emailkontakt@biliti.pl telefon+48 572 803 172
FacebookFacebook

Kredyt gotówkowy a pożyczka – różnice i podobieństwa

Strona główna
 / 
Kredyt gotówkowy a pożyczka – różnice i podobieństwa
Biliti

Skuteczna i szybka pomoc w spłacie zadłużenia

Zostaw numer

Oddzwonimy w 30 minut

Oblicz ratę

I spłać swoje długi

Biliti opinie

Mamy świetne opinie
i wysoką skuteczność

Zaktualizowano:

Kredyt gotówkowy i pożyczka to dwa oddzielne produkty finansowe, które nierzadko są używane zamiennie. W artykule wyjaśnimy, jakie są pomiędzy nimi różnice oraz gdzie można znaleźć podobieństwa. 

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Dowiedz się więcej

Definicje i podstawowe założenia

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy to rodzaj niezabezpieczonego zobowiązania oferowanego tylko i wyłącznie przez banki. Co ważne, może być ono zaciągnięte na dowolny cel, zatem kredytobiorca nie musi tłumaczyć się na co przeznaczy otrzymane środki finansowe. Ponadto nie musi on wnosić wkładu własnego.

Pamiętaj!

Komentarz

Według Ustawy o kredycie konsumenckim, banki nie mogą oferować kredytów gotówkowych na kwotę wyższą niż 255 550 złotych brutto. Ponadto maksymalny okres kredytowania przy kredytach gotówkowych może wynieść 10 lat.

Kto może ubiegać się o kredyt gotówkowy?

O kredyt gotówkowy mogą starać się osoby pełnoletnie, które posiadają pełną zdolność do czynności prawnych. Ponadto muszą mieć odpowiednią zdolność kredytową oraz stabilne i dobre źródło dochodu. Bank zweryfikuje jak wygląda Twoja sytuacja finansowa, w jaki sposób kształtują się Twoje dochody oraz czy Twoje zatrudnienie jest stabilne i poparte odpowiednim stażem pracy. Pisząc o warunkach, nie można zapomnieć o dobrej historii kredytowej. Placówka bankowa przeanalizuje Twoje dotychczasowe zobowiązania także pod kątem opóźnień w spłacie.

Pożyczka

Pożyczka to świadczenie finansowe, polegające na przekazaniu danej osobie określonej kwoty, która musi być oddana w wyznaczonym terminie. Pożyczka jest udzielana przez instytucję pozabankową lub osobę fizyczną (pożyczka prywatna). Świadczenie tego typu powinno być potwierdzone udokumentowaną umową, jeżeli kwota przekroczy 1000 złotych. W sytuacji, w której pożyczkobiorca spóźnia się ze spłatą należności, wówczas pożyczkodawca może nałożyć na dłużnika opłaty dodatkowe, na przykład w postaci odsetek lub opłat manipulacyjnych. Ich wysokość jest regulowana poprzez ustawę antylichwiarską.

Jakie są różnice między kredytem a pożyczką w świetle prawa?

Kredyt, a pożyczka – jakie są różnice w kwestiach prawnych? Wątpliwości te rozwiewa Prawo bankowe i Kodeks cywilny.

W artykule 69, pkt. 1 Prawa bankowego czytamy:

Komentarz

Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Co w praktyce oznacza, że zgodnie z przedstawioną ustawą, bank na mocy zwartej umowy kredytowej, może pożyczyć określoną kwotę pieniędzy na dany cel, zgodnie z określonymi warunkami, a klient zobowiązuje się do spłaty długu wraz z prowizją w ustalonym terminie.

Jeżeli idzie natomiast o pożyczkę to w tutaj wyznacznikiem jest Kodeks cywilny.

W art. 720 Umowa pożyczki możemy przeczytać, że

Komentarz

Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości. § 2. Umowa pożyczki, której wartość przekracza tysiąc złotych, wymaga zachowania formy dokumentowej.

Można zatem wywnioskować, że przedmiotem pożyczki mogą być zarówno pieniądze jak i określone dobra materialne.

Kredyt a pożyczka – porównanie

Aby jeszcze lepiej wyjaśnić, jakie są podobieństwa i różnice między pożyczką, a kredytem posłużymy się poniższą tabelką:

Pożyczka a kredyt gotówkowy – różnice i podobieństwa:

Kredyt gotówkowy:Pożyczka:
Kto może udzielić finansowania?bankinstytucja finansowa lub osoba prywatna
Jaki jest cel?dowolnydowolny
Kto reguluje od strony prawnej?Prawo bankoweKodeks cywilny
Jaki może być rodzaj umowy?forma pisemnadowolna – ustana i pisemna, jeżeli kwota pożyczki jest większa niż 1000 złotych
Jakie koszty występują?prowizja
odsetki
koszty dodatkowe		może być nieodpłatna

Kluczowe różnice między kredytem a pożyczką

Procedury aplikacyjne

Jedną z podstawowych różnic, jakie możesz zauważyć w przypadku kredytu gotówkowego oraz pożyczki jest proces aplikacji. Co prawda w obu przypadkach wnioskujący jest sprawdzany pod kątem zdolności kredytowej, uzyskiwanych dochodów, historii kredytowej, o tyle banki są dużo bardziej restrykcyjne w tym zakresie, aniżeli firmy pozabankowe. Z tego też powody osoby, które nie mogą uzyskać kredytowania w banku, mogą starać się o pieniądze w firmach pożyczkowych, zwiększając tym samym swoje szanse.

