Kredyt hipoteczny a ubezpieczenie nieruchomości

Ilona Goździewska

•

30 czerwca 2025

Ubezpieczenie nieruchomości to element, bez którego nie możesz starać się o kredyt hipoteczny. Od strony prawnej, nie jest on wymagany, ale w praktyce banki i tak oczekują jego wykupu, bez niego nie otrzymasz finansowania. W artykule wyjaśnimy, jak przebiega proces ubiegania się o kredyt hipoteczny oraz czym jest ubezpieczenie mieszkania lub domu i jakie są jego rodzaje.

Kredyt hipoteczny – krok po kroku

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe na wiele lat, udzielane zazwyczaj na dość wysoką kwotę. Maksymalny okres spłaty przy kredycie hipotecznym wynosi 35 lat, a uzyskane środki należy przeznaczyć na określony cel. Na przykład na:

• zakup mieszkania bądź domu;
• budowę domu;
• kupno działki budowlanej;
• remont mieszkania lub domu.

Proces otrzymania takiego rodzaju finansowania jest złożony i wymaga odpowiedniego przygotowania. Ponadto musisz spełnić określone warunki. Poniżej opiszemy kilka z nich.

Zdolność i historia kredytowa

Jednym z podstawowych elementów, które bank bierze pod uwagę przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny, jest przede wszystkim zdolność kredytowa. Bank chce ocenić jaką kwotę kredytu hipotecznego może Ci przyznać, abyś później był w stanie ją spłacić. Bank nie tylko przeanalizuje Twoją zdolność, ale i historię kredytową. Przyjrzy się Twoim dotychczasowym zobowiązaniom oraz jak przebiegała ich spłata, czy była terminowa, czy wręcz przeciwnie.

Wiek i status rodzinny

Kolejnymi bardzo ważnymi czynnikami są Twój wiek oraz status rodzinny. Osoba, która ubiega się o kredyt hipoteczny w chwili spłaty ostatniej raty, nie może może mieć więcej niż 70 lat.

Przeczytaj również:

Kredyt gotówkowy na dowolny cel – jak wybrać?

Rodzaje kredytów bankowych – praktyczny poradnik

Ponadto istotny jest także status rodzinny. Osoba, która jest w związku małżeńskim, ma większe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego niż singiel.

Zatrudnienie i wysokość zarobków

Forma zatrudnienia i wysokość uzyskiwanych zarobków to kolejne czynniki, które bank bierze pod uwagę przy weryfikowaniu wniosku kredytowego. Oczywiście najlepiej jeżeli kredytobiorca posiada umowę o pracę, ale także osoba pracująca na podstawie zlecenia lub taka, która prowadzi własną działalność, ma szansę na uzyskanie finansowania. Jednakże w takich przypadkach, bank będzie nieco bardziej skrupulatny przy ocenie klienta. Zwykle wymagane jest zatrudnienie:

• od minimum pół roku na podstawie umowy o pracę na czas określony;
• od minimalnie 3 miesięcy na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony;
• od minimum 6–12 miesięcy (w zależności od banku) od osób z umową zlecenie;
• od co najmniej roku dla osób uzyskujących dochody z tytułu prowadzenia własnej działalności gospodarczej.

Oczywiście bank bierze przy tym pod uwagę wysokość uzyskiwanych dochodów, im są wyższe tym lepiej.

Inne zobowiązania finansowe

Bank oprócz pozyskiwanych przez Ciebie zarobków sprawdzi, jaka jest Twoja aktualna sytuacja finansowa. Mowa tutaj o aktualnych zobowiązaniach na przykład takich jak: abonamenty, pożyczki, kredyty bankowe, odroczone płatności lub zakupy na raty. Jeżeli ich wysokość jest dosyć duża i pochłania ona sporą część Twoich zarobków, bank może odmówić Ci udzielenia kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji, możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową poprzez pozbycie się niektórych produktów finansowych.

