Jak zbudować i zwiększyć zdolność kredytową? Skuteczne sposoby na lepszy scoring BIK i dobrą historię kredytową

Ilona Goździewska

•

17 listopada 2025

Dobra historia w BIK i zdolność kredytowa to klucz do uzyskania korzystnych warunków różnego rodzaju zobowiązań finansowych. W praktyce oznacza to nie tylko większe szanse na akceptację wniosku, ale też niższe oprocentowanie i lepsze warunki spłaty. Niezależnie od tego, czy dopiero zaczynasz budować swoją wiarygodność finansową, czy chcesz poprawić istniejący scoring, istnieje wiele sprawdzonych metod, które pomogą Ci osiągnąć ten cel. Przeczytaj poniższy artykuł, aby dowiedzieć się, jak skutecznie zadbać o swój scoring w BIK i zwiększyć zdolność kredytową krok po kroku.

Tworzenie historii kredytowej – Od czego zacząć?

Budowanie historii kredytowej warto rozpocząć jak najwcześniej, nawet jeśli obecnie nie planujesz większego kredytu. Jednym z prostszych sposobów na rozpoczęcie jest zaciągnięcie niewielkiego zobowiązania, na przykład zakupu sprzętu elektronicznego na raty, skorzystania z karty kredytowej lub wzięcia kredytu gotówkowego na małą kwotę. Kluczowe jest jednak regularne i terminowe spłacanie tych zobowiązań, bowiem każda taka spłata zapisywana jest w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i ma pozytywny wpływ na Twój scoring.

Dla osób, które dotąd nie korzystały z kredytów, banki mogą nie mieć wystarczających danych do oceny ryzyka, co może skutkować odrzuceniem wniosku lub gorszymi warunkami finansowania. Właśnie dlatego nawet niewielkie, ale terminowo spłacane kredyty mają duże znaczenie. Pomocne może być również korzystanie z produktów bankowych, które są raportowane do BIK, jak wspomniana karta kredytowa, limit w koncie czy zakupy na raty u renomowanych partnerów.

Przeczytaj również:

Kredyt a wspólny majątek małżeński – co trzeba wiedzieć?

Jakie są najczęstsze błędy popełniane przy ubieganiu się o kredyt?

Warto pamiętać, że brak historii kredytowej nie jest tożsamy z dobrą historią. Dla banku jesteś wtedy nieznanym klientem, co zwiększa ostrożność instytucji finansowej. Dlatego jeśli planujesz w przyszłości większy kredyt, na przykład umożliwiający zakup nieruchomości, w pierwszej kolejności zacznij budować swoją wiarygodność.

Pusty raport BIK nie jest dla banku informacją, jakim potencjalnym kredytobiorcą jesteś, gdyż nie dostarcza żadnych danych o Twojej rzetelności, terminowości spłat ani wiarygodności płatniczej.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową dzięki odpowiedniej formie zatrudnienia?

Jednym z kluczowych elementów oceny zdolności kredytowej przez banki jest forma zatrudnienia i stabilność dochodów. To właśnie regularne, pewne wpływy na konto są podstawą do oszacowania, czy kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacać dane zobowiązanie finansowe. Choć banki biorą pod uwagę różne źródła dochodu, nie wszystkie traktowane są jednakowo.

Umowa o pracę na czas nieokreślony

Dla banków najbezpieczniejszym i najbardziej preferowanym rodzajem zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Świadczy ona o stabilności zawodowej i długofalowym zatrudnieniu, co automatycznie przekłada się na większą wiarygodność kredytową. Osoby zatrudnione na takich warunkach mogą liczyć nie tylko na łatwiejszy dostęp do finansowania, ale także na bardziej korzystne warunki kredytu, takie jak niższe oprocentowanie, wyższą kwotę możliwą do uzyskania czy bardziej zindywidualizowany okres spłaty.

