Kredyt konsolidacyjny ze złą historią kredytową – czy to możliwe?

Ilona Goździewska

•

4 lipca 2025

Kredyt konsolidacyjny to finansowanie skierowane do osób doświadczających trudności z terminową regulacją swoich zobowiązań. Pozwala on uporządkować finanse, odzyskać finansową stabilność, a z biegiem czasu wpłynąć również na zdolność kredytową i możliwość zaciągania nowych zobowiązań finansowych. Jednak, czy jest on możliwy do uzyskania wśród osób posiadających negatywną historię kredytową? Przeczytaj poniższy artykuł, aby poznać wszystkie szczegóły na ten temat.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to produkt finansowy udzielany przez tradycyjne instytucje bankowe, jak i prywatne firmy oferujące oddłużanie osób prywatnych i przedsiębiorców. Taki kredyt jest zobowiązaniem celowym, którego środki mają pokryć koszty zaciągniętych kredytów i pożyczek. Wówczas po spłacie nagromadzonych należności kredytobiorca pozostaje z jednym większym zobowiązaniem kredytowym na optymalnych warunkach spłaty.

Co ważne, środki uzyskane w ramach kredytu konsolidacyjnego nie są wypłacane bezpośrednio do rąk klienta, a pozostają w posiadaniu banku, z którym nawiązaliśmy współpracę. Bank kontaktuje się wówczas z naszymi wierzycielami i samodzielnie pokrywa wszystkie nagromadzone zobowiązania.

Jakie zobowiązania można poddać procesowi konsolidacji?

Obecnie nie ma żadnych ograniczeń co do finansowań, które można poddać procesowi konsolidacji. Współczesny rynek oferuje możliwość połączenia ze sobą tradycyjnych kredytów gotówkowych, kredytów hipotecznych i innych produktów celowych, jak również finansowań pozabankowych, takich jak pożyczki ratalne i chwilówki. Należy jednak wiedzieć, że nie każda instytucja faktycznie będzie skłonna skonsolidować każde posiadane przez nas zobowiązanie. Wszystko zależy od jej indywidualnych praktyk i specyfiki działalności. Część banków ogranicza się wyłącznie do konsolidacji zobowiązań bankowych, inne natomiast mogą wymagać dodatkowych zabezpieczeń w razie chęci skonsolidowania finansowań pozabankowych.

Zła historia kredytowa – co to oznacza w praktyce?

Mianem złej historii kredytowej określa się niemożność zaciągnięcia nowych zobowiązań kredytowych w tradycyjnych bankach ze względu na konsekwencje swoich niekorzystnych działań względem poprzednich zobowiązań. Determinantem powstania negatywnej historii kredytowej zwykle jest nieterminowe pokrywanie rat aktualnie posiadanych kredytów, zaleganie z płatnościami za czynsz, media i inne zobowiązania wobec prywatnych wierzycieli, czy też powstanie znaczącego zadłużenia.

Takie działania mogą zostać odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) będącej rejestrem aktywności kredytowej osób prywatnych i przedsiębiorców. Jest to o tyle niekorzystna sytuacja, że to właśnie raport BIK stanowi podstawowe narzędzie do weryfikacji zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Jeśli więc raport BIK zawiera informacje o opóźnieniach w spłacie, zadłużeniu lub egzekucjach komorniczych, bank może odmówić udzielenia kredytu, nawet w momencie, gdy ma on służyć spłacie owych zobowiązań.

Jak otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Analiza obecnych zobowiązań

Pierwszym krokiem do otrzymania kredytu konsolidacyjnego, jest skrupulatna analiza Twojej sytuacji finansowej. W tym celu zbierz informacje o wszystkich posiadanych zobowiązaniach, które chcesz poddać procesowi konsolidacji, uwzględniając wówczas ewentualne opóźnienia w ich spłacie, wysokość rat, oprocentowanie oraz okres kredytowania. Dokładne poznanie swojej aktualnej sytuacji pozwoli Ci lepiej przygotować się do rozmów z bankiem oraz wybrać najbardziej korzystną ofertę kredytu konsolidacyjnego.

Wybór możliwie najkorzystniejszej oferty

Kiedy już wiesz, ile faktycznie wynosi Twoje aktualne zadłużenie, możesz przystąpić do wyboru odpowiedniej oferty kredytowej. Współczesny rynek finansowy oferuje kredyty konsolidacyjne znacząco różniące się od siebie pod kątem rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, okresu spłaty bądź wysokości kosztów dodatkowych, dlatego tak ważne jest ówczesne porównanie ze sobą kilku opcji, a w razie potrzeby również omówienie z ich doradcą finansowym.

Złożenie wniosku

Wniosek o kredyt konsolidacyjny można złożyć na kilka sposobów – najwygodniej online, ale dostępna jest również osobista wizyta w oddziale banku. Do wniosku niezbędne jest dołączenie dowodu osobistego oraz dokumentów finansowych, takich jak zaświadczenie o dochodach i wyciągi z konta bankowego. Ponadto warto przygotować dokumenty dotyczące obecnych zobowiązań, które chcesz skonsolidować. Mogą być to zawarte dotychczas umowy kredytowe, umowy pożyczki oraz harmonogramy ich spłat. Te informacje pomogą bankowi ocenić Twoją sytuację finansową i podjąć decyzję o przyznaniu kredytu.

