Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie – przewodnik krok po kroku

Damian Marczak

•

30 czerwca 2025

Czy umowa zlecenie jest przeszkodą w staraniu się o kredyt hipoteczny? Zdecydowanie nie! Jednak należy spełnić konkretne wymogi związane choćby z odpowiednim stażem pracy. W artykule wskażemy jakie warunki należy wypełnić, aby uzyskać kredyt oraz napiszemy jak poprawić swoją zdolność kredytową.

Kredyt hipoteczny

Warunki uzyskania

Mogłoby wydawać się, że uzyskanie kredytu hipotecznego przy umowie zlecenie jest niemożliwe. Jednak nic bardziej mylnego. Z racji zmieniającej się sytuacji na rynku, wiele banków patrzy przychylniejszym okiem na inną formę zatrudnienia, niż umowa o pracę. Istotnym jest jednak to, żeby osoby zatrudnione na podstawie umowy zlecenie, posiadały odpowiednio wysokie dochody oraz należycie je udokumentowały. Jakie warunki musi spełnić osoba na umowie zlecenie, która stara się o kredy hipoteczny? Poniżej kilka istotnych kwestii:

• Uzyskiwanie regularnego i odpowiednio wysokiego dochodu. Jeżeli wnioskujący posiada wysokie zarobki i są one regularne, wówczas bank będzie przychylniej patrzył na udzielenie kredytu hipotecznego.
• Wkład własny. Przy kredycie hipotecznym jest to element niezbędny. Jeżeli chodzi o jego wysokość to powinna ona wynosić minimalnie 10-20 procent wartości nieruchomości. Oczywiście im jest wyższy wkład własny – tym większe szanse na uzyskanie finansowania.
• Odpowiednia historia kredytowa. W uzyskaniu kredytu hipotecznego pomoże także odpowiednia historia kredytowa. Regularnie spłacone zobowiązania będą stanowić potwierdzenie dla banku, że wnioskujący jest rzetelną osobą i mogą oni podjąć z nim współpracę. Ponadto, warto zadbać o zamknięcie wszelkiego typu kont bankowych z limitem odnawialnym oraz kart kredytowych, z których już nie korzystamy.
• Odpowiedni staż pracy. Zwykle minimalny okres ustalany przez bank to 12 miesięcy. Przy umowie zlecenie zazwyczaj wymagany jest dłuższy staż pracy niż w przypadku umowy o pracę. Sprawdź: Warunki kredytu hipotecznego, a umowa na czas określony

Procedura przyznawania

Wnioskowanie o kredyt hipoteczny jest dużo bardziej skomplikowane, niż o kredyt gotówkowy. Chodzi nie tylko o wymaganą dokumentację, ale i warunki jakie należy spełnić. Bank skrupulatnie ocenia zdolność kredytową klienta, zwłaszcza tego, który jest zatrudniony w oparciu o umowę zlecenie. Oprócz tradycyjnej weryfikacji w bazie BIK, bank przyjrzy się dokładnie pozostałym aspektom, jakie poruszyliśmy we wcześniejszym akapicie (tj.: wysokość wynagrodzenia, staż pracy itd.).

Wymagane dokumenty

Oprócz wcześniej wymienionych warunków, wnioskujący musi przygotować odpowiednie dokumenty, które są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego. Są to między innymi:

Biliti

4.8

Na podstawie 1004 opinii

powered by Google

oceń nas w

Szymon S.

00:29 19 Mar 26

Dziękuję Panu Wiktorowi za wspaniałą współpracę, zaangażowanie i pełen profesjonalizm.
Mogłem liczyć na pomoc i wsparcie na każdym etapie procesu.
Jestem zadowolony z końcowego efektu z czystą głową.
Jak najbardziej polecam firmę Biliti.

Darek

21:19 17 Mar 26

Polecam firmę a szczególnie panią Natalię S. Bardzo mi pomogła, poprowadziła mnie od początku do rozwiązania sytuacji abym mógł wyjść na prostą. Wszystko na początku wytłumaczyła jak będzie to wyglądać i również tak było, zawsze był kontakt i odpowiedzi na każde pytanie. Sprawa zakończyła się nawet lepiej niż na początku było zakładane dzięki pani Natalii. Dziękuję

DCKY&ARCZI

16:22 17 Mar 26

Z całego serca polecam firmę Biliti, a w szczególności ogromne podziękowania kieruję do pani Daria Kurek. Od samego początku aż do końca była przy mnie – wspierała mnie, dodawała otuchy i pomagała przejść przez cały proces. Dzięki jej zaangażowaniu oraz pomocy całego zespołu udało mi się wyjść z zadłużenia i zacząć wszystko od nowa, z jedną, uporządkowaną ratą. Jestem bardzo wdzięczna za profesjonalizm, zrozumienie i ludzkie podejście.

Krzysztof M.

16:09 17 Mar 26

Polecam, profesjonalna obsługa, indywidualne podejście do klienta, zaangażowanie doradców. Serdeczne podziękowanie dla doradców jak i pana Michała jako osobistego doradcę, koordynatora, konsultanta. Bardzo Mi pomogliście. Pozdrawiam Serdecznie.

Dawid Ś.

16:07 17 Mar 26

Serdecznie polecam firmę Biliti.
Moja sprawa zajmował się Pan Jakub Jalowski.
Od samego początku świetny kontakt i podejście do klienta na wysokim poziomie.
Można powiedzieć, że czuło się tą wyciągniętą pomocną dłoń.
Sytuacja która wydawała się bez wyjścia jest już przeszłością.
Dziękuję za pomoc i gorąco polecam

Jemilka

12:59 05 Mar 26

Bardzo polecam Pana Jakuba Jalowskiego , przemiła współpraca obsługa do samego końca zawsze przy telefonie,dobrze wytłumaczone od a do z jak będzie wszystko przebiegać , wszystko udało się tak jak chciałam jestem mega zadowolona oraz również pozdrawiam całą ekipę która też brała udział w mojej sprawie
Pozdrawiam.

Adam K.

17:32 02 Mar 26

Polecam. Pan Michal pełen profesjonalizm
Pozdrawiam

Malgorzata S.

08:18 28 Feb 26

Wpadliśmy w pętle zadłużenia trafiliśmy do biliti pod opiekę pana Michała Turuli któremu z całego serca dziękujemy za jego profesjonalizm jego zaangażowanie i cierpliwość z jego nieocenioną pomocą sprawa zakończyła się sukcesem jeszcze raz bardzo dziękujemy Panie Michale

Anna U.

19:56 27 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti!
Pomagają w sytuacji wydawałoby sie bez wyjścia.
Widać, że mają doświadczenie i realnie pomagają znaleźć rozwiązanie tam, gdzie inni rozlożyli ręce.
Szczególne podziękowania kieruję do Pana Michała Turula. Zawsze pomocny, wykazał sie ogromnym profesjonalizmem, zaangażowaniem, cierpliwością i empatia. Jest osobą kompetentną i wspierającą.
Kontakt płynny, bardzo szybka reakcja na każdym etapie.
Ogromna wdzięczność za skuteczność i tak bardzo ludzkie podejście.
Polecam!

Marta F.

12:47 27 Feb 26

Z całą pewnością polecam firmę Biliti a w szczególniści chciałabym podziękowac za współpracę z Panią Iloną Gozdziewska. Pani Ilona jest osobą z ogromną wiedza i profesjonalnym podejściem do sprawy. Bardzo pomogła mi przejść cały proces pomocy, który był trudny. Była w stałym kontakcie i odpowiadała na każde pytanie.Serdecznie dziękuję!

kuba S.

10:49 27 Feb 26

Polecam z całego serca firmę Biliti która przyszła z pomocą w momencie gdy byłem zadłużony i nie mogłem liczyć na wsparcie banku. Dzięki niej nie muszę już się martwić ani stresować kolejnymi miesiącami bo wiem że sytuacja jest już opanowana.

W szczególności chciałem podziękować i polecić Pana Jakuba Jalowskiego. Nie tylko dobrze i szczegółowo tłumaczył mi cały proces ale także profesjonalnie czuwał ze mną przy znajdowaniu wielu rozwiązań mojej sytuacji oraz był zawsze z odpowiedziami na wszystkie moje pytania.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

Magda B.

14:38 23 Feb 26

Chciałabym podziękować za Współprace z firmą Biliti przebiegła w pełni profesjonalnie. Od samego początku otrzymałam jasne informacje, rzetelne wsparcie i sprawną obsługę. Cały proces był dobrze wyjaśniony i przeprowadzony z dużą opieką i dużym zaangażowaniem oraz nastawieniem na realną pomoc, za co bardzo dziękuję. Szczególne podziękowania kieruje do Pana Jakuba Jalowskiego z którym kontakt od samego początku był super - Panie Jakubie dzięki Panu mogę spokojnie spać !

Izabela K.

13:05 23 Feb 26

Polecam bardzo Firmę Biliti,profesjonalna,miła kompetentna obsługa. Pani Dagmara z którą współpraca przebiegła mi rewelacyjnie,sprawnie wszystko wyjaśnione profesjonalnie,zawsze mogłam liczyć na jej pomoc,kiedy byłam w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Pani Dagmara oraz pozostali pracownicy uratowali mnie przed bardzo ciężka sytuacja finansową,odżyłam ,na nowo’ Polecam z całego serca osoba ,które są w ciężkiej sytuacji finansowej i nie mogą poradzić sobie z dlugami. Pięknie dziękuję Firmie biliti za tak ogromną pomoc, 5 gwiazdek! Pozdrawiam ❤️

Mariusz G.

09:21 23 Feb 26

Serdecznie dziękuję całemu zespołowi Biliti za okazaną pomoc w wyjściu z problemów finansowych. Szczególnie chcę podziękować Paniom z oddziału w Łodzi oraz Pani Dagmarze Sycewicz. Pani Dagmaro dziękuję za wsparcie. Pani empatia oraz "anielski" głos bardzo mi pomogły. Polecam zespół Biliti wszystkim, którzy znaleźli się w podobnej sytuacji i potrzebują pomocy. Pozdrawiam serdecznie

Anna K.

13:25 17 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti. Bardzo fachowa pomoc i obsługa. Sprawy z długami załatwione szybko i profesjonalnie. Moją sprawą zajmowała się pani Ilona. Bardzo dobre podejście do klienta, kontakt telefoniczny o każdej porze dnia i nocy, szybka reakcja na każdy telefon lub wiadomość na każdym etapie sprawy. Bardzo profesjonalna i przemiła Pani, jeśli czegoś nie wiesz to Pani Ilona wie wszystko i zawsze jest w stanie udzielić informacji i pokierować co i jak zrobić. Na Panią Ilone można nawet liczyć po zamknięciu sprawy w firmie. Zawsze zwarta i gotowa do pomocy. Jeśli masz problemy finansowe to nie czekaj tylko kontaktuj sie właśnie z firmą Biliti. Polecam gorąco ❤️

Paweł P.

19:00 28 Jan 26

Firma Biliti pomogła mi wyjść z zadłużenia, którego nie byłem już w stanie dłużej finansować i obsługiwać. Innymi słowy, wyjść z sytuacji skomplikowanej i uciążliwej dla mnie, której bez ich wsparcia sam bym nie rozwiązał. Współpracowałem z Panem Jakubem Jalowskim, który był zaangażowany, bardzo responsywny i przeprowadził mnie przez cały proces od początku do końca. Uzyskałem od Pana Jakuba pełne informacje na każdym etapie, dodatkowo mogłem swobodnie uzyskać odpowiedzi na konkretne problemy związane z działaniami wierzycieli, a trochę tego było. Plus za bardzo profesjonalne podejście. Zarówno ze strony Pana Jakuba, jak i firmy Biliti od początku wszystko zostało dokładnie wyjaśnione. Polecam jak najbardziej współpracę.

Dominika S.

17:51 12 Jan 26

Z całego serca polecam firmę Bilitli. Dzięki ich profesjonalnej pomocy udało mi się wyjść z długów i odzyskać spokój oraz kontrolę nad finansami. Cały proces był jasno wytłumaczony, a każdy kolejny krok przeprowadzany z pełnym zaangażowaniem i empatią.

Szczególne podziękowania kieruję do pani Angeliki Piotrowskiej , z którą współpraca była naprawdę świetna. Jest osobą kompetentną, cierpliwą i bardzo wspierającą — zawsze mogłam liczyć na jasne odpowiedzi i realną pomoc. Ogromna wdzięczność za profesjonalizm, ludzkie podejście i skuteczność. Z czystym sumieniem polecam! 😁❤️❤️❤️

• deklaracja PIT za ubiegły rok;
• wyciągi z konta bankowego;
• zaświadczenia od zleceniodawcy;
• dokumentacja potwierdzająca okres obowiązywania danej umowy;
• wniosek kredytowy;
• ważny dowód osobisty;
• dokumenty związane z daną nieruchomością – może być to na przykład umowa przedwstępna czy wyciąg z księgi wieczystej.