Proces uzyskania kredytu hipotecznego

Procedura starania się o kredyt hipoteczny jest złożona i wymaga podjęcia następującym kroków:

Krok 1: Zadbaj o pozytywną historię kredytową. Jeżeli posiadasz jakieś inne zobowiązania finansowe, warto, abyś je spłacił, w całości lub przynajmniej częściowo oraz zmniejsz limity na kartach kredytowych.

Krok 2: Zbierz odpowiedni wkład własny. Minimalny wkład własny wynosi 20 procent wartości danej nieruchomości. Warto jednak podkreślić, że wiele banków obniża wkład własny do 10 procent, o ile kredytobiorca wykupi ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Co ważne, jeżeli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny na budowę domu, wówczas wkładem własnym może być działka budowlana, na której będzie znajdować się nieruchomość. Ponadto może być to:

• zebrana gotówka;
• oszczędności zebrane na koncie oszczędnościowym lub lokacie;
• środki pochodzące z likwidacji polisy ubezpieczeniowej;
• środki pieniężne zgromadzone na koncie IKE/IKZE lub PPK;
• środki uzyskane ze sprzedaży innej nieruchomości.

Pamiętaj!

Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym wynosi 20 procent wartości danej nieruchomości, ale istnieją oferty kredytowe, które zmniejszają tę wartość do 10 procent, przy wykupieniu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Krok 3: Sprawdź samodzielnie swoją zdolność kredytową. Następnym krokiem, który powinieneś wykonać, jest weryfikacja zdolności kredytowej. Dzięki temu zorientujesz się, jak wyglądają Twoje możliwości finansowania oraz orientacyjne szanse na pozyskanie kredytu hipotecznego w oczekiwanej przez Ciebie wysokości. Skorzystaj w tym celu z naszego darmowego narzędzia, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej.

Krok 4: Przystąp do porównania różnych ofert kredytowych. Narzędziem, które ułatwi Ci znalezienie kredytu hipotecznego, jest porównywarka kredytowa. Dzięki niej możesz porównać wiele ofert jednocześnie, a dodatkowo wszystkie są w jednym miejscu. Co ważne, nie musisz odbywać wizyt w poszczególnych placówkach bankowych.

Krok 5: Przygotuj wymagane dokumenty i przejdź do złożenia wniosku kredytowego.

Krok 6: Oczekuj, aż bank wyda decyzję kredytową. Po złożeniu wniosku wraz z niezbędnymi dokumentami musisz oczekiwać na decyzję kredytową.

Krok 7: Popisz umową z bankiem. Pamiętaj, że jeżeli celem kredytowania jest zakup danej nieruchomości, będziesz musiał dostarczyć akt notarialny potwierdzający własność. Taki dokument można otrzymać od notariusza. Natomiast, w sytuacji kiedy dana nieruchomość jest w trakcie budowy, akt własności można podpisać dopiero po oddaniu nieruchomości do użytkowania.

Krok 8: Poczekaj na uruchomienie kredytu hipotecznego.

Krok 9: Dokonaj wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Możesz wykonać go u notariusza lub bezpośrednio w Sądzie Rejonowym. Pamiętaj, że konieczne jest uiszczenie za to opłaty w wysokości około 200 złotych.

Jakie dokumenty są potrzebne przy kredycie hipotecznym?

W zależności od celu kredytowania dokumenty mogą być różne w poszczególnych bankach. Poniżej podajemy przykładową listę dokumentów, w wersji podstawowej, które są niezbędne przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Jest to między innymi:

• dowód osobisty;
• zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy;
• zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach;
• wyciąg z konta bankowego;
• PIT za ubiegły rok;
• operat szacunkowy.

Ubezpieczenie nieruchomości

Co to jest ubezpieczenie nieruchomości

Ubezpieczenie mieszkania lub domu to jeden z rodzajów ubezpieczeń, które pochodzą z grupy tzw. ubezpieczeń majątkowych. Taka polisa zabezpiecza przede wszystkim przed skutkami zdarzeń losowych.