Oczekiwanie na decyzję kredytową

Po poprawnym złożeniu wniosku kredytowego bank rozpocznie analizę naszej zdolności kredytowej oraz aktualnej sytuacji finansowej, czego następstwem będzie otrzymanie decyzji kredytowej. Warto zdawać sobie sprawę, że w razie ewentualnych wątpliwości bank może poprosić nas o dostarczenie dodatkowej dokumentacji, takiej jak potwierdzenia posiadanych aktywów lub stosowne zaświadczenia z banków, w których zaciągnęliśmy poprzednie zobowiązania.

Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej wystarczy już tylko zawrzeć umowę kredytową z bankiem.

Czy możliwa jest konsolidacja kredytów przy negatywnej historii w BIK?

Mimo że bankowy kredyt konsolidacyjny faktycznie stanowi skuteczny rodzaj pomocy dla osób doświadczających problemów ze spłatą swoich zobowiązań, jest on niemożliwy do uzyskania przy negatywnej historii kredytowej. Warto bowiem zdać sobie sprawę, że taki kredyt jest zobowiązaniem finansowym i dodatkowym obciążeniem dla domowego budżetu.

Bank traktuje konsolidację jako nowe, większe zobowiązanie i dokładnie ocenia, czy klient będzie w stanie regularnie spłacać jedną, wyższą ratę zamiast kilku mniejszych. Jeśli negatywne wpisy w BIK wskazują na ryzyko niewypłacalności, bank odmówi udzielenia kredytu, ponieważ brak zdolności kredytowej ogranicza możliwość bezpiecznej spłaty zobowiązania.

Jakie aspekty bank sprawdzi podczas oceny naszej zdolności kredytowej?

Choć każda instytucja finansowa może posiadać indywidualne praktyki stosowane podczas oceny zdolności kredytowej klienta, zwykle brane są pod uwagę następujące aspekty:

• Odpowiednia wysokość uzyskiwanych przychodów;
• Stabilność zatrudnienia bądź rentowność prowadzonej firmy;
• Historia w Biurze Informacji Kredytowej (BIK);
• Obecność spłaconych kredytów i limitów na kartach kredytowych;
• Ilość osób w danym gospodarstwie domowym;
• Wysokość oszczędności, które pozostają na koncie kredytobiorcy po odjęciu wszystkich wydatków;
• Posiadane aktywa mogące stanowić zabezpieczenie danego zobowiązania kredytowego.

Jeśli w którymś z tych obszarów występują nieścisłości lub niedociągnięcia, instytucja finansowa może podjąć decyzję o odmowie udzielenia kredytu. Jeśli więc zdajemy sobie sprawę, że uzyskanie kredytu może być w naszym przypadku niemożliwe, rozwiązaniem może być skorzystanie z pomocy instytucji pozabankowych.

Czy instytucje pozabankowe są w stanie udzielać kredytów konsolidacyjnych?

Tradycyjne kredyty, w tym również kredyty konsolidacyjne przyznawane są jedynie w bankach. Z tego względu firmy pożyczkowe nie są w stanie udzielić swoim klientom takich finansowań. Niemniej jednak coraz więcej instytucji wychodzi naprzeciw potencjalnym pożyczkobiorcom oferując pożyczki pozabankowe na spłatę długów. Zasada działania takich pożyczek jest niemal identyczna, jak w przypadku finansowań bankowych – dana instytucja spłaca wybrane przez niego zobowiązania, pozostawiając go wówczas z nową pożyczką stanowiącą sumę poprzedniego zadłużenia. Należy jednak zdawać sobie sprawę, że korzystanie z pomocy prywatnych firm pożyczkowych zwykle nie jest tak atrakcyjne, jak zaciągnięcie kredytu w tradycyjnym banku. Dlatego decyzja o wyborze tej formy wsparcia zawsze powinna być dokładnie przemyślana.

Konsolidacja w banku a w firmie pożyczkowej – Podstawowe różnice

Proces wnioskowania

Podstawowym aspektem różnicującym konsolidację w banku od konsolidacji w firmie pożyczkowej jest proces wnioskowania. Jak już zdążyliśmy wspomnieć ubieganie się o bankowy kredyt konsolidacyjny, w każdym przypadku wiąże się z dokładną analizą zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy oraz stabilności jego aktualnej sytuacji finansowej. Bank musi mieć bowiem pewność, że całkowity koszt kredytu faktycznie będzie możliwy do pokrycia i nie narazi klienta na pojawienie się kolejnego zadłużenia. Firmy pożyczkowe natomiast udzielają swoich produktów na nieco mniej restrykcyjnych zasadach, co sprawia, że zwykle mogą wybrać je nawet osoby, które otrzymały odmowę kredytu w banku. Wnioskowanie o pożyczkę konsolidacyjną zazwyczaj nie wymaga spełnienia określonych warunków dotyczących zdolności kredytowej lub stabilności zatrudnienia i zwykle ogranicza się jedynie do wypełnienia stosownego wniosku w placówce danej firmy lub online, a także potwierdzenia swojej tożsamości.

