Co bank sprawdza przy kredycie?

•

30 października 2025

Zaciągnięcie kredytu to dla wielu osób ważna decyzja finansowa, często związana z realizacją życiowych celów, takich jak zakup mieszkania, samochodu czy rozwinięcie własnej działalności gospodarczej. Jednak zanim bank zdecyduje się pożyczyć nam pieniądze, dokładnie analizuje naszą sytuację finansową i wiarygodność jako kredytobiorcy. Co dokładnie sprawdza bank? Jakie dokumenty trzeba przygotować i na co zwrócić szczególną uwagę, by zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową? W tym artykule wyjaśniamy krok po kroku, jak wygląda proces oceny zdolności kredytowej i jakie czynniki mają kluczowe znaczenie przy ubieganiu się o kredyt.

Najszybsza droga do spłaty Twoich zobowiązań

Dlaczego bank sprawdza kredytobiorcę przed udzieleniem kredytu?

Z perspektywy banku udzielenie kredytu hipotecznego lub innego długoterminowego zobowiązania to inwestycja obarczona znacznym ryzykiem. Instytucja finansowa, powierzając klientowi określoną sumę pieniędzy, chce mieć pewność, że zostanie ona zwrócona w ustalonym terminie wraz z należnymi odsetkami. Dlatego przed podjęciem decyzji kredytowej bank musi przeanalizować, czy klient będzie w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań. Proces ten ma na celu zminimalizowanie ryzyka strat finansowych i zapewnienie stabilności systemowi bankowemu.

Dodatkowo, odpowiedzialność społeczna i regulacje prawne zobowiązują banki do starannego badania sytuacji potencjalnych kredytobiorców. Celem nie jest jedynie ochrona interesów instytucji, ale także bezpieczeństwo finansowe samego kredytobiorcy. Zbyt pochopne przyznanie kredytu osobie, która może mieć trudności z jego spłatą, może prowadzić do zadłużenia, problemów osobistych, a nawet poważniejszych konsekwencji prawnych. Dlatego tak ważne jest, aby bank przed udzieleniem finansowania dokładnie przyjrzał się sytuacji klienta.

Co ważne, bank nie patrzy wyłącznie na aktualną sytuację finansową klienta, ale stara się ocenić, jak poradzi sobie on ze spłatą kredytu w dłuższej perspektywie, zwłaszcza jeśli zobowiązanie rozłożone jest na kilkanaście czy kilkadziesiąt lat. To oznacza, że brane są pod uwagę również czynniki, które mogą wpływać na stabilność finansową w przyszłości. Chodzi o to, by kredyt nie był obciążeniem, które z czasem stanie się trudne do udźwignięcia.

Czy bank sprawdza zatrudnienie kredytobiorcy?

Tak, zatrudnienie kredytobiorcy to jeden z kluczowych elementów, które bank bierze pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. Informacja o tym, gdzie i na jakich warunkach pracujemy, pozwala instytucji finansowej ocenić, czy posiadamy stabilne i regularne źródło dochodu, które umożliwi nam terminową spłatę zobowiązania. Dla banku liczy się nie tylko wysokość zarobków, ale także forma zatrudnienia – najbardziej pożądane są umowy o pracę na czas nieokreślony, które dają największe poczucie bezpieczeństwa i ciągłości dochodów.

Osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych, jak umowa zlecenie, umowa o dzieło, czy samozatrudnione również mają szansę na uzyskanie kredytu, jednak mogą być zobowiązane do przedstawienia dodatkowych dokumentów potwierdzających dochody z dłuższego okresu, na przykład wyciągów bankowych, PIT-ów czy zaświadczeń od księgowego.

Innymi słowy, przy wnioskowaniu o kredyt, konieczne jest zazwyczaj dostarczenie zaświadczenia od pracodawcy o zatrudnieniu i aktualnych zarobkach. Celem takich działań jest upewnienie się, że klient ma realne możliwości spłaty zadłużenia, a ryzyko nagłej utraty dochodu jest możliwie jak najmniejsze.

