Pożyczki na raty: wszystko, co musisz wiedzieć

Zaktualizowano: 2 września 2024

Pożyczki na raty to produkt finansowy, który pożyczkobiorca spłaca w określnych ratach. Pożyczka ratalna jest alternatywą dla kredytów. Daje ona szanse na uzyskanie większych kwot niż w przypadku klasycznych chwilówek. To co wyróżnia pożyczki ratalne na tle chwilówek to przede wszystkim sposób spłaty. Pożyczka ratalna może być przyznana osobie, która ma ukończone 18 lat, posiada ważny dowód osobisty oraz stałe źródło dochodu. Niekoniecznie w formie umowy zlecenia czy też umowy o pracę.

Sprawdź: Czym jest pożyczka ratalna?

Korzyści z pożyczek na raty

Pożyczki ratalne mają wiele zalet. Jedną z najbardziej oczywistych jest forma spłaty. Poniżej omówienie atutów pożyczek ratalnych. Oto kilka z nich:

• Elastyczność spłat – pożyczka ratalna daje możliwość rozłożenia płatności. Wysokość rat oraz ich ilość jest określona w umowie pożyczkowej.
• Dostępność dla różnych grup klientów – duża dostępność pożyczek ratalnych to kolejna z zalet. Mogą ubiegać się o nie zarówno osoby z dobrą zdolnością kredytową, jak i te z gorszą. Udzielenie pożyczki będzie uzależnione nie tylko od zdolności kredytowej, ale i realnej możliwości spłaty. Firmy pożyczkowe chętnie udzielają finansowania, nawet osobom, które nie są zatrudnione na umowie o pracę. (dopuszczalna jest np. umowa zlecenie, umowa o dzieło, renta czy świadczenia innego typu) Raty sprawiają, że zdecydowanie łatwiej jest dokonać spłaty zaciągniętego zobowiązania.
• Wygoda i prostota procesu – proces aplikacyjny jest bardzo łatwy i szybki pod względem technicznym. W wielu przypadkach możliwe jest złożenie wniosku online. Dzięki czemu znacząco oszczędzamy czas.

Rodzaje finansowania

Rynek finansowy oferuje nam różnorodne produkty. Może to być między innymi:

• Pożyczka gotówkowa – jest to produkt finansowy, którego udzielić może firma pożyczkowa bądź osoba prywatna. Charakteryzuje się łatwym procesem wnioskowania i szybką decyzją pożyczkową oraz dostępnością. Pożyczki gotówkowe mogą być zarówno ratalne jak i jednotranszowe. Pożyczka ratalna – jak sama nazwa wskazuje, jest spłacana w formie określonych rat. Chcąc ubiegać się o tego typu pożyczkę należy być pełnoletnim, posiadać ważny dowód osobisty oraz źródło dochodu. Decyzja o otrzymaniu pożyczki odbywa się na podstawie oceny zdolności kredytowej.
• Kredyt konsumencki – jest to kredyt, który jest udzielany na tak zwane cele prywatne. Artykuł 3.1 Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim określa, że:

Artykuł 3.1 Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim

„Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.”

Ustawodawca wskazuje, że maksymalna kwota kredytu konsumenckiego może wynieść 255 550 złotych. Ustawa, w kolejnym ustępie informuje o tym, że kredytem konsumenckim możemy określić:

• pożyczki;
• umowy o kartę kredytową oraz debetową;
• kredyty w rozumieniu prawa bankowego;
• umowy dotyczące zakupu towaru lub usług na raty;
• umowę dotyczącą kredytu odnawialnego.

Jak wybrać najlepszą ofertę?

Znalezienie właściwej oferty pożyczkowej nie należy do łatwych. Szybki rozwój na rynku, daje duże możliwości, ale z drugiej strony wymusza na nas większą czujność i jeszcze lepszą weryfikację danej oferty pożyczkowej.

Oto kryteria, które warto wziąć pod uwagę, a także dokładnie je przeanalizować:

• Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa (RRSO) – jest to podstawowy wskaźnik, który pozwala ocenić całkowity koszt pożyczki. Oprócz oprocentowania RRSO uwzględnia, także inne dodatkowe opłaty. Są to między innymi:
  • koszty związane z uzyskaniem zobowiązania;
  • prowizje;
  • ubezpieczenie.

Wskaźnik ten pozwala jeszcze lepiej porównać różne oferty i wybrać tę, która jest najbardziej dogodna pod względem finansowym.

• Okres spłaty – to kolejne kryterium, które warto wziąć pod uwagę przy wyborze pożyczki. Jest to związane nie tylko z samą wygodą, co do późniejszego procesu spłacania zobowiązania, ale i z kosztami. Długość okresu spłaty bowiem, wpływa realnie na wysokość samych rat, ale i całkowity koszt danej pożyczki. Im krótszy jest okres spłaty pożyczki tym, wyższe raty, ale jednocześnie mniejsze odsetki na przełomie całego okresu spłaty. Z drugiej strony, dłuższy okres spłaty prowadzi do niższych rat miesięcznych, ale z kolei wyższych odsetek.
• Elastyczne warunki spłaty – mogą być one związane zarówno z możliwą zmianą terminu, wysokością rat czy też okresu pożyczkowego. Jest to bardzo pomocne, zwłaszcza wtedy, gdy sytuacja finansowa pożyczkobiorcy ulegnie zmianie. Na przykład w wyniku utraty pracy czy nieprzewidzianych wydatków. Warto dodać, że istnieją instytucje finansowe, które w swojej ofercie przewidują opcję tak zwanych wakacji kredytowych, czyli wprowadzenia przerwy w spłacie, bez dodatkowych kosztów.

Porównanie ofert na rynku – czym się kierować?

Ważnym krokiem, przed podpisaniem umowy jest właściwe porównanie dostępnych ofert. Można wykonać to na wiele sposobów. Dobrym sposobem jest przeprowadzenie konsultacji na przykład z doradcą finansowym czy też prawnikiem. Warto nadmienić, że można znaleźć bezpłatne porady prawne, co pozwoli na zachowanie oszczędności. Innym wariatem jest skorzystanie z porównywarki online. Przygotowane zestawienie da nam jaśniejszy obraz.

To może Cię zainteresować: Pożyczka online – na co zwrócić uwagę?

Wskazówki dotyczące bezpiecznego pożyczania

Pożyczka ratalna może okazać się pomocna zwłaszcza w przypadku niespodziewanych wydatków czy też zmiennej sytuacji finansowej. Jednak należy mieć na uwadze, że nie jest ona wolna od słabszych stron. Dlatego też, należy dokładnie przeanalizować swoją sytuację. Jeżeli decyzje będą zbyt pochopne, pożyczkobiorca może popaść w tak zwaną „pętlę finansową”. Co zatem zrobić, aby mądrze i bezpiecznie pożyczać? Oto kilka wskazówek:

• Upewnij się czy pożyczka jest Ci potrzebna – to jeden z pierwszych kroków, jaki należy wykonać. Po przeanalizowaniu budżetu, może okazać się, że jest ona zbędna. Poszukaj realnych oszczędności, jakie możesz zastosować w domowym budżecie. Być może uda Ci się znaleźć rozwiązania, które pozwolą generować mniej kosztów.
• Sprawdź opinie klientów – dobrym sposobem weryfikacji są opinie klientów. Pomocne, może okazać się także doświadczenie pożyczkowe rodziny oraz przyjaciół. Inną alternatywą są fora internetowe.
• Zweryfikuj firmę pożyczkową – przed podpisaniem umowy pożyczki, należy sprawdzić rzetelność danej firmy. Można wykonać to przy pomocy:
  • Krajowego Rejestru Sądowego;
  • Komisji Nadzoru Finansowego;
  • Rejestru Firm Pożyczkowych;
  • Krajowego Rejestru Długów;
  • Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej.

Ponadto warto przyjrzeć się stronie internetowej danej firmy. Nie jest ona co prawda „wyznacznikiem”, ale należy unikać podejrzanych linków, serwisów. Weryfikacja strony może dać nam pewnego typu ogląd na temat działania danej firmy pożyczkowej. Powinna ona zawierać wszystkie potrzebne informacje oraz być klarowna. Powinny znaleźć się na niej dane dotyczące:

• oferty pożyczkowej;
• podstrony typu „pytania i odpowiedzi”;
• wymogów co do pożyczającego;
• danych firmy;
• kontaktu;
• bazy w jakich firma przeprowadza weryfikację pożyczkobiorcy;
• jasna tabela opłat oraz prowizji.

Najczęściej zadawane pytania

• Czy pożyczki na raty są drogie?Rynek pożyczek ratalnych jest bardzo duży i z każdym rokiem rozwija się coraz bardziej, a co za tym idzie poszerza swoją ofertę. W praktyce oznacza to nie tylko możliwość dopasowania oferty do swoich potrzeb, ale i że koszty pożyczki ratalnej mogą nie być wcale większe od bankowego kredytu gotówkowego. Ponadto, należy mieć na uwadze, że firmy pożyczkowe są regulowane w sposób prawny, a maksymalne koszty pozaodsetkowe są określone w ustawie antylichwiarskiej.
• Jakie są wymagania do uzyskania pożyczki?

Chcąc ubiegać się o pożyczkę należy spełnić podstawowe wymogi. Są to między innymi:

• ukończone 18 lat;
• posiadanie ważnego dowodu osobistego;
• posiadanie źródła dochodu;Ponadto w niektórych przypadkach potrzebne może być:
• zaświadczenie o dochodach;
• wyciąg z konta bankowego;
• umowa najmu;
• zaświadczenie od pracodawcy;
• PIT.
• Co zrobić w przypadku problemów ze spłatą?

Zmiana sytuacji gospodarczej i finansowej, może prowadzić do tego, że spłata pożyczki, nawet ratalnej może być problematyczna. Na szczęście istnieje kilka rozwiązań, jakie można zastosować w takiej sytuacji. Oto i one:

• Otwarta rozmowa z pożyczkodawcą – w takich sytuacjach firmy pożyczkowe mogą zaproponować rozwiązania, które będą pomocne. Na przykład w formie rozłożenia płatności czy też sprecyzowania harmonogramu spłat i dostosowania ich do aktualnych możliwości pożyczkobiorcy. Najważniejsza jest otwarta rozmowa i odpowiednia argumentacja.
• Spójrz na swój domowy budżet i rozważ czy istnieje szansa na większe oszczędności.

Podsumowanie

Pożyczka ratalna to produkt finansowy, który charakteryzuje się możliwością płacenia w ratach. Mogą o nią ubiegać się osoby pełnoletnie, które posiadają ważny dokument tożsamości i źródło dochodu. Niekoniecznie musi być to tylko i wyłączenie umowa o pracę. Firmy pożyczkowe nieco przychylniej, biorą pod uwagę inne źródła dochodu. Na przykład takie jak umowa zlecenie, renty, alimenty, świadczenia socjalne czy też umowę o dzieło bądź prace sezonowe. Przed podpisaniem umowy, należy ją dokładnie przeanalizować. Zastanowić się nad tym czy dana pożyczka jest nam realnie potrzebna, a także należy sprawdzić wiarygodność pożyczkodawcy. Pożyczki ratalne, tak jak każdy produkt finansowy mają swoje mocne i słabe strony – o czym należy pamiętać. Mogą być zarówno źródłem pomocy, ale i późniejszych kłopotów finansowych. W zależności od tego, w jaki sposób podejdziemy do danego tematu.