Zaktualizowano:
Czy wartość nieruchomości ma wpływ na kredyt hipoteczny? Odpowiedź brzmi: tak, to między innymi od niej zależy koszt przyszłego zobowiązania. W artykule opiszemy szerzej ten temat oraz wskażemy, jak uzyskać finansowanie krok po kroku. Wyjaśnimy także, od czego zależy wartość danej nieruchomości.
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
Dowiedz się więcej
Co to jest kredyt hipoteczny?
Definicja i cel
Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy, który posiada zabezpieczenie w formie ustanowionej hipoteki. Może być on zaciągnięty między innymi na zakup nieruchomości lub jej budowę. Kredyt hipoteczny może być zaciągnięty w wybranej przez kredytobiorcę walucie: krajowej lub zagranicznej.
Jak działa kredyt hipoteczny?
Proces uzyskania kredytu hipotecznego jest nieco bardziej skomplikowany, niż ma to miejsce na przykład w przypadku kredytu gotówkowego na dowolny cel. Jeżeli starasz się o otrzymanie kredytu hipotecznego, to musisz liczyć się z tym, że bank nie tylko dogłębnie przeanalizuje Twoją zdolność kredytową, ale i sprawdzi, jak prezentuje się Twoja historia kredytowa oraz wydatki, a także miesięczne dochody.
Weryfikacji podlegać będziesz nie tylko Ty sam, ale i nieruchomość, jaką zamierzasz nabyć tudzież wybudować. Kluczową sprawą będzie jej wycena, wykonana przez rzeczoznawcę, która w sposób bezpośredni przełoży się na uzyskany kredyt hipoteczny, o czym szerzej napiszemy w dalszej części artykułu.
Kredyt hipoteczny krok po kroku
Uzyskanie kredytu hipotecznego nie ogranicza się tylko i wyłączenie do złożenia wniosku kredytowego, oprócz przejścia odpowiedniej procedury, będziesz musiał spełnić określone warunki. Jeżeli chcesz wiedzieć jakie, zajrzyj do naszego poprzedniego artykułu.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata, dlatego też proces wymaga większego zaangażowania zarówno ze strony banku jak i Twojej. Poniżej przedstawimy Ci, jak wygląda cały proces punkt po punkcie.
Krok 1: Samodzielne sprawdzenie swojej zdolności kredytowej. Mogłoby wydawać się, że pierwszym krokiem do zaciągnięcia kredytu hipotecznego jest znalezienie nieruchomości. Jednak nic bardziej mylnego. Zanim zaczniesz zastanawiać się nad kupnem mieszkania, musisz wiedzieć, jak kształtuje się Twoja zdolność kredytowa.
Jeżeli chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową skorzystaj z darmowego kalkulatora Biliti. |
Krok 2: Wybór nieruchomości i sprawdzenie środków finansowych na wkład własny. Skoro wiesz już, jak wygląda Twoja zdolność kredytowa, możesz przejść do wyboru konkretnej nieruchomości. Na tym etapie bardzo ważne jest sprawdzenie, czy posiadasz wystarczający wkład własny. Pisaliśmy o tym więcej w artykule: „Jak zgromadzić wkład własny?” – jeżeli chcesz zgłębić temat koniecznie, zajrzyj do środka.
Krok 3: Wybór odpowiedniej oferty kredytowej. W dalszym kroku musisz wybrać adekwatną ofertą kredytową. Porównaj kilka opcji, w różnych bankach. Narzędziem, które pomoże Ci w obliczeniu raty kredytu hipotecznego, jest nasz kalkulator kredytu hipotecznego.
Krok 3: Podpisanie umowy przedwstępnej i wpłata zadatku. Zadatek to forma zabezpieczenia interesów zarówno sprzedającego jak i kupującego.
Uwaga!
Jeżeli wpłacisz zadatek, ale nie uzyskasz kredytu hipotecznego, nie podlega on zwrotowi!
Krok 4: Złożenie wniosku kredytowego wraz z niezbędnymi dokumentami.
Krok 5: Wycena nieruchomości.
Krok 6: Wydanie wstępnej decyzji kredytowej przez bank.
Krok 7: Przedstawienie jej kredytobiorcy i podpisanie umowy.
Krok 8: Podpisanie aktu notarialnego i dopięcie pozostałych formalności.
Krok 9: Odpis z księgi wieczystej.
Krok 10: Uruchomienie kredytu.
Wartość nieruchomości
Co wpływa na wartość nieruchomości?
Czynniki, które wpływają na wartość nieruchomości, można podzielić na zewnętrzne oraz wewnętrzne. Do pierwszej grupy zaliczamy: lokalizację, otoczenie oraz infrastrukturę. Im dana nieruchomość znajduje się bliżej centrum miasta bądź w atrakcyjnym miejscu, takim na przykład jak sąsiadujący las lub jezioro, należy spodziewać się wyższej ceny.
Ogromne znaczenie mają także czynniki wewnętrzne, takie jak stan techniczny, metraż czy też układ pomieszczeń.
Ocena wartości nieruchomości
Przed wydaniem decyzji kredytowej, bank zweryfikuje nie tylko Twoją zdolność kredytową, ale i przyjrzy się samej nieruchomości, a dokładnie wycenie nieruchomości przygotowanej przez rzeczoznawcę majątkowego. Płatność za taką usługę leży po stronie kredytobiorcy i wynosi ona od kilkuset złotych, nawet do kilku tysięcy, w zależności od rodzaju nieruchomości.
Związek między kredytem a wartością nieruchomości
Jak wartość nieruchomości wpływa na kredyt hipoteczny?
Wycena nieruchomości ma znaczenie zarówno dla banku jak i dla Ciebie. Pozwala ona prawidłowo oszacować wysokość podatku PCC – czyli podatku od czynności cywilno – prawnych. Jego wartość wynosi 2 procent i jest pobierany podczas podpisywania umowy przeniesienia własności przez notariusza. Procedura ta nie może być zrealizowana bez wcześniejszej wyceny.
Wycena nieruchomości jest istotna także w kontekście kosztów kredytu hipotecznego. Bank udzielając finansowania, kieruje się tak zwanym wskaźnikiem LTV (z j. angielskiego: Loan to Value), który określa stosunek wysokości kredytu hipotecznego do wartości danej nieruchomości.
Wpływ zadłużenia na ocenę nieruchomości
Sama hipoteka nie musi stanowić problemu przy wycenie nieruchomości. Jeżeli właściciel spłaca raty kredytowe w terminie, ale chce pozbyć się mieszkania lub domu, z innego powodu niż zadłużenie, to rzeczoznawca nie powinien obniżać wyceny z powodu kredytu hipotecznego.
Ryzyko związane z kredytem hipotecznym
W sytuacji, w której nie dokonujesz terminowej spłaty rat kredytu hipotecznego, istnieje duże ryzyko, że bank może wystąpić do sądu o przeprowadzenie sprzedaży nieruchomości, celem odzyskania pożyczonych środków. Co w konsekwencji, może prowadzić nie tylko do utraty „dachu nad głową”, ale i pieniędzy zainwestowanych w daną nieruchomość.
Jak zapobiegać problemom finansowym związanym z kredytem hipotecznym?
Jeżeli chcesz uniknąć wyżej wymienionych problemów, musisz działać szybko. Poniżej kilka sposobów na to, w jaki sposób pozbyć się widma opóźnień w spłacie rat kredytu. Oto nasze podpowiedzi:
- Refinansowanie. Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na zaciągnięciu nowego kredytu, na spłatę wcześniejszego zobowiązania, ale na korzystniejszych warunkach, które mogą polegać na dłuższym okresie kredytowania lub na niższych stopach procentowych. Takie rozwiązanie jest nie tylko dobre w sytuacji gdy, masz problem ze spłatą, ale i kiedy poprawiła się sytuacja rynkowa.
- Wydłużenie okresu kredytowania. Przedłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego, pozwoli na obniżenie rat, ale musisz mieć na uwadze, że zwiększy to całkowity koszt zobowiązania (poprzez naliczanie odsetek).
- Negocjacje dotyczące zmiany warunków umowy kredytowej. Mało kredytobiorców ma świadomość, że mogą oni negocjować z bankiem na temat warunków kredytowych. Oczywiście nie wszystkie ustalenia da się zmienić, ale część z nich – jak najbardziej (np. zmniejszenie prowizji pobieranej przez bank). Jest to możliwe zwłaszcza wtedy gdy kredytobiorca wywiązuje się z terminów spłaty rat kredytu hipotecznego.
Podsumowanie
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, umożliwiające zakup mieszkania bądź budowę domu, które może być zaciągnięte zarówno w walucie krajowej jak i zagranicznej. Ubiegając się o kredyt hipoteczny, musisz nie tylko złożyć wniosek kredytowy wraz z niezbędnymi dokumentami, ale i spełnić określone warunki. Najbardziej istotna jest tutaj dobra zdolność kredytowa, odpowiednia historia kredytowa oraz uzyskiwane stabilne i adekwatnie wysokie miesięczne dochody. Oprócz tego bank zwraca uwagę także na Twoje wydatki oraz kwestię związaną z ilością osób na utrzymaniu w rodzinie czy chociażby wiek wnioskującego (w przypadku kredytu hipotecznego maksymalny okres kredytowania może wynieść 30-35 lat).
Przy kredycie hipotecznym nie tylko istotne jest znalezienie dobrej oferty bankowej, ale i właściwej nieruchomości. Na jej wartość wpływa wiele czynników, można zaliczyć tutaj lokalizację, układ pomieszczeń czy metraż użytkowy.
Przed rozpatrzeniem wniosku kredytowego bank musi zweryfikować, jaka jest wycena nieruchomości, która została wykonana przez rzeczoznawcę majątkowego, to także od niej zależy, jaka będzie potrzebna wysokość kredytu hipotecznego. Ponadto wycena nieruchomości ma duże znaczenie przy obliczaniu podatku PCC, który jest pobierany podczas podpisywania umowy przenoszenia własności, a nie można tego zrealizować bez wcześniejszej wyceny.
Kredyt hipoteczny niesie za sobą pewne ryzyka, a są to na przykład możliwość utracenia mieszkania lub domu, przy niespłacaniu rat kredytowych w terminie oraz utrata zainwestowanych już w nieruchomość pieniędzy. Na szczęście można uniknąć takich konsekwencji, na przykład poprzez refinansowanie kredytu hipotecznego, wydłużenie okresu kredytowania czy negocjacje z bankiem.
Dowiedz się więcej
- Kredyt gotówkowy
- Kredyt konsolidacyjny
- Kredyty hipoteczne
- Kredyt pozabankowy
- Oddłużanie
- Poprawa BIK
- Konsolidacja chwilówek
- Kredyt dla zadłużonych
- Kredyt z opóźnieniami BIK
- Pożyczka bez BIK
- Trudne kredyty
- Pomoc dla zadłużonych
- Kredyt refinansowy - refinansowanie kredytu gotówkowego, hipotecznego
- Jak pozbyć się chwilówek?
- Jak pozbyć się długów?
- Pożyczki z komornikiem
- Kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności
- Pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej
- Jak usunąć dane z BIK
- Kredyt w banku z gwarantem
- Kredyt samochodowy bez BIKu
- Upadłość konsumencka
- Przedawnienie długu
- Oddłużanie – opinie naszych klientów
- Która firma pożyczkowa daje chwilówkę bez sprawdzania baz BIK i KRD?
- Kto oferuje pomoc zadłużonym osobom, które nie mogą wyjść z długów i pętli pożyczek?
- Gdzie można dostać kredyt dla zadłużonych na spłatę pożyczek, jeśli jest się w bazie dłużników?
- Gdzie można dostać pożyczkę pozabankową dla zadłużonych z komornikiem?
- Jak wyjść z długów i spłacić chwilówki bez zdolności kredytowej? 5 kroków do odzyskania płynności finansowej
- Gdzie można wziąć kredyt i pożyczkę ze złą historią kredytową w BIK?
- Gdzie można dostać kredyt i pożyczkę bez zdolności kredytowej?
- Które firmy pożyczkowe, udzielające chwilówek, nie są widoczne w BIK?
- Jak usunąć i poprawić złą historię kredytową w BIK?
- Jak długo trzeba czekać na wykreślenie z BIK?
- Czy wszystkie pożyczki pozabankowe są widoczne w BIK?
- Ile kosztuje usunięcie z BIK?
- Czy istnieją kredyty i pożyczki dla zadłużonych?
- Jak długo utrzymują się zapytania w BIK i po jakim czasie się kasują?
- Jak szybko usunąć zapytania o kredyt w BIK w 3 prostych krokach?
- Czy za niespłacone chwilówki i długi można iść do więzienia?
- Po jakim czasie od spłaty zadłużenia znika zła historia kredytowa i poprawia się BIK?
- Jaki bank udzieli kredytu zadłużonym ze złą historią w BIK?
- Który bank nie sprawdza zapytań w BIK?
- Które banki nie sprawdzają i nie patrzą na chwilówki?
- Jak uzyskać pomoc i spłacić długi nie mając pieniędzy?
- Czy dostanę pożyczkę ze złą historią kredytową, będąc w BIK-u?
- Gdzie można dostać pożyczkę bez zaświadczeń o dochodach?
- Czy firmy pożyczkowe sprawdzają wszystkie chwilówki w BIK?
- Jak usunąć z BIK informacje o upadłości konsumenckiej?
- Które banki nie widzą chwilówek 2022?
- Jak wziąć pożyczkę, mając komornika?
- Jak sprawdzić, gdzie dostanę pożyczkę?
- Jak dostać kredyt ze złym BIK?
- Czy pożyczka musi być przekazywana przelewem bankowym na konto?
- Po jakim czasie bank wpisuje do BIK-u?
- Jaki bank nie sprawdza w BIG?
- Jak wygląda windykacja chwilówek ściągających długi?
- Jak sprawdzić, czy dług jest przedawniony?
- Jak skonsolidować chwilówki bez zdolności?
- Czy za długi można być poszukiwanym przez policję?
- Czy komornik ma prawo i może ściągnąć przedawnione długi?
- Czy bank może wykreślić wpis z BIK?
- Co widzą banki w raporcie BIK?
- Ile czasu ma bank na usunięcie z BIK?
- Czy w BIK widać wszystkie kredyty? - Biliti
- Kiedy komornik przestaje ściągać dług?
- Czy można wziąć pożyczkę bez dochodu?
- Jak zmusić bank do wykreślenia z BIK?
- Jak usunąć zapytania w BIG?
- Jak samemu usunąć zapytania w BIK?
- Jak długo mogę nie spłacać chwilówek?
- Czy jak się ma chwilówki, dostanie się kredyt?
- Czy komornik ma obowiązek sprawdzić przedawnienie?
- Czy każdy bank sprawdza BIG?
- Czy istnieje pożyczka bez baz?
- Czy bank widzi dane statystyczne w BIK?
- Co w przypadku, gdy komornik nie może ściągnąć długu?
- Co grozi za niespłacone długi?
- Czy za chwilówki można iść do więzienia?
- Po jakim czasie przyjdzie komornik?
- Czy w BIKu są chwilówki? Po jakim czasie wpisują do BIK?
- Po jakim czasie chwilówki oddają sprawę do sądu?
- Który bank udziela kredytu z komornikiem?
- Który bank konsoliduje chwilówki 2023?
- Które chwilówki nie wpisują do BIK 2023?
- Kto sprawdza przedawnienie długu?
- Kiedy dłużnik idzie do więzienia?
- Jakie są rodzaje pożyczek?
- Jak zebrać wszystkie długi w jeden?
- Jak wyczyścić historię w BIG?
- Jak usunąć z BIK chwilówki?
- Jak sprawdzić BIK? Instrukcja krok po kroku
- Jak dostać chwilówkę bez baz i zdolności kredytowej?
- Ile wynosi oprocentowanie pożyczek?
- Ile lat wstecz bank sprawdza BIK?
- Gdzie najłatwiej dostać pożyczkę bez BIK?
- Gdzie konsolidacja bez zdolności? Podpowiadamy!
- Gdzie dostanę pożyczkę z wpisem do KRD?
