Kredyt z poręczycielem – kiedy i jak działa? Praktyczny przewodnik

Zaciągnięcie kredytu to obecnie cel wielu osób. Nie każdy jednak jest w stanie uzyskać ten rodzaj wsparcia samodzielnie. Wówczas kredyt z poręczycielem staje się korzystnym rozwiązaniem. To nic innego, jak zaciągnięcie pożądanego finansowania wraz z poręczycielem, który zobowiązuje się do spłaty danego kredytu w sytuacji, gdy kredytobiorca nie będzie w stanie sprostać jego wszystkim kosztom. Przeczytaj poniższy artykuł, aby poznać wszystkie informacje na temat kredytów z poręczycielem.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Czym właściwie jest kredyt z poręczycielem?

Kredyt z poręczycielem to forma finansowania oferowana przez współczesne banki komercyjne. Zwykle skierowana jest do osób, które ze względu na niewystarczającą zdolność kredytową nie są w stanie uzyskać pozytywnej decyzji kredytowej. W tym wypadku możliwe jest zaciągnięcie danego finansowania wraz z poręczycielem, nazywanym inaczej żyrantem, czyli osobą, która w razie potrzeby będzie w stanie pokryć koszty niespłaconego zobowiązania kredytowego.

Poręczyciel jest trzecim, zaraz po banku i kredytobiorcy, podmiotem widniejącym w umowie kredytowej i ma on pełen dostęp do historii spłat danego kredytu aż do jego całkowitego pokrycia.

Kto może zostać poręczycielem kredytu?

Aby zostać poręczycielem kredytu, należy być osobą pełnoletnią i posiadającą pełną zdolność do czynności prawnych. Może być to więc nasz rodzic, partner, przyjaciel, a nawet zupełnie obca nam osoba, która zdecyduje się na pełnienie tej funkcji.

Warto wiedzieć, że oprócz odpowiedniego wieku i możliwości do zawierania umów cywilnoprawnych, istotna jest również odpowiednia zdolność kredytowa potencjalnego poręczyciela. Nie może być to więc osoba, która również nie byłaby w stanie otrzymać kredytu w banku bądź jej historia kredytowa nie należy do najlepszych. Banki muszą mieć bowiem absolutną pewność, że poręczyciel faktycznie będzie w stanie sprostać kosztom danego zobowiązania, gdy dojdzie do konieczności jego regulacji.

W przypadku tego rodzaju kredytów wymagane jest nie tylko zweryfikowanie zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy, ale również żyranta. W tym calu banki zwykle pobierają raport z Biura Informacji Kredytowej (BIK) i to właśnie na jego podstawie podejmują ostateczną decyzję o przyznaniu danej formy kredytowania.

Jakie dane zawiera raport BIK?

Raport BIK zawiera informacje na temat aktywności kredytowej danej osoby prywatnej lub przedsiębiorstwa. Widnieją w nim wszystkie zaciągnięte kredyty, pożyczki pozabankowe i chwilówki wraz z historią ich spłaty i aktualną wysokością zadłużenia. Należy wiedzieć, że BIK może zgromadzić także informacje o opóźnieniach w spłacie posiadanych należności lub niespłaconych zobowiązań wobec wierzycieli.

Jakie kredyty mogą zostać zaciągnięte z pomocą poręczyciela?

Zaciągnięcie kredytu z pomocą poręczyciela jest obecnie możliwe w przypadku wszystkich produktów kredytowych oferowanych przez współczesne banki komercyjne. W związku z tym poręczyciel może pomóc nam uzyskać kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, a nawet kredyt inwestycyjny na potrzeby prowadzonej działalności gospodarczej. Należy jednak zdawać sobie sprawę, że każdy z tych kredytów może wymagać odmiennego procesu wnioskowania i dostarczenia różniącej się od siebie dokumentacji finansowej.

Jakie są podstawowe prawa poręczyciela kredytu?

Dostęp do wszystkich warunków zaciągniętego kredytu

Podstawowym prawem poręczyciela kredytowego jest posiadanie dostępu do wszystkich informacji o kredycie, wobec którego udzieliliśmy swojego poręczenia. Wówczas możliwe jest pozyskanie informacji na temat faktycznej wysokości danego kredytowania, jego miesięcznej raty, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz wszystkich kosztów dodatkowych. Dzięki temu możliwe jest śledzenie, czy czynniki, takie jak wahania stóp procentowych lub aktualne pogorszenie się sytuacji finansowej kredytobiorcy, nie wpłynie na trudność w terminowej regulacji zaciągniętego zobowiązania kredytowego.

Możliwość weryfikacji aktualnej spłaty kredytu

Warto zdawać sobie sprawę, że rola poręczyciela nie ogranicza się jedynie do regulacji zaciągniętego zobowiązania w sytuacji, gdy kredytobiorca nie podoła jego całkowitym kosztom. Poręczyciel jest bowiem traktowany podobnie, jak kredytobiorca, co daje mu możliwość weryfikacji statusu spłaty danego kredytu oraz potencjalnych opóźnień w jego terminowym pokryciu.

Możliwość wycofania poręczenia

Pomimo dobrowolnego zdecydowania się na bycie żyrantem kredytowym, istnieje możliwość wycofania się z tej roli. Niemniej takie działanie wymaga zgody zarówno kredytobiorcy, jak i instytucji finansowej, z którą zawarta została umowa kredytowa. Poręczenie kredytu może zostać wycofane w sytuacji, gdy raty kredytu są ponoszone w wyznaczonym terminie, a sytuacja finansowa kredytobiorcy utrzymuje się na stosunkowo stabilnym poziomie. Pamiętajmy, że jakiekolwiek opóźnienia w spłacie zawsze wiążą się z odmową wycofania roli poręczyciela kredytowego.

Dobrze jest jednak wiedzieć, że wycofanie się z poręczenia nie jest częstą praktyką stosowaną przez współczesne banki. Wówczas tracą one zabezpieczenie spłaty kredytu klienta, który niegdyś nie był w stanie sprostać warunkom otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej.

Czy poręczenie kredytu hipotecznego wpływa na zdolność kredytową?

Jeżeli rozważamy zostanie żyrantem kredytu hipotecznego, należy zdawać sobie sprawę, że takie działanie nie jest obojętne dla zdolności kredytowej poręczyciela. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, którego spłata może zając nawet 35 lat, a jego obecność zostaje odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Należy pamiętać, że wszystkie kredyty bankowe, które nie zostały jeszcze w pełni uregulowane, mają wpływ na obniżenie zdolności kredytowej danej osoby prywatnej lub przedsiębiorcy. Pomimo, że rola poręczyciela kredytowego nie jest równoznaczna z byciem pełnoprawnym kredytobiorcą, wciąż ma ona wpływ na obniżenie się zdolności kredytowej i potencjalne trudności podczas zaciągania innych zobowiązań finansowych.

Poręczenie kredytu a śmierć kredytobiorcy lub poręczyciela

Choć podczas procesu zaciągania kredytu bankowego mało kto bierze pod uwagę ewentualną śmierć którejś ze stron umowy, należy zdawać sobie sprawę, co stanie się w takiej sytuacji. Na wstępie dobrze jest zaznaczyć, że śmierć, zarówno kredytobiorcy, jak i poręczyciela, nie jest czynnikiem determinującym przerwanie umowy kredytowej zawartej z bankiem.

W przypadku zgonu kredytobiorcy, jego wszystkie zobowiązania finansowe przechodzą na jego spadkobierców, takich jak rodzina zmarłego lub inne osoby zapisane w jego testamencie, o ile takowy powstał. Kluczowy jest jednak fakt, że rola poręczyciela nie zmienia się nawet po śmierci kredytobiorcy. W związku z tym, gdy spadkobiercy, napotkają na trudności ze spłatą danego kredytu, jego pokrycie będzie leżeć po stronie poręczyciela.

W związku ze śmiercią żyranta, jego poręczenie spłaty danego kredytu także wchodzi w skład masy spadkowej. Wówczas, gdy ten za życia zdecydował się pełnić rolę poręczyciela, jego spadkobiercy będą zobligowani do ewentualnego pokrycia kosztów zobowiązania danego kredytobiorcy.

Jak spłacić nagromadzone zobowiązania? Konsolidacja jako sposób

W sytuacji, gdy zaciągnięte zobowiązania stały się dla Ciebie niemożliwe do pokrycia, warto skorzystać z pomocy profesjonalnych firm oddłużających, takich jak Biliti. To miejsca zajmujące się konsolidacją wszystkich problematycznych zobowiązań pochodzących z zaciągniętych pożyczek pozabankowych i chwilówek.

Konsolidacja to proces polegający na połączeniu wszystkich nagromadzonych zobowiązań w jeden większy produkt kredytowy. Wraz ze skonsolidowaniem długów okres ich spłaty ulega wydłużeniu, dając wówczas szansę na ich terminową regulację i poprawę zdolności kredytowej z biegiem czasu. Decydując się na pomoc doradców z Biliti zyskujesz nie tylko gwarancję poprawy swojej sytuacji finansowej, ale też kompleksowe wsparcie na każdym etapie współpracy. Nie wiesz, jak spłacić zaciągnięte zobowiązania? Już teraz skontaktuj się z nami!

Spłata kredytu przez poręczyciela – Czy możliwe jest odzyskanie swoich środków finansowych?

Jak już wiemy, niespłacone zobowiązanie kredytowe muszą zostać pokryte przez żyranta. Mało kto jednak zdaje sobie sprawę, że poręczyciel kredytowy może domagać się zwrotu środków finansowych przeznaczonych na całościowe pokrycie danego zobowiązania finansowego. Jednak, jak tego dokonać?

Pierwszym krokiem, który żyrant może zrobić w celu otrzymania swoich środków z powrotem, jest sporządzenie stosownych wezwań do zapłaty, które zostaną wysłane do kredytobiorcy drogą pocztową. Takie wezwanie powinno zawierać stosowny opis zaistniałej sytuacji oraz konkretny czas, w którym należy dokonać zwrotu środków poniesionych przez żyranta w myśl spłaty zobowiązania kredytobiorcy.

Istnieje jednak opcja, że kredytobiorca, który staje się wówczas dłużnikiem żyranta, nie wywiąże się z roszczeń opisanych w wezwaniu. W tym przypadku poręczyciel ma prawo do złożenia odpowiedniego wniosku do sądu i to właśnie tam może domagać się zwrotu kosztów spłaconego zobowiązania.

Co należy zapamiętać?

Poręczyciel kredytowy, nazywany inaczej żyrantem, to osoba, która dobrowolnie decyduje się pokryć koszty danego kredytu w sytuacji, gdy jego faktyczny kredytobiorca nie będzie w stanie sprostać warunkom umowy kredytowej.

Żyrantem może być każda pełnoletnia osoba posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych, a także wysoką zdolność kredytową.

Wraz z zaciągnięciem kredytu z poręczycielem, zdobywa on prawo do otrzymania wszystkich informacji na temat danego zobowiązania kredytowego, historii spłaty miesięcznych rat, a także ewentualnych opóźnień w jego terminowym pokryciu.

Poręczenie kredytu jest możliwe do rozwiązania, ale tylko w sytuacji, gdy kredytobiorca samodzielnie dokonuje spłaty zaciągniętego kredytu i nie dopuszcza się żadnych opóźnień w jego spłacie.

Chcesz spłacić swoje długi? Już teraz wypełnij nasz formularz kontaktowy, a my zajmiemy się resztą!