel finansowania

Zarówno w przypadku pożyczki jak i kredytu gotówkowego środki pieniężne można przeznaczyć na dowolny cel. Ani bank, ani firma pozabankowa nie będą weryfikować, na co zostały wykorzystane pożyczone pieniądze.

Zabezpieczenie

Rodzaje zabezpieczenia kredytu gotówkowego

Bank może wymagać zabezpieczenia kredytu gotówkowego, jednak nie jest to obligatoryjne. Zwykle nie wymaga się dodatkowego zabezpieczenia przy kredycie gotówkowym. Jednakże, jeżeli chcesz wnioskować o nieco wyższą kwotę, wówczas bank może wyrazić chęć uzyskania zabezpieczenia: rzeczowego lub osobistego. Poniżej wyjaśnimy oba te pojęcia.

Biliti

4.8

Na podstawie 1004 opinii

powered by Google

oceń nas w

Szymon S.

00:29 19 Mar 26

Dziękuję Panu Wiktorowi za wspaniałą współpracę, zaangażowanie i pełen profesjonalizm.
Mogłem liczyć na pomoc i wsparcie na każdym etapie procesu.
Jestem zadowolony z końcowego efektu z czystą głową.
Jak najbardziej polecam firmę Biliti.

Darek

21:19 17 Mar 26

Polecam firmę a szczególnie panią Natalię S. Bardzo mi pomogła, poprowadziła mnie od początku do rozwiązania sytuacji abym mógł wyjść na prostą. Wszystko na początku wytłumaczyła jak będzie to wyglądać i również tak było, zawsze był kontakt i odpowiedzi na każde pytanie. Sprawa zakończyła się nawet lepiej niż na początku było zakładane dzięki pani Natalii. Dziękuję

DCKY&ARCZI

16:22 17 Mar 26

Z całego serca polecam firmę Biliti, a w szczególności ogromne podziękowania kieruję do pani Daria Kurek. Od samego początku aż do końca była przy mnie – wspierała mnie, dodawała otuchy i pomagała przejść przez cały proces. Dzięki jej zaangażowaniu oraz pomocy całego zespołu udało mi się wyjść z zadłużenia i zacząć wszystko od nowa, z jedną, uporządkowaną ratą. Jestem bardzo wdzięczna za profesjonalizm, zrozumienie i ludzkie podejście.

Krzysztof M.

16:09 17 Mar 26

Polecam, profesjonalna obsługa, indywidualne podejście do klienta, zaangażowanie doradców. Serdeczne podziękowanie dla doradców jak i pana Michała jako osobistego doradcę, koordynatora, konsultanta. Bardzo Mi pomogliście. Pozdrawiam Serdecznie.

Dawid Ś.

16:07 17 Mar 26

Serdecznie polecam firmę Biliti.
Moja sprawa zajmował się Pan Jakub Jalowski.
Od samego początku świetny kontakt i podejście do klienta na wysokim poziomie.
Można powiedzieć, że czuło się tą wyciągniętą pomocną dłoń.
Sytuacja która wydawała się bez wyjścia jest już przeszłością.
Dziękuję za pomoc i gorąco polecam

Jemilka

12:59 05 Mar 26

Bardzo polecam Pana Jakuba Jalowskiego , przemiła współpraca obsługa do samego końca zawsze przy telefonie,dobrze wytłumaczone od a do z jak będzie wszystko przebiegać , wszystko udało się tak jak chciałam jestem mega zadowolona oraz również pozdrawiam całą ekipę która też brała udział w mojej sprawie
Pozdrawiam.

Adam K.

17:32 02 Mar 26

Polecam. Pan Michal pełen profesjonalizm
Pozdrawiam

Malgorzata S.

08:18 28 Feb 26

Wpadliśmy w pętle zadłużenia trafiliśmy do biliti pod opiekę pana Michała Turuli któremu z całego serca dziękujemy za jego profesjonalizm jego zaangażowanie i cierpliwość z jego nieocenioną pomocą sprawa zakończyła się sukcesem jeszcze raz bardzo dziękujemy Panie Michale

Anna U.

19:56 27 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti!
Pomagają w sytuacji wydawałoby sie bez wyjścia.
Widać, że mają doświadczenie i realnie pomagają znaleźć rozwiązanie tam, gdzie inni rozlożyli ręce.
Szczególne podziękowania kieruję do Pana Michała Turula. Zawsze pomocny, wykazał sie ogromnym profesjonalizmem, zaangażowaniem, cierpliwością i empatia. Jest osobą kompetentną i wspierającą.
Kontakt płynny, bardzo szybka reakcja na każdym etapie.
Ogromna wdzięczność za skuteczność i tak bardzo ludzkie podejście.
Polecam!

Marta F.

12:47 27 Feb 26

Z całą pewnością polecam firmę Biliti a w szczególniści chciałabym podziękowac za współpracę z Panią Iloną Gozdziewska. Pani Ilona jest osobą z ogromną wiedza i profesjonalnym podejściem do sprawy. Bardzo pomogła mi przejść cały proces pomocy, który był trudny. Była w stałym kontakcie i odpowiadała na każde pytanie.Serdecznie dziękuję!

kuba S.

10:49 27 Feb 26

Polecam z całego serca firmę Biliti która przyszła z pomocą w momencie gdy byłem zadłużony i nie mogłem liczyć na wsparcie banku. Dzięki niej nie muszę już się martwić ani stresować kolejnymi miesiącami bo wiem że sytuacja jest już opanowana.

W szczególności chciałem podziękować i polecić Pana Jakuba Jalowskiego. Nie tylko dobrze i szczegółowo tłumaczył mi cały proces ale także profesjonalnie czuwał ze mną przy znajdowaniu wielu rozwiązań mojej sytuacji oraz był zawsze z odpowiedziami na wszystkie moje pytania.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

Magda B.

14:38 23 Feb 26

Chciałabym podziękować za Współprace z firmą Biliti przebiegła w pełni profesjonalnie. Od samego początku otrzymałam jasne informacje, rzetelne wsparcie i sprawną obsługę. Cały proces był dobrze wyjaśniony i przeprowadzony z dużą opieką i dużym zaangażowaniem oraz nastawieniem na realną pomoc, za co bardzo dziękuję. Szczególne podziękowania kieruje do Pana Jakuba Jalowskiego z którym kontakt od samego początku był super - Panie Jakubie dzięki Panu mogę spokojnie spać !

Izabela K.

13:05 23 Feb 26

Polecam bardzo Firmę Biliti,profesjonalna,miła kompetentna obsługa. Pani Dagmara z którą współpraca przebiegła mi rewelacyjnie,sprawnie wszystko wyjaśnione profesjonalnie,zawsze mogłam liczyć na jej pomoc,kiedy byłam w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Pani Dagmara oraz pozostali pracownicy uratowali mnie przed bardzo ciężka sytuacja finansową,odżyłam ,na nowo’ Polecam z całego serca osoba ,które są w ciężkiej sytuacji finansowej i nie mogą poradzić sobie z dlugami. Pięknie dziękuję Firmie biliti za tak ogromną pomoc, 5 gwiazdek! Pozdrawiam ❤️

Mariusz G.

09:21 23 Feb 26

Serdecznie dziękuję całemu zespołowi Biliti za okazaną pomoc w wyjściu z problemów finansowych. Szczególnie chcę podziękować Paniom z oddziału w Łodzi oraz Pani Dagmarze Sycewicz. Pani Dagmaro dziękuję za wsparcie. Pani empatia oraz "anielski" głos bardzo mi pomogły. Polecam zespół Biliti wszystkim, którzy znaleźli się w podobnej sytuacji i potrzebują pomocy. Pozdrawiam serdecznie

Anna K.

13:25 17 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti. Bardzo fachowa pomoc i obsługa. Sprawy z długami załatwione szybko i profesjonalnie. Moją sprawą zajmowała się pani Ilona. Bardzo dobre podejście do klienta, kontakt telefoniczny o każdej porze dnia i nocy, szybka reakcja na każdy telefon lub wiadomość na każdym etapie sprawy. Bardzo profesjonalna i przemiła Pani, jeśli czegoś nie wiesz to Pani Ilona wie wszystko i zawsze jest w stanie udzielić informacji i pokierować co i jak zrobić. Na Panią Ilone można nawet liczyć po zamknięciu sprawy w firmie. Zawsze zwarta i gotowa do pomocy. Jeśli masz problemy finansowe to nie czekaj tylko kontaktuj sie właśnie z firmą Biliti. Polecam gorąco ❤️

Paweł P.

19:00 28 Jan 26

Firma Biliti pomogła mi wyjść z zadłużenia, którego nie byłem już w stanie dłużej finansować i obsługiwać. Innymi słowy, wyjść z sytuacji skomplikowanej i uciążliwej dla mnie, której bez ich wsparcia sam bym nie rozwiązał. Współpracowałem z Panem Jakubem Jalowskim, który był zaangażowany, bardzo responsywny i przeprowadził mnie przez cały proces od początku do końca. Uzyskałem od Pana Jakuba pełne informacje na każdym etapie, dodatkowo mogłem swobodnie uzyskać odpowiedzi na konkretne problemy związane z działaniami wierzycieli, a trochę tego było. Plus za bardzo profesjonalne podejście. Zarówno ze strony Pana Jakuba, jak i firmy Biliti od początku wszystko zostało dokładnie wyjaśnione. Polecam jak najbardziej współpracę.

Dominika S.

17:51 12 Jan 26

Z całego serca polecam firmę Bilitli. Dzięki ich profesjonalnej pomocy udało mi się wyjść z długów i odzyskać spokój oraz kontrolę nad finansami. Cały proces był jasno wytłumaczony, a każdy kolejny krok przeprowadzany z pełnym zaangażowaniem i empatią.

Szczególne podziękowania kieruję do pani Angeliki Piotrowskiej , z którą współpraca była naprawdę świetna. Jest osobą kompetentną, cierpliwą i bardzo wspierającą — zawsze mogłam liczyć na jasne odpowiedzi i realną pomoc. Ogromna wdzięczność za profesjonalizm, ludzkie podejście i skuteczność. Z czystym sumieniem polecam! 😁❤️❤️❤️

Rzeczowe zabezpieczenie kredytu gotówkowego

Zabezpieczenie rzeczowe polega nam tym, że bank otrzymuje prawo dochodzenia roszczeń poprzez majątek kredytobiorcy, jego zajęcie i późniejszą sprzedaż. Co ważne, kredytobiorca może sam wybrać rodzaj takiego zabezpieczenia.

Rzeczowym zabezpieczeniem kredytu gotówkowego może być między innymi:

• zastaw rejestrowany – zabezpieczeniem staje się ruchoma rzecz np. samochód lub zbywalne prawo majątkowe klienta;
• przewłaszczenie na zabezpieczenie – polega na tym, że klient przenosi na bank prawo własności, a w momencie spłacenia kredytu gotówkowego, placówka bankowa zobowiązuje się do dokonania zwrotu własności;
• kaucja – polega ona na zdeponowaniu w banku określonej sumy pieniędzy przez kredytobiorcę;
• blokada pieniędzy na rachunku bankowym – działa podobnie jak kaucja z tą różnicą, że określona suma środków jest zablokowana na koncie bankowym klienta i mają one stanowić zabezpieczenie kredytu.
• cesja praw z polisy – kredytobiorca wykupuje ją np. na wypadek trwałego kalectwa, a bank otrzymuje odszkodowanie, które pokrywa zobowiązanie kredytowe.

Osobiste zabezpieczenie kredytu gotówkowego

Kolejnym rodzajem zabezpieczenie kredytu gotówkowego jest osobiste zabezpieczenie. Polega ono na tym, że kredytobiorca odpowiada przed bankiem całym osobistym majątkiem.

Osobistym zabezpieczeniem kredytu gotówkowego może być:

• poręczenie wekslowe – zobowiązuje ono poręczyciela na równi z osobą, która wystawia weksel do spłaty zobowiązania w określonym terminie;
• weksel – jest to dokument, który może zawierać tylko podpis wystawcy weksla, bez sprecyzowanej kwoty pieniędzy czy też terminu spłaty.

Czy warto, abyś zastosował zabezpieczenie kredytu gotówkowego?

Skoro wiesz już, jakie są rodzaje zabezpieczania i w jakiej sytuacji bank może zalecić Ci taką opcję, czas abyś poznał temat bardziej od strony samego kredytobiorcy. Innymi słowy, przedstawimy Ci, jakie będziesz miał korzyści oraz wskażemy jakie mogą pojawić się wady przy zabezpieczeniu. Posłużymy się tym celu poniższą tabelą:

Jakie są wady i zalety zastosowania zabezpieczenia kredytu gotówkowego dla kredytobiorcy?

Zabezpieczenie pożyczki

Jeżeli chodzi o zabezpieczenie pożyczki to nie zawsze jest ono wymagane. Niemniej jednak, w niektórych sytuacjach pożyczkodawca może wskazać taką konieczność. Na przykład kiedy pożyczkobiorca posiada niższą zdolność kredytową. Formy zabezpieczenia są bardzo podobne do tych, które występują przy kredycie gotówkowym. Można wymienić tutaj między innymi:

• ubezpieczenie pożyczki;
• poręczenie pożyczki;
• zastaw;
• weksel.

Wpływ na zdolność kredytową

Zarówno pożyczka jak i kredyt gotówkowy wpływają na zdolność kredytową, ale każde z nich w nieco inny sposób, co wyjaśnimy poniżej.

Jeżeli zależy Ci na tym, aby uzyskać kredyt gotówkowy, zadbaj o spłatę swoich dotychczasowych zobowiązań, w całości lub częściowo. Wówczas poprawi to Twoją zdolność kredytową. Pożyczki z kolei nie wpływają na nią korzystnie.

Co istotne, jeżeli nie miałeś wcześniej żadnych zobowiązań finansowych, warto abyś przed zaciągnięciem kredytu zdecydował się na przykład na zakupy ratalne. Niewielkie zobowiązanie spłacone w terminie zbuduje Twoją pozytywną historię kredytową.

Jak wybrać między kredytem gotówkowym a pożyczką?

Ocena własnej sytuacji finansowej

Jeżeli stoisz przed decyzją o zaciągnięciu zobowiązania finansowego, musisz zastanowić się nad tym, który wariant będzie dla Ciebie korzystniejszy. Jeżeli nie dysponujesz wysoką zdolnością kredytową, wówczas możesz skorzystać z oferty pozabankowej, gdzie będziesz miał większe szanse na pozyskanie pieniędzy.

Konsultacja z doradcą finansowym

Dobrym pomysłem jest skorzystanie z konsultacji z doradcą finansowym, zwłaszcza jeżeli wcześniej nie miałeś podobnych doświadczeń. Pomoże Ci on nie tylko w dokonaniu wyboru, ale i przedstawi wszystkie argumenty za i przeciw zarówno w przypadku pożyczki jak i kredytu bankowego.

Analiza ofert rynkowych

Szukając ofert kredytowych czy też pożyczkowych warto, abyś skorzystał z kalkulatorów online czy też porównywarek. Pozwolą Ci w jeszcze łatwiejszy sposób porównać dostępne warianty.

Podsumowanie

Kredyt gotówkowy i pożyczka to dwa oddzielne produkty , które rządzą się nieco innymi prawami. W obu przypadkach klient podlega analizie zdolności kredytowej, wysokości dochodów, jakie uzyskuje, historii kredytowej. Jednakże, w przypadku wnioskowania o pożyczkę, instytucje pożyczkowe nie są, aż tak restrykcyjne, jak banki. Dlatego osoby z niższą zdolnością kredytową, mają większą szansę na uzyskanie finansowania.

Co do samego procesu wnioskowania to wygląda on tak samo w obu przypadkach, z tą różnicą, że przy kredycie, wnioskujący podlega surowszej ocenie.

Kolejną istotną różnicą są kwestie formalne. Kredyty bankowe są regulowane za pomocą Prawa bankowego, z kolei pożyczki pozabankowe – przy pomocy Kodeksu Cywilnego.

Jeżeli chodzi o cel finansowania, to wygląda on tak samo w obu przypadkach, jest on dowolny, a bank ani firma pożyczkowa nie będą wymuszać na pożyczającym, konieczności przedstawienia, na co będą przeznaczone pieniądze.

Przeczytaj również:

Kredyt na wykończenie mieszkania – jak wybrać?

Kredyt dla osób z niską zdolnością kredytową – wszystko co musisz wiedzieć

Okres kredytowania to kolejna z występujących różnic – kredyt gotówkowy jest na dłuższy okres czasu (na 10 lat) i spłacany jest w systemie ratalnym. Chwilówki są zazwyczaj na 30/60/90 dni. Istnieją jeszcze pożyczki ratalne, które można zaciągnąć nawet na kilka lat.

Autor artykułu: Michał Turula

Jestem pasjonatem finansów i ekspertem w dziedzinie pośrednictwa kredytowego, specjalizującym się w dostarczaniu rozwiązań finansowych na miarę potrzeb każdego Klienta. Przez moją karierę miałem przyjemność wspierać setki Klientów i firm w różnych branżach, pomagając im w uzyskaniu potrzebnego finansowania i osiągnięciu ich strategicznych celów. W wolnych chwilach trenuję brazylijskie jiu jitsu i jeżdżę na rowerze.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)