Kredyt hipoteczny a ubezpieczenie nieruchomości

Ilona Goździewska

•

30 czerwca 2025

Ubezpieczenie nieruchomości to element, bez którego nie możesz starać się o kredyt hipoteczny. Od strony prawnej, nie jest on wymagany, ale w praktyce banki i tak oczekują jego wykupu, bez niego nie otrzymasz finansowania. W artykule wyjaśnimy, jak przebiega proces ubiegania się o kredyt hipoteczny oraz czym jest ubezpieczenie mieszkania lub domu i jakie są jego rodzaje.

Kredyt hipoteczny – krok po kroku

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe na wiele lat, udzielane zazwyczaj na dość wysoką kwotę. Maksymalny okres spłaty przy kredycie hipotecznym wynosi 35 lat, a uzyskane środki należy przeznaczyć na określony cel. Na przykład na:

• zakup mieszkania bądź domu;
• budowę domu;
• kupno działki budowlanej;
• remont mieszkania lub domu.

Proces otrzymania takiego rodzaju finansowania jest złożony i wymaga odpowiedniego przygotowania. Ponadto musisz spełnić określone warunki. Poniżej opiszemy kilka z nich.

Zdolność i historia kredytowa

Jednym z podstawowych elementów, które bank bierze pod uwagę przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny, jest przede wszystkim zdolność kredytowa. Bank chce ocenić jaką kwotę kredytu hipotecznego może Ci przyznać, abyś później był w stanie ją spłacić. Bank nie tylko przeanalizuje Twoją zdolność, ale i historię kredytową. Przyjrzy się Twoim dotychczasowym zobowiązaniom oraz jak przebiegała ich spłata, czy była terminowa, czy wręcz przeciwnie.

Wiek i status rodzinny

Kolejnymi bardzo ważnymi czynnikami są Twój wiek oraz status rodzinny. Osoba, która ubiega się o kredyt hipoteczny w chwili spłaty ostatniej raty, nie może może mieć więcej niż 70 lat.

Ponadto istotny jest także status rodzinny. Osoba, która jest w związku małżeńskim, ma większe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego niż singiel.

Zatrudnienie i wysokość zarobków

Forma zatrudnienia i wysokość uzyskiwanych zarobków to kolejne czynniki, które bank bierze pod uwagę przy weryfikowaniu wniosku kredytowego. Oczywiście najlepiej jeżeli kredytobiorca posiada umowę o pracę, ale także osoba pracująca na podstawie zlecenia lub taka, która prowadzi własną działalność, ma szansę na uzyskanie finansowania. Jednakże w takich przypadkach, bank będzie nieco bardziej skrupulatny przy ocenie klienta. Zwykle wymagane jest zatrudnienie:

• od minimum pół roku na podstawie umowy o pracę na czas określony;
• od minimalnie 3 miesięcy na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony;
• od minimum 6–12 miesięcy (w zależności od banku) od osób z umową zlecenie;
• od co najmniej roku dla osób uzyskujących dochody z tytułu prowadzenia własnej działalności gospodarczej.

Oczywiście bank bierze przy tym pod uwagę wysokość uzyskiwanych dochodów, im są wyższe tym lepiej.

Inne zobowiązania finansowe

Bank oprócz pozyskiwanych przez Ciebie zarobków sprawdzi, jaka jest Twoja aktualna sytuacja finansowa. Mowa tutaj o aktualnych zobowiązaniach na przykład takich jak: abonamenty, pożyczki, kredyty bankowe, odroczone płatności lub zakupy na raty. Jeżeli ich wysokość jest dosyć duża i pochłania ona sporą część Twoich zarobków, bank może odmówić Ci udzielenia kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji, możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową poprzez pozbycie się niektórych produktów finansowych.

Proces uzyskania kredytu hipotecznego

Procedura starania się o kredyt hipoteczny jest złożona i wymaga podjęcia następującym kroków:

Krok 1: Zadbaj o pozytywną historię kredytową. Jeżeli posiadasz jakieś inne zobowiązania finansowe, warto, abyś je spłacił, w całości lub przynajmniej częściowo oraz zmniejsz limity na kartach kredytowych.

Krok 2: Zbierz odpowiedni wkład własny. Minimalny wkład własny wynosi 20 procent wartości danej nieruchomości. Warto jednak podkreślić, że wiele banków obniża wkład własny do 10 procent, o ile kredytobiorca wykupi ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Co ważne, jeżeli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny na budowę domu, wówczas wkładem własnym może być działka budowlana, na której będzie znajdować się nieruchomość. Ponadto może być to:

• zebrana gotówka;
• oszczędności zebrane na koncie oszczędnościowym lub lokacie;
• środki pochodzące z likwidacji polisy ubezpieczeniowej;
• środki pieniężne zgromadzone na koncie IKE/IKZE lub PPK;
• środki uzyskane ze sprzedaży innej nieruchomości.

Pamiętaj!

Minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym wynosi 20 procent wartości danej nieruchomości, ale istnieją oferty kredytowe, które zmniejszają tę wartość do 10 procent, przy wykupieniu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Krok 3: Sprawdź samodzielnie swoją zdolność kredytową. Następnym krokiem, który powinieneś wykonać, jest weryfikacja zdolności kredytowej. Dzięki temu zorientujesz się, jak wyglądają Twoje możliwości finansowania oraz orientacyjne szanse na pozyskanie kredytu hipotecznego w oczekiwanej przez Ciebie wysokości. Skorzystaj w tym celu z naszego darmowego narzędzia, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej.

Biliti

4.8

Na podstawie 1004 opinii

powered by Google

oceń nas w

Szymon S.

00:29 19 Mar 26

Dziękuję Panu Wiktorowi za wspaniałą współpracę, zaangażowanie i pełen profesjonalizm.
Mogłem liczyć na pomoc i wsparcie na każdym etapie procesu.
Jestem zadowolony z końcowego efektu z czystą głową.
Jak najbardziej polecam firmę Biliti.

Darek

21:19 17 Mar 26

Polecam firmę a szczególnie panią Natalię S. Bardzo mi pomogła, poprowadziła mnie od początku do rozwiązania sytuacji abym mógł wyjść na prostą. Wszystko na początku wytłumaczyła jak będzie to wyglądać i również tak było, zawsze był kontakt i odpowiedzi na każde pytanie. Sprawa zakończyła się nawet lepiej niż na początku było zakładane dzięki pani Natalii. Dziękuję

DCKY&ARCZI

16:22 17 Mar 26

Z całego serca polecam firmę Biliti, a w szczególności ogromne podziękowania kieruję do pani Daria Kurek. Od samego początku aż do końca była przy mnie – wspierała mnie, dodawała otuchy i pomagała przejść przez cały proces. Dzięki jej zaangażowaniu oraz pomocy całego zespołu udało mi się wyjść z zadłużenia i zacząć wszystko od nowa, z jedną, uporządkowaną ratą. Jestem bardzo wdzięczna za profesjonalizm, zrozumienie i ludzkie podejście.

Krzysztof M.

16:09 17 Mar 26

Polecam, profesjonalna obsługa, indywidualne podejście do klienta, zaangażowanie doradców. Serdeczne podziękowanie dla doradców jak i pana Michała jako osobistego doradcę, koordynatora, konsultanta. Bardzo Mi pomogliście. Pozdrawiam Serdecznie.

Dawid Ś.

16:07 17 Mar 26

Serdecznie polecam firmę Biliti.
Moja sprawa zajmował się Pan Jakub Jalowski.
Od samego początku świetny kontakt i podejście do klienta na wysokim poziomie.
Można powiedzieć, że czuło się tą wyciągniętą pomocną dłoń.
Sytuacja która wydawała się bez wyjścia jest już przeszłością.
Dziękuję za pomoc i gorąco polecam

Jemilka

12:59 05 Mar 26

Bardzo polecam Pana Jakuba Jalowskiego , przemiła współpraca obsługa do samego końca zawsze przy telefonie,dobrze wytłumaczone od a do z jak będzie wszystko przebiegać , wszystko udało się tak jak chciałam jestem mega zadowolona oraz również pozdrawiam całą ekipę która też brała udział w mojej sprawie
Pozdrawiam.

Adam K.

17:32 02 Mar 26

Polecam. Pan Michal pełen profesjonalizm
Pozdrawiam

Malgorzata S.

