kontakt@biliti.pl
+48 572 803 172
Facebook
Autor artykułu:
Udostępnij:
Decydując się na kredyt gotówkowy nie wystarczy skupiać swojej uwagi tylko i wyłącznie na oprocentowaniu. Ważnymi elementami są także koszty dodatkowe. W artykule opiszemy czym one są i jaki mają wpływ na wysokość danego kredytu.
Z artykułu dowiesz się:
Rodzaje opłat dodatkowych
Kiedy zastanawiamy się nad kredytem i porównujemy konkretne oferty, zazwyczaj skupiamy swoją uwagę przeważnie na oprocentowaniu. Jednak to nie jest jedyny element, który należy wziąć pod uwagę. Poniżej kilka kluczowych opłat, które mają wpływ na wysokość kredytu gotówkowego.
Prowizja za udzielenie kredytu
Prowizja to jeden z tych elementów kredytu, który wlicza się w koszty dodatkowe. Istnieje kilka rodzajów prowizji. Są to na przykład:
Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań
- Prowizja za udzielenie kredytu. Jest to opłata za udzielenie finansowania klientowi. W najczęstszych sytuacjach, określana jest jako procent od danej kwoty kredytu. W zależności od rodzaju danej oferty, wynosi ona zazwyczaj od 0 do 15 procent – przy kredycie gotówkowym.
- Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu. Co prawda klient ma prawo do tego, aby spłacić swoje zobowiązanie finansowe wcześniej, ale może wiązać się to z dodatkowymi kosztami w postaci prowizji.
- Prowizja z tytułu rozpatrzenia danego wniosku kredytowego.
Skoro wiemy już jakie są rodzaje prowizji, przyszedł czas na wyjaśnienie w jaki sposób jest ona naliczana. Możemy wyróżnić tutaj dwie metody:
- Bank odejmuje wysokość prowizji od całkowitej kwoty kredytu (tym samym kredytobiorca otrzymuje pomniejszoną kwotę na konto).
- Bank dolicza prowizję do kredytu, a jej spłata jest uwzględniona w ratach kredytowych. Wówczas raty będą wyższe o rozłożoną prowizję.
Ubezpieczenie kredytu
Ubezpieczenie kredytu jest stosowane głównie w przypadku zdarzeń losowych. Ubezpieczenie kredytu ma być zabezpieczeniem finansowym klienta w takich sytuacjach jak: utrata pracy czy problemy zdrowotne. Ubezpieczenie kredytu jest dobrowolne jednak warto zaznaczyć, że nierzadko banki konstruują umowy w taki sposób, aby oferta bez ubezpieczenia była po prostu droższa. Jeżeli idzie natomiast o rodzaje ubezpieczeń kredytu to można wyróżnić:
- ubezpieczenie indywidualne;
- ubezpieczenie grupowe;
- ubezpieczenia zawarte przez bank na jego rzecz.
Kiedy stoimy przed wyborem danego ubezpieczenia należy zweryfikować co ono tak naprawdę zawiera. Może okazać się, że niektóre elementy już opłacamy, takie jak np. polisa na życie. Kluczową sprawą jest wnikliwe zapoznanie się z warunkami umowy. W niektórych przypadkach ubezpieczyciel może być zwolniony ze spłaty kredytu za klienta, na przykład w sytuacji naruszenia zasad bezpieczeństwa bądź przewlekłej choroby, której klient nie wskazał. Innym ważnym aspektem jest okres karencji, po którym ubezpieczenie wchodzi w życie. Jeżeli dana osoba przewiduje wcześniejszą spłatę kredytu, a jednocześnie zapłaci za ubezpieczenie z góry, wówczas musi upewnić się czy istnieje opcja zwrócenia składek, które nie zostały wykorzystane.
Opłaty za wcześniejszą spłatę
Prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu to opłata pobierana przez banki, kiedy dany klient zdecyduje się uregulować należność przed wyznaczonym terminem, który przewiduje umowa. Jest to rodzaj rekompensaty za utracone prawo do odsetek, jakie posiadał bank. Co ważne, prowizja pobierana jest nie od całości zobowiązania, ale od kwoty, która podlega wcześniejszej spłacie. Co warto jeszcze podkreślić to fakt, że nie wszystkie oferty bankowe przewidują konieczność uiszczenia tego typu opłaty.
Opłaty dodatkowe związane z obsługą kredytu
Opłata za zmianę harmonogramu spłat
Jeżeli kredytobiorcy zależy na tym, aby zmienić termin spłaty kredytu musi to zgłosić w banku. Może wykonać to na kilka sposobów, na przykład poprzez drogę elektroniczną lub bezpośrednio w oddziale. Koszt takiej zmiany terminu rozpoczynają się od 100 złotych wzwyż. Można znaleźć taką usługę, także za 0 złotych.
Harmonogram spłaty kredytu – co wpływa bezpośrednio na jego zmianę?
Podczas trwania umowy kredytowej, harmonogram spłat kredytu może zmienić się kilka razy. Dużo uzależnione jest od tego w jakiej formie została podpisana dana umowa z bankiem oraz jak prezentują się dokładne warunki spłaty kredytu. Poniżej kilka przykładów, w których bank będzie musiał zmienić harmonogram spłat kredytu:
- Nadpłata kredytu. Jeśli dany kredytobiorca posiada nadpłatę kredytu, prawdopodobnie zmieni się wysokość miesięcznych rat. Wówczas konieczne jest przygotowanie nowego harmonogramu.
- Zmiana wysokości oprocentowania. Jeśli dany kredyt jest objęty stawką WIBOR, która jest zmienna wówczas przy każdym przeliczeniu oprocentowania, harmonogram spłaty kredytu – zmieni się.
- Zmiana warunków umowy. To kolejna sytuacja, która wpływa na harmonogram spłat.Bank może wykonać to na kilka sposobów, na przykład poprzez wydłużenie okresu finansowania, zawieszenie płatności kilku rat lub zmniejszenie naliczonej prowizji, która będzie miała wpływ na wysokość rat kredytu. W takim przypadku zmianom ulegnie także harmonogram spłat kredytu.
To może Cię zainteresować: Jak wybrać najlepszy kredyt?
Koszty windykacyjne
W sytuacji, w której dłużnik nie reguluje swoich zobowiązań finansowych, może mieć do czynienia z procesem windykacyjnym. Jeżeli idzie o koszty windykacyjne to są one zależne między innymi od:
- Wielkość długu. Im kwota jest większa, tym zazwyczaj koszty windykacyjne są wyższe.
- Rodzaj zadłużenia. Mowa tu o podstawie prawnej, która ma duży wpływ na koszty windykacyjne.
- Metody windykacyjne. W zależności od tego z jakich metod będzie korzystał windykator, tak też będą prezentować się koszty. Może być to na przykład wysyłanie wezwań do zapłaty, negocjacje, sprawy sądowe, telefonowanie. Każdy z tych rodzajów działań, będzie różnił się pod względem cenowym.
- Stopień trudności danej sprawy.
Koszty windykacyjne to przede wszystkim:
- opłaty prowizyjne;
- opłaty ryczałtowane za działania windykacyjne.
Jeżeli idzie o to, jakich konsekwencji może doświadczyć osoba, która nie wywiązuje się z założeń umowy kredytowej to przede wszystkim zajęcie komornicze konta bankowego.
Podsumowanie
Decydując się na kredyt gotówkowy należy mieć na uwadze nie tylko oprocentowanie, ale i inne koszty dodatkowe, które w sposób naturalny podnoszą kwotę kredytu. Wiedza na temat dodatkowych kosztów będzie kluczowa przy wyborze konkretnej oferty. Kosztami tego typu są na przykład: ubezpieczenie kredytu, prowizja za udzielenie kredytu czy chociażby opłata za wcześniejszą spłatę. Jeszcze przed podpisaniem umowy, należy wnikliwie się z nią zapoznać. Pomoże to w uniknięciu późniejszych rozczarowań.
Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań