Jak zgromadzić wkład własny do kredytu hipotecznego?

Ilona Goździewska

•

2 lutego 2026

Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny niezbędny jest wkład własny. Jest to kapitał, który pokrywa częściowo wartość nieruchomości. Z artykułu dowiesz się, co dokładnie może stanowić wkład własny oraz jaka powinna być jego wartość. Podpowiemy także, w jaki sposób zgromadzić potrzebny kapitał.

Co to jest wkład własny?

Definicja i znaczenie

Wkład własny to określona suma pieniędzy, jaką kredytobiorca musi wnieść przy wzięciu kredytu hipotecznego. Jest to określony procent nabywanej nieruchomości. Banki wymagają wkładu własnego od kredytobiorców, gdyż taki obowiązek nakłada na nie Komisja Nadzoru Finansowego. Ponadto jest to pewien rodzaj zabezpieczenia dla banku.

Minimalne wymogi dotyczące wkładu własnego – ile musi wynieść?

Według zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego wkład własny przy kredycie hipoteczny powinien stanowić 20 procent wartości danej nieruchomości. Przy wkładzie własnym na poziomie 10 procent wymagany jest wówczas wykup dodatkowego ubezpieczenia.

Co może stanowić wkład własny?

Najczęściej wkładem własnym jest gotówka. Jednak pieniądze to nie jedyna dopuszczalna forma wkładu własnego. Może być to między innymi:

• działka, na której ma stanąć dom, który jest przedmiotem kredytowania;
• inna nieruchomość – nie może być obciążona hipoteką lub służebnością;
• zaliczka lub zadatek;
• papiery wartościowe lub obligacje;
• darowizna.

Co nie może stanowić wkładu własnego?

Wkładem własnym nie może być zadłużona nieruchomość lub taka, która jest obciążona służebnością. Ponadto pieniądze na wkład własny nie mogą pochodzić z innego kredytu bankowego. Nie mogą to być także:

• dobra luksusowe na przykład takie jak biżuteria;
• ekskluzywne zegarki;
• dzieła sztuki.

Ten temat może Cię zainteresować: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Biliti

4.8

Na podstawie 1004 opinii

powered by Google

oceń nas w

Szymon S.

00:29 19 Mar 26

Dziękuję Panu Wiktorowi za wspaniałą współpracę, zaangażowanie i pełen profesjonalizm.
Mogłem liczyć na pomoc i wsparcie na każdym etapie procesu.
Jestem zadowolony z końcowego efektu z czystą głową.
Jak najbardziej polecam firmę Biliti.

Darek

21:19 17 Mar 26

Polecam firmę a szczególnie panią Natalię S. Bardzo mi pomogła, poprowadziła mnie od początku do rozwiązania sytuacji abym mógł wyjść na prostą. Wszystko na początku wytłumaczyła jak będzie to wyglądać i również tak było, zawsze był kontakt i odpowiedzi na każde pytanie. Sprawa zakończyła się nawet lepiej niż na początku było zakładane dzięki pani Natalii. Dziękuję

DCKY&ARCZI

16:22 17 Mar 26

Z całego serca polecam firmę Biliti, a w szczególności ogromne podziękowania kieruję do pani Daria Kurek. Od samego początku aż do końca była przy mnie – wspierała mnie, dodawała otuchy i pomagała przejść przez cały proces. Dzięki jej zaangażowaniu oraz pomocy całego zespołu udało mi się wyjść z zadłużenia i zacząć wszystko od nowa, z jedną, uporządkowaną ratą. Jestem bardzo wdzięczna za profesjonalizm, zrozumienie i ludzkie podejście.

Krzysztof M.

16:09 17 Mar 26

Polecam, profesjonalna obsługa, indywidualne podejście do klienta, zaangażowanie doradców. Serdeczne podziękowanie dla doradców jak i pana Michała jako osobistego doradcę, koordynatora, konsultanta. Bardzo Mi pomogliście. Pozdrawiam Serdecznie.

Dawid Ś.