08:18 28 Feb 26

Wpadliśmy w pętle zadłużenia trafiliśmy do biliti pod opiekę pana Michała Turuli któremu z całego serca dziękujemy za jego profesjonalizm jego zaangażowanie i cierpliwość z jego nieocenioną pomocą sprawa zakończyła się sukcesem jeszcze raz bardzo dziękujemy Panie Michale

Anna U.

19:56 27 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti!
Pomagają w sytuacji wydawałoby sie bez wyjścia.
Widać, że mają doświadczenie i realnie pomagają znaleźć rozwiązanie tam, gdzie inni rozlożyli ręce.
Szczególne podziękowania kieruję do Pana Michała Turula. Zawsze pomocny, wykazał sie ogromnym profesjonalizmem, zaangażowaniem, cierpliwością i empatia. Jest osobą kompetentną i wspierającą.
Kontakt płynny, bardzo szybka reakcja na każdym etapie.
Ogromna wdzięczność za skuteczność i tak bardzo ludzkie podejście.
Polecam!

Marta F.

12:47 27 Feb 26

Z całą pewnością polecam firmę Biliti a w szczególniści chciałabym podziękowac za współpracę z Panią Iloną Gozdziewska. Pani Ilona jest osobą z ogromną wiedza i profesjonalnym podejściem do sprawy. Bardzo pomogła mi przejść cały proces pomocy, który był trudny. Była w stałym kontakcie i odpowiadała na każde pytanie.Serdecznie dziękuję!

kuba S.

10:49 27 Feb 26

Polecam z całego serca firmę Biliti która przyszła z pomocą w momencie gdy byłem zadłużony i nie mogłem liczyć na wsparcie banku. Dzięki niej nie muszę już się martwić ani stresować kolejnymi miesiącami bo wiem że sytuacja jest już opanowana.

W szczególności chciałem podziękować i polecić Pana Jakuba Jalowskiego. Nie tylko dobrze i szczegółowo tłumaczył mi cały proces ale także profesjonalnie czuwał ze mną przy znajdowaniu wielu rozwiązań mojej sytuacji oraz był zawsze z odpowiedziami na wszystkie moje pytania.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

Magda B.

14:38 23 Feb 26

Chciałabym podziękować za Współprace z firmą Biliti przebiegła w pełni profesjonalnie. Od samego początku otrzymałam jasne informacje, rzetelne wsparcie i sprawną obsługę. Cały proces był dobrze wyjaśniony i przeprowadzony z dużą opieką i dużym zaangażowaniem oraz nastawieniem na realną pomoc, za co bardzo dziękuję. Szczególne podziękowania kieruje do Pana Jakuba Jalowskiego z którym kontakt od samego początku był super - Panie Jakubie dzięki Panu mogę spokojnie spać !

Izabela K.

13:05 23 Feb 26

Polecam bardzo Firmę Biliti,profesjonalna,miła kompetentna obsługa. Pani Dagmara z którą współpraca przebiegła mi rewelacyjnie,sprawnie wszystko wyjaśnione profesjonalnie,zawsze mogłam liczyć na jej pomoc,kiedy byłam w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Pani Dagmara oraz pozostali pracownicy uratowali mnie przed bardzo ciężka sytuacja finansową,odżyłam ,na nowo’ Polecam z całego serca osoba ,które są w ciężkiej sytuacji finansowej i nie mogą poradzić sobie z dlugami. Pięknie dziękuję Firmie biliti za tak ogromną pomoc, 5 gwiazdek! Pozdrawiam ❤️

Mariusz G.

09:21 23 Feb 26

Serdecznie dziękuję całemu zespołowi Biliti za okazaną pomoc w wyjściu z problemów finansowych. Szczególnie chcę podziękować Paniom z oddziału w Łodzi oraz Pani Dagmarze Sycewicz. Pani Dagmaro dziękuję za wsparcie. Pani empatia oraz "anielski" głos bardzo mi pomogły. Polecam zespół Biliti wszystkim, którzy znaleźli się w podobnej sytuacji i potrzebują pomocy. Pozdrawiam serdecznie

Anna K.

13:25 17 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti. Bardzo fachowa pomoc i obsługa. Sprawy z długami załatwione szybko i profesjonalnie. Moją sprawą zajmowała się pani Ilona. Bardzo dobre podejście do klienta, kontakt telefoniczny o każdej porze dnia i nocy, szybka reakcja na każdy telefon lub wiadomość na każdym etapie sprawy. Bardzo profesjonalna i przemiła Pani, jeśli czegoś nie wiesz to Pani Ilona wie wszystko i zawsze jest w stanie udzielić informacji i pokierować co i jak zrobić. Na Panią Ilone można nawet liczyć po zamknięciu sprawy w firmie. Zawsze zwarta i gotowa do pomocy. Jeśli masz problemy finansowe to nie czekaj tylko kontaktuj sie właśnie z firmą Biliti. Polecam gorąco ❤️

Paweł P.

19:00 28 Jan 26

Firma Biliti pomogła mi wyjść z zadłużenia, którego nie byłem już w stanie dłużej finansować i obsługiwać. Innymi słowy, wyjść z sytuacji skomplikowanej i uciążliwej dla mnie, której bez ich wsparcia sam bym nie rozwiązał. Współpracowałem z Panem Jakubem Jalowskim, który był zaangażowany, bardzo responsywny i przeprowadził mnie przez cały proces od początku do końca. Uzyskałem od Pana Jakuba pełne informacje na każdym etapie, dodatkowo mogłem swobodnie uzyskać odpowiedzi na konkretne problemy związane z działaniami wierzycieli, a trochę tego było. Plus za bardzo profesjonalne podejście. Zarówno ze strony Pana Jakuba, jak i firmy Biliti od początku wszystko zostało dokładnie wyjaśnione. Polecam jak najbardziej współpracę.

Dominika S.

17:51 12 Jan 26

Z całego serca polecam firmę Bilitli. Dzięki ich profesjonalnej pomocy udało mi się wyjść z długów i odzyskać spokój oraz kontrolę nad finansami. Cały proces był jasno wytłumaczony, a każdy kolejny krok przeprowadzany z pełnym zaangażowaniem i empatią.

Szczególne podziękowania kieruję do pani Angeliki Piotrowskiej , z którą współpraca była naprawdę świetna. Jest osobą kompetentną, cierpliwą i bardzo wspierającą — zawsze mogłam liczyć na jasne odpowiedzi i realną pomoc. Ogromna wdzięczność za profesjonalizm, ludzkie podejście i skuteczność. Z czystym sumieniem polecam! 😁❤️❤️❤️

Krok 4: Przystąp do porównania różnych ofert kredytowych. Narzędziem, które ułatwi Ci znalezienie kredytu hipotecznego, jest porównywarka kredytowa. Dzięki niej możesz porównać wiele ofert jednocześnie, a dodatkowo wszystkie są w jednym miejscu. Co ważne, nie musisz odbywać wizyt w poszczególnych placówkach bankowych.

Krok 5: Przygotuj wymagane dokumenty i przejdź do złożenia wniosku kredytowego.

Krok 6: Oczekuj, aż bank wyda decyzję kredytową. Po złożeniu wniosku wraz z niezbędnymi dokumentami musisz oczekiwać na decyzję kredytową.

Krok 7: Popisz umową z bankiem. Pamiętaj, że jeżeli celem kredytowania jest zakup danej nieruchomości, będziesz musiał dostarczyć akt notarialny potwierdzający własność. Taki dokument można otrzymać od notariusza. Natomiast, w sytuacji kiedy dana nieruchomość jest w trakcie budowy, akt własności można podpisać dopiero po oddaniu nieruchomości do użytkowania.

Krok 8: Poczekaj na uruchomienie kredytu hipotecznego.

Krok 9: Dokonaj wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Możesz wykonać go u notariusza lub bezpośrednio w Sądzie Rejonowym. Pamiętaj, że konieczne jest uiszczenie za to opłaty w wysokości około 200 złotych.

Jakie dokumenty są potrzebne przy kredycie hipotecznym?

W zależności od celu kredytowania dokumenty mogą być różne w poszczególnych bankach. Poniżej podajemy przykładową listę dokumentów, w wersji podstawowej, które są niezbędne przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Jest to między innymi:

• dowód osobisty;
• zaświadczenie o zatrudnieniu od pracodawcy;
• zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach;
• wyciąg z konta bankowego;
• PIT za ubiegły rok;
• operat szacunkowy.

Ubezpieczenie nieruchomości

Co to jest ubezpieczenie nieruchomości

Ubezpieczenie mieszkania lub domu to jeden z rodzajów ubezpieczeń, które pochodzą z grupy tzw. ubezpieczeń majątkowych. Taka polisa zabezpiecza przede wszystkim przed skutkami zdarzeń losowych.

Dlaczego należy ubezpieczyć swoją nieruchomość?

Wykupienie ubezpieczenia nieruchomości niesie za sobą sporo zalet, poniżej kilka z nich:

• Oszczędności. Ubezpieczenie o szerokim zakresie ochrony, pozwoli Ci uzyskać rekompensatę zarówno z tytułu zniszczenia nieruchomości na przykład z powodu złych warunków atmosferycznych, ale i nawet w sytuacji, kiedy zepsuje Ci się pralka. Polisa pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze, które musiałbyś zainwestować w naprawę lub remont.
• Większe poczucie bezpieczeństwa. Posiadając ubezpieczenie nieruchomości masz spokój ducha i większy komfort.
• Ochrona mienia przed zdarzeniami losowymi.
• Rekompensata z tytułu kradzieży – na przykład kiedy jesteś na wakacjach z rodziną.

Rodzaje ubezpieczeń

Zakres ubezpieczenia nieruchomości dotyczy różnych zdarzeń losowych, które wpływają na wartość nieruchomości i późniejszą zdolność do spłaty kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie mieszkania lub domu to nie tylko zabezpieczenie dla banku, ale i dla Ciebie.

Co powinna zawierać polisa mieszkaniowa do kredytu hipotecznego?

Banki są zainteresowane tym, aby ochroną były objęte także mury i elementy stałe nieruchomości, które mogłyby ulec zniszczeniu przy takich zdarzeniach jak: pożar, zalanie, huragan, uderzenie pioruna, czy upadek statku powietrznego.

Zatem warto rozważyć rozszerzenie polisy do kredytu hipotecznego o kilka istotnych dodatków, a są to na przykład:

• ruchomości domowe – czyli wszystko to co można swobodnie wynieść z domu. Są to na przykład: kosztowności, gotówka, sprzęt RTV/ AGD, laptop, telefon komórkowy, telewizor;
   
• kradzież z włamaniem – taki rodzaj chroni zarówno ruchomości, jak i elementy stałe, które mogą zostać zniszczone podczas włamania;
• powódź – opcja ta nie zawsze jest dostępna w podstawowej wersji polisy, warto mieć to na uwadze;
   
• domowy assistance – pakiety tego typu mogą być komponowane w różny sposób, popularną i bardzo przydatną opcją jest darmowe wsparcie specjalistów, takich między innymi jak: elektryk, hydraulik itd.
• OC w życiu prywatnym – ten zakres ochrony jest poszerzony o szkody, które zostały wyrządzone osobom trzecim, na przykład kiedy zalejesz komuś mieszkanie.
   

Związek między kredytem hipotecznym a ubezpieczeniem nieruchomości

Wymóg ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym

Dlaczego banki chcą, abyś ubezpieczył nieruchomość?

Bank wymaga od kredytobiorcy wykupienia ubezpieczenia, gdyż pożycza mu on znaczną ilość środków finansowych na zakup nieruchomości i chce mieć jednocześnie pewność, że w sytuacji zniszczenia na skutek zdarzeń losowych, będzie ona zabezpieczona.

Przeczytaj również:

Kredyt hipoteczny na budowę domu – co warto wiedzieć?

Koszty związane z kredytem hipotecznym – sprawdź, na co musisz zwrócić uwagę

Jak ubezpieczenie wpływa na warunki kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie nieruchomości nie jest obowiązkowe z tytułu zasad prawnych, ale w praktyce banki wymagają, abyś je wykupił, inaczej nie otrzymasz kredytu hipotecznego. Co istotne, wykupując je bezpośrednio od banku, możesz liczyć na lepsze warunki kredytowe.

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Na co dzień zajmuję się kompleksową obsługą klientów indywidualnych w zakresie kredytów gotówkowych oraz konsolidacyjnych. Z pasją pomagam klientom znaleźć najlepsze rozwiązanie finansowe w oparciu o ich zdolność kredytową oraz indywidualne potrzeby. Pracuję z zaangażowaniem, budując długofalowe relacje biznesowe. Zawsze na pierwszym miejscu stawiam na jakość i zaufanie.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)