Umowa zlecenie

Charakterystyka umowy zlecenie

Umowa zlecenie jest zawierana na czas określony. Precyzuje ona zadania jakie musi wykonać dany pracownik. Ponadto, tego typu umowa może zostać wypowiedziana w dowolnej chwili. Umowa zlecenie powinna być zawarta na piśmie – po egzemplarzu, dla każdej ze stron. Ma ona określać:

• rodzaj zawartej umowy;
• datę rozpoczęcia oraz zakończenia współpracy;
• specyfikę pracy;
• wysokość oferowanego wynagrodzenia. Cechami charakterystycznymi tego typu umowy są między innymi:
• umowa zlecenie jest łatwiejsza do rozwiązania, niż w przypadku umowy o pracę.
• określoną pracę może świadczyć zarówno podmiot gospodarczy jak i osoba fizyczna;
• wynagrodzenie jest wypłacane po wykonaniu pracy;
• zleceniobiorca ma ograniczone prawa – jest to na przykład brak urlopu, urlopu chorobowego czy brak wypowiedzenia bądź odpraw, odwrotnie niż w przypadku umowy o pracę, gdzie pracownik posiada urlop wypoczynkowy czy odprawy pieniężne;
• brak konieczności odprowadzania składek (dotyczy studentów).

Stabilność dochodów

Ubiegając się o kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie, należy bardzo dokładnie udokumentować swoje przychody. To między innymi na ich podstawie, bank będzie weryfikował późniejsze możliwości spłaty zaciągniętego zobowiązania. Nie oznacza to, że osoby z tego typu umową nie mają szansy na otrzymanie kredytu hipotecznego. Muszą oni jednak wykazać, że ich dochody są regularne i wystarczająco wysokie, aby pokryć późniejszą spłatę. Bardzo istotne jest zachowanie ciągłości zatrudnienia, które będzie potwierdzeniem dla banku.

Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie

Wpływ umowy zlecenie na zdolność kredytową

Jeżeli idzie o zdolność kredytową przy umowie zlecenie to jest ona zdecydowanie niższa niż w przypadku osób zatrudnionych na umowie o pracę. Co więcej, osoby te mają większe szanse na uzyskanie finansowania nawet jeżeli ich zarobki są nieco niższe od kredytobiorców na umowie zlecenie. Jednym z kluczowych aspektów jest stabilność zatrudnienia, ta w przypadku umowy o pracę – jest jasno zdefiniowana i potwierdzona. Osoby, które nie mogą uzyskać od swojego pracodawcy takiej formy zatrudnienia, muszą wykazać się wyższymi i regularnymi wpływami finansowymi.

Przeczytaj również:

Czy można przesunąć termin spłaty kredytu?

Kredyt konsumpcyjny a karta kredytowa – co wybrać dla swoich potrzeb?

Jak jeszcze zwiększyć szansę na kredyt?

Oprócz wskazanych wcześniej praktyk, bardzo ważnym jest świadome budowanie zabezpieczenia finansowego oraz realne zarządzanie finansami. W jaki sposób można to zrobić? Oto kilka wskazówek:

• Oszczędzanie. Może wydawać się to mało skuteczne, ale nic bardziej mylnego. Nawyk ten w perspektywie lat, może okazać się kluczowy w sytuacji starania się o kredyt. Ponadto „poduszka finansowa” zapewni większą stabilność materialną i da większe poczucie bezpieczeństwa.
• Zarządzanie finansami. Mowa tu zarówno o spisywaniu swoich wydatków, ale i uzyskanych przychodów. Świadome planowanie wydatków, pozwoli uniknąć mnóstwa błędów finansowych, ale i lepiej zaplanować swoją przyszłość. Dobrą praktyką jest kolekcjonowanie paragonów czy też prowadzenie budżetu w formie miesięcznej, w formie zapisu. Pomocne mogą okazać się między innymi różnego rodzaju narzędzia finansowe, takie jak aplikacje służące do zarządzania finansami.

Autor artykułu: Damian Marczak

Specjalizuję się w dopasowywaniu rozwiązań kredytowych do indywidualnych potrzeb klientów, dbając o najwyższy standard obsługi. Na bieżąco śledzę zmiany rynkowe i systematycznie poszerzam swoją wiedzę, by skutecznie wspierać klientów w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych. Moją motywacją jest realna pomoc w realizacji ich marzeń. Łączę analityczne podejście z empatią i zrozumieniem potrzeb, dzięki czemu buduję trwałe relacje oparte na zaufaniu. Prywatnie pasjonuję się fotografią i uwielbiam spędzać wolny czas w otoczeniu natury.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)