16:07 17 Mar 26

Serdecznie polecam firmę Biliti.
Moja sprawa zajmował się Pan Jakub Jalowski.
Od samego początku świetny kontakt i podejście do klienta na wysokim poziomie.
Można powiedzieć, że czuło się tą wyciągniętą pomocną dłoń.
Sytuacja która wydawała się bez wyjścia jest już przeszłością.
Dziękuję za pomoc i gorąco polecam

Jemilka

12:59 05 Mar 26

Bardzo polecam Pana Jakuba Jalowskiego , przemiła współpraca obsługa do samego końca zawsze przy telefonie,dobrze wytłumaczone od a do z jak będzie wszystko przebiegać , wszystko udało się tak jak chciałam jestem mega zadowolona oraz również pozdrawiam całą ekipę która też brała udział w mojej sprawie
Pozdrawiam.

Adam K.

17:32 02 Mar 26

Polecam. Pan Michal pełen profesjonalizm
Pozdrawiam

Malgorzata S.

08:18 28 Feb 26

Wpadliśmy w pętle zadłużenia trafiliśmy do biliti pod opiekę pana Michała Turuli któremu z całego serca dziękujemy za jego profesjonalizm jego zaangażowanie i cierpliwość z jego nieocenioną pomocą sprawa zakończyła się sukcesem jeszcze raz bardzo dziękujemy Panie Michale

Anna U.

19:56 27 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti!
Pomagają w sytuacji wydawałoby sie bez wyjścia.
Widać, że mają doświadczenie i realnie pomagają znaleźć rozwiązanie tam, gdzie inni rozlożyli ręce.
Szczególne podziękowania kieruję do Pana Michała Turula. Zawsze pomocny, wykazał sie ogromnym profesjonalizmem, zaangażowaniem, cierpliwością i empatia. Jest osobą kompetentną i wspierającą.
Kontakt płynny, bardzo szybka reakcja na każdym etapie.
Ogromna wdzięczność za skuteczność i tak bardzo ludzkie podejście.
Polecam!

Marta F.

12:47 27 Feb 26

Z całą pewnością polecam firmę Biliti a w szczególniści chciałabym podziękowac za współpracę z Panią Iloną Gozdziewska. Pani Ilona jest osobą z ogromną wiedza i profesjonalnym podejściem do sprawy. Bardzo pomogła mi przejść cały proces pomocy, który był trudny. Była w stałym kontakcie i odpowiadała na każde pytanie.Serdecznie dziękuję!

kuba S.

10:49 27 Feb 26

Polecam z całego serca firmę Biliti która przyszła z pomocą w momencie gdy byłem zadłużony i nie mogłem liczyć na wsparcie banku. Dzięki niej nie muszę już się martwić ani stresować kolejnymi miesiącami bo wiem że sytuacja jest już opanowana.

W szczególności chciałem podziękować i polecić Pana Jakuba Jalowskiego. Nie tylko dobrze i szczegółowo tłumaczył mi cały proces ale także profesjonalnie czuwał ze mną przy znajdowaniu wielu rozwiązań mojej sytuacji oraz był zawsze z odpowiedziami na wszystkie moje pytania.

Jeszcze raz bardzo dziękuję.

Magda B.

14:38 23 Feb 26

Chciałabym podziękować za Współprace z firmą Biliti przebiegła w pełni profesjonalnie. Od samego początku otrzymałam jasne informacje, rzetelne wsparcie i sprawną obsługę. Cały proces był dobrze wyjaśniony i przeprowadzony z dużą opieką i dużym zaangażowaniem oraz nastawieniem na realną pomoc, za co bardzo dziękuję. Szczególne podziękowania kieruje do Pana Jakuba Jalowskiego z którym kontakt od samego początku był super - Panie Jakubie dzięki Panu mogę spokojnie spać !

Izabela K.

13:05 23 Feb 26

Polecam bardzo Firmę Biliti,profesjonalna,miła kompetentna obsługa. Pani Dagmara z którą współpraca przebiegła mi rewelacyjnie,sprawnie wszystko wyjaśnione profesjonalnie,zawsze mogłam liczyć na jej pomoc,kiedy byłam w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej. Pani Dagmara oraz pozostali pracownicy uratowali mnie przed bardzo ciężka sytuacja finansową,odżyłam ,na nowo’ Polecam z całego serca osoba ,które są w ciężkiej sytuacji finansowej i nie mogą poradzić sobie z dlugami. Pięknie dziękuję Firmie biliti za tak ogromną pomoc, 5 gwiazdek! Pozdrawiam ❤️

Mariusz G.

09:21 23 Feb 26

Serdecznie dziękuję całemu zespołowi Biliti za okazaną pomoc w wyjściu z problemów finansowych. Szczególnie chcę podziękować Paniom z oddziału w Łodzi oraz Pani Dagmarze Sycewicz. Pani Dagmaro dziękuję za wsparcie. Pani empatia oraz "anielski" głos bardzo mi pomogły. Polecam zespół Biliti wszystkim, którzy znaleźli się w podobnej sytuacji i potrzebują pomocy. Pozdrawiam serdecznie

Anna K.

13:25 17 Feb 26

Z całego serca polecam firmę Biliti. Bardzo fachowa pomoc i obsługa. Sprawy z długami załatwione szybko i profesjonalnie. Moją sprawą zajmowała się pani Ilona. Bardzo dobre podejście do klienta, kontakt telefoniczny o każdej porze dnia i nocy, szybka reakcja na każdy telefon lub wiadomość na każdym etapie sprawy. Bardzo profesjonalna i przemiła Pani, jeśli czegoś nie wiesz to Pani Ilona wie wszystko i zawsze jest w stanie udzielić informacji i pokierować co i jak zrobić. Na Panią Ilone można nawet liczyć po zamknięciu sprawy w firmie. Zawsze zwarta i gotowa do pomocy. Jeśli masz problemy finansowe to nie czekaj tylko kontaktuj sie właśnie z firmą Biliti. Polecam gorąco ❤️

Paweł P.

19:00 28 Jan 26

Firma Biliti pomogła mi wyjść z zadłużenia, którego nie byłem już w stanie dłużej finansować i obsługiwać. Innymi słowy, wyjść z sytuacji skomplikowanej i uciążliwej dla mnie, której bez ich wsparcia sam bym nie rozwiązał. Współpracowałem z Panem Jakubem Jalowskim, który był zaangażowany, bardzo responsywny i przeprowadził mnie przez cały proces od początku do końca. Uzyskałem od Pana Jakuba pełne informacje na każdym etapie, dodatkowo mogłem swobodnie uzyskać odpowiedzi na konkretne problemy związane z działaniami wierzycieli, a trochę tego było. Plus za bardzo profesjonalne podejście. Zarówno ze strony Pana Jakuba, jak i firmy Biliti od początku wszystko zostało dokładnie wyjaśnione. Polecam jak najbardziej współpracę.

Dominika S.

17:51 12 Jan 26

Z całego serca polecam firmę Bilitli. Dzięki ich profesjonalnej pomocy udało mi się wyjść z długów i odzyskać spokój oraz kontrolę nad finansami. Cały proces był jasno wytłumaczony, a każdy kolejny krok przeprowadzany z pełnym zaangażowaniem i empatią.

Szczególne podziękowania kieruję do pani Angeliki Piotrowskiej , z którą współpraca była naprawdę świetna. Jest osobą kompetentną, cierpliwą i bardzo wspierającą — zawsze mogłam liczyć na jasne odpowiedzi i realną pomoc. Ogromna wdzięczność za profesjonalizm, ludzkie podejście i skuteczność. Z czystym sumieniem polecam! 😁❤️❤️❤️

Planowanie i oszczędzanie

Opracowanie planu oszczędzania

Przed planowanym wzięciem kredytu hipotecznego bardzo ważne jest zebranie odpowiednich środków, które zapewnią Ci wkład własny. Jedną z najbardziej oczywistych metod jest stopniowe oszczędzanie i gromadzenie potrzebnych pieniędzy. Poniżej kilka prostych trików, które pomogą Ci znaleźć się bliżej swojego finansowego punktu docelowego:

• Wyznaczanie celów finansowych. Może wydawać się to błahe, ale nic bardziej mylnego. Określanie krótkoterminowych celów finansowych to prosty krok do tego, aby osiągać więcej pod względem finansowym. Małe sumy, które są regularnie gromadzone, mają olbrzymi potencjał.
• Dokładna analiza miesięcznych wydatków i możliwości oszczędzania. Spisywanie miesięcznych wydatków pozwoli dogłębnie zapoznać się z tym, jak one się prezentują oraz na co konkretnie przeznaczasz dane kwoty. Taka analiza pozwoli wychwycić błędy finansowe i poszukać oszczędności.