Warto zdawać sobie sprawę, że zmiana pracy na krótko przed złożeniem wniosku kredytowego może działać na niekorzyść, nawet jeśli nowe stanowisko oznacza wyższe zarobki. Wynika to z faktu, że banki często wymagają, aby wnioskodawca pracował u obecnego pracodawcy przez określony czas – zazwyczaj minimum 3 miesiące, a w przypadku kredytów hipotecznych nawet 6 lub więcej miesięcy. Krótki staż pracy może zostać uznany za sytuację niestabilną, a to obniża ogólną zdolność kredytową lub może skutkować decyzją odmowną.

Umowy cywilnoprawne

Zatrudnienie w oparciu o umowę zlecenie czy umowę o dzieło również może być brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej, jednak traktowane jest jako znacznie mniej stabilne. Banki analizują tu nie tylko wysokość dochodów, ale także ciągłość i regularność wpływów, najlepiej jeśli są one osiągane z jednego źródła od co najmniej 6–12 miesięcy. W praktyce oznacza to, że tylko osoby osiągające relatywnie wysokie i stałe dochody z umów cywilnoprawnych mają szansę na uzyskanie kredytu.

Niemniej, nawet wtedy mogą spotkać się z dodatkowymi wymaganiami, na przykład w postaci koniecznością przedstawienia większej liczby dokumentów potwierdzających dochody czy wyższego wkładu własnego. Dzieje się tak, bowiem instytucje działające w myśl prawa bankowego wymagają dokładnej analizy sytuacji klienta, przed udzieleniem mu danego finansowania.

Jeśli więc planujesz ubieganie się o kredyt w najbliższej przyszłości i masz możliwość wyboru formy zatrudnienia, postaraj się utrzymać umowę o pracę, najlepiej na czas nieokreślony, przez co najmniej kilka miesięcy przed złożeniem wniosku. W przypadku niestandardowych form zatrudnienia, zadbaj o to, by udokumentować ciągłość dochodów oraz przygotuj się na większe wymagania ze strony banku.

Dlaczego historia kredytowa jest kluczem do korzystnych warunków finansowania?

Historia kredytowa to jeden z najważniejszych czynników, jakie banki i inne instytucje finansowe biorą pod uwagę podczas oceny wniosku o kredyt. Pokazuje ona, jak dana osoba radziła sobie z wcześniejszymi zobowiązaniami, a dokładniej, czy spłacała je terminowo, czy miała opóźnienia, a może w ogóle unikała kredytów.

Dobra historia kredytowa, czyli taka, która zawiera regularne i terminowe spłaty, działa na korzyść klienta i zwiększa jego wiarygodność. W praktyce oznacza to większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Z drugiej strony, brak historii lub negatywne wpisy w BIK, na przykład z tytułu przeterminowanych płatności, mogą skutkować odrzuceniem wniosku lub koniecznością skorzystania z droższych form finansowania, takich jak te oferowane przez firmy pożyczkowe. W oczach banku klient bez historii kredytowej jest anonimowy, bowiem nie ma danych, na podstawie których można oszacować ryzyko kredytowe. Dlatego warto wcześniej zadbać o budowę wyższej zdolności kredytowej, nawet poprzez niewielkie, ale terminowo spłacane zobowiązania.

Kredyt gotówkowy i karta kredytowa – Jak mądrze z nich korzystać, aby poprawić swoją zdolność kredytową?

Kredyt gotówkowy oraz karta kredytowa to nie tylko narzędzia do finansowania bieżących potrzeb danego gospodarstwa domowego, ale również skuteczne sposoby na budowanie pozytywnej historii kredytowej i zwiększanie ogólnej wiarygodności w oczach banków. Odpowiedzialne korzystanie z tych produktów może realnie poprawić Twój scoring w BIK, co z kolei przekłada się na łatwiejszy dostęp do tańszego finansowania w przyszłości, zwłaszcza przy większych zobowiązaniach, takich jak kredyt hipoteczny. Warto jednak pamiętać, że nie chodzi tu tylko o samo posiadanie kredytu czy karty, ale o sposób, w jaki z nich korzystasz.