- Do jakiej kwoty pożyczki nie trzeba zgłaszać? Podpowiadamy, kiedy nie zapłacisz PCC
- Czy umowa pożyczki może być uważana za umowę o kredyt konsumencki?
- Czy pożyczki są udzielane tylko przez banki?
- Czy pożyczkę trzeba zgłosić do urzędu skarbowego?
- Czy pożyczka od osób prywatnych jest bezpieczna?
- Czy po 10 latach dług ulega przedawnieniu?
- Czy osoba fizyczna może udzielić kredytu?
- Czy komornik może zamienić dług na karę pozbawienia wolności?
- Czy jest pożyczka dla osób z komornikiem?
- Czy chwilówki poprawiają BIK?
- Czy bank widzi komornika?
- Czy bank sprawdza tylko BIK?
- Czego nie widać w BIK?
- Co zrobić, gdy nie mogę spłacić chwilówki
- Co zrobić, gdy nie masz zdolności kredytowej?
- Co to są pożyczki pozabankowe?
- Co się stanie, jak nie spłacę chwilówki?
- Co może zrobić komornik, jak nic nie mam?
- Co grozi za niezgłoszenie pożyczki?
- Na czym polega naprawa historii kredytowej?
- Czy sprawdzanie w BIK obniża zdolność?
- Czy chwilówki można skonsolidować?
- Konsolidacja chwilówek bez zdolności kredytowej - pomoc w wyjściu z trudnej sytuacji
- Pożyczka na już - jak uzyskać takie finansowanie?
- Pożyczka 0 Procent - Jak Uzyskać Taki Rodzaj Finansowania?
- Pożyczki dla każdego bez odmowy
- Chwilówka od ręki
- Pożyczka na 60 dni - jak uzyskać takie finansowanie?
- Pożyczka na telefon od zaraz - czym jest takie finansowanie?
- Pożyczka na 500 plus - czy to możliwe?
- Pożyczki w weekend - ratunek w nagłej potrzebie gotówki
- Pożyczka przez internet - zobacz najważniejsze podpunkty ofert
- Chwilówki bez dochodu
- Kredyt płynnościowy
- Czym jest kredyt ekologiczny?
- Pożyczka Online Bez Zdolności Kredytowej
- Pożyczka online dla zadłużonych: Jak to działa i na co zwrócić uwagę?
- Jak otrzymać 20 tys bez BIK: Praktyczny przewodnik
- Kontomatik co to? Przewodnik po nowoczesnych narzędziach finansowych
- Jak przenieść konto do innego banku
- Biliti: Ile Kosztuje i Dlaczego Warto Skorzystać z Pośrednictwa Finansowego?
- Zaświadczenie o dochodach
- Jak zbudować zdolność kredytową?
- Pożyczki na raty: wszystko, co musisz wiedzieć
- Chwilówki online: praktyczny przewodnik
- Błyskawiczne pożyczki - wszystko, co musisz wiedzieć
- Nowe Pożyczki Ratalne Pozabankowe: Przewodnik dla Początkujących
- Co to jest raport BIK i dlaczego jest ważny?
- Kredyt konsolidacyjny do 200 tys. zł - co warto wiedzieć?
- Na czym polega limit odnawialny?
- Jak uzyskać łatwy kredyt przez Internet? Podpowiadamy
- Pożyczka w 5 minut na koncie - sprawdź jak o nią wnioskować oraz jakie warunki należy spełnić
- Kredyt gotówkowy na dowód online – jak to działa?
- Nowe pożyczki na raty - przewodnik dla początkujących
- Raport BIK: Wszystko, co musisz wiedzieć o cenach
- Szybki kredyt dla firm online
- Pożyczka bez wychodzenia z domu
- Pożyczka przez Internet na dowód
- Kredyt gotówkowy bez prowizji - sprawdź czym jest i jakie posiada zalety oraz wady
- Jak Krajowy Rejestr Długów (KRD) wpływa na konsumentów?
- Pożyczka na 2 miesiące - wszystko co musisz o niej wiedzieć
- Pożyczka na 30 dni bez BIK - czy istnieje? Odpowiadamy
- Pożyczka online na 6 miesięcy - wszystko co warto wiedzieć
- Chwilówki ratalne: Jak działają i czy warto z nich korzystać?
- Pożyczki pozabankowe dla firm – na co uważać?
- Jak porównać oferty chwilówek online?
- Pożyczki pozabankowe z długim okresem spłaty – co warto wiedzieć?
- Jakie są zagrożenia związane z chwilówkami? O tym musisz wiedzieć
- Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – jak działa?
- Jak obniżyć koszty kredytu firmowego? Podpowiadamy
- Jakie są rodzaje kredytów dla firm? Podpowiadamy
- Jakie są alternatywy dla chwilówek
- Pożyczki dla emerytów i rencistów – gdzie szukać?
- Kredyt hipoteczny a rozwód – co z kredytem?
- Jak zgromadzić wkład własny do kredytu hipotecznego?
- Jak obniżyć koszty kredytu gotówkowego? Poznaj nasze sposoby
- Pożyczka na 120 dni - kto może o nią wnioskować?
- Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego? Praktyczny przewodnik
- Całkowity koszt kredytu hipotecznego: Jak go obliczyć i co warto wiedzieć?
- Jak wyliczyć ratę kredytu gotówkowego - praktyczny przewodnik dla początkujących
- Co musisz wiedzieć o chwilówkach?
- Czy można przesunąć termin spłaty kredytu?
- Kredyt hipoteczny a zmiana pracy - co warto wiedzieć?
- Kalkulator kredytu hipotecznego a zarobki: jak obliczyć swoją zdolność kredytową?
- Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie - przewodnik krok po kroku
- Kredyt na dowód bez umowy o pracę - jak go uzyskać?
- Pożyczka 10 tys. online bez zaświadczeń - sprawdź na czym polega
- Pożyczka w 15 minut dla zadłużonych - sprawdź, co musisz o niej wiedzieć
- Restrukturyzacja kredytu - czym jest i na czym polega?
- Rodzaje kredytów bankowych - praktyczny poradnik
- Szybki kredyt dla firm online - czyli o tym, co warto o nim wiedzieć
- Szybki kredyt dla studenta - podpowiemy jak go uzyskać
- Pożyczki bez weryfikacji: Szybka gotówka na wyciągnięcie ręki
- Jakie są opłaty dodatkowe przy kredycie gotówkowym?
- Kredyt studencki – co warto wiedzieć?
- Pożyczka na leczenie – jak uzyskać?
- Kredyt inwestycyjny dla małych firm – jak uzyskać?
- Kredyt dla osób z niską zdolnością kredytową - wszystko co musisz wiedzieć
- Kredyt na wykończenie mieszkania – jak wybrać?
- Kredyt na samochód elektryczny – oferty i warunki
- Pożyczki społeczne – jak działają?
- Kredyt na spłatę innych kredytów – jak to działa?
- Kredyt hipoteczny na budowę domu – co warto wiedzieć?
- Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym - wszystko co musisz wiedzieć
- Kredyt hipoteczny a wartość nieruchomości - wszystko co musisz wiedzieć
- Kredyt ekologiczny – co to jest?
- Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego?
- Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania z rynku wtórnego - wszystko, co musisz wiedzieć
- Koszty związane z kredytem hipotecznym - sprawdź, na co musisz zwrócić uwagę
- Jak obliczyć zdolność kredytową do kredytu hipotecznego?
- Kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej - wszystko co musisz wiedzieć
- Dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego z rządowymi dopłatami (Mieszkanie na Start) - przewodnik krok po kroku
- Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości komercyjnej
- Kredyt rozwojowy
- Kredyt gotówkowy dla firm
- Kredyt obrotowy dla firm
- Limit odnawialny
- Kredyt konsolidacyjny dla firm
- Karta kredytowa dla firm
- Kredyt dla zadłużonych firm
Pamiętaj!
Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym wynosi 20 procent wartości nieruchomości. Co prawda, niektóre banki mają w swojej ofercie zmniejszoną wartość do 10 procent, ale wówczas wymagany jest zakup ubezpieczenia niskiego wkładu.