Czy dobra historia kredytowa zwiększa szansę na kredyt?

Dobra historia kredytowa to jeden z najważniejszych czynników wpływających na pozytywną decyzję banku o przyznaniu kredytu. Dla instytucji finansowej jest ona dowodem na to, że klient potrafi odpowiedzialnie zarządzać swoimi zobowiązaniami. Bank analizuje historię spłat wcześniejszych kredytów, pożyczek, kart kredytowych czy zakupów ratalnych – patrzy, czy były one regulowane terminowo, czy występowały opóźnienia, a także, czy klient ma aktualnie inne aktywne zobowiązania. Osoba, która wykazuje się konsekwencją i rzetelnością w spłacaniu długów, postrzegana jest jako wiarygodny kredytobiorca, co znacząco zwiększa jej szanse na uzyskanie nowego finansowania.

Jak Biuro Informacji Kredytowej wpływa na decyzję kredytową banku?

Pozytywny wpis w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) działa na korzyść klienta – nie tylko zwiększa prawdopodobieństwo przyznania kredytu, ale również może wpłynąć na korzystniejsze warunki umowy, takie jak niższe oprocentowanie czy wyższa kwota kredytu. Warto pamiętać, że brak jakiejkolwiek historii kredytowej wcale nie działa na korzyść, gdyż bank nie ma wtedy żadnych danych, które pozwoliłyby ocenić ryzyko związane z udzieleniem kredytu. Dlatego budowanie pozytywnej historii kredytowej, na przykład poprzez regularne spłacanie niewielkich zobowiązań, jest bardzo dobrym krokiem dla osób planujących większy kredyt w przyszłości.

Choć jednorazowe przeoczenie nie przekreśla szans klienta na uzyskanie kredytu, liczne i regularne opóźnienia w spłatach znacząco obniżają wiarygodność kredytową i mogą skutkować decyzją odmowną ze strony banku. Dlatego tak ważne jest długoterminowe dbanie o nienaganny charakter swojej aktywności w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), a w razie potrzeby podejmować odpowiednie kroki zaradcze.

Koszty gospodarstwa domowego – Jak wpływają na zdolność kredytową?

Koszty prowadzenia gospodarstwa domowego mają duży wpływ na ocenę zdolności kredytowej, bo pokazują bankowi, ile pieniędzy realnie zostaje Ci na życie po opłaceniu podstawowych wydatków. Chodzi tu o koszty takie jak czynsz, rachunki za media, jedzenie, transport, edukację dzieci, ubezpieczenia czy inne zobowiązania finansowe. Im wyższe miesięczne wydatki, tym mniejsza kwota, którą możesz co miesiąc przeznaczyć na spłatę raty kredytu, a to z kolei może ograniczyć maksymalną kwotę, jaką bank będzie skłonny Ci pożyczyć. Dlatego podczas analizy wniosku kredytowego bank dokładnie sprawdza Twoje koszty utrzymania, najczęściej na podstawie oświadczenia lub wyciągów z konta, żeby upewnić się, że spłata kredytu nie obciąży nadmiernie Twojego budżetu.

Rodzaj kredytu a proces weryfikacji klienta – Jakie są różnice?

Rodzaj kredytu, o jaki się ubiegamy, ma istotny wpływ na to, jak szczegółowo bank analizuje naszą sytuację finansową. Każdy typ zobowiązania wiąże się z innym poziomem ryzyka dla instytucji finansowej, dlatego procedury weryfikacyjne są dostosowane do charakteru i wysokości kredytu. Im większa kwota lub dłuższy okres spłaty, tym bardziej szczegółowa i rozbudowana jest analiza zdolności kredytowej. W praktyce oznacza to, że osoba wnioskująca o kredyt gotówkowy na kilka tysięcy złotych może być sprawdzana znacznie szybciej i mniej rygorystycznie niż ktoś, kto chce sfinansować zakup samochodu czy remont mieszkania za pomocą większego kredytu celowego.

