Jak obniżyć koszty kredytu gotówkowego? Poznaj nasze sposoby

Michał Turula

•

13 stycznia 2026

Obniżenie raty kredytu gotówkowego może przynieść dużą ulgę finansową w domowym budżecie. W artykule przedstawimy, w jaki sposób można zredukować koszty związane z kredytem gotówkowym, a tym samym uzyskać większą stabilizację finansową.

Zrozumienie kosztów kredytu

Zanim przejdziemy do tego, w jaki sposób obniżyć koszty kredytu gotówkowego, warto pochylić się nad tym co się na niego składa. Pozwoli Ci to lepiej zrozumieć temat w sposób całościowy.

Oprocentowanie

Oprocentowanie kredytu to inaczej wskaźnik, który określa koszt odsetek kredytu w skali roku. Koszt ten jest doliczany proporcjonalnie do comiesięcznych rat kredytu. Na jego podstawie naliczane są odsetki, jakie dany kredytobiorca będzie musiał zapłacić. Oprocentowanie zatem ma bezpośredni wpływ na to, jaka będzie wartość odsetek w danym okresie kredytowym oraz jak będzie kształtowała się wysokość rat kredytu.

Czym różni się oprocentowanie stałe od zmiennego?

Zanim zajmiemy się wyjaśnieniem różnic między oprocentowaniem stałym, a zmiennym warto jest wyjaśnić, czym one są osobno. Rozpocznijmy zatem od oprocentowania stałego.

Oprocentowanie stałe – charakterystyka

Oprocentowanie stałe gwarantuje kredytobiorcy, że rata kredytu ze stałą stopą procentową będzie miała taką samą wysokość przez określony czas, niezależnie od tego jak będzie zmieniała się ekonomiczna sytuacja w kraju. Oprocentowanie stałe pozostaje niezmienne nawet jeżeli stopy procentowe wzrosną. To, co jest charakterystyczne dla oprocentowania stałego to przede wszystkim:

• stała stawka oprocentowania kredytu przez okres, który jest określony w umowie;
• stabilność kosztów zaciągniętego kredytu i możliwość zaplanowania wydatków na spłatę zobowiązania;
• wyższa wartość niż w przypadku oprocentowania zmiennego.

Jak długo oprocentowanie kredytu jest stałe?

Zwykle oprocentowanie stałe obowiązuje przez okres 5-10 lat. Na dalszym etapie kredytobiorca może wybrać oprocentowanie zmienne, bądź podpisać kolejną umowę kredytową, wówczas wysokość rat będzie wyliczana na nowo. Co sprawi, że mogą być one wyższe, od tych z poprzedniej umowy. Obowiązujące warunki będą uzależnione od sytuacji rynkowej oraz konkretnej oferty bankowej.

Oprocentowanie zmienne – czym się charakteryzuje?

Kredyt z tego typu oprocentowaniem bazuje w głównej mierze na obowiązujących stopach procentowych. Zatem jeżeli Rada Polityki Pieniężnej zadecyduje o obniżeniu bądź podniesieniu stawki, wówczas będzie to wiązało się ze zmianą wysokości rat kredytu gotówkowego.

Prowizje i opłaty – te parametry wpływają na wysokość kredytu gotówkowego

Opłaty dodatkowe przy kredycie gotówkowym to te elementy, które wpływają w sposób bezpośredni na koszty kredytu gotówkowego, dlatego decydując się na konkretną ofertę, warto zwrócić szczególną uwagę na te właśnie parametry, a zaliczyć tu możemy między innymi:

• Odsetki. Jest to kwota, jaką kredytobiorca płaci za korzystanie z pożyczonych pieniędzy. Odsetki są wyrażane jako procent od pożyczonej kwoty i mogą być naliczane w różnych odstępach czasowych (np. miesięcznie, kwartalnie, rocznie).
• Różnego typu opłaty. Mowa tutaj na przykład o opłacie przygotowawczej itp.
• Prowizję. Prowizja za udzielenie kredytu jest dodatkową opłatą, która jest naliczana przez bank, w momencie podpisania umowy kredytowej. Zazwyczaj jest ona jednorazowa, ale zdarza się, że jest ona dzielona na części i dodawana do raty kredytu gotówkowego.

