Rodzaje kredytów bankowych – praktyczny poradnik

Zaktualizowano: 24 października 2024

Banki oferują klientom różne rodzaje kredytów. Na rynku finansowym znajdziemy zarówno produkty skierowane do osób fizycznych, ale i do firm. W artykule omówimy niektóre rodzaje kredytów i wskażemy jaką mają charakterystykę.

Kredyty konsumpcyjne

Kredyt gotówkowy – charakterystyka

Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel. Klient nie jest zobligowany do tego, aby precyzować, na co wykorzysta uzyskane środki. Ponadto, nie musi przedstawiać żadnego zabezpieczenia, ani także wnosić własnego wkładu. Zgodnie z prowadzoną Ustawą o kredycie konsumenckim, banki nie mogą oferować kredytów gotówkowych na wyższą kwotę niż 255 550 złotych brutto. Jeżeli idzie o maksymalny okres kredytowania przy tego typu kredycie, jest to 10 lat. Przyznane środki mogą być wypłacone w formie gotówki bądź przelewem na wskazany we wniosku rachunek bankowy. Kto może ubiegać się o taki kredyt? Oto kilka najważniejszych wymogów:

• Kredytobiorca musi być pełnoletni.
• Osoba musi posiadać pełną zdolność do czynności prawnych.
• Kredytobiorca musi posiadać odpowiednią zdolność kredytową.
• Klient musi mieć stałe źródło dochodu, które zapewni mu spłatę długu.
• Musi on posiadać dobrą historię kredytową.

Przykład zastosowania

Pan Krzysztof chce zakupić nowy samochód, ale w jego budżecie domowym nie ma środków na tego typu zakup. Zatem, decyduje się on na kredyt gotówkowy. Dzięki rozłożonym płatnościom, będzie mógł on zrealizować swój cel i jednocześnie lepiej regulować swoje zobowiązanie finansowe.

Kredyt ratalny

Kredyt ratalny to forma finansowania, która umożliwia kredytobiorcy rozłożenie płatności na mniejsze raty za zakupione usługi bądź też produkty. Jest to produkt finansowy skierowany zwłaszcza dla tych, którzy nie chcą przeznaczać na tego typu zakupy od razu dużej kwoty pieniędzy, ale rozłożyć ją na części. Istotnym jest, aby pamiętać, że miesięczna rata obejmuje nie tylko pierwotną kwotę kredytu, ale i odsetki oraz opłaty dodatkowe. Cechą charakterystyczną jest także fakt, że tego typu kredyt można przeznaczyć na określony cel. Jeżeli idzie o kwoty przyznawanych środków, to nie ma tutaj górnej granicy, jednakże wysokość będzie ustalona adekwatnie do zdolności kredytowej wnioskującegooraz przeznaczenia środków finansowych. Okres kredytowania to zwykle kilka lat. Wymogi jakie musi spełnić kredytobiorca są podobne do tych, jakie występują przy kredycie gotówkowym. Poniżej kilka istotnych zalet kredytu ratalnego:

• Daje możliwość zakupu bez naruszania oszczędności.
• Nierzadko jest dostępny na warunkach rat 0% – bez dodatkowych kosztów.
• Dostępny dla klientów z odpowiednią zdolnością kredytową, bez konieczności przedkładania zaświadczeń o dochodach.
• Umożliwia szeroki zakup różnych dóbr, np. sprzęt AGD, RTV.
• W sytuacji, w której klient chce dokonać stacjonarnego zakupu na raty, może dopełnić wszystkich formalności na miejscu, nierzadko na podstawie dowodu osobistego.

Kredyt odnawialny

Kredyt odnawialny jest uruchamiany w ramach konta osobistego bądź firmowego. Bank dolicza do salda odpowiednio oprocentowaną kwotę, na podstawie zawartej umowy. Jest to forma limitu dodatkowych środków, które zwiększają saldo. Przyznane środki można przeznaczyć na dowolny cel. Kredyt tego typu zaciąga się najczęściej na rok, z możliwością przedłużenia go. To dobre rozwiązanie zwłaszcza dla osób, które chcą mieć dostęp do zapasowych środków finansowych „na wszelki wypadek”.

Jak kredyt odnawialny działa w praktyce?

Skoro wiemy już czym jest kredyt odnawialny, warto wyjaśnić jak działa w praktyce. Przykładowo, jeżeli bank przyznał klientowi kredyt odnawialny w wysokości 3000 złotych, a na swoim koncie ma 2000 złotych, i w danym miesiącu jego wydatki wyniosły 3000, oznacza to, że klient użyje 1000 w ramach przyznanego kredytu.

Zalety kredytu odnawialnego

Kredyt odnawialny to produkt finansowy, który ma sporo zalet. Oto kilka z nich:

• Brak konieczności podpisywania wielu umów. Przy raz zawartej umowie, masz dostęp do środków finansowych, bez konieczności ponownego podpisania umowy.
• Możliwość uzyskania wysokich kwot pieniężnych.
• Pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel.
• Oprocentowanie kredytu jest naliczone tylko od wykorzystanej kwoty limitu, co pozwala na większe oszczędności finansowe.

Wady

Jak każdy produkt, tak i kredyt odnawialny nie jest wolny od wad. Możemy zaliczyć tu między innymi:

• Konieczność posiadania dobrej zdolności kredytowej. „Finansowe potknięcia” w przeszłości mogą stanowić problem, przy staraniu się o kredyt odnawialny. Jednak to czy zostanie on udzielony czy nie, zależeć będzie od banku oraz od oceny zdolności klienta.
• Wysokie odsetki w przypadku braku spłaty w terminie.
• Ryzyko zadłużenia. Jest to możliwe zwłaszcza w przypadku osób, które nie kontrolują należycie swoich wydatków. Nawyk wysokiego salda może być w takiej sytuacji zgubny.

Kredyty hipoteczne

Kredyt na zakup nieruchomości

Mało kto może pozwolić sobie na zakup mieszkania. Dlatego też, wiele osób decyduje się na zaciągniecie kredytu. Jak wyglądają warunki kredytu na mieszkanie? Oto kilka z nich:

• Można przeznaczyć go wyłącznie na zakup mieszkania. nieruchomości
• Kredytobiorca musi posiadać zabezpieczenie kredytu.
• Kredytobiorca musi mieć wkład własny.
• Kwota kredytu jest uzależniona od oceny zdolności kredytowej konkretnej osoby.
• Okres kredytowania może trwać między 12 miesięcy, a 35 lat.
• Decyzja kredytowa może potrwać kilka tygodni.

Kolejnym ważnym aspektem jest przygotowanie niezbędnej dokumentacji. Jest to między innymi:

• dokument tożsamości;
• zaświadczenie o dochodach;
• wyciąg z konta bankowego;
• dokumentacja powiązana z zakupem wybranego mieszkania – może być to umowa przedwstępna lub wyciąg z księgi wieczystej;
• zaświadczenie o braku zaległości w opłacaniu podatków i składek ZUS (w przypadku przedsiębiorców);
• PIT za ubiegły rok – czasem banki mogą tego wymagać.

Proces uzyskania kredytu na zakup nieruchomości krok po kroku:

Poniżej zaprezentujemy jak przejść krok po kroku cały proces uzyskania kredytu na zakup nieruchomości.

Krok 1: Ustalenie zdolności kredytowej i wybranie nieruchomości. Wiele osób rozpoczyna swoje działania od poszukiwania nieruchomości – to błąd. W pierwszej kolejności należy określić na jaki zakup można sobie pozwolić. Jak sprawdzić zdolność? Oto kilka podpowiedzi:

• udać się do banku, w którym zamierzasz wziąć kredyt;
• skorzystać z wiedzy doradców kredytowych;
• skorzystać z kalkulatorów internetowych, które wstępnie wyliczają zdolność kredytową.

Krok 2: Wybranie oferty kredytu hipotecznego. Dobra analiza oferty pozwoli nam uniknąć wielu błędów. Na co zwracać uwagę? Poniżej kilka wskazówek:

• Koszty. Oprócz oprocentowania, należy skupić swoją uwagę na prowizji, marży, opłacie przygotowawczej itd.
• Wkład własny. Od stycznia 2017 r. wynosi on 20 proc. wartości mieszkania. Niektóre banki akceptują niższy wkład własny (np. 10 proc. wartości mieszkania), ale wymaga to wówczas zakupu dodatkowego ubezpieczenia lub zastosowania wyższej marży.

Krok 3: Umowa deweloperska lub przedwstępna. Uaktywnienie kredytu hipotecznego wymaga czasu, dlatego też, warto jest się wcześniej zabezpieczyć, aby w późniejszym etapie nie okazało się, że dana nieruchomość została już sprzedana. Można wykonać to poprzez podpisanie umowy przedwstępnej lub deweloperskiej. W umowie tej określa się wszystkie najważniejsze kwestie dotyczące transakcji, między innymi termin sfinalizowania umowy czy wysokość odszkodowania, które będzie obowiązywać przy wycofaniu się jednej ze stron.

Krok 4: Złożenie dokumentów do banku (w tym wniosku kredytowego i wyżej wymienionych).

Krok 5: Wydanie decyzji kredytowej. Może ona potrwać kilka tygodni.

Krok 6: Zawarcie umowy przeniesienia własności nieruchomości. Akt własności kupujący otrzyma po wizycie u notariusza. Następnie kredytobiorca musi udać się z nim do banku celem uruchomienia kredytu.

Kredyt na budowę domu

Kredyt na budowę domu różni się od klasycznego finansowania udzielanego na zakup nieruchomości. Jest to po prostu długoterminowy kredyt na budowę konkretnej nieruchomości. Ponadto w przypadku tego typu kredytu, bank wyceni wartość przyszłej nieruchomości. To co jest jeszcze charakterystyczne przy tym produkcie to wypłata środków w transzach. Istotnym jest, że wypłata kolejnej transzy możliwa jest dopiero po ukończeniu konkretnego etapu budowy. Ponadto, kredyt na budowę domu umożliwia kredytobiorcy zaliczenie danej działki na poczet wkładu własnego.

Jakie warunki należy spełnić żeby uzyskać kredyt na budowę domu?

Starając się o kredyt na budowę domu, wnioskujący musi spełnić określone warunki. Są to na przykład:

• Odpowiednia zdolność kredytowa.
• Posiadanie wkładu własnego. Wiele banków wymaga, także posiadania działki budowalnej. Wkład minimalny to 20 procent wartości nieruchomości. Atutem jest to, że w przypadku budowy, wkład własny nie musi być wyrażony w gotówce, może być to ziemia, na której będzie znajdowała się budowla. W tym miejscu warto zaznaczyć, że niektóre banki udzielają finansowania z wkładem wynoszącym 10-15 procent. W takiej sytuacji jednak, kredytobiorca jest zobowiązany do wykupienia ubezpieczenia na czas budowy.
• Stałe źródło dochodu pozwalające na spłatę zobowiązania.
• Odpowiedni wiek. Banki patrzą przychylnym okiem zwłaszcza na osoby do 35 roku życia. Ponadto kredytobiorca musi przygotować niezbędną dokumentację. Jest to między innymi:
• Akt notarialny albo wyrok sądowy.
• Numer księgi wieczystej. Można ją pozyskać w wydziale wieczystoksięgowym Sądu Rejonowego lub w wydziale geodezji i kartografii Starostwa Powiatowego.
• Zgłoszenie rozpoczęcia budowy bądź pozwolenie na budowę.
• Wypis z ewidencji gruntów.
• Wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego, warunki zabudowy, ale i dokument, który potwierdzi przeznaczenie budowane danej działki.
• Wycena nieruchomości, którą można uzyskać od uprawnionego rzeczoznawcy majątkowego.
• Dziennik budowy, w którym znajdzie się kosztorys budowalny, harmonogram prac, a także projekt budowy. Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na tym, że obecne zobowiązanie finansowe jest spłacane za pomocą nowego uzyskanego kredytu w innym banku. Innymi słowy kredytobiorca „przenosi swój dług” do innego banku. Głównym założeniem takiego procesu jest obniżenie miesięcznej raty oraz ogólne zmniejszenie kosztów kredytu. Można osiągnąć ten cel poprzez:

• uzyskanie bardziej korzystnego oprocentowania;
• wydłużenie okresu spłaty;
• niższą marżę;
• obniżenie kosztów obowiązkowych;
• skorzystanie z aktualnych promocji.

W jakich sytuacjach warto postawić na refinansowanie kredytu hipotecznego? Odpowiadamy

Skoro piszmy już o refinansowaniu kredytu hipotecznego, warto wskazać w jakich przypadkach może okazać się on korzystny. Oto kilka przypadków w jakich może okazać się to korzystne:

• Duża zmiana sytuacji na rynku kredytowym.
• Poprawa indywidualnej zdolności kredytowej.
• Problemy w obrębie obsługi w danym banku.
• Konieczność wykonania wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Dokumenty wymagane przy refinansowaniu kredytu hipotecznego

Chcąc ubiegać się o refinansowanie należy przygotować określone dokumenty. Mogą się one różnić w zależności od wymogów banku. Są to:

• dokumenty dotyczące obecnego kredytu hipotecznego – jest to między innymi umowa kredytowa czy informacje o zadłużeniu;
• dokumenty określające sytuację finansową kredytobiorcy;
• dokumentacja powiązana z daną nieruchomością.

Koszty refinansowania kredytu hipotecznego

Proces refinansowania jest związany z pewnymi kosztami. Są to na przykład:

• opłaty wynikające ze wcześniejszej spłaty dotychczasowego kredytu – o ile jest ona umieszczona w umowie;
• prowizja wynikająca z udzielenia nowego kredytu;
• koszt wyceny danej nieruchomości;
• opłaty związane z nową hipoteką;
• koszty wynikające z ubezpieczenia pomostowego.

Wady związane z refinansowaniem

Refinansowanie może dać nam sporo korzyści, ale nie jest ono wolne od słabszych aspektów. Możemy zaliczyć tutaj:

• przymus przechodzenia ponownej procedury określenia zdolności kredytowej;
• długi czas oczekiwania na decyzję banku.

Kredyty dla przedsiębiorców

Kredyt inwestycyjny

Kredyt inwestycyjny dla firm to produkt stworzony z myślą o przedsiębiorcach, którzy planują różnego rodzaju inwestycje. Takie finansowanie może być pomocne zwłaszcza w przypadku osób, które chcą poprawić swoje usługi.

Jakie wymogi należy spełnić, aby uzyskać kredyt inwestycyjny? Podpowiadamy

Jeżeli idzie o warunki jakie musi spełnić wnioskujący to są one podobne do tych, które obowiązują przy tradycyjnym kredycie. Należy wymienić tu między innymi:

• Udokumentowane wpływy finansowe, które będą gwarantowały odpowiednią zdolność kredytową.
• Brak zaległości finansowych w Urzędzie Skarbowym i ZUS.
• Projekt inwestycji.
• Plan finansowy danego przedsięwzięcia.
• Wkład własny.

Kredyt obrotowy

Kredyt obrotowy jest to narzędzie, które ma pomóc w finansowaniu działalności danej firmy. Głównym założeniem tego kredytu jest powiększenie zasobów finansowych przedsiębiorstwa. Jeżeli idzie o okres kredytowania to trwa on od 1 roku do 3 lat. Kredyt tego typu daje większą płynność finansową i pozwala na zachowanie regularnej spłaty.

Do czego może posłużyć kredyt obrotowy?

Finansowanie można wykorzystać między innymi na:

• opłatę bieżących wydatków;
• zakup produktów, które będą pomocne w rozwoju działalności danej firmy;
• wypłaty pracowników.

Rodzaje kredytów obrotowych

Skoro wiem już czym jest kredyt obrotowy, warto napisać, że na rynku możemy spotkać się z różnymi rodzajami tego typu produktu. Można wyróżnić między innymi:

• kredyt obrotowy w rachunku bieżącym;
• kredyt obrotowy w rachunku kredytowym;
• kredyt obrotowy odnawialny;
• kredyt obrotowy nieodnawialny;
• kredyt obrotowy z ubezpieczeniem bądź bez. Wymagane dokumenty Starając się o kredyt obrotowy wnioskujący musi przygotować szereg dokumentacji. Są to między innymi:
• dokumentacja potwierdzająca wpis do ewidencji działalności gospodarczej;
• zaświadczenie o nadaniu numeru NIP;
• wypis z KRS (dotyczy to podmiotów prowadzących działalność w formie spółki prawa handlowego);
• dokumenty dotyczące finansów;
• umowa bądź statut spółki;
• zaświadczenie potwierdzające nadanie numeru REGON.

Zasady spłaty

Jak spłacić kredyt obrotowy? Jest to uzależnione od określonych warunków. Można spłacać go w miesięcznych bądź kwartalnych ratach.