Dlaczego należy ubezpieczyć swoją nieruchomość?

Wykupienie ubezpieczenia nieruchomości niesie za sobą sporo zalet, poniżej kilka z nich:

• Oszczędności. Ubezpieczenie o szerokim zakresie ochrony, pozwoli Ci uzyskać rekompensatę zarówno z tytułu zniszczenia nieruchomości na przykład z powodu złych warunków atmosferycznych, ale i nawet w sytuacji, kiedy zepsuje Ci się pralka. Polisa pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, które musiałbyś zainwestować w naprawę lub remont.
• Większe poczucie bezpieczeństwa. Posiadając ubezpieczenie nieruchomości masz spokój ducha i większy komfort.
• Ochrona mienia przed zdarzeniami losowymi.
• Rekompensata z tytułu kradzieży – na przykład kiedy jesteś na wakacjach z rodziną.

Rodzaje ubezpieczeń

Zakres ubezpieczenia nieruchomości dotyczy różnych zdarzeń losowych, które wpływają na wartość nieruchomości i późniejszą zdolność do spłaty kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie mieszkania lub domu to nie tylko zabezpieczenie dla banku, ale i dla Ciebie.

Co powinna zawierać polisa mieszkaniowa do kredytu hipotecznego?

Banki są zainteresowane tym, aby ochroną były objęte także mury i elementy stałe nieruchomości, które mogłyby ulec zniszczeniu przy takich zdarzeniach jak: pożar, zalanie, huragan, uderzenie pioruna, czy upadek statku powietrznego.

Zatem warto rozważyć rozszerzenie polisy do kredytu hipotecznego o kilka istotnych dodatków, a są to na przykład:

• ruchomości domowe – czyli wszystko to co można swobodnie wynieść z domu. Są to na przykład: kosztowności, gotówka, sprzęt RTV/ AGD, laptop, telefon komórkowy, telewizor;
   
• kradzież z włamaniem – taki rodzaj chroni zarówno ruchomości, jak i elementy stałe, które mogą zostać zniszczone podczas włamania;
• powódź – opcja ta nie zawsze jest dostępna w podstawowej wersji polisy, warto mieć to na uwadze;
   
• domowy assistance – pakiety tego typu mogą być komponowane w różny sposób, popularną i bardzo przydatną opcją jest darmowe wsparcie specjalistów, takich między innymi jak: elektryk, hydraulik itd.
• OC w życiu prywatnym – ten zakres ochrony jest poszerzony o szkody, które zostały wyrządzone osobom trzecim, na przykład kiedy zalejesz komuś mieszkanie.
   

Związek między kredytem hipotecznym a ubezpieczeniem nieruchomości

Wymóg ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym

Dlaczego banki chcą, abyś ubezpieczył nieruchomość?

Bank wymaga od kredytobiorcy wykupienia ubezpieczenia, gdyż pożycza mu on znaczną ilość środków finansowych na zakup nieruchomości i chce mieć jednocześnie pewność, że w sytuacji zniszczenia na skutek zdarzeń losowych, będzie ona zabezpieczona.

Jak ubezpieczenie wpływa na warunki kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie nieruchomości nie jest obowiązkowe z tytułu zasad prawnych, ale w praktyce banki wymagają, abyś je wykupił, inaczej nie otrzymasz kredytu hipotecznego. Co istotne, wykupując je bezpośrednio od banku, możesz liczyć na lepsze warunki kredytowe.

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Na co dzień zajmuję się kompleksową obsługą klientów indywidualnych w zakresie kredytów gotówkowych oraz konsolidacyjnych. Z pasją pomagam klientom znaleźć najlepsze rozwiązanie finansowe w oparciu o ich zdolność kredytową oraz indywidualne potrzeby. Pracuję z zaangażowaniem, budując długofalowe relacje biznesowe. Zawsze na pierwszym miejscu stawiam na jakość i zaufanie.

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)