Sposoby na obniżenie kosztów kredytu gotówkowego

Negocjowanie warunków

Skoro wiemy już,  co wpływa na wysokość kosztów kredytu gotówkowego, przyszedł czas na część nieco bardziej praktyczną, a mianowicie zajmiemy się sposobami na obniżenie kredytu gotówkowego. Jedną z pierwszych rzeczy, jaką możesz wykonać,  jest przeprowadzenie negocjacji z bankiem. Oczywiście nie wszystkie elementy składowe kredytu podlegają zmianom, ale niektóre z nich zdecydowanie tak (można zaliczyć tu między innymi prowizję czy koszty dodatkowe np. opłatę przygotowawczą). Zwłaszcza kiedy klient decyduje się na duży kredyt, na dłuższy okres czasu. Jeżeli nie masz wcześniejszych doświadczeń w tym zakresie, możesz skorzystać z pomocy doradcy finansowego, podpowie Ci rozwiązania, które będą najkorzystniejsze w Twoim przypadku.

To na co warto zwrócić jeszcze szczególną uwagę to zapoznanie się z kilkoma ofertami bankowymi. Dlaczego to tak ważne? Po pierwsze da Ci to szerszy obraz, a tym samym więcej możliwości. Po drugie, będzie to dobry argument w trakcie negocjacji z bankiem.

Korzystanie z promocji

Innym sposobem na obniżenie kosztów jest skorzystanie z różnego typu promocji kredytowych. Banki mogą zaproponować taką ofertę zwłaszcza stałym klientom. Dzieje się tak dlatego, że bank zna już daną osobę i jest w stanie przewidzieć, jak będzie wyglądała z nią dalsza współpraca. W takim przypadku, ryzyko ponoszone przez bank jest minimalne, dlatego też oferta kredytu może być stosunkowo atrakcyjna. Kolejną zaletą ofert skierowanych do stałych klientów jest to, że formalności ograniczają się do minimum (bank ma dostęp do konta kredytobiorcy, zatem nie potrzebuje od niego zaświadczeń o zarobkach itp.)

Sprawdź to: Jak wybrać najlepszy kredyt gotówkowy?

Alternatywne rozwiązania obniżenia kosztów kredytu gotówkowego

Refinansowanie kredytu

Kolejnym sposobem obniżenia kosztów kredytu gotówkowego jest refinansowanie. Polega ono na tym, że kredytobiorca zaciąga nowe zobowiązanie kredytowe na spłatę aktualnego zobowiązania, ale na zdecydowanie korzystniejszych warunkach. Może to być na przykład:

• niższa stopa procentowa;
• dłuższy okres kredytowania;

Takie rozwiązanie może przynieść kredytobiorcy wiele korzyści. Zwłaszcza w sytuacji kiedy warunki rynkowe poprawiły się od czasu zaciągnięcia pierwotnego kredytu.

Jak refinansować kredyt gotówkowy?

Jakie są korzyści płynące z refinansowania kredytu?

Refinansowanie kredytu gotówkowego niesie za sobą bardzo wiele korzyści. Jedną z nich jest to, że nowy kredyt będzie lepiej dopasowany do aktualnych możliwości rynkowych.

Edukacja finansowa

Zrozumienie własnej zdolności kredytowej

Poznanie swojej zdolności kredytowej jest kluczowe dla znalezienia adekwatnej oferty kredytowej. Ponadto taka świadomość pozwala na ocenę i poprawę zdolności kredytowej.

Świadome zarządzanie budżetem

Prawidłowe zarządzanie budżetem domowym jest kluczowe dla zachowania odpowiedniej płynności finansowej. Systematyczna kontrola wydatków, ale i wpływów pozwoli lepiej zarządzać finansami, a tym samym zminimalizować zadłużenie kredytowe.

Przeczytaj również:

Kredyt gotówkowy

Niezależny doradca finansowy Warszawa – Kiedy warto zasięgnąć porady?

Obniżenie kosztów kredytu gotówkowego spowoduje, że budżet domowy będzie mniej obciążony. Koszty kredytu gotówkowego można zmniejszyć poprzez zmianę warunków umowy, dlatego też negocjacje z bankiem w takiej sytuacji będą niezbędne. Niektóre parametry kredytowe można zminimalizować, są to na przykład prowizja lub opłaty przygotowawcze. Przed rozpoczęciem negocjacji należy się odpowiednio przygotować. Innym rozwiązaniem jest refinansowanie, czyli przeniesienie kredytu do innego banku, na korzystniejszych warunkach.

Autor artykułu: Michał Turula

Jestem pasjonatem finansów i ekspertem w dziedzinie pośrednictwa kredytowego, specjalizującym się w dostarczaniu rozwiązań finansowych na miarę potrzeb każdego Klienta. Przez moją karierę miałem przyjemność wspierać setki Klientów i firm w różnych branżach, pomagając im w uzyskaniu potrzebnego finansowania i osiągnięciu ich strategicznych celów. W wolnych chwilach trenuję brazylijskie jiu jitsu i jeżdżę na rowerze.

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)