Pamiętaj!

Ważne ogłoszenie

To, że nie otrzymałeś kredytu gotówkowego w wybranym banku, nie oznacza, że nie otrzymasz go w innym. Każdy bank ma nieco inne kryteria jeżeli chodzi o przyznawanie finansowania. Jeżeli szukasz oferty kredytowej dopasowanej do swoich potrzeb, wejdź na stronę Biliti i skorzystaj z darmowego kalkulatora kredytowego.

Koszty i opłaty

Kolejną różnicą, która od razu rzuca się w oczy, jest oczywiście oprocentowanie i odsetki. Koszt pożyczki pozabankowej jest zwykle dużo wyższy niż w przypadku kredytu bankowego.

Warto wspomnieć tu o tym, że wiele firm pozabankowych oferuje pierwszą pożyczkę za darmo (dla nowych klientów).

Jeżeli chodzi o pozostałe koszty, to kształtują się one całkiem podobnie zarówno w przypadku pożyczki, jak i kredytu gotówkowego. Są to między innymi:

  • opłaty związane z uruchomieniem finansowania;
  • opłaty wynikające z wprowadzenia zmian w umowie;
  • opłaty przygotowawcze;
  • prowizje.

Czas trwania i warunki spłaty

Jeżeli chodzi o okres finansowania to pożyczki możemy podzielić na dwie grupy – chwilówki i pożyczki ratalne. Te pierwsze to zobowiązania krótkoterminowe, udzielane zwykle na 30-90 dni. Pożyczki ratalne, jak sama nazwa wskazuje, spłacane są w formie ratalnej, można więc je uznać za alternatywę dla kredytu.

Z kolei kredyty gotówkowe są na dłuższy okres czasu, a ich spłata odbywa się w systemie ratalnym.

Podobieństwa między kredytem a pożyczką

Cel finansowania

Zarówno w przypadku pożyczki jak i kredytu gotówkowego środki pieniężne można przeznaczyć na dowolny cel. Ani bank, ani firma pozabankowa nie będą weryfikować, na co zostały wykorzystane pożyczone pieniądze.

Zabezpieczenie

Rodzaje zabezpieczenia kredytu gotówkowego

Bank może wymagać zabezpieczenia kredytu gotówkowego, jednak nie jest to obligatoryjne. Zwykle nie wymaga się dodatkowego zabezpieczenia przy kredycie gotówkowym. Jednakże, jeżeli chcesz wnioskować o nieco wyższą kwotę, wówczas bank może wyrazić chęć uzyskania zabezpieczenia: rzeczowego lub osobistego. Poniżej wyjaśnimy oba te pojęcia.

Rzeczowe zabezpieczenie kredytu gotówkowego

Zabezpieczenie rzeczowe polega nam tym, że bank otrzymuje prawo dochodzenia roszczeń poprzez majątek kredytobiorcy, jego zajęcie i późniejszą sprzedaż. Co ważne, kredytobiorca może sam wybrać rodzaj takiego zabezpieczenia.

Rzeczowym zabezpieczeniem kredytu gotówkowego może być między innymi:

  • zastaw rejestrowany – zabezpieczeniem staje się ruchoma rzecz np. samochód lub zbywalne prawo majątkowe klienta;
  • przewłaszczenie na zabezpieczenie – polega na tym, że klient przenosi na bank prawo własności, a w momencie spłacenia kredytu gotówkowego, placówka bankowa zobowiązuje się do dokonania zwrotu własności;
  • kaucja – polega ona na zdeponowaniu w banku określonej sumy pieniędzy przez kredytobiorcę;
  • blokada pieniędzy na rachunku bankowym – działa podobnie jak kaucja z tą różnicą, że określona suma środków jest zablokowana na koncie bankowym klienta i mają one stanowić zabezpieczenie kredytu.
  • cesja praw z polisy – kredytobiorca wykupuje ją np. na wypadek trwałego kalectwa, a bank otrzymuje odszkodowanie, które pokrywa zobowiązanie kredytowe.

Osobiste zabezpieczenie kredytu gotówkowego

Kolejnym rodzajem zabezpieczenie kredytu gotówkowego jest osobiste zabezpieczenie. Polega ono na tym, że kredytobiorca odpowiada przed bankiem całym osobistym majątkiem.

Osobistym zabezpieczeniem kredytu gotówkowego może być:

  • poręczenie wekslowe – zobowiązuje ono poręczyciela na równi z osobą, która wystawia weksel do spłaty zobowiązania w określonym terminie;
  • weksel – jest to dokument, który może zawierać tylko podpis wystawcy weksla, bez sprecyzowanej kwoty pieniędzy czy też terminu spłaty.

Czy warto, abyś zastosował zabezpieczenie kredytu gotówkowego?

