Kredyt hipoteczny na budowę domu – co warto wiedzieć?

Emilia Karska-Ciepielewska

•

11 lutego 2026

Kredyt hipoteczny na budowę domu łączy w sobie dwa różne warianty kredytowania. W momencie rozpoczęcia budowy domu, jest to typowy kredyt budowlany, natomiast gdy ten etap zostanie zakończony, wówczas przekształca się on w zwykły kredyt hipoteczny. W artykule wyjaśnimy, w jaki sposób on działa oraz jak przejść przez proces aplikacji.

Co to jest kredyt hipoteczny na budowę domu?

Definicja i podstawowe zasady

Kredyt hipoteczny na budowę domu łączy w sobie dwa rodzaje kredytowania. Na początkowym etapie, kiedy budowa domu rozpoczyna się, jest on kredytem budowalnym. Gdy jednak ten etap inwestycji, zostanie zakończony, wówczas zobowiązanie zostaje przekształcone na kredyt hipoteczny. Jak zatem widać nie zmienia się cel kredytowania, ale jego warunki i zabezpieczenie kredytu hipotecznego.

W takim przypadku wydanie decyzji o udzieleniu kredytu jest bardziej złożone, a sam proces wymaga większego zaangażowania. Osoba wnioskująca będzie musiała dostarczyć dodatkową dokumentację, a procedura rozliczenia z bankiem, będzie przebiegała nieco inaczej, niż tak ja ma to miejsce przy klasycznym kredycie hipotecznym.

Jakie warunki należy spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny?

Chcąc uzyskać kredyt hipoteczny na budowę domu wnioskujący, musi spełnić określone warunki. Jednym z podstawowych warunków uzyskania finansowania jest ocena wartości działki, wycena prac budowalnych oraz materiałów. Bardzo istotne jest także sporządzenie dokładnego harmonogramu związanego z budową (to dzięki niemu możliwe jest przelewanie kolejnych transz kredytu hipotecznego, gdyż jest on wypłacany w częściach).

Starając się o kredyt hipoteczny na budowę domu, nie można zapomnieć o odpowiedniej zdolności kredytowej, a także stabilnych i odpowiednio wysokich dochodach.

Przyszły kredytobiorca powinien wnieść minimum 20 procent wkładu własnego.

Podstawowe warunki uzyskania kredytu hipotecznego:

• dobra zdolność kredytowa;
• dobra historia kredytowa;
• stabilne zatrudnienie (najlepiej na umowę o pracę);
• odpowiedni wiek (najlepiej do 35 lat);
• 20-procentowy wkład własny lub 10-procentowy przy zakupie ubezpieczenia.

To warto wiedzieć!

Wkładem własnym może być działka budowalna, na której stanie dom.

Jakie są korzyści z wyboru kredytu na budowę domu?

Mimo tego, że kredyt hipoteczny na budowę domu to zobowiązanie na długie lata, to jednak dla wielu to jedyna szansa na spełnienie marzenia. Takie finansowanie zbliży Cię do określonego celu i pozwoli zrealizować określone założenia.

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny

Kroki do podjęcia przed złożeniem wniosku kredytowego

Zanim zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, musisz sprawdzić, czy możesz w ogóle sobie na niego pozwolić. Dlatego też pierwszym krokiem, jaki powinieneś podjąć, jest sprawdzenie swojej zdolności kredytowej.

Chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową? Skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej Biliti

Co wpływa na zdolność kredytową? Zwróć na to uwagę, jeżeli planujesz budowę

Zdolność kredytowa to jeden z podstawowych kryteriów, który brany jest pod uwagę przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny na budowę domu. Przed złożeniem wniosku kredytowego, zwróć na to szczególną uwagę. Poniżej elementy, które kształtują Twoją zdolność kredytową.

Biliti

4.8

Na podstawie 1013 opinii

powered by Google

oceń nas w

Ewa G.

20:51 23 Apr 26

Polecam firmę Biliti szczególnie Panią Oliwię. Bardzo profesjonalnie podeszła do sprawy i wykazała się dużym zaangażowaniem. Dziękuję

Elzbieta K.

16:31 22 Apr 26

Polecam jak najbardziej szybko i przede wszystkim znajdują jak nalepsze rozwiązanie polecam z całego serca...Nie czekaj aż sie zakopiesz tylko dzialaj ...

Klaudia C.

16:17 16 Apr 26

Z całego serca polecam tę firmę! Trafiłam do niej w bardzo trudnym momencie swojego życia, kiedy długi zaczęły mnie przerastać i nie widziałam wyjścia z sytuacji. Dzięki profesjonalnemu podejściu, ogromnemu wsparciu i zaangażowaniu udało mi się stanąć na nogi i odzyskać spokój.

Szczególne podziękowania kieruję do cudownych osób – pani Kasi i pani Anety. Ich empatia, cierpliwość, zrozumienie oraz indywidualne podejście do mojej sytuacji były nieocenione. Zawsze mogłam liczyć na ich pomoc, dobre słowo i konkretne rozwiązania.

To nie tylko firma – to ludzie, którzy naprawdę chcą pomóc i robią to z sercem. Jeszcze raz bardzo dziękuję za wszystko!

Mateusz G.

07:09 16 Apr 26

Bardzo polecam firmę Biliti. Pełen profesjonalizm w działaniu, przejrzystość i rzetelna informacja. Dzięki wielkiemu zaangażowaniu Pani Oliwii Mroczkowskiej udało się wyjść na prostą. Przez cały proces Pani Oliwia była dostępna, nastawiona na konkretną pomoc i udzielenie wszelkich odpowiedzi na pojawiające się pytania. Z całym przekonaniem mogę podziękować za okazane wsparcie. Polecam

Aleksandra M

08:43 15 Apr 26

Z całego serca mogę polecić firmę Biliti a szczególnie Panią Dagmarę, która była niesamowicie profesjonalna, pomocna, szczera oraz dostępna przez cały proces. Współpraca z Panią Dagmarą to była czysta przyjemność. Zgłaszając się do Biliti miałam ponad 70,000 zadłużeń w parabankach z miesięcznym kosztem ok. 5,000 zł. Po niecałym miesiącu, miałam już totalnie czysty BIK, kredyt z banku z rata 1300/msc, kartę kredytową wydaną przez bank, a wszystkie należności do parabanków zostały spłacone od razu. Nie poradziłabym sobie w tej sytuacji bez Biliti. Była to zdecydowanie najlepsza decyzja w mojej sytuacji. Naprawdę nie mogłabym być bardziej zadowolona!

Szymon S.

00:29 19 Mar 26

Dziękuję Panu Wiktorowi za wspaniałą współpracę, zaangażowanie i pełen profesjonalizm.
Mogłem liczyć na pomoc i wsparcie na każdym etapie procesu.
Jestem zadowolony z końcowego efektu z czystą głową.
Jak najbardziej polecam firmę Biliti.

Darek

21:19 17 Mar 26

Polecam firmę a szczególnie panią Natalię S. Bardzo mi pomogła, poprowadziła mnie od początku do rozwiązania sytuacji abym mógł wyjść na prostą. Wszystko na początku wytłumaczyła jak będzie to wyglądać i również tak było, zawsze był kontakt i odpowiedzi na każde pytanie. Sprawa zakończyła się nawet lepiej niż na początku było zakładane dzięki pani Natalii. Dziękuję

DCKY&ARCZI

16:22 17 Mar 26

Z całego serca polecam firmę Biliti, a w szczególności ogromne podziękowania kieruję do pani Daria Kurek. Od samego początku aż do końca była przy mnie – wspierała mnie, dodawała otuchy i pomagała przejść przez cały proces. Dzięki jej zaangażowaniu oraz pomocy całego zespołu udało mi się wyjść z zadłużenia i zacząć wszystko od nowa, z jedną, uporządkowaną ratą. Jestem bardzo wdzięczna za profesjonalizm, zrozumienie i ludzkie podejście.

Krzysztof M.

16:09 17 Mar 26

Polecam, profesjonalna obsługa, indywidualne podejście do klienta, zaangażowanie doradców. Serdeczne podziękowanie dla doradców jak i pana Michała jako osobistego doradcę, koordynatora, konsultanta. Bardzo Mi pomogliście. Pozdrawiam Serdecznie.

Dawid Ś.

16:07 17 Mar 26

Serdecznie polecam firmę Biliti.
Moja sprawa zajmował się Pan Jakub Jalowski.
Od samego początku świetny kontakt i podejście do klienta na wysokim poziomie.
Można powiedzieć, że czuło się tą wyciągniętą pomocną dłoń.
Sytuacja która wydawała się bez wyjścia jest już przeszłością.
Dziękuję za pomoc i gorąco polecam

Jemilka

12:59 05 Mar 26

Bardzo polecam Pana Jakuba Jalowskiego , przemiła współpraca obsługa do samego końca zawsze przy telefonie,dobrze wytłumaczone od a do z jak będzie wszystko przebiegać , wszystko udało się tak jak chciałam jestem mega zadowolona oraz również pozdrawiam całą ekipę która też brała udział w mojej sprawie
Pozdrawiam.

Adam K.

17:32 02 Mar 26

Polecam. Pan Michal pełen profesjonalizm
Pozdrawiam

Malgorzata S.

08:18 28 Feb 26

Wpadliśmy w pętle zadłużenia trafiliśmy do biliti pod opiekę pana Michała Turuli któremu z całego serca dziękujemy za jego profesjonalizm jego zaangażowanie i cierpliwość z jego nieocenioną pomocą sprawa zakończyła się sukcesem jeszcze raz bardzo dziękujemy Panie Michale

Anna U.

19:56 27 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti!
Pomagają w sytuacji wydawałoby sie bez wyjścia.
Widać, że mają doświadczenie i realnie pomagają znaleźć rozwiązanie tam, gdzie inni rozlożyli ręce.
Szczególne podziękowania kieruję do Pana Michała Turula. Zawsze pomocny, wykazał sie ogromnym profesjonalizmem, zaangażowaniem, cierpliwością i empatia. Jest osobą kompetentną i wspierającą.
Kontakt płynny, bardzo szybka reakcja na każdym etapie.
Ogromna wdzięczność za skuteczność i tak bardzo ludzkie podejście.
Polecam!

Marta F.

12:47 27 Feb 26

Z całą pewnością polecam firmę Biliti a w szczególniści chciałabym podziękowac za współpracę z Panią Iloną Gozdziewska. Pani Ilona jest osobą z ogromną wiedza i profesjonalnym podejściem do sprawy. Bardzo pomogła mi przejść cały proces pomocy, który był trudny. Była w stałym kontakcie i odpowiadała na każde pytanie.Serdecznie dziękuję!

kuba S.

10:49 27 Feb 26

Polecam z całego serca firmę Biliti która przyszła z pomocą w momencie gdy byłem zadłużony i nie mogłem liczyć na wsparcie banku. Dzięki niej nie muszę już się martwić ani stresować kolejnymi miesiącami bo wiem że sytuacja jest już opanowana.

W szczególności chciałem podziękować i polecić Pana Jakuba Jalowskiego. Nie tylko dobrze i szczegółowo tłumaczył mi cały proces ale także profesjonalnie czuwał ze mną przy znajdowaniu wielu rozwiązań mojej sytuacji oraz był zawsze z odpowiedziami na wszystkie moje pytania.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

Magda B.

14:38 23 Feb 26

Chciałabym podziękować za Współprace z firmą Biliti przebiegła w pełni profesjonalnie. Od samego początku otrzymałam jasne informacje, rzetelne wsparcie i sprawną obsługę. Cały proces był dobrze wyjaśniony i przeprowadzony z dużą opieką i dużym zaangażowaniem oraz nastawieniem na realną pomoc, za co bardzo dziękuję. Szczególne podziękowania kieruje do Pana Jakuba Jalowskiego z którym kontakt od samego początku był super - Panie Jakubie dzięki Panu mogę spokojnie spać !

Izabela K.

13:05 23 Feb 26

Polecam bardzo Firmę Biliti,profesjonalna,miła kompetentna obsługa. Pani Dagmara z którą współpraca przebiegła mi rewelacyjnie,sprawnie wszystko wyjaśnione profesjonalnie,zawsze mogłam liczyć na jej pomoc,kiedy byłam w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Pani Dagmara oraz pozostali pracownicy uratowali mnie przed bardzo ciężka sytuacja finansową,odżyłam ,na nowo’ Polecam z całego serca osoba ,które są w ciężkiej sytuacji finansowej i nie mogą poradzić sobie z dlugami. Pięknie dziękuję Firmie biliti za tak ogromną pomoc, 5 gwiazdek! Pozdrawiam ❤️

Mariusz G.

09:21 23 Feb 26

Serdecznie dziękuję całemu zespołowi Biliti za okazaną pomoc w wyjściu z problemów finansowych. Szczególnie chcę podziękować Paniom z oddziału w Łodzi oraz Pani Dagmarze Sycewicz. Pani Dagmaro dziękuję za wsparcie. Pani empatia oraz "anielski" głos bardzo mi pomogły. Polecam zespół Biliti wszystkim, którzy znaleźli się w podobnej sytuacji i potrzebują pomocy. Pozdrawiam serdecznie

Anna K.

13:25 17 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti. Bardzo fachowa pomoc i obsługa. Sprawy z długami załatwione szybko i profesjonalnie. Moją sprawą zajmowała się pani Ilona. Bardzo dobre podejście do klienta, kontakt telefoniczny o każdej porze dnia i nocy, szybka reakcja na każdy telefon lub wiadomość na każdym etapie sprawy. Bardzo profesjonalna i przemiła Pani, jeśli czegoś nie wiesz to Pani Ilona wie wszystko i zawsze jest w stanie udzielić informacji i pokierować co i jak zrobić. Na Panią Ilone można nawet liczyć po zamknięciu sprawy w firmie. Zawsze zwarta i gotowa do pomocy. Jeśli masz problemy finansowe to nie czekaj tylko kontaktuj sie właśnie z firmą Biliti. Polecam gorąco ❤️

Paweł P.

19:00 28 Jan 26

Firma Biliti pomogła mi wyjść z zadłużenia, którego nie byłem już w stanie dłużej finansować i obsługiwać. Innymi słowy, wyjść z sytuacji skomplikowanej i uciążliwej dla mnie, której bez ich wsparcia sam bym nie rozwiązał. Współpracowałem z Panem Jakubem Jalowskim, który był zaangażowany, bardzo responsywny i przeprowadził mnie przez cały proces od początku do końca. Uzyskałem od Pana Jakuba pełne informacje na każdym etapie, dodatkowo mogłem swobodnie uzyskać odpowiedzi na konkretne problemy związane z działaniami wierzycieli, a trochę tego było. Plus za bardzo profesjonalne podejście. Zarówno ze strony Pana Jakuba, jak i firmy Biliti od początku wszystko zostało dokładnie wyjaśnione. Polecam jak najbardziej współpracę.

Dominika S.

17:51 12 Jan 26

Z całego serca polecam firmę Bilitli. Dzięki ich profesjonalnej pomocy udało mi się wyjść z długów i odzyskać spokój oraz kontrolę nad finansami. Cały proces był jasno wytłumaczony, a każdy kolejny krok przeprowadzany z pełnym zaangażowaniem i empatią.

Szczególne podziękowania kieruję do pani Angeliki Piotrowskiej , z którą współpraca była naprawdę świetna. Jest osobą kompetentną, cierpliwą i bardzo wspierającą — zawsze mogłam liczyć na jasne odpowiedzi i realną pomoc. Ogromna wdzięczność za profesjonalizm, ludzkie podejście i skuteczność. Z czystym sumieniem polecam! 😁❤️❤️❤️

• Uzyskiwane dochody. To jeden z podstawowych czynników, który kształtuje zdolność kredytową. Przychody mają ogromne znaczenie, zwłaszcza jeżeli idzie o kredyt na budowę domu.
• Inne zobowiązania finansowe. Z perspektywy banku zobowiązania finansowe klienta mają ogromne znaczenie. Wliczają się tutaj nie tylko kredyty i pożyczki, ale i karty kredytowe, czy limity na rachunkach bankowych. Jeżeli suma zobowiązań jest wysoka warto, abyś spłacił w całości lub częściowo swoje zadłużenie, wpłynie to pozytywnie na Twoją zdolność kredytową.
• Wykształcenie i doświadczenie zawodowe. Kredyt hipoteczny na budowę domu to zobowiązanie na długie lata, w tym też czasie może dużo się wydarzyć, a utrata dochodu może być bardzo niebezpieczna dla interesów banku. Z tego też powodu, stawia on na osoby, który posiadają dobre wykształcenie, stabilny zawód oraz długie doświadczenie zawodowe.
• Historia kredytowa. Bank, zanim zdecyduje się udzielić Ci finansowania, dokładnie przeanalizuje Twoją historię kredytową. W tym też celu posłuży się takimi bazami jak BIK, BIG czy KRD. Jeżeli znajdzie tam negatywne wpisy, wówczas przyznanie kredytu na budowę domu, nie będzie możliwe.
• Życie prywatne. Nie bez powodu banki przyglądają się także życiu prywatnemu wnioskującego. Mowa tutaj między innymi o posiadaniu dzieci lub współmałżonka. Wzięcie kredytu hipotecznego na budowę domu z partnerem zwiększa zdolność kredytową.

Ten temat Cię zainteresuje: Ile trzeba zarabiać, aby uzyskać kredyt hipoteczny?

Proces wnioskowania o kredyt hipoteczny krok po kroku:

Ubieganie się o kredyt hipoteczny to proces składający się z kilku podstawowych etapów. Poniżej uproszczona procedura krok po kroku.

Jakie dokumenty są potrzebne przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny?