Wysokość kosztów dodatkowych

Warto zdawać sobie sprawę, że każde zobowiązanie finansowe obarczone jest opłatami dodatkowymi, co ma bezpośredni wpływ na zwiększenie całkowitych kosztów kredytu. Niemniej wysokość tych kosztów może się jednak znacznie różnić w zależności od rodzaju instytucji finansowej, w której zdecydowaliśmy się skonsolidować nasze zadłużenie.

W przypadku banków, dodatkowe opłaty są zwykle jasno określone i obejmują prowizję za udzielenie kredytu, opłaty przygotowawcze, ewentualne koszty ubezpieczenia, a także odsetki wynikające z oprocentowania nominalnego. Banki działają zgodnie z przepisami prawa bankowego, co oznacza, że muszą przestrzegać limitów kosztów i zasad przejrzystości oferty tak, aby klient miał pełną świadomość warunków finansowych, na które się decyduje.

Z kolei firmy pożyczkowe, choć również zobowiązane do przedstawienia pełnych kosztów, zwykle obciążają swoje produkty wyższymi kosztami oprocentowania oraz naliczają więcej opłat dodatkowych, takich jak odsetki za każdy dzień zwłoki w spłacie bądź opłaty za wysyłanie monitów i przypomnień o zbliżającym się terminie regulacji długu. Część z tych opłat może być ukryta w warunkach umowy, dlatego szczególnie ważne jest dokładne zapoznanie się z jej treścią.

Warunki spłaty

Bankowy kredyt konsolidacyjny pozwala na dopasowanie warunków spłaty do faktycznych potrzeb danego kredytobiorcy. Może on negocjować z bankiem warunki spłaty, powołując się na stabilność swojej sytuacji finansowej, a w razie napotkanych problemów finansowych także egzekwować alternatywne warunki zwrotu długu. Tak zindywidualizowane podejście do klienta daje realne szanse na czerpanie długoterminowych korzyści z zaciągniętego kredytu, a także łatwość regulacji miesięcznych rat.

Niestety pożyczki konsolidacyjne dla osób ze złą historią w BIK, zwykle przyznawane są na ściśle określonych warunkach spłaty, które niemal zawsze nie podlegają żadnym negocjacjom. Wówczas dany pożyczkobiorca będzie mógł co prawda dokonać konsolidacji zobowiązań, które dotychczas były dla niego problematyczne do spłaty, jednak w tym przypadku nie zawsze będzie to jednoznaczne z poprawą jego sytuacji finansowej.

Konsolidacja chwilówek – Dlaczego warto skorzystać z pomocy specjalistów?

W sytuacji, gdy nie jesteś w stanie samodzielnie spłacić swoich zobowiązań, a uzyskanie wsparcia finansowego w firmie pożyczkowej nie wydaje się być adekwatnym rozwiązaniem, dobrze jest rozważyć pomoc prywatnych firm, takich jak Biliti, oferujących konsolidację chwilówek, ratalnych pożyczek pozabankowych i innych problematycznych zobowiązań. Nasi specjaliści nie tylko będą w stanie znaleźć podłoże powstałych problemów finansowych, ale też dopasować model spłaty długów do Twoich indywidualnych potrzeb i aktualnych możliwości finansowych.

Dzięki połączeniu długów w jeden produkt kredytowy i wydłużeniu jego okresu spłaty na warunkach odpowiadających sytuacji klienta, ma on szansę na całkowite wyjście z trudnej sytuacji, ale też poprawę zdolności kredytowej i lepsze zarządzanie swoimi finansami w przyszłości.

Co zyskasz decydując się na współpracę z firmą Biliti?

• Wydłużenie okresu kredytowania;
• Łatwość w regulowaniu zobowiązań kredytowych;
• Wyjście ze spirali zadłużenia;
• Możliwość uzyskania kredytu hipotecznego lub gotówkowego w przyszłości;
• Uporządkowanie swojej sytuacji finansowej;
• Kompleksowe wsparcie i pomoc na każdym etapie trwania współpracy.

Już teraz wypełnij nasz formularz kontaktowy i pozbądź się długów raz na zawsze!

Potrzebujesz profesjonalnego wparcia w spłacie swoich długów? Już teraz skontaktuj się z naszymi doradcami!

Przeczytaj również:

Pożyczki z komornikiem i złym BIK-iem

Jak działają firmy oddłużeniowe i czy są bezpiecznie?

Autor artykułu: Ilona Goździewska

Na co dzień zajmuję się kompleksową obsługą klientów indywidualnych w zakresie kredytów gotówkowych oraz konsolidacyjnych. Z pasją pomagam klientom znaleźć najlepsze rozwiązanie finansowe w oparciu o ich zdolność kredytową oraz indywidualne potrzeby. Pracuję z zaangażowaniem, budując długofalowe relacje biznesowe. Zawsze na pierwszym miejscu stawiam na jakość i zaufanie.

Udostępnij:

5/5 - (1 vote)