W dalszej części artykułu przedstawimy metody, które pozwolą Ci wybudować „poduszkę finansową”.

Skuteczne metody oszczędzania

Oszczędzanie dla wielu osób jest niezwykle trudną umiejętnością, ale bardzo ważną. Poniżej kilka sposobów na oszczędzanie:

•  Zapisywanie wszelkich wydatków.  Mowa tutaj zarówno o zakupach codziennych takich jak żywność czy ubrania, ale i tych większych wykonywanych co jakiś czas.  Dobrym patentem jest korzystanie z aplikacji, które są dedykowane do tego celu. Łatwiej wówczas będzie Ci zachować porządek w zapiskach.
• Wykonywanie listy zakupów. Takie rozwiązanie to nie tylko oszczędność czasu, ale i pieniędzy. Co więcej – pozwoli to nam na utrzymanie lepszej kontroli finansowej w domowym budżecie. Jest to pomocne zwłaszcza dla osób, które mają tendencję do nadmiernego wydawania pieniędzy. Określona lista to bardziej konkretne podejście, a tym samym brak konieczności spędzania wielu godzin w sklepach. 
• Unikanie zbędnych wydatków. Dyscyplina finansowa to klucz do budowania swoich oszczędności.
• Otworzenie konta oszczędnościowego. Zaletą tego typu rozwiązania jest to, że konto oszczędnościowe z gruntu jest przeznaczone do oszczędzania, w praktyce oznacza to, że ciężej jest pobrać z niego środki finansowe (z reguły będzie wiązało się to drobną opłatą). Dodatkową zaletą konta oszczędnościowego jest to, że możesz zlecić wykonywanie stałych przelewów na nie, co sprawi, że regularnie dostarczane sumy pieniędzy, będą zwiększały Twoje oszczędności.

Dodatkowe źródła dochodu

Jeżeli zależy Ci na zwiększeniu swoich zasobów finansowych, które przeznaczysz na poczet wkładu własnego, możesz rozważyć znalezienie dodatkowej pracy. Oczywiście będzie wiązało się to z pewnym wyzwaniem, ale jest to alternatywa, która może zbliżyć Cię do finansowego celu.

Innym sposobem są inwestycje długoterminowe. Można zaliczyć tutaj między innymi:

Przeczytaj również:

Kredyt dla osób z niską zdolnością kredytową – wszystko co musisz wiedzieć

Kredyt w banku z gwarantem

• Obligacje. Są to papiery wartościowe, które dają prawo do pozyskiwania stałego dochodu osobie, która je nabyła.
• Akcje. To papiery wartościowe, które są emitowane przez spółki akcyjne, ponadto reprezentują one część własności danej firmy. Inwestor, który nabywa akcje, staje się współwłaścicielem spółki i ma prawo do części jej zysków. Akcje dają możliwość zarobku inwestorom, dzięki wzrostowi wartości spółek.
• Metale szlachetne. Mowa tu między innymi o złocie czy np. srebrze.

Korzyści z większego wkładu własnego

Niższa rata kredytu hipotecznego

Większy wkład własny niesie za sobą wiele zalet. Jedną z nich jest przede wszystkim to, że im wyższy jest wkład własny, tym mniejsza kwota wymaganego kredytu. Warto jest jednak zaznaczyć, że bardzo duży wkład własny, nie jest do końca dobrym rozwiązaniem. Banki mogą niechętnie udzielać takich zobowiązań, gdyż ich zysk byłby po prostu za mały.

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Na co dzień zajmuję się kompleksową obsługą klientów indywidualnych w zakresie kredytów gotówkowych oraz konsolidacyjnych. Z pasją pomagam klientom znaleźć najlepsze rozwiązanie finansowe w oparciu o ich zdolność kredytową oraz indywidualne potrzeby. Pracuję z zaangażowaniem, budując długofalowe relacje biznesowe. Zawsze na pierwszym miejscu stawiam na jakość i zaufanie.

Zobacz profil eksperta

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)