Jakie są prawa kredytobiorcy wobec banku? Przewodnik dla klientów

Uzyskanie kredytu bankowego to działanie wymagające nie tylko ówczesnego przygotowania, ale też zrozumienia praw, jakie kredytobiorca posiada zarówno podczas wnioskowania, jak i w trakcie trwania umowy. Z faktu, że współczesne umowy kredytowe mogą być zawiłe i nie zawsze w pełni zrozumiałe, niebagatelne znaczenie ma poznanie swoich praw i powoływanie się na nie podczas ustalania warunków kredytowania. Przeczytaj poniższy artykuł, aby podejmować świadome decyzje finansowe i czerpać długoterminowe korzyści wynikające z zaciągnięcia kredytów bankowych.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Co to znaczy być kredytobiorcą?

Mianem kredytobiorcy określa się osobę, która zdecydowała się zaciągnąć finansowania kredytowe z tradycyjnych banków komercyjnych. Kredytobiorca wraz z decyzją o zaciągnięciu kredytu zobowiązuje się do jego terminowego pokrywania wraz z opłatami dodatkowymi w postaci rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, kosztów prowizji, ubezpieczenia i ewentualnych opłat karnych. W zamian za przystanie na wyżej wymienione warunki, bank decyduje się udostępnić określone środki finansowe z możliwością ich rozdysponowania na cel wybrany przez kredytobiorcę.

Jakie są podstawowe obowiązki banku?

Banki to instytucje finansowe działające na mocy prawa bankowego, co sprawia, że są one zobligowane do transparentnego przedstawienia wszystkich warunków danego kredytowania tak, aby były one w pełni zrozumiałe dla potencjalnego kredytobiorcy. Ponadto banki mają obowiązek działać na korzyść swoich klientów, oferując im produkty odpowiadające ich indywidualnym potrzebom i faktycznym możliwościom finansowym, a w razie trudności ze spłatą kredytu, proponować także alternatywne opcje jego pokrycia.

Pamiętajmy jednak, że w razie niewywiązania się kredytobiorcy z warunków zwartej umowy, bank ma obowiązek wszczynać odpowiednie kroki, takie jak naliczanie opłat karnych lub egzekwowanie zwrotu długu nawet wbrew woli kredytobiorcy.

Prawa i obowiązki kredytobiorcy – Co warto wiedzieć?

Prawa

Uzyskanie rzetelnych informacji na temat kredytu

W sytuacji, gdy potencjalny kredytobiorca jest zainteresowany zaciągnięciem danej formy finansowania, bank ma obowiązek przedstawić mu wszystkie informacje na temat warunków takiego zobowiązania. W ten sposób kredytobiorca jest w stanie uzyskać dane na temat całkowitych kosztów takiego kredytu, okresu jego spłaty, ewentualnych opłat dodatkowych, a także wymagań, jakie należy spełnić, aby jego uzyskanie stało się możliwe.

Otrzymanie umowy przedwstępnej

Każdy kredytobiorca ma także prawo do otrzymania projektu umowy kredytowej, którą ma on zawrzeć z bankiem w przyszłości. Dzięki temu może on zapoznać się z jej wszystkimi zapisami, prosić o zmianę sformułowania dwuznacznie brzmiących roszczeń, a w razie potrzeby także przedstawić ją specjalistom, takim jak prawnik lub doradca kredytowy.

Prawo do negocjowania warunków kredytu

Kolejnym prawem kredytobiorcy jest możliwość negocjowania warunków kredytu zaproponowanych przez daną instytucję bankową. Choć nie każdy bank przystaje na warunki zaproponowane przez swojego klienta, wciąż możliwe jest negocjowanie korzystniejszych warunków spłaty, mniejszego wkładu własnego, niższego oprocentowania, a nawet wyższej kwoty finansowania.

Próby negocjacji warunków kredytu mogą być podejmowane zarówno przez samego kredytobiorcę posiadającego odpowiednią wiedzę na temat współczesnego rynku kredytowego, jak i doradcę finansowego pełniącego rolę pełnomocnika swojego klienta.

Możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania

Posiadacz finansowań w tradycyjnych bankach komercyjnych ma także prawo do pełnego lub częściowego zwrotu pożyczonych środków kredytowych bez ówczesnego informowania banku o takim zamiarze. Niemniej w niektórych przypadkach może być to obarczone naliczaniem przez bank opłat karnych za niespłacanie kredytu według ustalonego harmonogramu płac.

Odstąpienia od umowy

Dobrze jest również zdawać sobie sprawę, że kredytobiorca ma także prawo do odstąpienia od warunków zawartej umowy kredytowej bez podania żadnej przyczyny. Takie działanie może nastąpić do maksymalnie 14 dni od jej faktycznego zawarcia. Po wejściu w życie procesu rozwiązywania umowy, kredytobiorca jest zobligowany oddać pożyczone środki w ciągu maksymalnie 30 dni.

Obowiązki

Terminowa spłata i obowiązek zapłaty odsetek

Podstawowym obowiązkiem kredytobiorcy jest pokrywanie w ustalonym terminie wszystkich zaciągniętych zobowiązań finansowych i odsetek stanowiących rodzaj opłaty za korzystanie z pożyczonych pieniędzy bankowych. Wraz z zawarciem danej umowy, kredytobiorca otrzymuje harmonogram jego spłat, według którego powinien regulować miesięczne raty kredytowe. Jeśli jednak zdarzy się, że nie będą one pokrywane w terminie, bank będzie miał prawo do obciążania kredytobiorcy dodatkowymi kosztami karnymi.

Wykorzystanie otrzymanych środków na określony cel konsumpcyjny

Współczesny rynek kredytowy oferuje szereg produktów finansowych, zarówno celowych, jak i tych, których koszty mogą zostać rozdysponowane w sposób dowolny. W zależności od rodzaju danego finansowania kredytobiorca ma obowiązek rozdysponować uzyskane środki jedynie na określony cel, na przykład kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Wyjątkiem są kredyty gotówkowe, niewymagające określenia celu ich rozdysponowania.

Zabezpieczenie kredytu, jeżeli bank tego wymaga

Kolejnym obowiązkiem, jaki kredytobiorca posiada wobec banku jest konieczność zabezpieczenia uzyskanego finansowania, jeżeli dana instytucja finansowa tego wymaga. W przypadku produktów opiewających na wysokie kwoty, takie jak kredyt hipoteczny bądź kredyt inwestycyjny, banki będą wymagać zabezpieczenia w postaci hipoteki lub wykupienia stosownego ubezpieczenia, na wypadek niemożności jego spłaty.

W celu objęcia kredytu hipoteką, kredytobiorca musi umożliwić dostęp do aktywów, zarówno tych zakupionych z pomocą kredytu, jak również tych stanowiących część majątku kredytobiorcy. Mogą być to więc nieruchomości lub grunty z wpisem do księgi wieczystej, pojazdy, a nawet biżuteria o odpowiedniej wartości.

Co stanie się, gdy kredytobiorca nie będzie przestrzegać harmonogramu spłaty?

Jak już zdążyliśmy wspomnieć, wraz z zaciągnięciem danego kredytu bankowego, kredytobiorca otrzymuje szczegółowy harmonogram jego spłaty. Obrazuje on faktyczną wysokość miesięcznych kosztów kredytowych, podlegających wahaniom stóp procentowych i innym czynnikom wpływającym na wzrost całkowitych kosztów kredytowych. Co jednak stanie się, gdy dany kredytobiorca nie będzie przestrzegać harmonogramu spłat swojego finansowania?

Pogorszenie się zdolności kredytowej

Pierwszą konsekwencją wynikającą z zaniechania terminowej spłaty rat kredytowych jest pogorszenie się zdolności kredytowej danego kredytobiorcy. Jakiekolwiek opóźnienia w spłacie zaciągniętych kredytów mogą nie tylko wpływać na obniżenie wiarygodności kredytobiorcy w oczach banku, ale też zostać odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), będącym rodzajem rejestru aktywności kredytowej osób prywatnych i przedsiębiorstw. Z faktu, że współczesne banki komercyjne korzystają z raportów BIK w celu weryfikacji faktycznej zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy, jego negatywny charakter zawsze będzie przeciwskazaniem do uzyskania innych finansowań bankowych.

Wpadnięcie w spiralę zadłużeń

Kolejną konsekwencją wynikającą z nieprzestrzegania harmonogramu spłat kredytu może być wpadnięcie w problematyczną spiralę długów. Osoby, które z różnych względów nie są w stanie spłacić swoich zobowiązań często decydują się na zaciągnięcie szybkich pożyczek pozabankowych w celu pokrycia niespłaconych należności. Choć może wydawać się to korzystna opcja, w rzeczywistości jeszcze bardziej pogłębia problemy finansowe danego kredytobiorcy.

Możliwość wszczęcia postepowań windykacyjnych

Jeżeli długi danego kredytobiorcy stają się coraz większe, banki oraz inni wierzyciele mogą wnioskować o odzyskanie swoich należności poprzez zgłoszenie sprawy do sądu i wszczęcie postępowania windykacyjnego. Wówczas bank wysyła danemu dłużnikowi stosowne wezwania do zapłaty, a jeśli takie działanie nie przyniesie pożądanych skutków, powołany zostaje komornik sądowy, którego zadaniem będzie odzyskanie należności wierzycieli. Komornik sądowy ma prawo zająć wartościowe aktywa posiadane na własność przez kredytobiorcę i z ich pomocą pokryć koszty niespłaconych przez niego zobowiązań.

Co robić w przypadku problemów z płatnościami?

Niemożność spłaty zaciągniętych zobowiązań kredytowych to niestety codzienność coraz większej liczby osób, które przeceniły swoje faktyczne możliwości finansowe. Aby nie dopuścić do dalszego pogłębiania się problemów finansowych, należy jak najszybciej skorzystać z pomocy profesjonalnych firm oferujących oddłużanie.

Specjaliści finansowi z Biliti są w stanie nie tylko znaleźć przyczynę powstania problematycznych długów, ale też zaproponować rozwiązania na ich uregulowanie. Konsolidacja długów uznawana za jedną z najskuteczniejszych form oddłużania, to proces polegający na połączeniu wszystkich długów pochodzących z różnych produktów finansowych, takich jak pożyczki pozabankowe i wysokooprocentowane chwilówki, w jeden produkt kredytowy o wydłużonym okresie spłaty.

Dzięki dostosowaniu wysokości raty do faktycznych potrzeb i możliwości finansowych dłużnika, jest on w stanie spłacić swoje zobowiązania, a tym samym wpłynąć na poprawę swojej sytuacji finansowej. Chcesz pozbyć się długów raz na zawsze? Już teraz skontaktuj się z naszymi doradcami!

Prawa kredytobiorcy przy kredycie konsumenckim – Co warto wiedzieć?

Zawarcie umowy kredytu konsumenckiego to ważny krok dla osób pragnących zrealizować konkretny cel konsumpcyjny. Jednak przed faktycznym zaciągnięciem kredytu dobrze jest poznać prawa, jakie przysługują kredytobiorcom. Współczesne banki komercyjne, działające na mocy prawa bankowego mają obowiązek udzielać swoim klientom wszystkich informacji na temat oferowanych produktów kredytowych, wówczas potencjalny kredytobiorca ma prawo uzyskać informacje na temat wysokości oprocentowania, okresu spłaty i ewentualnych kosztów dodatkowych danego finansowania. Ponadto może on także ubiegać się o otrzymanie umowy przedwstępnej, negocjowania warunków kredytu, a w razie potrzeby, także odstąpić od danej umowy kredytowej bez podawania przyczyny.