Kredyty gotówkowe na dowolny cel

W przypadku kredytu gotówkowego procedura jest zwykle prostsza i szybsza – często wystarczy zaświadczenie o dochodach oraz analiza historii kredytowej w BIK. Tego rodzaju kredyt charakteryzuje się dużą elastycznością, bowiem pieniądze mogą być przeznaczone na dowolny cel, a decyzja kredytowa bywa podejmowana nawet w ciągu jednego dnia roboczego. Ze względu na mniejsze kwoty i krótszy okres spłaty, banki częściej podejmują ryzyko, opierając się na uproszczonej analizie. Nie znaczy to jednak, że każdy będzie w stanie uzyskać pozytywną decyzję kredytową – w razie zbyt dużego ryzyka niewypłacalności klienta, bank może nie zgodzić się na udzielenie danego finansowania.

Kredyty celowe

Z kolei przy kredytach celowych, takich jak kredyty samochodowe czy finansowania na rozwój działalności gospodarczej, proces weryfikacji jest bardziej rozbudowany. Klient może być poproszony o przedstawienie dodatkowych dokumentów potwierdzających cel finansowania, takich jak umowy przedwstępne, biznesplany czy dokumentacja pojazdu. W takich przypadkach bank nie tylko analizuje zdolność kredytową, ale również ocenia, czy planowany cel finansowy ma realne podstawy i szanse powodzenia. Może również wymagać zabezpieczenia, na przykład w postaci zastawu na danej części majątku klienta lub poręczenia przez inną osobę posiadającą odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Co bank sprawdza przy kredycie hipotecznym? Najważniejsze kryteria oceny

Kredyt hipoteczny to jeden z najbardziej wymagających produktów finansowych, zarówno dla klienta, jak i dla banku. Wynika to przede wszystkim z jego długoterminowego charakteru oraz wysokiej kwoty finansowania, zwykle sięgającej setek tysięcy złotych. Z tego względu banki muszą przeprowadzić szczególnie dokładną analizę zdolności kredytowej, aby upewnić się, że klient będzie w stanie spłacać zobowiązanie przez kolejne 20-30 lat. W odróżnieniu od kredytów gotówkowych czy nawet celowych, gdzie procedury bywają uproszczone, w przypadku kredytu hipotecznego instytucje finansowe stosują znacznie bardziej rygorystyczne kryteria oceny.

Podstawą oceny klienta jest analiza jego sytuacji finansowej, która obejmuje nie tylko aktualne dochody i wydatki, ale również stabilność zatrudnienia, formę umowy, historię kredytową w BIK oraz poziom innych zobowiązań. Bank szczególnie ceni sobie ciągłość dochodów, co sprawia, że przy tym rodzaju kredytu preferowani są przede wszystkim klienci zatrudnieni na umowę o pracę na czas nieokreślony. Sprawdzane są także wyciągi z konta bankowego, deklaracje podatkowe i inne dokumenty potwierdzające źródła i regularność wpływów. Dodatkowo bank dokładnie przygląda się strukturze wydatków gospodarstwa domowego, aby ocenić, jaką ratę miesięczną klient będzie w stanie bezpiecznie spłacać.

W przypadku kredytu hipotecznego analizie podlega również nieruchomość, która ma zostać sfinansowana. Bank zleca wykonanie operatu szacunkowego (wyceny), aby ustalić jej wartość i ocenić, czy będzie ona wystarczającym zabezpieczeniem kredytu. Znaczenie mają również kwestie formalne, jak stan prawny nieruchomości, wpisy w księdze wieczystej oraz ewentualne obciążenia hipoteczne. W efekcie procedura przyznania kredytu hipotecznego jest dłuższa i bardziej rozbudowana niż w przypadku innych produktów finansowych, co sprawia może trwać od kilku dni do nawet kilku tygodni, w zależności od kompletności dokumentacji i indywidualnej sytuacji klienta.

Negatywna historia w BIK – Jak poprawić swoją wiarygodność w oczach banku?