Poniżej znajdziesz konkretne strategie, które pomogą Ci efektywnie wykorzystać te narzędzia do poprawy swojej zdolności kredytowej.

Wykorzystuj kartę kredytową z umiarem i spłacaj zadłużenie w okresie bezodsetkowym

Karta kredytowa, jeśli jest używana rozsądnie, może działać na lepszą ocenę kredytową. Najważniejsze jest, aby spłacać całość zadłużenia przed końcem okresu bezodsetkowego, bowiem wtedy nie ponosisz kosztów, a jednocześnie budujesz pozytywną historię w BIK. Stałe, regularne spłaty są sygnałem dla banków, że potrafisz odpowiedzialnie zarządzać swoim budżetem.

Nie zamykaj rachunku od razu po spłacie kredytu gotówkowego

Wielu klientów po spłaceniu kredytu gotówkowego decyduje się na zamknięcie konta lub zakończenie współpracy z bankiem. To jednak nie zawsze najlepsze rozwiązanie. Informacja o terminowej spłacie kredytu pozostaje w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) przez kilka lat i może pozytywnie wpływać na Twój scoring kredytowy.

Utrzymanie aktywnej relacji z bankiem, który raportował Twoje zobowiązanie, poprawia zdolność kredytową, a więc działa na Twoją korzyść. Ślad po dobrze obsługiwanym kredycie oraz ciągłość współpracy budują Twój pozytywny wizerunek jako rzetelnego klienta. Może to zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie kolejnych kredytów na korzystniejszych warunkach.

Kontroluj poziom wykorzystania limitu na karcie kredytowej

Jednym z mniej oczywistych, ale bardzo ważnych czynników wpływających na ocenę zdolności kredytowej jest wskaźnik wykorzystania limitu. Chodzi o to, jak dużą część dostępnego limitu na karcie kredytowej wykorzystujesz. Najlepiej, by było to nie więcej niż 30–40% przyznanego limitu. Pokazuje to bankowi, że nie jesteś nadmiernie uzależniony od kredytu i potrafisz zarządzać finansami z dużą samodyscypliną. Przekraczanie tego progu, nawet jeśli spłacasz zadłużenie terminowo, może obniżyć Twój scoring.

Rozdzielność majątkowa a ubieganie się o kredyt – Co warto wiedzieć?

W przypadku istnienia rozdzielności majątkowej, osoba ubiegająca się o kredyt traktowana jest przez bank jako niezależny, potencjalny kredytobiorca. Oznacza to, że zdolność kredytowa oceniana jest wyłącznie na podstawie jej indywidualnych dochodów i zobowiązań, bez uwzględniania majątku czy dochodów współmałżonka.

Jeśli więc taka osoba generuje zbyt niskie zarobki lub jej profil finansowy budzi wątpliwości, może to skutkować koniecznością posiadania dodatkowych zabezpieczeń lub przystaniem na mniej korzystne warunki kredytowania, jak otrzymanie oferty z wyższym oprocentowaniem zmiennym. Dlatego przed złożeniem wniosku kredytowego warto dokładnie przeanalizować swoją zdolność kredytową i, jeśli to możliwe, odpowiednio ją wcześniej wzmocnić.

Co zrobić, gdy nie możesz spłacić zobowiązania na czas? Konsolidacja jako rozwiązanie

W sytuacji, gdy bank udzielił Ci już kredytu i zaczynasz mieć problemy z terminową spłatą jego całkowitych kosztów, najgorszym rozwiązaniem jest bierne czekanie. W takich przypadkach warto rozważyć skorzystanie z pomocy specjalistów z firmy Biliti, zanim problem stanie się poważny.

Biliti to instytucja, która oferuje bezpłatną analizę Twojej sytuacji finansowej i pomaga dobrać możliwie najlepsze rozwiązanie – od negocjacji z wierzycielami, po przygotowanie planu spłaty lub skonsolidowanie zobowiązań w jedną, bardziej przewidywalną ratę.

Co zyskasz, dzięki konsolidacji?

Dłuższy okres kredytowania i niższa rata miesięczna

Jedną z najważniejszych zalet kredytu konsolidacyjnego jest wydłużenie okresu kredytowania. Dzięki temu Twoja miesięczna rata może zostać znacząco obniżona w porównaniu z sumą dotychczasowych rat.

Oznacza to realne odciążenie domowego budżetu, co może być szczególnie pomocne w sytuacjach, gdy miesięczne koszty zaczynają przewyższać możliwości finansowe. Niższa rata to również większy komfort psychiczny i stabilność, co oznacza łatwiej zaplanować wydatki, a powstałą nadwyżkę przeznaczyć na przykład na oszczędności lub inne potrzeby.

Łatwiejsze zarządzanie zobowiązaniami

Konsolidacja pozwala połączyć kilka różnych zobowiązań, takich jak kredyty ratalne, karty kredytowe, kredyty odnawialne czy pożyczki pozabankowe, w jeden kredyt, spłacany w ramach jednej zbiorczej raty. Dzięki temu znikają problemy z pilnowaniem wielu różnych terminów płatności i przelewów do różnych instytucji. Zyskujesz jedną, przejrzystą strukturę spłaty, jedną datę płatności i jedną ratę miesięczną. To znacznie zmniejsza ryzyko opóźnień, pomyłek i odsetek karnych, a także poprawia ogólną kontrolę nad domowym budżetem.

Porządek w finansach i większe poczucie kontroli

Dzięki konsolidacji Twoja sytuacja finansowa staje się bardziej przejrzysta. Możesz lepiej zaplanować swoje finanse i skupić się na innych celach życiowych. Zamiast stresować się wieloma spłatami u kilku różnych wierzycieli, możesz skupić się na systematycznym uregulowaniu jednego zobowiązania. To również dobry krok w stronę odzyskania płynności finansowej i możliwości ubiegania się o nowy kredyt w przyszłości.

Potrzebujesz kompleksowego wsparcia w regulacji swoich zobowiązań? Już teraz wypełnij nasz formularz kontaktowy, a my zajmiemy się resztą!

BIK – Jak monitorować i analizować swoją historię kredytową?

Regularne monitorowanie swojej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) to kluczowy element dbania o zdrowie finansowe. Dzięki dostępowi do raportów BIK możesz w prosty sposób sprawdzić, jak widzą Cię banki i inne instytucje finansowe. Taki raport zawiera informacje o Twoich aktywnych oraz spłaconych zobowiązaniach, terminowości płatności, a także aktualny scoring, czyli ocenę Twojej wiarygodności kredytowej. To narzędzie pozwala szybko wychwycić ewentualne błędy, opóźnienia lub nieautoryzowane zobowiązania, które mogą negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.

Świadomość swojej sytuacji finansowej i aktywne zarządzanie nią to najlepszy sposób na budowanie zaufania w oczach banków. Nawet jeśli obecnie nie planujesz zaciągać kredytu, warto co jakiś czas analizować swój profil w BIK. To nie tylko forma profilaktyki, ale i element długofalowego planowania, który pozwoli Ci być zawsze o krok przed potencjalnymi problemami z budżetem domowym i przygotowanym na większe wyzwania, takie jak kredyt hipoteczny czy inne inwestycje.

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Na co dzień zajmuję się kompleksową obsługą klientów indywidualnych w zakresie kredytów gotówkowych oraz konsolidacyjnych. Z pasją pomagam klientom znaleźć najlepsze rozwiązanie finansowe w oparciu o ich zdolność kredytową oraz indywidualne potrzeby. Pracuję z zaangażowaniem, budując długofalowe relacje biznesowe. Zawsze na pierwszym miejscu stawiam na jakość i zaufanie.

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)