Skoro wiesz już, jakie są rodzaje zabezpieczania i w jakiej sytuacji bank może zalecić Ci taką opcję, czas abyś poznał temat bardziej od strony samego kredytobiorcy. Innymi słowy, przedstawimy Ci, jakie będziesz miał korzyści oraz wskażemy jakie mogą pojawić się wady przy zabezpieczeniu. Posłużymy się tym celu poniższą tabelą:

Jakie są wady i zalety zastosowania zabezpieczenia kredytu gotówkowego dla kredytobiorcy?

ZaletyWady
– większa szansa na uzyskanie kredytu gotówkowego mimo niższej zdolności kredytowej;
– możliwość zaciągnięcia wyższej sumy pieniędzy;
– lepsze warunki kredytowe.		– więcej formalności;
– dodatkowy koszt kredytu;
– ograniczenia jeżeli chodzi o możliwość dysponowania swoją własnością;
– konieczność znalezienia np. poręczyciela.

Zabezpieczenie pożyczki

Jeżeli chodzi o zabezpieczenie pożyczki to nie zawsze jest ono wymagane. Niemniej jednak, w niektórych sytuacjach pożyczkodawca może wskazać taką konieczność. Na przykład kiedy pożyczkobiorca posiada niższą zdolność kredytową. Formy zabezpieczenia są bardzo podobne do tych, które występują przy kredycie gotówkowym. Można wymienić tutaj między innymi:

  • ubezpieczenie pożyczki;
  • poręczenie pożyczki;
  • zastaw;
  • weksel.

Wpływ na zdolność kredytową

Zarówno pożyczka jak i kredyt gotówkowy wpływają na zdolność kredytową, ale każde z nich w nieco inny sposób, co wyjaśnimy poniżej.

Jeżeli zależy Ci na tym, aby uzyskać kredyt gotówkowy, zadbaj o spłatę swoich dotychczasowych zobowiązań, w całości lub częściowo. Wówczas poprawi to Twoją zdolność kredytową. Pożyczki z kolei nie wpływają na nią korzystnie.

Co istotne, jeżeli nie miałeś wcześniej żadnych zobowiązań finansowych, warto abyś przed zaciągnięciem kredytu zdecydował się na przykład na zakupy ratalne. Niewielkie zobowiązanie spłacone w terminie zbuduje Twoją pozytywną historię kredytową.

Jak wybrać między kredytem gotówkowym a pożyczką?

Ocena własnej sytuacji finansowej

Jeżeli stoisz przed decyzją o zaciągnięciu zobowiązania finansowego, musisz zastanowić się nad tym, który wariant będzie dla Ciebie korzystniejszy. Jeżeli nie dysponujesz wysoką zdolnością kredytową, wówczas możesz skorzystać z oferty pozabankowej, gdzie będziesz miał większe szanse na pozyskanie pieniędzy.

Konsultacja z doradcą finansowym

Dobrym pomysłem jest skorzystanie z konsultacji z doradcą finansowym, zwłaszcza jeżeli wcześniej nie miałeś podobnych doświadczeń. Pomoże Ci on nie tylko w dokonaniu wyboru, ale i przedstawi wszystkie argumenty za i przeciw zarówno w przypadku pożyczki jak i kredytu bankowego.

Analiza ofert rynkowych

Szukając ofert kredytowych czy też pożyczkowych warto, abyś skorzystał z kalkulatorów online czy też porównywarek. Pozwolą Ci w jeszcze łatwiejszy sposób porównać dostępne warianty.

Szukasz kredytu lub pożyczki? Skorzystaj z kalkulatora Biliti

Podsumowanie

Kredyt gotówkowy i pożyczka to dwa oddzielne produkty , które rządzą się nieco innymi prawami. W obu przypadkach klient podlega analizie zdolności kredytowej, wysokości dochodów, jakie uzyskuje, historii kredytowej. Jednakże, w przypadku wnioskowania o pożyczkę, instytucje pożyczkowe nie są, aż tak restrykcyjne, jak banki. Dlatego osoby z niższą zdolnością kredytową, mają większą szansę na uzyskanie finansowania.

Co do samego procesu wnioskowania to wygląda on tak samo w obu przypadkach, z tą różnicą, że przy kredycie, wnioskujący podlega surowszej ocenie.

Kolejną istotną różnicą są kwestie formalne. Kredyty bankowe są regulowane za pomocą Prawa bankowego, z kolei pożyczki pozabankowe – przy pomocy Kodeksu Cywilnego.

Jeżeli chodzi o cel finansowania, to wygląda on tak samo w obu przypadkach, jest on dowolny, a bank ani firma pożyczkowa nie będą wymuszać na pożyczającym, konieczności przedstawienia, na co będą przeznaczone pieniądze.

Okres kredytowania to kolejna z występujących różnic – kredyt gotówkowy jest na dłuższy okres czasu (na 10 lat) i spłacany jest w systemie ratalnym. Chwilówki są zazwyczaj na 30/60/90 dni. Istnieją jeszcze pożyczki ratalne, które można zaciągnąć nawet na kilka lat.

Dowiedz się więcej

Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań

5/5 - (1 vote)