Negatywne wpisy w BIK, zaległości w spłatach kredytów, a nawet aktywne postępowanie komornicze mogą skutecznie utrudnić lub wręcz uniemożliwić uzyskanie nowego finansowania. W oczach banku taka osoba uchodzi za ryzykownego klienta, co prowadzi do odrzucenia wniosku kredytowego. Jednak nawet w tak trudnej sytuacji nie wszystko jest stracone. Warto rozważyć kontakt z firmą Biliti, która specjalizuje się w pomocy osobom z problemami finansowymi, także tymi, które mają już zamkniętą drogę w tradycyjnych instytucjach bankowych.

Konsolidacja jako krok w stronę poprawy Twojej historii kredytowej

Biliti pomaga w uzyskaniu kredytu konsolidacyjnego, czyli połączeniu kilku zobowiązań w jedno, z niższą ratą i lepszymi warunkami spłaty. Taki kredyt pozwala uporządkować finanse, zmniejszyć miesięczne obciążenia i zyskać oddech finansowy, który może być pierwszym krokiem do poprawy wiarygodności kredytowej. Co istotne, Biliti podejmuje się pomocy także wtedy, gdy sytuacja klienta wydaje się trudna – nie zamykają drzwi przed osobami z komornikiem, negatywną historią w BIK czy zaległościami w spłatach.

Zanim zaproponują konkretne rozwiązanie, specjaliści z Biliti analizują dokładnie sytuację klienta, weryfikują jego zobowiązania finansowe i możliwości spłaty. Na tej podstawie dobierają optymalną formę konsolidacji i prowadzą negocjacje z instytucjami finansowymi, by uzyskać jak najkorzystniejsze warunki. Działają jako pośrednik i doradca, co znacznie zwiększa szansę na otrzymanie kredytu nawet w trudnych przypadkach. Współpraca z Biliti to realna szansa na wyjście z pętli zadłużenia i odbudowanie zaufania w oczach banków.

Potrzebujesz wsparcia w uporządkowaniu swoich finansów? Wypełnij nasz formularz kontaktowy, a my zajmiemy się resztą!

Co banki biorą pod uwagę przy udzielaniu kredytu?

Przy udzielaniu kredytu banki kierują się kompleksową analizą zdolności kredytowej klienta, aby zminimalizować ryzyko niewypłacalności i zapewnić bezpieczeństwo zarówno instytucji, jak i samego kredytobiorcy. Kluczowe znaczenie mają takie czynniki jak wysokość i stabilność dochodów, forma zatrudnienia, historia kredytowa w BIK, poziom bieżących zobowiązań oraz miesięczne koszty utrzymania. W zależności od rodzaju kredytu (gotówkowy, celowy, hipoteczny), proces weryfikacji może być mniej lub bardziej szczegółowy, ale zawsze zmierza do oceny, czy klient będzie w stanie regularnie spłacać zobowiązanie przez cały okres trwania umowy.

Warto pamiętać, że pozytywna decyzja kredytowa nie zależy wyłącznie od aktualnej sytuacji finansowej, ale również od ogólnej wiarygodności i odpowiedzialności klienta. Dlatego tak ważne jest, aby budować dobrą historię kredytową, unikać zaległości w spłatach, dbać o stabilność zatrudnienia i rozsądnie zarządzać domowym budżetem. Starannie przygotowany wniosek kredytowy, poparty kompletną dokumentacją i realnym podejściem do swoich możliwości finansowych, znacznie zwiększa szanse na uzyskanie finansowania na korzystnych warunkach.

Wypełnij nasz formularz i rozpocznij swoją drogę do spłaty zobowiązań

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Na co dzień zajmuję się kompleksową obsługą klientów indywidualnych w zakresie kredytów gotówkowych oraz konsolidacyjnych. Z pasją pomagam klientom znaleźć najlepsze rozwiązanie finansowe w oparciu o ich zdolność kredytową oraz indywidualne potrzeby. Pracuję z zaangażowaniem, budując długofalowe relacje biznesowe. Zawsze na pierwszym miejscu stawiam na jakość i zaufanie.

Udostępnij: