kontakt@biliti.pl
+48 572 803 172
Facebook
Autor artykułu:
Udostępnij:
Jeżeli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, musisz zbadać swoją zdolność kredytową. Jest to podstawowy czynnik, który wpływa w sposób bezpośredni na to czy uzyskasz finansowanie w banku, czy też nie. Z artykułu dowiesz się, czym jest owa zdolność kredytowa oraz co na nią zasadniczo wpływa. Podpowiemy także, w jaki sposób ją poprawić.
Z artykułu dowiesz się:
Co to jest zdolność kredytowa?
Definicja
Zdolność kredytowa to ocena za pomocą, której bank określna wysokość zobowiązania finansowego, możliwego do spłaty przez wnioskującego. Każdy bank wylicza zdolność nieco inaczej i posiada swoje własne algorytmy do tego przeznaczone. Jednakże istnieją ogólne normy, które pozwolą Ci oszacować swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Opiszemy je w dalszej części artykułu.
Dobra zdolność kredytowa jest istotna zwłaszcza w przypadku kredytu hipotecznego, to w końcu zobowiązanie na długie lata. Bank musi mieć pewność, że jesteś rzetelnym kredytobiorcą i będziesz terminowo dokonywał spłaty rat kredytowych.
Czynniki wpływające na zdolność kredytową
Obliczenie zdolności kredytowej jest możliwe poprzez weryfikację określonych parametrów. Oczywiście każdy z banków wykonuje to nieco inaczej, ale istnieją pewne podstawowe wytyczne, a są to:
- Uzyskiwane dochody. Przy kredycie hipotecznym kluczowe są stabilne i dobre źródła dochodu. Najlepiej jeżeli będziesz posiadał umowę o pracę, jednak nie oznacza to, że przy umowie zlecenie nie masz szans na uzyskanie środków finansowych. Musisz jednak mieć na uwadze, że przy tym drugim wariancie, bank będzie miał o wiele bardziej rygorystyczne warunki, a sprawdzenie zdolności kredytowej będzie dużo bardziej skrupulatne. Istotna jest nie tylko sama forma zatrudnienia, ale i jej stabilność, przy umowie zlecenie bank zwykle wymaga ciągłości zatrudnienia przez okres 12-24 miesięcy. Ponadto analizuje on częstotliwość uzyskiwanych przychodów.
- Historia kredytowa. To kolejny z ważnych czynników, który kształtuje Twoją zdolność kredytową. Dzięki takiej analizie bank jest w stanie ocenić, jak może kształtować się współpraca z Tobą, a co za tym idzie spłata kredytu hipotecznego. Bank zweryfikuje Twoją sytuację w Biurze Informacji Kredytowej i sprawdzi, jak wyglądała regulacja dotychczasowych zobowiązań oraz czy miałeś opóźnienia w spłatach.
| Jeżeli starasz się o kredyt hipoteczny, a nie miałeś wcześniej żadnych zobowiązań finansowych warto, abyś zdecydował się na przykład na drobne zakupy ratalne. Regularna spłata tych małych zobowiązań, zbuduje Twoją pozytywną historię kredytową, a bank będzie mógł poznać Cię bliżej od tej strony. |
- Wydatki. Jest to kluczowe, jeżeli chodzi o późniejszą spłatę rat kredytu hipotecznego. Bank zada Ci pytania we wniosku kredytowym między innymi o liczbę osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym, średnie miesięczne wydatki oraz wysokości innych zobowiązań finansowych.
Jakie dokumenty są potrzebne do obliczenia zdolności kredytowej?
Dokumenty dochodowe
Jednymi z dokumentów, które są istotne przy obliczaniu zdolności kredytowej przez bank, są oczywiście te tyczące się uzyskiwanych przez Ciebie dochodów. W zależności od formy zatrudnienia będą się one od siebie nieco różniły. Poniżej przykładowa lista dokumentów dochodowych dla poszczególnych form.
Dokumenty dochodowe przy umowie o pracę:
- zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy;
- zaświadczenie o zarobkach;
- umowa o pracę (aktualna oraz wcześniejsza);
- wyciąg z konta bankowego, który potwierdza uzyskane wynagrodzenie;
- deklaracja podatkowa.
Dokumenty dochodowe przy umowie zlecenie:
- zaświadczenie o zatrudnieniu;
- zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach;
- historia rachunku bankowego, w której bank znajdzie informację na temat dochodów;
- umowy z dołączonymi rachunkami z tytułu wykonanego zlecenia;
- deklaracja podatkowa.
Dokumenty dochodowe przy emeryturze:
- decyzja o przyznaniu świadczenia;
- decyzja o waloryzacji emerytury;
- wyciąg z konta bankowego;
- ostatni odcinek emerytury.
Dokumenty dochodowe wymagane dla osób, które prowadzą działalność gospodarczą:
- zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu z wymaganymi składkami (ważne 30 dni);
- zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami (ważne 30 dni);
- oświadczenie o wykonywaniu wolnego zawodu;
- deklaracja podatkowa;
- historia z firmowego konta bankowego.
Dokumenty dotyczące wydatków
Inną grupą dokumentów, które mogą być dla banku istotne, dotyczą Twoich wydatków. Bank będzie chciał zweryfikować Twój rachunek bankowy oraz sprawdzić jak kształtują się Twoje inne zobowiązania finansowe (np. limity na kartach kredytowych, abonamenty, pożyczki, kredyty gotówkowe, zakupy na raty).
Metody obliczania zdolności kredytowej
Kalkulatory online
Jak działa kalkulator zdolności kredytowej?
Narzędziem, które będzie bardzo pomocne przy obliczaniu zdolności kredytowej, jest kalkulator online. Zaletą tego typu rozwiązania jest przede wszystkim to, że działa ono w prosty i szybki sposób. Dzięki czemu jesteś w stanie sprawnie oszacować swoje możliwości finansowania.
Oczywiście kalkulator zdolności kredytowej to narzędzie, które posiada swoje mankamenty, chociażby takie, że uzyskane wyniki są tylko orientacyjnymi. Musisz pamiętać, że każdy bank podchodzi nieco inaczej do wnioskującego i ma swoje wewnętrzne algorytmy do obliczania zdolności kredytowej klienta.
Informacja
Jeżeli chcesz obliczyć swoją zdolność kredytową, skorzystaj z kalkulatora Biliti. Pamiętaj! Uzyskane wyniki są tylko zbliżonymi, a ostateczna decyzja o wysokości przyznanych Ci środków finansowych i długości okresu kredytowania jest zależna od oceny banku.
Czynniki mogące poprawić zdolność kredytową
Skoro wiesz już, co kształtuje Twoją zdolność kredytową, czas abyś dowiedział się, w jaki sposób możesz ją poprawić. Poniżej kilka naszych wskazówek.
Spłata istniejących zobowiązań
Jeżeli posiadasz inne zobowiązania finansowe, takie jak kredyty, pożyczki czy chociażby otwarte limity na przykład na karatach kredytowych, to warto, abyś je spłacił w całości lub chociażby częściowo. Przybliży Cię to do realizacji założonego celu.
Optymalizacja wydatków
Kolejnym krokiem, który może być pomocny w poprawie zdolności kredytowej, jest większa kontrola wydatków. Mowa tutaj nie tylko o ich spisywaniu, ale i możliwych ograniczeniach. Ważne jest umiejętne dysponowanie nimi oraz oszczędzanie.
Zwiększenie dochodów
Chociaż może być to trudne do wykonania, zwłaszcza w dzisiejszych czasach, to nie jest to jednak niemożliwe. Rozważ rozpoczęcie dodatkowej pracy.
Podsumowanie
Jeżeli myślisz o tym, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny warto, abyś w pierwszej kolejności samodzielnie obliczył swoją zdolność kredytową. Pozwoli Ci to oszacować, na jaką nieruchomość Cię stać i na jakie finansowanie możesz liczyć. Ponadto dowiesz się, w jaki sposób jest ona wyliczana przez bank. Zdolność kredytową możesz obliczyć za pomocą kalkulatora online. Miej jednak na uwadze, że da on tylko przybliżony obraz możliwego finansowania. O tym jak będzie ono wysokie, zadecyduje bezpośrednio bank.
Czynnikami, które kształtują zdolność kredytową, są przede wszystkim: uzyskiwane przychody, ich stabilność, historia kredytowa, comiesięczne wydatki oraz inne zobowiązania finansowe. Banki biorą pod uwagę także wiek kredytobiorcy (w przypadku kredytu hipotecznego okres kredytowania nie może być dłuższy niż 30-35 lat), stan cywilny czy chociażby liczbę członków rodziny na utrzymaniu.
Na szczęście zdolność kredytową można w jakimś stopniu, kształtować samodzielnie. Na przykład poprzez regularną spłatę zobowiązań, zwiększenie przychodów czy budowanie lepszej historii kredytowej. Warto mieć to na uwadze jeżeli przymierzasz się do wzięcia kredytu hipotecznego.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań
To warto wiedzieć
Zdolność kredytowa to wskaźnik, który pozwala ocenić bankowi, jak wysokie zobowiązanie finansowe jesteś w stanie spłacić w terminie oraz jak długi okres kredytowania powinien obowiązywać w Twojej sytuacji. Jest to inaczej ocena ryzyka co do późniejszej regulacji zaciągniętego przez Ciebie długu.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań