Jakie są konsekwencje niespłacenia kredytu w terminie? Dowiedz się!

Zaciągnięcie kredytu to zadanie wymagające odpowiedniego podejścia i pewnej dyscypliny. Nieterminowa spłata takiego zobowiązania może być nie tylko stresującym doświadczaniem, ale też narazić kredytobiorcę na różnego rodzaju konsekwencje prawne i finansowe. W poniższym artykule znajdziesz informacje na temat tego, co dzieje się, gdy nie spłacisz w terminie swojego kredytu, oraz jakie kroki możesz podjąć, kiedy stał się on dla ciebie niemożliwy do uregulowania.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Jak powinna przebiegać spłata kredytów bankowych?

Współczesne banki komercyjne, działające na mocy prawa bankowego udzielają swoich finansowań z obowiązkiem ich spłaty w formie ratalnej. Taki model spłaty polega na przelewaniu bankowi comiesięcznych rat o określonej wysokości aż do pełnej spłaty danego zobowiązania kredytowego. Raty kredytowe uwzględniają nie tylko kwotę pożyczoną od banku, ale też opłaty dodatkowe w postaci rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, ubezpieczenia i inne ewentualne koszty dodatkowe. Co jednak stanie się, gdy nie spłacimy kredytu w wyznaczonym terminie?

Opóźnienie w spłacie kredytu – Podstawowe konsekwencje

Opłaty karne

Podstawową konsekwencją wynikającą z opóźnień w spłacie kredytu jest pojawienie się różnego rodzaju opłat karnych. Nawet jednodniowe opóźnienie może wiązać się z konsekwencjami finansowymi i wpływać negatywnie na odbiór naszej sytuacji finansowej przez bank. W zależności od zaciągniętego przez nas kredytu bank może naliczać odsetki karne za każdy dzień opóźnienia, obciążać kredytobiorcę kosztami za wysyłanie upomnień i wezwań do zapłaty, a w niektórych przypadkach także zmienić warunki spłaty na mniej korzystne.

Wszystkie instytucje finansowe są zobligowane do opisania wszystkich kar finansowych, jakie mogą być naliczane w związku z niewywiązaniem się z warunków umowy kredytowej. Choć żaden kredytobiorca nie zakłada, że nie uda mu się spłacić kredytu w wyznaczonym terminie, dobrze jest zdawać sobie sprawę z konsekwencji finansowych, jakie mogą czekać nas w przypadku zwłoki.

Negatywna zdolność kredytowa

Jakiekolwiek opóźnienia w spłacie naszych zobowiązań mogą zostać odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), czyli rejestrze aktywności kredytowej osób prywatnych i przedsiębiorstw. Raport BIK jest pobierany przez banki w celu weryfikacji historii kredytowej klienta, w sytuacji, gdy ten ubiega się o uzyskanie kredytu. Należy wiedzieć, że obecność opóźnień w spłacie aktualnie posiadanych zobowiązań bądź długi wynikające z ich nieuregulowania mają bezpośredni wpływ na negatywny odbiór zdolności kredytowej, tym samym uniemożliwiając zaciągnięcie pożądanego finansowania.

Pogorszenie się sytuacji finansowej

Z faktu, że nieterminowa spłata kredytów wiąże się z naliczaniem opłat karnych i odsetek za niewywiązanie się z warunków kredytowania, dalsza spłata takiego zobowiązania może nie być tak łatwa jak dotychczas. Konieczność pokrycia zaległej raty wraz z dodatkowymi opłatami, a także terminowe uregulowanie innych należności może wpłynąć na pogorszenie się naszej aktualnej sytuacji finansowej. Wyższe koszty kredytowania sprawiają bowiem, że mniej pieniędzy pozostaje w naszym gospodarstwie domowym.

Możliwość wszczęcia postępowania windykacyjnego

W momencie, gdy niespłacone raty kredytowe nie zostaną uregulowane pomimo ówczesnych upomnień banku, ma on prawo odzyskać swoje należności poprzez wszczęcie postępowania egzekucyjnego. W tym celu powoływany jest komornik sądowy, którego zadaniem jest zajęcie kont bankowych kredytobiorcy lub części jego majątku, który będzie w stanie pokryć koszty niespłaconego zobowiązania.

Niespłacanie kredytu hipotecznego – Jakie konsekwencje mogą nas czekać?

Warto zdawać sobie sprawę, że choć niespłacone kredyty hipoteczne podlegają wyżej wymienionym konsekwencjom, posiadają jedną istotną różnicę – są objęte hipoteką aż do mementu pełnej spłaty. Hipoteka to forma zabezpieczenia dla banku na wypadek, gdyby kredytobiorca nie zwrócił przyznanych środków finansowych. Hipoteką mogą zostać objęte aktywa zakupione z pomocą kredytu, jak nieruchomości i lokale usługowe lub inne elementy majątku kredytobiorcy, na przykład pojazdy bądź grunty. Wówczas, gdy bank nie otrzyma spłaty kredytu hipotecznego, może zająć aktywa objęte hipoteką i z ich pomocą pokryć koszty kredytowe, nawet gdy jest to wykonywane wbrew woli kredytobiorcy.

Co stanie się, gdy nie spłacimy w terminie jednej raty kredytu?

Opóźnienia w spłacie kredytów nie zawsze są wynikiem problemów finansowych, ale również roztargnienia lub przeoczenia, że termin płatności właśnie upłynął. Co prawda nawet najmniejsza zwłoka w spłacie nie jest postrzegana przez bank pozytywnie, jej jednorazowy charakter zwykle nie powinien być powodem do niepokoju. Kluczowe jest wówczas jak najszybsze uregulowanie raty kredytowej i ewentualnie poinformowanie doradcy naszego banku o zastałej sytuacji.

Należy jednak wiedzieć, że niemal niezwłocznie po zaobserwowaniu, że rata danego kredytu nie została opłacona, banki podejmą próbę egzekwowania jej pokrycia. Z tego względu wciąż możemy spodziewać się otrzymania upomnień do zapłaty, a także negatywnego wpisu w bazie BIK.

Czy bank może rozwiązać umowę kredytową za opóźnienie w spłacie raty?

Jeżeli dany kredytobiorca utracił swoją zdolność kredytową, uniemożliwiając wówczas spłatę danego finansowania, bank ma wówczas prawo rozwiązać z nim umowę kredytową. Zwykle proces wypowiedzenia umowy rozpoczyna się wraz z nieuregulowaniem dwóch rat kredytowych, choć niektóre banki mogą wydłużyć ten okres nawet do czterech niespłaconych rat.

Faktyczne wypowiedzenie umowy kredytowej rozpoczyna się poprzez wysłanie do kredytobiorcy odpowiedniej korespondencji, uargumentowującej, dlaczego bank wszczął takowy rodzaj postępowania. Wypowiedzenie umowy kredytu trwa dokładnie 30 dni, a po jego upływie kredytobiorca zobowiązany jest zwrócić bankowi wszystkie pożyczone środki finansowe. Niektóre banki mogą stosować jednak indywidualne praktyki odnoście czasu wypowiedzenia umowy kredytowej, które powinny być odnotowane w umowie kredytowej.

Jak zapobiegać opóźnieniom w płatności raty kredytu?

Ustawienie przypomnień i alertów

W momencie, gdy posiadamy wiele zobowiązań finansowych wymagających regulacji, korzystnym rozwiązaniem może okazać się ustawienie przypomnień i alertów informujących nas o zbliżającym się okresie spłaty kredytu. Aktualny rynek jest pełen różnego rodzaju aplikacji mobilnych, które pozwolą nam terminowo spłacać swoje należności, jednocześnie nie narażając nas na różnego rodzaju konsekwencje prawne i finansowe.

Wybór płatności automatycznych

Kolejną opcją ułatwiającą nam regulowanie rat swoich kredytów jest ustawienie automatycznych płatności z naszego rachunku bankowego. Większość banków umożliwia ustawienie przelewów automatycznych, które zostaną dokonane w wyznaczonym przez nas terminie. Należy jednak pamiętać, że aby proces ten przebiegł w sposób pomyślny, niezbędne jest posiadanie na naszym koncie wystarczających środków finansowych. W przeciwnym razie transakcja nie zostanie zrealizowana.

Kontakt z bankiem

Jeśli nasza sytuacja finansowa uległa pogorszeniu i mamy obawy, czy uda nam się spłacać zaciągnięty kredyt, najlepszym rozwiązaniem będzie bezpośredni kontakt z bankiem. Współczesne instytucje bankowe umożliwiają swoim klientom dopasowanie warunków spłaty do ich indywidulnych potrzeb i aktualnych możliwości finansowych. Wówczas, gdy natrafimy na trudności z regulacją swoich zobowiązań, bank może zdecydować się na wydłużenie okresu spłaty naszego kredytu, czy też zmianę rodzaju oprocentowania – ze zmiennego na stałe.

Pamiętajmy jednak, że wszystko zależy od indywidualnych zapisów umowy kredytowej i naszych dotychczasowych działań. Banki znacznie chętniej decydują się bowiem na modernizację warunków spłaty wśród osób, które dotychczas były w stanie wywiązać się ze wszystkich zapisów danej umowy kredytowej.

Jak spłacić swoje zobowiązania i usunąć negatywne wpisy z Biura Informacji Kredytowej?

Jak już zdążyliśmy wspomnieć, opóźnienia w spłacie kredytów i długi wynikające z braku ich regulacji są odnotowywane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Negatywne wpisy w bazie BIK nie tylko wpływają na wiarygodność danego kredytobiorcy, ale też mogą utrudnić zaciągnięcie innych finansowań w przyszłości. Jeśli więc zależy Ci na spłacie nagromadzonych zobowiązań i odzyskaniu finansowej niezależności, rozwiązaniem może być pomoc firm oddłużających, takich jak Biliti.

Nasi doradcy finansowi posiadają dogłębną wiedzę i wieloletnie doświadczenie pozwalające pomóc wyjść z trudnej sytuacji finansowej nawet osobom, które utraciły już nadzieję na jej poprawę. Dzięki konsolidacji, czyli połączeniu wszystkich należności, takich jak pożyczki pozabankowe i chwilówki, terminowa regulacja zaciągniętych finansowań staje się łatwiejsza niż byłoby to w przypadku konieczności spłaty kilku zobowiązań jednocześnie. Należy nadmienić, że wraz z wejściem w życie procesu konsolidacji, okres spłaty długów ulega wydłużeniu, co ma bezpośrednie przełożenie w obniżeniu się wysokości miesięcznej raty.

Jeśli więc potrzebujesz kompleksowego wsparcia w spłacie swoich zobowiązań, już teraz wypełnij nasz formularz kontaktowy, a my zajmiemy się resztą!

Nieterminowa spłata kredytu – Co warto zapamiętać?

Nieopłacenie kredytu w wyznaczonym terminie może prowadzić do wielu negatywnych konsekwencji prawnych i finansowych. Istnieje bowiem możliwość, że bank obciąży nas wówczas dodatkowymi opłatami, podejmie próbę odzyskania swoich należności z pomocą komornika sądowego lub dopuści się wypowiedzenia umowy kredytowej.

Należy wiedzieć, że nawet jednodniowe przeoczenie terminu płatności może przynieść negatywne skutki dla kredytobiorcy. Banki traktują bowiem takie działania jako naruszenie warunków umowy, czego konsekwencją może być odnotowanie zwłoki w spłacie w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Aby nie dopuścić do negatywnych skutków niespłacenia kredytu, dobrze jest skorzystać z przypomnień o zbliżającym się czasie spłaty, ustawienie automatycznych płatności lub egzekwowanie z bankiem przesunięcia terminu spłaty raty.

Chcesz spłacić swoje kredyty odzyskać finansową niezależność? Skontaktuj się z naszymi doradcami!