Dokumenty potrzebne do zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego
- dowód osobisty;
- dokument potwierdzający dochód (np. zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach od pracodawcy, PIT za poprzedni rok przy działalności gospodarczej, decyzje o przyznaniu świadczeń przy emeryturze);
- numery rachunków konsolidowanych zobowiązań;
- dokumenty dotyczące skonsolidowanych zobowiązań (np. umowy kredytowe, harmonogramy spłat, zaświadczenia o aktualnym stanie zadłużeń) – jeśli bank ich wymaga.
Pożyczka konsolidacyjna a BIK – z wpisem i bez BIK
Pożyczka konsolidacyjna z wpisem w BIK jest możliwa – bank ocenia całą historię kredytową, a pojedyncze opóźnienie nie zawsze dyskwalifikuje wniosek. Szczególnie jeśli Twój „poślizg” liczy sobie zaledwie kilka dni oraz prawdopodobnie jest wynikiem zapominalstwa.
Problemem dla banków są jednak opóźnienia trwające już od ok. 7-30 dni. Im częściej powtarzają się tego typu wpisy w BIK, tym mocniej instytucje finansowe widzą cię jako ryzykownego klienta. Bardzo negatywnym sygnałem są zaległości 60-90 i więcej dni. Jeśli przekroczyliśmy termin wpłaty o 60 dni oraz dojdzie do spełnienia innych warunków, nasze dane mogą znaleźć się w Biurze Informacji Kredytowej.
Im dłużej zwlekamy z uregulowaniem należności, tym trudniej będzie nam skorzystać z produktów bankowych. Możesz doświadczyć problemów ze staraniem się o kredyt hipoteczny, gotówkowy, kartę kredytową, limit odnawialny, pożyczki ratalne i zakupy na kredyt, a nawet – finansowanie firm.
Sprawdzanie BIK przez bank – opóźnienia historyczne a aktualne zaległości
Każdy bank sprawdza BIK klienta, który chce skorzystać z konsolidacji kredytu. Na naszą zdolność kredytową negatywnie wpływa posiadanie opóźnień historycznych lub aktualnych zaległości.
Opóźnienia historyczne w BIK to wcześniejsze problemy ze spłatą, obecnie już uregulowane. Z kolei z aktualnymi zaległościami mamy do czynienia, gdy minął termin spłaty należności, których jeszcze nie uiściliśmy w całości.
Konsolidacja kredytu bez BIK
W Biliti pełnimy rolę pośrednika między klientem a bankiem. Konsolidacja kredytu bez BIK w banku nie istnieje, a oferty pozabankowe posiadają wyższy koszt. Dlatego oferujemy wsparcie dla zadłużonych, którym negatywna historia kredytowa utrudnia uzyskanie kredytu gotówkowego.
Naszym zadaniem jest wsparcie Cię w uporządkowaniu swojej historii kredytowej tak, żeby instytucje finansowe ujrzały w Tobie kogoś godnego zaufania oraz zgodziły się przyznać Ci finansowanie. Wyręczamy Cię w analizowaniu ofert bankowych tak, by wybrać najtańszą oraz z najdogodniejszym harmonogramem spłat.
Czy bank sprawdza BIK przy konsolidacji?
Każdy bank sprawdza BIK przy wniosku o pożyczkę konsolidacyjną – to obowiązkowy element oceny zdolności kredytowej. BIK stanowi jeden z najważniejszych zbiorów danych na temat zobowiązań finansowych osób fizycznych oraz instytucji. Prowadzi też scoring kredytowy, czyli ocenę prawdopodobieństwa terminowej spłaty zobowiązania.
Nie każde opóźnienie przy okazji spłaty kredytu jest równoznaczne z odmową przyznania pożyczki konsolidacyjnej. Wszystko zależy od tego, jak często taka sytuacja ma miejsce oraz ile dni zwlekaliśmy z uregulowaniem należności.
Pożyczka konsolidacyjna bez BIK i dla zadłużonych
Pożyczka konsolidacyjna bez sprawdzania BIK dostępna jest wyłącznie w firmach pozabankowych – z wyższym oprocentowaniem niż oferta bankowa. Dlatego zanim zdecydujesz się na zwrócenie do pożyczkodawców spoza tradycyjnych banków, upewnij się, czy finalnie nie będziesz zmuszony uiścić kilkukrotności pierwotnych należności.
Przykładowo, chcesz wziąć kredyt konsolidacyjny na 50 tys. zł oraz rozłożyć go na okres 5 lat, tj. 60 rat. Jeśli zdecydujesz się skorzystać z usług banku, oprocentowanie nominalne wyniesie cię 12 procent rocznie, a prowizja będzie stosunkowo niska lub nawet wyniesie 0%. Finalnie koszt ponad pożyczony kapitał będzie równał się 16 700 złotym.
W przypadku pożyczki konsolidacyjnej dla zadłużonych, wziętej bez BIK w ofercie pozabankowej, koszt finansowania często wynosi 25 proc. plus opłaty. W efekcie koszt ponad kapitał wyniesie ok. 38 tys. zł, aż o ponad 21 tys. złotych więcej przez cały okres spłaty kredytu w porównaniu do oferty bankowej.
Konsolidacja chwilówek i pożyczek pozabankowych
Konsolidacja chwilówek łączy pożyczki pozabankowe w jedną ratę – to one zwykle najmocniej obciążają domowy budżet wysokimi kosztami. Nie wszystkie banki jednak umożliwiają konsolidację chwilówek, a dostępność takiego rozwiązania jest ograniczona.
Konsolidacja chwilówek w banku nie zawsze jest dostępna, dlatego osoby posiadające kilka zobowiązań pozabankowych często szukają alternatywnych rozwiązań. Część instytucji pozabankowych, takich jak Smartney, oferuje produkty przeznaczone do konsolidacji zadłużenia, jednak sama dostępność finansowania zależy od indywidualnej sytuacji klienta.
Banki często nie traktują chwilówek na równi z kredytami zaciągniętymi w innym banku. Klient, który posiada wiele zobowiązań tego typu, ma największe szanse na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego, jeśli są one spłacane terminowo, nie dochodzi do opóźnień ani windykacji, a zobowiązania są widoczne oraz prawidłowo raportowane.
Mechanizm spłaty chwilówek przez konsolidacje pozabankową
- Składasz wniosek o pożyczkę konsolidacyjną.
- Firma wylicza nową pożyczkę.
- Zapada decyzja o uruchomieniu jednego z dwóch wybranych modeli:
a) konsolidacji bezpośredniej – instytucja sama przelewa pieniądze do wskazanych wierzycieli;
b) pożyczka na spłatę zobowiązań – otrzymujesz pieniądze na konto i sam spłacasz należności.
- Masz do spłaty tylko jedną ratę, zwykle rozciągniętą na możliwie najdłuższy okres, by stała się możliwie niska.
Różnice między konsolidacją chwilówek w bankach i instytucjach pozabankowych
- banki zazwyczaj oferują konsolidację na korzystniejszych warunkach cenowych, ale stawiają bardziej rygorystyczne wymagania dotyczące zdolności kredytowej i historii spłat;
- w banku konsolidacja zwykle obejmuje przede wszystkim zobowiązania bankowe, a możliwość połączenia chwilówek zależy od polityki konkretnej instytucji;
- zarówno bankowa, jak i pozabankowa konsolidacja nie usuwa zadłużenia – zmienia jedynie sposób jego spłaty, a różnica polega na tym, że w przypadku instytucji pozabankowych proces uzyskania finansowania może być łatwiejszy, wymaga jednak szczególnej uwagi przy ocenie całkowitego kosztu;
- jeśli chwilówki są już przeterminowane lub widoczne są zaległości w spłacie, zarówno banki, jak i firmy pozabankowe mogą odmówić finansowania – decyzja zależy od indywidualnej oceny klienta.
Który bank konsoliduje chwilówki?
Większość banków konsoliduje wyłącznie zobowiązania bankowe – chwilówki łączą tylko wybrane oferty, które dobieramy jako pośrednik.
Większość banków unika konsolidowania chwilówek, ponieważ tego typu świadczenia są częściej zaciągane przez osoby, które mają pilną potrzebują dodatkowej gotówki, np. przez problemy z płynnością. Banki mają też inny profil zadłużenia niż chwilówki (harmonogram regularnych, comiesięcznych wpłat vs krótkoterminowe zobowiązania).
Posiadanie wielu chwilówek może utrudniać uzyskanie standardowej konsolidacji w banku. W Biliti podchodzimy do każdej sytuacji indywidualnie – analizujemy aktualne zobowiązania i pomagamy dobrać rozwiązanie dopasowane do możliwości oraz potrzeb klienta. Celem jest uporządkowanie zadłużenia i znalezienie realnej ścieżki do stabilniejszej spłaty zobowiązań.
Spłata chwilówek bez zdolności kredytowej
Spłata chwilówek przy niskiej zdolności kredytowej wymaga oferty dopasowanej do profilu – sprawdzamy banki i firmy pozabankowe. W tych drugich łatwiej otrzymać kredyt konsolidacyjny, jednak finalnie pożyczona kwota jest wyższa niż w przypadku produktów z tradycyjnych banków.
Pożyczka konsolidacyjna pozabankowa
Konsolidacja chwilówek w Biliti jest dobierana indywidualnie do sytuacji każdego klienta. Przy wyborze odpowiedniego rozwiązania uwzględniamy m.in. rodzaj i wysokość zobowiązań oraz informacje widoczne w bazach dłużników, takich jak KRD, ERIF czy BIG InfoMonitor, aby dopasować ofertę do konkretnej sytuacji finansowej.
Każda sytuacja zadłużenia wygląda inaczej, dlatego w Biliti nie stosujemy jednego schematu dla wszystkich klientów. Analizujemy posiadane zobowiązania – w tym chwilówki i kredyty – aby dobrać rozwiązanie dopasowane do indywidualnych potrzeb i możliwości spłaty.
Celem jest uporządkowanie zadłużenia i i znalezienie rozwiązania, które pozwoli lepiej zarządzać miesięcznymi zobowiązaniami.
Wady i zalety pożyczki konsolidacyjnej
Pożyczka konsolidacyjna obniża miesięczną ratę, ale wydłuża okres spłaty – niższa rata oznacza wyższy łączny koszt odsetkowy.
Jakie są plusy pożyczki konsolidacyjnej?
- Posiadanie jednej raty zamiast wielu – takie rozwiązanie pomoże ci w zarządzaniu domowym budżetem.
- Obniżenie wysokości miesięcznej raty – dzięki dopasowaniu okresu spłaty do Twoich możliwości miesięczna rata może być łatwiejsza do uregulowania w terminie i mniej obciążać domowy budżet.
- Lepsza organizacja domowego budżetu – jeśli masz jedno zobowiązanie finansowe, trudniej będzie Ci je przeoczyć.
- Poprawa płynności finansowej – dzięki niższej racie zostaje Ci więcej pieniędzy na pozostałe potrzeby.
- Potencjalnie niższe oprocentowanie zmienne – jeśli Twoje zobowiązanie jest drogie, będzie Ci łatwiej wynegocjować dogodne oprocentowanie zmienne.
- Możesz dobrać dodatkową gotówkę na dowolny cel.
Jakie są minusy pożyczki konsolidacyjnej?
- Dłuższy okres spłaty – niższa miesięczna rata często wiąże się z wydłużeniem czasu spłaty zobowiązania, co może oznaczać dłuższe pozostawanie w procesie regulowania długu.
- Wyższy łączny koszt spłaty – wydłużenie okresu spłaty sprawia, że więcej pieniędzy oddajesz w odsetkach.
- Wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej – aby zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, musisz najpierw posiadać pozytywną historię spłat (np. w BIK).
- Dodatkowe koszty – może się okazać, że musisz uiścić prowizje za udzielenie kredytu, opłaty administracyjne lub koszty wcześniejszej spłaty dotychczasowych zobowiązań finansowych.
Czy opłaca się wziąć pożyczkę konsolidacyjną? Tak, jeśli wysokość kredytu konsolidacyjnego w rzeczywistości i tak będzie niższa niż suma dotychczasowych zobowiązań. Takie rozwiązanie pozwala rozłożyć spłatę zobowiązań na dłuższy okres, dzięki czemu miesięczna rata może być lepiej dopasowana do Twoich możliwości. Konsolidacja może ułatwić regularne spłacanie zobowiązań i pomóc odzyskać większą kontrolę nad domowym budżetem.
Gdzie najlepiej wziąć pożyczkę konsolidacyjną – jak wybrać ofertę?
Najlepszą pożyczkę konsolidacyjną wybiera się po RRSO, łącznym koszcie i tym, jakie zobowiązania bank zgodzi się skonsolidować – nie po samej wysokości raty.
Aby dobrać najlepszą pożyczkę konsolidacyjną, zwróć uwagę, która oferta obejmuje wszystkie Twoje zobowiązania najniższym kosztem. Nie każda sytuacja pozwala na skorzystanie z tradycyjnej oferty bankowej. W Biliti analizujemy Twoją sytuację i pomagamy dobrać rozwiązanie z ratą dopasowaną do indywidualnych możliwości.
Kredyt konsolidacyjny w banku i konsolidacja pozabankowa – porównanie
Ranking kredytów konsolidacyjnych. Banki, które konsolidują chwilówki