Wniosek o przyznanie kredytu na budowę domu może być bardziej skomplikowany. Z tego też powodu warto, abyś wypełnił go z pomocą doradcy kredytowego. Sporządzenie takiej dokumentacji będzie o wiele prostsze, jeżeli skorzystasz z pomocy specjalisty. Do wniosku kredytowego należy dołączyć odpowiednie dokumenty. W przypadku większości banków są to:

• zaświadczenia o wysokości naszych dochodów;
• zaświadczenia o zatrudnieniu od naszego pracodawcy;
• roczne zeznania PIT, jeśli prowadzimy własną działalność gospodarczą;
• dokument potwierdzający to, iż jesteśmy właścicielami działki (wpis z księgi wieczystej lub akt notarialny);
• pozwolenie na budowę;
• projekt budowlany oraz kosztorys całej inwestycji.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytową?

Wybierając kredyt hipoteczny na budowę domu, musisz zwrócić szczególną uwagę przede wszystkim na:

• Oprocentowanie kredytu. W jego skład wchodzi zarówno marża banku jak i stopa referencyjna NBP. Oprocentowanie kredytu jest spłacane wraz z comiesięczną ratą kapitałowo – odsetkową. O ile sama stawka WIBOR jest ustalana odgórnie przez Radę Polityki Pieniężnej i nie możemy jej zmienić, o tyle marża bankowa podlega negocjacjom. Jeżeli masz dobrą zdolność kredytową, masz większe szanse na uzyskanie niższego oprocentowania.
• Prowizja. Prowizja to specjalna opłata, która jest pobierana przez bank, na przykład za to, że rozpatrzył on wniosek kredytowy lub uruchomił kredytowanie. Zwykle wyrażana jest procentowo i przybiera formę jednorazowej opłaty. Może być ona także wliczona w raty kredytu.
• Ubezpieczenie. Banki chcą zredukować ryzyko, które jest związane z udzieleniem finansowania. Z tego też powodu posługują się one różnego typu ubezpieczeniami, za które płaci kredytobiorca.
• Umowa kredytowa. Bardzo istotne jest, abyś przed podpisaniem umowy kredytowej dokładnie się z nią zapoznał. W razie powstałych wątpliwości poproś o wyjaśnienie pracownika banku.

Często zadawane pytania

Jakie są główne ryzyka związane z kredytem hipotecznym na budowę domu?

Podstawowym ryzykiem, które może pojawić się przy kredycie hipotecznym, jest możliwość utraty domu. Dzieje się tak w przypadku nieterminowej spłaty, bank może wówczas wystąpić do sądu o sprzedaż domu, celem odzyskania pożyczonych środków.

Ponadto należy napisać o możliwym wzroście kosztów budowy. Mowa tutaj zarówno o materiałach budowlanych jak i robociźnie.

Przeczytaj to: Co robi bank, gdy nie spłacasz kredytu?

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny na budowę domu charakteryzuje się tym, że posiada on w sobie dwie formy finansowania. W początkowym etapie inwestycji – podczas budowy działa on jak kredytu budowlany, natomiast kiedy wszystkie prace zostaną zakończone, przekształca się on w kredyt hipoteczny.

Uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga odpowiedniego przygotowania. Jednym z pierwszych kroków, jakie powinieneś wykonać, jest wstępna ocena zdolności kredytowej. Dzięki temu dowiesz się, czy stać Cię na wybrany wariant finansowania, a tym samym budowę domu. Ponadto należy spełnić inne podstawowe warunki, a są to na przykład: wkład własny, stabilna praca i dobre zarobki, zgromadzenie odpowiedniej dokumentacji.

Przeczytaj również:

Kredyt hipoteczny a wcześniejsza spłata – czy to się opłaca?

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego?

Wybierając konkretną ofertę kredytu hipotecznego, musisz zwrócić szczególną uwagę na takie parametry jak oprocentowanie kredytu, RRSO, okres kredytowania, ogólne warunki umowy, tabele opłat. Przed podjęciem decyzji, o współpracy z danym bankiem, zapoznaj się skrupulatnie z treścią umowy.

Autor artykułu: Emilia Karska-Ciepielewska

Od zawsze związana z finansami - to nie tylko zawód, ale i prawdziwa pasja. Posiadam wieloletnie doświadczenie w sektorze bankowym, dzięki któremu z powodzeniem wspieram klientów w organizowaniu dopasowanych rozwiązań kredytowych. Obecnie pełnię rolę menadżera sprzedaży - dbam o jakość, efektywność i rozwój mojego zespołu, stawiając na profesjonalizm, zaufanie i partnerską współpracę. Wierzę, że za każdą dobrą decyzją finansową stoi wiedza, doświadczenie i indywidualne podejście. Prywatnie moją największą pasją są podróże - to one uczą mnie otwartości, elastyczności i patrzenia na świat z różnych perspektyw, co przekłada się także na moją codzienną pracę z ludźmi.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)